返鄉農民工創業貸款研究

導語：返鄉農民工創業貸款研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]通過實地走訪、問卷調查的方式，了解長春市周邊鄉鎮返鄉農民工的基本狀況，包括創業意愿、行為的普遍性及具體特征，以及對創業貸款的需求情況及利用程度，探究影響農民工創業貸款的因素，構建回歸模型，以確定各種因素對貸款成功率的影響程度，并結合長春各大銀行有關農民創業貸款的政策，提出提高返鄉農民工創業貸款成功率的有效建議。

[關鍵詞]返鄉農民工；創業；貸款

農民工現象產生以來，整個群體已經呈現出雙向流動的分化趨勢。一部分農民工繼續留在城市參加城市建設；另一部分回流返鄉，在農村或當地城鎮再次尋找就業機會，后者被界定為返鄉農民工。農民工返鄉后存在一些困境，如待業問題、因年齡增大而導致的體力和技能的下降等，迫使他們重新選擇生計方式。Abbott•M（2012）認為發展中國家農村的富余勞動力回流是推動農村經濟發展的必然；孟加拉國經濟學家穆罕默德•尤努斯為突破“低收入惡性循環”而創立小額信貸并建立鄉村銀行，探索出了一條幫助低收入者脫貧的有效途徑。由此可見，推動返鄉農民工創業對于農民拓展再就業的渠道、農村金融創新、解決部分社會就業問題及整體經濟發展均具有積極意義。

1調查情況與樣本特征

課題組對長春市周邊鄉鎮進行抽樣，選定了長春市雙陽區奢嶺鎮和凈月開發區友好村、建國村等5個村鎮為調研點，于2017年7月12日至26日，走訪當地農民，并針對返鄉農民工群體進行分析。總計發放問卷432份，有效問卷376份，總體有效率達87.04%，返鄉農民工部分有效率達92.61%。1.1樣本返鄉農民工年齡分布。長春市周邊鄉鎮的返鄉農民工年齡主要集中在46-55歲以及36-45歲，這兩個年齡段中基本都已經結婚并且有孩子，面臨著生計壓力的增大，因此急于提高收入，他們的創業和信貸意愿更強烈。1.2樣本返鄉農民工文化程度。長春市周邊鄉鎮返鄉農民工的文化程度集中在高中及以上水平，占調查總人數的51.58%，超出半數被調查者，由此可以看出，長春市周邊鄉鎮居民的受教育程度普遍較高，但也不排除未受教育者沒有接受問卷調查或者有調查者隱瞞真實文化程度的可能。1.3樣本返鄉農民工年收入情況。本次調查以3萬元為梯度來劃分收入區間，問卷調查結果顯示，長春市周邊鄉鎮返鄉農民的年收入集中在0-3萬元，占調查總人數的57.89%，年收入為3萬-6萬元的有24.21%，6萬-9萬元的有8.42%，9萬-12萬元的占7.37%，而12萬元以上的只有2.11%，這反映出長春市周邊鄉鎮返鄉農民的收入水平分布較為均衡，收入普遍不高，有較大的上升空間，當村民們以更高的收入為目標時，會有更大的動力進行創業，進而催生貸款需求。

