國內汽車信貸市場開展及完善

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【摘要】在我國汽車工業每增加1個百分點的產出，能夠帶動整個國民經濟總體增加10個百分點的產出。而我國汽車消費中利用貸款購車的比例不足20%，與歐美日等國家60%～80%的車貸相比，我國的車貸市場具有巨大的發展空間。為有效的促進汽車工業的發展，大力的發展汽車信貸市場勢在必行。

【關鍵詞】汽車；汽車信貸；汽車金融公司

一、發展汽車信貸的必要性

在國家統計局分類中，汽車工業是一個包含了6個子行業的大行業。汽車行業可以帶動鋼鐵、冶金、橡膠、石化、塑料、玻璃、機械、電子、紡織等諸多相關產業。對一國經濟和一地經濟能產生巨大的拉動效應，是“1:10的產業”，即汽車工業每增加1個百分點的產出，能夠帶動整個國民經濟總體增加10個百分點的產出。據統計，2009年汽車工業總產值占GDP的比重已經超過了8%，可見汽車工業在國民經濟中占有重要的地位。

刺激汽車消費的主要政策包括：費改稅、車輛購置稅下調、放寬汽車信貸、加速汽車報廢、鼓勵發展新能源汽車等措施，其中放寬汽車信貸的發展空間最大。據統計，2010年3月我國汽車消費信貸比例僅有7.8%，2011年受央行連續加息的影響，車貸成本上升，致使汽車消費信貸比例一直維持在10%以內。然而來自世界主要國家汽車消費貸款的統計數據顯示，貸款購車最盛行的西班牙占比高達80%，其次是美國、英國均為70%，德國、日本分別為60%和50%，發展中國家印度的占比也高達65%?？梢?，我國汽車消費信貸市場具有巨大的發展空間。

二、我國汽車信貸發展現狀及存在的問題

（一）汽車信貸發展現狀

自1998年開展汽車消費信貸業務以來，在1999到2003年這五年中，由于宏觀經濟持續快速發展、居民收入水平不斷提高、城鄉居民消費結構升級換代，汽車信貸市場隨著汽車市場的發展而得到了蓬勃的發展，2003年我國汽車消費貸款比例一度高達16.3%。之后，由于國家實施緊縮的貨幣政策，加上快速擴大的汽車信貸呆壞賬，使大多數商業銀行縮小了汽車信貸業務。2004年，這個比值降至10.7%，2005年降至歷史最低值3.5%，2006年和2007年又緩慢回升至3.8%和7.4%。2009年末達到10%，2010年3月又滑落到7.8%，2010年和2011年受央行連續加息的影響，這個比值一直低于10%。

據相關數據統計，我國汽車消費貸款余額由2003年中的1400億元至2008年底，才達到1583億元，也就是說經過五年多的發展，規模只增加了183億元，而2003年全國轎車銷量是140萬臺，2008年已達到504.69萬輛，在這五年內汽車銷售的總量已經翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5年來國內的汽車消費信貸市場竟一直處于嚴重萎縮之中。

（二）我國汽車信貸市場存在的問題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導意見》等來規范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩定，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發生。再者，雖然政府對汽車工業寄予厚望，希望通過汽車工業的發展促進我國由傳統的農業國家向工業國家轉變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹慎。2009年1月14日，國務院總理主持召開國務院常務會議，審議并原則通過汽車產業調整振興規劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句"完善汽車消費信貸"。

2、我國汽車信貸的貸款提供方比較單一。從國內汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發展初期，商業銀行占據汽車消費信貸的主導地位，其占比高達80%以上。國內汽車信貸市場缺乏公平競爭的環境，商業銀行由于有政策的支持處于明顯的優勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。從中國人民銀行提供的數據看，2007年當年汽車消費貸款的89.2%由商業銀行提供，僅有6.9%的汽車消費貸款由汽車金融公司提供。截至2008年底，我國各金融機構發放的汽車消費貸款余額1583億元中，其中僅有318億元來源于汽車金融公司，只占到其中的20%。

3、個人消費者根深蒂固的傳統消費觀念制約著汽車信貸的發展。國家統計局公布的統計數據顯示，2010年農村居民人均純收入5919元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%；城鎮居民人均可支配收入19109元，實際增長7.8%。然而2010年中國的儲蓄總額卻達到了GDP的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費的主要原因仍是消費觀念。

三、發展與規范并行

（一）建立完善的法律體系

我國汽車信貸市場起步較晚，在很多方面存在著發展不規范的現象，這就需要有真正具有法律效力的政策法規來規范信貸雙方的行為并保護雙方的利益。

1、以法律的形式建立健全個人信用制度，降低汽車消費信貸的風險。建立覆蓋全社會的個人信用信息網，為每一個居民確定惟一的信用代碼，建立個人信息檔案，提高信息的經濟價值，以立法的形式確定信息的、使用、保密范圍。

2、適當減少限制汽車金融公司發展的政策和法律。根據《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰恰是國外汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了我國的汽車金融公司不能像國外的汽車金融公司那樣在全國范圍內開展業務。此外我國汽車金融公司的汽車貸款利率要按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動原本是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定卻使得汽車金融公司競爭優勢大減。

3、削減汽車消費的稅費負擔。在我國普遍存在著養車難的問題，面對汽車消費中的高額稅費負擔問題，實行養路費、附加費、運管費等改為燃油稅，將一次性高額支付改為長期性支付，可大大減輕購車者負擔，從而可以促進汽車消費市場的繁榮。

（二）促進汽車信貸市場多元化

未來的汽車信貸市場不可能是一方獨霸的市場，只有競爭才能促進市場的不斷發展和完善，所以要在保持銀行參與車貸市場積極性的同時不斷鼓勵汽車金融公司的發展，促進汽車消費市場的多元化。

汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司可有效的激活中國的汽車信貸市場、重構市場主體，防止商業銀行的壟斷地位。中國人民大學財政金融學院副教授龔明華認為，汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業的專業化服務公司，可以通過汽車制造商和經銷商的市場營銷網絡，與客戶進行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業化服務。同時汽車金融公司從技術信息各個方面都能得到來自汽車產業集團的支持，汽車金融公司更具有天然的對汽車信貸領域風險的認識和把握，商業銀行所經營的風險應當是一種綜合的風險，對特殊領域的風險把握和認識不如一個專業的金融機構?？傊嚱鹑诠颈貙⒊蔀檐囐J市場的另一主力。

（三）消費者審慎選擇量力而行

盡管目前我國的汽車消費貸款比例仍然比較低，但從近幾年的發展趨勢看這一比例在逐年上。一項來自消費者的問卷調查表明，我國消費者傳統的購車觀念正在發生悄然轉變，分期付款買車的方式正被越來越多的消費者所接受，有81.8%的被訪者表示愿意接受貸款購車。

但是在發展汽車信貸的同時，信貸雙方都要意識到風險的存在，消費者要做的就是量力而行，保證一切貸款行為都有穩定的收入作保障。貸款購車是一把雙刃劍，它在滿足市場和人們諸多需求的同時也帶來了風險，如果人們過渡的提前消費，不但會給市場帶來危機，也會影響日后的生活，所以每一個消費者在面對貸款購車的問題上都應該審慎選擇量力而行。

總之，我國的汽車消費貸款市場蘊含著無限的商機，具有巨大的發展潛力。全球經濟逐漸回暖的大形勢正為我國汽車信貸的發展提供了一個千載難逢的機遇，既然機遇與風險共存，我們就要發展與防范并行。努力發展汽車信貸進而帶動汽車行業的發展，使汽車行業成為名副其實的支柱行業。