金融科技助力小微金融創新與發展

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摘要：小微企業是我國企業中的重要部分，在緩解就業壓力、帶動國民經濟發展方面發揮了重要作用，但是因為受到種種原因的影響，我國多數小微企業都面臨著融資難題，這對于其更好發展十分不利。當前隨著科學技術的快速發展，金融行業發生了深刻變革，通過高科技技術的引入，能夠促進金融服務方式的優化，提升金融服務的有效性，這就能夠為小微企業融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題?；诖?，本文就針對金融科技助力于小微金融創新與發展方面內容進行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發展的策略。

關鍵詞：金融科技;小微企業;融資難題;服務方式;策略;高科技

當前，科學技術迅猛發展，各行各業都發生了重大變化，新技術不斷取代傳統技術，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發展的體現。對于金融行業而言，通過新技術的融入，將對其傳統的服務方式進行優化，為人們帶來更多的便利。同時以大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務以及產品的推出，促進金融服務變革，推動自身順應時代變化，滿足更多企業的融資需求，推動社會經濟的進一步發展。

1當前我國小微企業發展的現狀

近年來，隨著社會經濟的快速發展，我國小微企業的發展速度也在不斷提升，數量不斷增加，成為帶動國民經濟發展的重要力量。根據相關數據信息可知，截止到2017年底我國小微企業法人達到了二千八百萬戶，個體工商戶達到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業為社會創造了大量財富，并且在繁榮市場、穩定經濟增長等各個方面都發揮了十分有利的作用。同時，小微企業也吸納了大量的勞動力，為多位人員提供了就業崗位。根據相關信息可知，當前我國勞動力人數有八億之多，就業人數基本達到了七點七億，僅小微企業就解決了三億人口的就業問題。另外，小微企業還是創新的推動者，因為其規模小、體量小，所以經營較為靈活，能夠及時根據市場需求進行服務或者產品的創新，并催生多種新型業態和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業完成了百分之八十以上的新產品開發和百分之七十的發明專利。雖然我國小微企業的發展速度較快，為國家發展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業在實際經營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業的發展提升了重視度，并積極采取促進融資、降低收費、稅收減免等一系列措施來帶動小微企業發展，但是從實踐方面來看，小微企業融資難的問題依然存在。根據2018年世界銀行的相關報告可知，我國中小企業潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達到了1.9萬億美元。詳細來看，小微企業融資難的原因主要有三個：第一，小微企業自身原因，多數小微企業都難以達到銀行放貸準入的門檻。我國小微企業的資產較輕、業務缺乏廣泛性和穩定性，并且財務往往不夠透明，沒有較強的風險抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標準。第二，銀行方面的原因，多數銀行對小微企業貸款都持慎重態度。中小企業與銀行之間存在較強的信息不對稱現象，且對中小企業開展風險評估具有較大的難度，與大型企業相比，銀行服務小微企業所需付出的成本更高。第三，國內信用體系不健全，比如數據結構不統一、數據通道較為缺失，也給小微企業融資帶來了不利影響。

2金融科技助力小微金融創新與發展的路徑

2.1大數據技術能夠提升金融機構風控能力。在小微企業金融服務中，風險定價是十分重要的內容。傳統技術模式下，金融機構往往掌握的信息有限，且技術較為落后，無法對小微企業各個方面的信息進行匯總與分析，因此對其風險的防控力度較輕，無法提升風控能力。而在金融科技大力發展的當前，金融機構則能夠借助于大數據技術對小微企業進行精準畫像，解決信息不對稱的問題，并且還能夠構建新型的數字化風險防控體系。比如，在貸前，大數據風控模型能夠根據位置、設備、偏好以及行為等信息精準化分析客戶特征，將惡意欺詐用戶過濾掉；在貸中，能夠對客戶的還款意愿以及還款能力進行監控；而在貸后，如果客戶出現了失聯或者違約情況，那么也可以通過多場景分析對借款人的信息進行挖掘，及時找到借款人，降低不良貸款率。通過金融科技的運用，金融機構的資源配置效率可以全面優化，風險定價能力可以得到大幅度提升，從而能夠對小微企業貸款進行更為個性化的定價，更好地解決小微企業的融資問題。2.2人工智能技術能夠提升金融機構的綜合服務能力。人工智能技術是當前運用最廣泛的金融科技之一，通過圖像識別系統、自然語言處理和語音識別技術等能夠提升金融機構的綜合服務能力。最具代表性的應用場景有智能運營、智能客服、智能營銷。智能運營指的是通過對金融機構業務運營構架、內控管理模式、風控機制、服務流程等有效改革，實現網點的智能化、科學化轉型。智能客服主要是為了解決人工客服成本高的問題，通過相關信息可知，2018年國內銀行業客服中心的從業者達到了六萬多人，銀行需要在人工客服方面投入較多的成本，而通過引進智能客服，則能節省很多成本，基本每年可以為銀行業節省百億元成本。智能營銷通常是為了解決精準獲客問題，人工智能技術能夠對客戶進行全面化篩選，對客戶的行為數據信息進行搜集，幫助金融機構構建精準化的營銷方案，從而推動其營銷水平的全面提升。另外，通過人工智能技術的運用，金融機構還可以搭建小微企業交易、生產等不同類型的場景，這就能夠促進其全渠道戰略的實施。2.3云計算技術能夠降低金融機構的運營成本。金融機構通過運用云計算技術，能夠對各種信息資源進行匯總、分類、篩選等，這就能夠為自身更好地運營提供較大的作用，促進運營成本的全面降低。并且線上金融平臺構架還能夠與衣食住行娛等各個生活場景平臺實現對接，這就能夠幫助金融機構擴大業務覆蓋面，促進其獲客效率的全面提升，而且能夠有效降低其運營成本。當前隨著科學技術的不斷發展，云計算技術的應用更為成熟，根據相關信息可知，云計算技術已經被多個金融機構所使用，越來越多的金融機構開始將自身的核心業務系統、輔助業務系統以及渠道類業務系統遷移到云計算平臺中。這里我們以中國平安為例進行分析，平安云平臺中涵蓋了集團百分之九十以上的業務子公司，并且其百分之七十五以上的業務系統投產都有云平臺來支撐，該平臺能夠延伸到外部的金融機構和直銷銀行，承載了超過一億個互聯網用戶。另外，金融機構借助于云計算技術還能夠云化自身的內部系統，這就能夠降低單位信息化成本，從而減少小微業務分攤的成本。