2描述性統計分析

2.1返鄉農民創業意愿調查。2.1.1返鄉農民創業意愿更強烈在受訪群眾中，有42.11%的村民有過外出務工經歷。并且，返鄉農民的創業意愿高于未外出務工的農民。返鄉農民中，正在創業、未在創業但有創業意愿以及無創業意愿的比例分別為30.00%、37.50%、32.50%，而在非返鄉農民中，三者比例則為24.07%、25.93%、50.00%。2.1.2創業意愿隨年收入遞增在家庭收入方面，年收入低于3萬元的農戶中，有創業意愿或行為的占50%；3萬-6萬元的農戶中，有創業意愿或行為的占52.17%；9萬-12萬元的農戶中，有創業意愿或行為的農戶占74.62%；12萬元以上的農戶中，有創業意愿或行為的占77.78%。因此得出，隨著年收入增加，農戶的創業意愿和行為明顯增加。2.1.3創業意愿隨年齡遞增對于有創業意愿和行為的農民而言，年齡在16-25歲、26-35歲、36-45歲、46-55歲、高于55歲的比例分別為16.67%、16.67%、25.93%、37.04%、3.70%；對于無創業意愿的農民，年齡在在16-25歲、26-35歲、36-45歲、46-55歲、高于55歲的比例分別為30%、5%、22.5%、20%、22.5%?？梢?，在55歲以下，農民的創業意愿隨著年齡增長而遞增，并且在26-35歲時，創業動機最強烈。2.2創業路徑多結合區域特色經濟。就返鄉農民工創業方向來看，主要集中于農林牧漁業，占比31.03%；服務業其次，占比17.24%；住宿和餐飲業再次，占比13.79%；囿于經濟實力、氣候等原因，少有涉足建筑業與交通運輸業。整體來看，創業項目選擇具有低技術、小規模的傾向。進一步走訪的情況也表明，返鄉農民的創業路徑與當地產業特色緊密結合、與創業能力相匹配，但創業項目單一可能會導致過度飽和的市場風險。例如大部分受訪農民都想到利用東北地區農業發展優勢創業；又如在凈月旅游開發區建國村，受訪民眾大多表示以景區住宿餐飲業為首要創業方向。2.3創業資金需求對銀行貸款依賴性高于預期。從創業資金來源看，貸款需求大而規模小。在有意愿創業的調查對象中，79.31%認為資金需要借貸，其中43.48%會優先選擇銀行等金融機構借款，34.78%會優先選擇親朋好友借款，8.7%會選擇小額貸款公司借款，優先選擇網貸或民間借貸組織的比例極低。對于正在創業的返鄉農民，56%的被調查者有借貸需要，其中通過銀行等正規機構借款的占57.14%，通過親朋好友借款的占比21.43%，通過小額貸款公司借款的占7.14%，即在創業過程中，約1/3的返鄉農民需通過銀行等正規金融機構解決資金缺口，且對其依賴性高于預期。此外，整體借貸規模不大，71.43%的貸款者所貸金額低于5萬元。2.4從農民視角看貸款困境。為了解釋銀行貸款條件對貸款途徑的限制，對返鄉創業的農民不貸款的原因進一步分析。在正在創業的返鄉農民中，有63.64%不貸款的原因是由于本身有能力解決資金缺口，有45.45%是擔心還不上款、風險高，有36.36%由于貸款要求高、手續復雜不貸款，有27.27%是由于貸款利息高不貸款，有10.10%由于找不到合適途徑放棄貸款。另有8.08%的人嘗試貸款但未成功，具體來看未成功的主要原因中36%是因不符合貸款對象要求，32%是因無抵押品，18%是因無擔保人。除此之外，返鄉農民工反映現階段金融機構貸款存在缺陷，主要有手續繁雜、貸款優惠不足、還款期限短及交通處辦理不便等。

3貸款成功率影響因素分析

為了進一步得到影響貸款成功率的因素而進行回歸分析：因變量為貸款成功率。預測變量為年收入。（其中年收入區間值1=0—3萬；2=3萬—6萬；3=6萬—9萬；4=9萬—12萬；5=12萬以上）a.因變量:貸款成功率得到回歸方程：貸款成功率=0.270*年收入+1.993。方程顯示，年收入越高，貸款成功率越高，這是出于銀行對個人貸款的謹慎態度。

