小微企業融資模式創新與風險管理研究

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摘要：互聯網金融背景下，小微企業在實際發展的過程中，應該注重融資模式的創新，開發出更多的融資模式，提升小微企業融資模式的應用價值。但是，目前在小微企業融資模式方面，還存在很多風險問題，不能保證小微企業的良好發展，甚至會誘發嚴重的經濟損失。這就需要在小微企業的融資工作中，強化風險管理力度，有效預防和規避風險問題，為其后續的發展夯實基礎。

關鍵詞：互聯網金融背景；小微企業；融資模式創新；風險管理

小微企業在融資模式創新、風險管理的工作中，應該結合互聯網金融的發展特點，積極創新融資模式，制定完善的風險管理工作方案，打破傳統工作的局限性，提升小微企業的融資模式創新水平，有效完成風險管理任務，達到預期的工作目的。

一、互聯網金融背景分析

企業開始利用互聯網平臺開展工作，形成了互聯網金融模式。金融產業在傳統的服務工作中，主要的工作內容就是存款業務、貸款業務與結算業務，而在互聯網技術應用的過程中，能夠創建開放性與共享性的金融服務模式，開發出更多新型的業務，拓寬相關的服務渠道與工作平臺。新時期的時代背景下，傳統的金融行業積極采用互聯網平臺和有關技術，不僅可以改革優化相關的金融模式，還能提供更多的發展渠道，創新金融指標與服務模式，形成具有互聯網精神的良好金融服務機制。

二、互聯網金融背景下小微企業融資模式創新

為確保在互聯網金融背景下，有效開展小微企業的融資模式創新工作，應該樹立正確觀念意識，強化各方面的創新管理力度，開發出更多新的融資服務模式。具體創新措施為：（一）開發線上平臺。小微企業在開展融資模式創新工作的過程中，應該結合互聯網金融的發展特點，積極開發線上平臺，確保小微企業的融資模式先進性與有效性。首先，小微企業在創建線上平臺的過程中，應該按照金融脫媒特點、利率市場化特點等，明確認識到，只有債券融資數量越高，利率議價能力才能有所提升，銀行才能加大對小微企業的重視度，在此情況下，小微企業就應該結合實際工作需求，積極創建線上平臺，增加債券融資的數量，確保自身的利率議價能力。其次，小微企業在使用線上平臺的過程中，應該爭取銀行提供便利貸產品、循環貸產品與網絡貸產品等等，增加融資方面的工作渠道，拓寬融資平臺，不再局限于傳統的融資模式，而是利用線上平臺有效開展各方面的融資工作。（二）開發P2P與眾籌的融資模式。為了在互聯網金融模式下，有效創新小微企業的融資模式，建議積極開發P2P和眾籌融資模式，拓寬相關的融資工作渠道，保證各方面工作的有效實施。首先，在開發P2P融資模式的過程中，主要就是利用互聯網的第三方平臺借款，第三方平臺會按照小微企業的貸款需求，匹配適合的貸款資源，然后小微企業可以與出款人之間相互溝通交流，在平臺中有效開展資金借貸的相關工作，促使相關融資工作全面開展。在使用第三方平臺的過程中，小微企業可以將自身的信息、資金流動狀況等輸入到其中，然后在平臺中對出款人的實際情況形成全面了解，在第三方平臺相互匹配的情況下，小微企業可以尋找到適合的出款人，更好地按照自身需求融資。其次，在開發眾籌融資模式的過程中，小微企業應該積極采用互聯網平臺與社交網絡平臺等，制定完善的融資工作計劃，向公眾籌集資金。此類模式和P2P融資模式存在一定差異，就是在眾籌融資的工作中，無須經過信用審核，小微企業在資金不足的時候，可以在網絡平臺中創意性項目的信息，然后吸引群眾投資，這樣小微企業就可以獲取到更多的資金，形成良好的融資優勢和價值。（三）開發電子商務平臺的融資模式。小微企業在實際發展的過程中，基于互聯網金融模式創新融資模式，應該積極開發電子商務平臺的融資體系與機制，保證可以有效開展各方面的工作。對于電子商務平臺融資模式而言，在構建的過程中，應該按照需求設計網絡大數據系統，評定小微企業和相關電子商務企業的運營、交易情況，按照具體的償債能力特點、征信度特點等等，明確是否有相關的融資資格。在使用網絡信息技術的過程中，可以減少信息提取時間與統計時間，降低人工操作量，全面提升各方面的融資工作效果。小微企業在使用電子商務平臺融資模式的過程中，應該結合具體的情況，創建出關于電子商務平臺的融資工作機制與體系，保證可以通過電子商務平臺，有效開展相關的融資工作，達到預期的創新工作目標。（四）開發小額貸款的模式。為了在互聯網金融模式下有效創新小微企業的融資模式，在實際工作中應該注重小額貸款模式的開發，獲取到小額貸款公司的支持，拓寬小微企業的融資渠道與空間，形成良好的融資工作機制。一方面，小微企業應該與小額貸款公司相互合作，提供自身的信用信息與經營信息，采用大數據技術與云計算技術等，提供交易數據、大數據內容，便于小額貸款公司進行審核，爭取到更多的小額貸款。另一方面，在采用小額貸款融資模式的過程中，應該自動化明確貸款的金額數量、設置自動化的還款機制，使得各方面的工作具有自動化與靈活化的優勢，有效完成小額貸款融資的工作任務。