3金融科技助力下金融機構優化發展的對策

在金融科技助力下金融機構必須要對自身的業務模式進行轉型與升級，緊跟科技發展的步伐和趨勢做好創新，如此才能夠更好地發展，為小微企業融資提供更多的服務。具體來看，在金融科技助力下金融機構優化發展的對策有如下幾方面。3.1轉變服務方式，線上線下并重發展。在移動互聯網快速普及的當前，小微客戶的行為習慣也有了很大程度的變化，這就要求金融機構做好服務模式的創新，全面分析小微客戶的需求，及時改進服務。其中最為主要的就是對傳統線下服務模式進行改變，推動自身線下線上共同發展。這里我們將商業銀行作為案例進行分析，商業銀行線下線上發展是具有較多優勢的，比如其業務運營更加專業、信息科技更為領先、線上渠道更為成熟等，其一方面能夠對網點進行持續智能化改造，推動網點具有更強的綜合化、網絡化、智能化水平；另一方面可以對自身的金融產品與非金融產品進行科學化組合，從而形成客戶服務的閉環，如此才能夠為自身更好地發展奠定較好的基礎。3.2提升獲客能力，圍繞鏈圈批量拓展客戶。通常來看，小微企業具有較為顯著的集群性特征，大部分小微企業的風險特征以及融資需求都較為類似，如此就能夠推動金融機構批量化獲客。金融機構可以與商圈電子支付系統、核心企業ERP系統等有效對接，提升自身與不同類型協會以及其他組織的合作，從而更好地提升批量化獲客的水平。另外，還可以圍繞擔保公司、政府、產業鏈、商圈等新增平臺進行客戶拓展，如此不僅能夠提升小微企業服務的整體效率，而且能夠降低運營成本以及獲客成本。3.3全面引入新技術，不斷降低風險。金融機構應當積極進行大數據技術的運用，合理對各個方面的數據進行挖掘與整合，對小微企業信息進行有效掌握，降低自身風險的同時提升小微企業的服務效率。首先，要積極進行大數據技術的運用，獲取更深層次的數據，打破“數據孤島”的現象。其次，要提升機器學、人工智能等技術的運用，更好地對用戶進行精準識別。最后，要對智能風控的應用場景進行完善，全面發揮金融科技的優勢，促進自身風險的全面降低。3.4要加強合作，打造共贏生態圈。金融機構要想更好地適應金融科技發展，為小微企業提供更多的服務，推動自身優化發展，就必須加強合作。一方面要與銀行合作，推動業務與技術的深度融合，比如可以引入銀行的智能風控模型，提升自身風控的能力與水平。另一方面要與運營商、電商平臺等外部公司加強合作，將融資、理財、支付等服務嵌入到各個類型的生活場景中，打造共贏生態圈。只有如此才能夠幫助自身拓寬發展道路，在小微金融創新方面發揮更大的作用。

4結語

隨著科學技術的快速發展，金融科技日新月異，帶動了金融行業的全面發展，也為中小企業融資難題的化解提供了契機。在這種背景下，各個金融機構應當加強努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數據、云計算等技術引入進來，推動自身的服務更加全面、降低運營成本，為小微企業提供更多的融資服務。

參考文獻

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[2]龔強.監管科技助力互聯網金融創新發展[J].清華金融評論,2018.

[3]尹雪群.創新發展現代保險助力小微金融改革[J].中國保險報,2015.

作者:張育瑋 單位:中國人民銀行濱海新區中心支行