4針對農民的銀行創業貸款政策現狀

通過實地走訪長春市各大銀行并查閱官網信息，我們了解到長春各大銀行農民創業貸款的相關規定，發現農民想要獲得貸款有著許多的局限：首先，銀行更喜歡借貸給有償還能力、并且有足夠經濟實力的人，而返鄉農民在創業初期往往不太可能有十分穩定的收入，這對于銀行來說就存在著貸款不能收回的風險，因此在發放貸款的時候就會更加謹慎；其次，貸款必不可少的就是有價值的抵押品，農民在這一方面存在著劣勢；同時，銀行發放貸款時也會考慮貸款人的信用記錄，許多農民缺乏對信用記錄的重視，可能在自己不經意間就添加了不好的信用記錄。農民創業貸款的局限性使得想要自己創業但暫時沒有經濟實力或者擔保的人陷入了不能貸款就不能創業，不能創業又無法確保自己貸到款的循環，這并不利于農民致富的發展。

5建議與對策

5.1針對返鄉農民的建議。根據返鄉農民自身的文化程度，返鄉農民應有針對性的豐富自己的專業知識，積極參加相關創業就業指導，開闊自己的視野，以便找到最適合自己的項目。同時，返鄉農民也要積極了解銀行和政府的相關政策，配合銀行工作，彌補信用記錄方面的空白，為解決貸款問題打下基礎。5.2針對政府和銀行的建議。5.2.1提供適合返鄉農民創業的貸款。目前銀行雖然有農村貸款這一項目，但針對性不是很強，銀行和政府可以聯合起來進行實地走訪，深入了解返鄉農民的貸款需求，根據走訪調查結果，確定具有合適期限和金額的貸款產品，調整貸款的期限結構與農民的實際需求相適應；政府也可以制定為農民代來實際優惠貸款優惠政策。5.2.2優化農民工返鄉創業籌資渠道，建立充分競爭的農村金融體系。銀行可以完善返鄉農民的信用評價機制，擴大抵押物范圍，積極開發農村金融產品，為返鄉創業人員提供資金支持、政府方面，可以把返鄉農民創業的資金劃入專門的財政預算，鼓勵民間金融機構的建立，這樣可以充分利用社會的閑散資金，拓寬創業資金的籌集方式；同時，政府也要加強對民間金融機構的資格審查，對其進行統一的規范和管理。通過建立充分競爭的農村金融體系，形成互利共贏的局面。5.2.3開展創業培訓，提供跟蹤服務。政府可以建立創業學習基地，將有創業志愿的農民聚集在一起，幫助他們掌握創業所需具備的技能，以及創業項目的專業知識，提高返鄉農民自身的文化水平和綜合素質，并鼓勵他們互相進行探討，開闊思路；在農民開始創業以后，政府也要提供跟蹤服務，幫助農民解決在實際創業過程中遇到的各種問題，這樣做也可以防止農民知難而退放棄創業。5.2.4完善法律法規，監督和規范中介擔保機構。目前，關于返鄉農民貸款的相關法律法規并不十分完善，尤其是中介擔保機構日益增多，亟需對其進行規范和管控。中介擔保機構是銀行和返鄉農民工間的紐帶，而有章可循，有法可依是中介擔保機構良好運營的基礎，建立和完善相關法律法規，對中介擔保機構的運作進行規范和監督，既增加了返鄉農民貸款成功的幾率，也可以保證金融市場的規范。

【參考文獻】

[1]謝家發.EXCEL中的數據分析工具在多元回歸市場分析中的應用[J].中國商界(上半月)，2010(11)：426-427.

[2]何芊杉，李秀閣，張倩，等.新生代農民工返鄉創業過程中貸款難問題的研究[J].財經界(學術版)，2012(01)：36-38.

[3]石青儀.農民工返鄉創業金融支持對策研究[J].現代經濟信息，2014(11)：309-310.

[4]張亮，李亞軍.就近就業、帶動脫貧與農民工返鄉創業的政策環境[J].改革，2017(06)：68-76.

[5]劉家成，劉鐘欽.小額貸款對促進返鄉農民工創業再就業的理性思考[J].中國外資，2011(18)：28-29.

作者:郭佳馨 李茜羽 陳涵斐 李佳陽 單位:東北師范大學商學院