三、互聯網金融背景下小微企業融資風險管理措施

為了在互聯網金融背景下，有效開展小微企業的融資管理工作，應該制定完善的風險管控方案，從根本上預防風險問題，保證小微企業融資的安全性。具體風險管控措施為：（一）制定完善的風險管理機制。為有效預防小微企業在融資的過程中有效預防風險問題，應該制定較為完善的風險管理工作機制，篩選最佳的風險管控方式和方法，提升小微企業融資的安全性。首先，制定完善的風險監管工作體系，在小微企業融資的過程中，開展監督管理工作，安排專業化的監管人員，全面分析融資過程中的財務信息、融資信息，預測所采用的融資模式是否會出現風險問題，提出相應的管控建議，從根本上預防出現風險隱患問題。其次，在實際工作中應該創建激勵機制，將融資工作中的風險管控劃分成為各個責任區域，在責任區域之內如果出現了融資方面的風險問題，就要嚴格懲罰負責人，從根本上提升人員的風險防控積極性。最后，小微企業在融資的過程中，還需制定完善的安全管理機制，使用網絡信息技術創建數據庫系統，自動化分析各種融資數據的安全性，明確有無風險問題，形成良好的風險控制模式和機制，達到預期的風險管控目的。（二）創建風險預警系統。為了有效預防在小微企業融資過程中出現風險問題，應該積極創建相關的風險預警系統，一旦發現有風險隱患問題，就要采用有效的措施進行處理。一方面，在創建風險預警系統的過程中，應該全面開展自身資產評估工作，明確自身資產是否存在風險隱患，如果有風險問題，就可以提出相應的風險預警信息，便于開展管理工作。另一方面，在風險管控的工作中，應該明確風險預警工作要求和標準，系統化開展各方面的管理工作，從根本上預防出現嚴重的風險隱患問題。（三）開發現代化風險管理系統。小微企業的融資工作中，為有效規避風險問題，應該開發出現代化的風險管理系統，尤其在互聯網金融模式下，應該結合互聯網的發展特點與實際情況，積極使用先進網絡信息技術開發現代化風險管理系統。首先，應該樹立現代化的風險管理觀念意識，利用網絡信息技術增強自身的風險識別、控制等能力，完善相關的融資風險管理模式和體系，與企業融資工作的現代化發展需求相互適應，優化整合現代化的工作體系，促使風險管理工作的有效開展。其次，應該積極創建現代化的融資風險管理人才隊伍，要求工作人員全面掌握融資風險的防控專業知識和先進技能，可以在自身工作中有效預防相關的風險問題，提升小微企業融資的安全性。最后，可以采用多元化的擔保形式預防風險問題，不再采用房地產抵押形式，而是將積壓的產品當作是主要部分，開發出更多的擔保方式和措施，降低小微企業在信用方面風險問題發生率。（四）完善風險跟蹤性管理模式。中小微企業在互聯網金融模式下，融資過程中必須要注重風險的跟蹤性管理，主動預測和分析風險問題，采用針對性方式解決問題，以免對小微企業融資安全性造成不利影響。一方面，小微企業在具體工作之前，應該重點增強自身的業務運營能力與融資管理能力，明確所選擇的融資模式是否存在風險隱患，提出針對性的措施。另一方面，應該編制完善的融資風險跟蹤管理、動態化管理方案，跟蹤記錄融資期間的數據信息與內容，保證在有效預防風險問題的情況下，提高小微企業融資的安全性。

互聯網融資背景下，小微企業在融資的過程中，應該積極創新相關的融資模式，形成新型的融資工作機制與體系，開發出更多的融資方法，創建新型的工作模式和體系。與此同時，小微企業還需重點開展風險管控工作，及時發現融資過程中的風險問題，采用有效措施解決問題，保證小微企業的融資工作安全性與可靠性，在互聯網融資的環境背景下有效完成融資的任務。

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作者:錢昱君 單位:江蘇財會職業學院