大學生校園信貸法律風險與防范

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【摘要】在經濟飛速發展的背景下，大學生的消費觀念發生了重大的轉變，校園信貸受到了廣大學子的青睞?；诖?，本文將以信用消費風險、信息泄露風險為切入點，分析大學生校園信貸的法律風險，同時從完善信用消費法律、強化數據信息保護、加大市場監管力度三方面入手，深入探究大學生校園信貸的法律風險的防范措施，旨在為相關人員提供參考，并為進一步優化校園信貸奠定基礎。

【關鍵詞】大學生；校園信貸；法律風險

在當前的校園中，由于大學生所處的人文環境，使其存在一定程度的攀比心理，加之“超前消費”理念對學生的影響，常常會發生盲目消費的現象?；谶@樣的背景，校園信貸隨之誕生，在很大程度上滿足了學生的消費需求。但是，由于當前對校園信貸的規范并不健全，使得學生在使用校園信貸的過程中，存在嚴重的法律風險，不僅會在很大程度上擾亂大學生對消費的認知，也為金融市場帶來了較大的風險，所以需要通過恰當的方式進行防范。

1.大學生校園信貸的法律風險

1.1信用消費風險。實際上，校園信貸的本質就是引導大學生對自己的信用進行消費，與當前的信用卡消費較為相似，但是校園信貸對于大學生的信用審查較為寬松，常常會向不適合做債務人的學生發放校園信貸。在當前的現行法律之中，《消費者權益保護法》中并沒有將“消費信用的影響”、“大學生如何消費信用”、“法律是否需要進行規定”等問題進行明確的規定。這樣的現象，實際屬于校園信貸在立法方面的缺陷，同時無法為校園信貸的發展提供有利的保障，也不能維護申請校園信貸大學生的基本權益。在當前的校園信貸中，其金融結構符合現在、未來金融市場的發展趨勢，能夠進一步增強金融市場的活力，但是需要通法律的方式降低信用消費中存在的風險。

1.2信息泄露風險。在申請校園信貸的過程中，大學生不可避免的需要將真實的個人信息填寫其中，主要包括身份證信息、學生證信息等。正因如此，大學生的個人信息就會存在被泄露、盜用的風險，甚至有可能使大學生承受一定的法律風險，不利于學生的成長。這樣的現象，即使校園信貸侵犯大學生個人隱私的行為，但是在大學生維護個人隱私權的過程中，并不能對校園信貸泄露個人信息的行為進行舉證、表明，即便能夠對其不良行為進行舉證，也無法追究由于信息泄露而產生的損失。就規模相對較小的校園信貸而言，常常會出現買賣學生信息的現象，從而獲得更多的經濟效益。然而，政府雖然已經意識到校園信貸存在的風險，但是監管工作存在很大的難度，加之缺乏立法規定，使得處罰工作不能做到“有法可依”，影響校園信貸的規范發展。

2.大學生校園信貸的法律風險的防范措施

2.1完善信用消費法律。為了能夠避免校園信貸所存在的法律風險，上海市相關部門對社會信用的概念進行了首次闡述，并將其納入《上海市社會信用條例（草案）》之中，從而為其他城市中校園信貸的規范化發展提供了有價值的參考。由于校園信貸的本質為信用消費，所以相關的部門、機構就應該及時針對信用消費的問題，對法律內容進行細化與完善，從而校園信貸的發展指引方向。具體而言，在完善信用消費法律的過程中，需要對主體、對象進行合理、恰當的規范，同時還包括信用獎懲機制、信用標準等，進而實現降低法律風險的目的。在當前的校園中，可以針對信用貸款、信用消費進行明確的立法，從而加強對大學生基本利益的保護，提高信貸機會的均衡程度。通過對校園信貸信用消費法律的完善，能夠進一步引導信貸機構向著規范化的方向發展，規避“黑色信貸”問題的發生，優化校園信貸的整體環境。

2.2強化數據信息保護。為了規范校園信貸的環境，相關部門需要重視對學生信息的保護，針對當前市場中所存在的失信校園信貸機構，就應該立即將其“拉入黑名單”之中。同時，在政府的要求、引導之下，校園信貸機構需要對其誠信程度進行透明化管理，便于學生加深了解與認識，保證其能夠選擇最恰當的校園信貸機構，避免發生有失公平的貸款契約，維護學生的根本利益。同時，作為申請校園信貸的大學生而言，需要強化隱私保護的意識，最大程度的保護個人信息不被泄露，同時增強風險防范意識，在察覺風險時應該立即停止校園信貸的申請。除此之外，校園信貸機構需要對大學生的隱私進行嚴格的保密，確保主體、客體之間的權利、義務具有較高對等性。同時，不同的校園信貸機構之間可以進行資源共享，從而對大學生的信用進行更加全面的評價，進而推動校園信貸穩定發展。

2.3加大市場監管力度。在當前的校園信貸市場中，其各個機構之間的水平參差不齊，同時大學生在無法承擔債務風險的過程中，就會產生心理失衡的現象，加之很多校園信貸機構缺乏誠信機制，嚴重影響了信貸市場的秩序。針對這樣的現象，金融部門就需要詳細分析當前校園信貸中存在的問題，細化關于校園信貸的指導性文件內容，從而加大對校園信貸的監管力度。另外，政府還應該對校園信貸機構的經營范圍、人員資質、經營規范、風險防范等方面進行合理的規范，并將其作為基礎提高校園信貸市場的準入門檻，從而有利于對校園信貸進行最大程度的規范。在這樣的發展環境中，大學生能夠避免“利滾利”等不良貸款行為的危害，實現校園信貸為大學生服務的價值。

結語

綜上所述，當前的校園信貸中各個方面都存在嚴重的法律風險，需要相關人員加大重視力度，并及時進行治理。以此為基礎，在校園信貸發展的過程中，在校園內部進行了金融普法，完善了關于信用消費的法律，強化了關于大學生數據信息的保護，同時加大了對金融市場的監管力度，全面優化了校園信貸的模式，為大學生提供了健康、綠色的金融環境。所以，為了避免校園信貸的法律風險，可以結合實際將文中的方式應用在工作中。

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作者:張琳 單位:銅仁學院