農村經濟發展中金融排斥問題探析

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一、金融排斥的內涵

金融排斥即直接或間接地排斥窮人以及弱勢群體享用主流零售金融服務。金融排斥的內涵產生于上世紀90年代，當時金融監管相對寬松、信息技術得到了快速發展，金融資源逐漸向富裕地區轉移，導致了低收入地區的地理可及性障礙。當時的主流金融服務，基本上不將低收入群體納入考慮，導致了貧富差距加大。貧困地區、窮人難以獲得銀行信貸，只能去借高利貸；由于主流的保險服務不對這些群體開放，很多家庭難以有效地規避社會經濟風險。這個時期，學者們針對金融排斥問題的界定、研究側重的是地理學分析。而隨著金融排斥問題的復雜化，人們在研究金融排斥問題時，除了地理因素外，還引入了社會經濟、金融市場等因素。

二、農村金融排斥問題分析

我國農村金融排斥問題主要體現在如下幾個方面：

1.農村金融機構過少

農村金融排斥最初最為明顯的誘因就是地理排斥，而現在這個誘因仍然十分突出。在城鄉二元結構下，農村金融網點過少，要獲取金融服務要去金融機構集中區域，期間花費大量的時間、成本。2013年銀監會了《中國銀行業農村金融服務分布圖集》，其中顯示，我國平均每個縣僅有銀行網點50余個，其中大部分在縣城，真正服務廣泛農村地區的銀行網點很少，大量的鄉鎮甚至都尚未設立網點。農村缺少金融機構，提供金融服務的主體是信用社，其他金融機構寥寥，淡薄的金融服務提供者以及單一的金融服務，難以滿足農村經濟發展需求，是限制農村經濟發展的重要原因。

2.金融機構促發排斥

農村金融網點比較少，金融從業人員偏少，這使得這些網點只得采取單一的營銷策略。而這種策略也對一些經濟主體產生了排斥。此外，農村金融市場缺乏競爭，這使得金融機構的“定價權”缺乏制衡，金融服務的成本較高，一些網點大幅提高利率，使很多有需要的經濟主體被疏遠、排除。

3.條件性排斥教顯著

農村金融機構為了降低自身的業務風險，制定了嚴苛的業務評估流程、審核條件，條件性排斥顯著。農村經濟有其特殊性，農業生產周期長、災害威脅大，且農村信用體系不健全。在這些金融機構的高門檻下，大量經濟主體的金融需求難以滿足。諸如，個別金融機構需要經濟主體提供收入證明，而這在農村明顯很難推行，正是這種苛刻的貸款條件，使得金融服務難以惠及更多的經濟主體。

4.農村經濟主體因素

農村地區受到傳統觀念的影響，借款習慣向親朋好友等非正規金融渠道借貸，他們這種借貸偏好本身也使他們無法涉入金融服務之中，獲取符合自身需求的金融服務或產品。

三、農村金融排斥治理對策

針對如上金融排斥問題，應該采取如下治理對策：

1.促進農村經濟發展

要提高農村各經濟主體的經濟水平，降低農村金融排斥程度，發展經濟都是根本，只有促進農村經濟的發展，才能破解金融排斥的困局。發展農村經濟，不但要注重農村總體經濟水平的提高，還要注重區域協調發展。具體可采取如下措施：其一，采取差異化策略，結合農村的實際情況，設置更多的金融機構，并為金融機構的發展創設良好的經濟、政策環境。其二，調整農村經濟結構。發展農村經濟不能將眼光局限在第一產業，應該調整農村的產業結構，大力發展第二、第三產業，這樣才能產生更多的金融需求，刺激商業銀行在農村地區設置網點。其三，促進中西部地區發展。相較于東部地區，中西部地區農村經濟更加落后，為此，政府應該著力當地農村的金融環境，吸引更多金融機構流入，促進農村經濟的發展。

2.增加農村金融供給

農村金融排斥出現的一個重要因素就是因為農村金融供給不足，而增加農村金融供給可以顯著緩解金融排斥。具體來說，增加農村金融供給可以采取如下措施：其一，規范農村金融機構運營，確保農村金融機構的資金能夠充分用于農村經濟的發展，避免資金外流。其二，鼓勵金融機構增加供給。政府可以采取政策，鼓勵、刺激農村金融機構增加金融供給，承擔更多的社會責任。

3.做好政府監管工作

實際上，我們可以將金融排斥看作“市場失靈”，針對市場失靈，政府有必要采取調控措施。具體來說，可以采取如下措施：其一，緩解地理排斥。政府應該制定相關政策，禁止主要金融機構取消在農村的網點，避免出現地理排斥的情況。其二，規范非正規金融發展。金融排斥出現之后，農村大量有需求的經濟主體無法得到信貸資金，為此只能向非正規金融機構借貸，而這種非正規化的“借貸”本身也會加劇農村金融排斥。為此，政府應該制定法律法規，將這些非正式金融機構正規化，發揮其對農村經濟的有益作用，其三，建立普惠性金融體系。要緩解金融排斥，就要確保農村有金融需求經濟主體的權利，讓他們能夠通過農村金融機構獲得幫助，這樣才能更好地促進農村經濟的發展。

4.采取針對性緩釋政策

我國農村金融排斥狀況不盡相同，影響金融排斥的指標、因素有所差異，要治理農村金融排斥，也要因地制宜，根據農村的實際情況，采取針對性的政策。具體來說，可以分為如下兩種情況：其一，金融排斥程度低地區。為緩釋這些地區的金融排斥問題，還應該以提高金融效率，促進金融的縱向發展為重點，建立健全農村金融體制，吸引多樣化的金融機構，滿足日益豐富的金融需求，刺激當地的經濟發展，以經濟發展改善當地的金融排斥問題。其二，金融排斥程度重地區。要解決這些地區的金融排斥問題，應該制定個性化的緩解政策。一方面要規范非正規金融機構，另一方面要開展新型金融服務模式，增設農村金融網點，避免地理排斥加劇當地金融排斥。對于自我排斥嚴重的區域，諸如西藏地區，應該以金融教育、機構試點、金融幫扶為主，拉近金融機構與農戶、中小企業之間的關系，增強這些經濟主體對金融機構的認識。對于條件排斥嚴重的地區，應該將主要精力放在健全農業保險、社會保障體系上，要結合當地的具體情況，創新金融機構業務、服務、產品，提高金融機構服務效率，減輕經濟主體對當地金融發展的消極影響。對營銷排斥嚴重地區，一方面要加強網點建設、開展普及化的金融教育，另一方面要著力提高金融從業者的業務素質和職業道德水平，以客戶為中心，創新客戶幫扶體系，改善金融生態。

四、總結

農村經濟，尤其是現代農村經濟的發展，尤其是第二、三產業的發展與金融機構有著密不可分的聯系，要促進農村經濟的發展，就要建立健全金融機構，改善農村金融生態，解決農村存在的金融排斥問題。農村金融排斥會導致市場失靈、負外部性效應，對農村經濟發展產生不良影響。而要改善這種情況，就要找出農村金融排斥的問題，加以分析、解決。為此，本文闡述了金融排斥的內涵，分析了我國農村金融排斥問題，在此基礎上提出了農村金融排斥的治理對策，以期能夠地改善農村金融生態，促進農村經濟的發展。

作者:王波 單位:西南財經大學中國西部經濟研究中心