拓展小額信用貸款發展信貸業論文

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編者按：本文主要從小額信用貸款的含義；中國小額信用貸款發展情況；對比他國小額信用貸款；對比他國小額信用貸款；對小額信用貸款的幾點建議進行論述。其中，主要包括：我國的小額信用貸款最早出現在20世紀90年代初期、中國小額信用貸款的發展時間要比外國晚十多年、中國小額信貸發展階段、中國小額信貸組織形式分類、我國小額信貸發展取得的成效、小額貸款在國外大大促進了貧困地區的經濟發展和個人收入水平、經典模式、孟加拉國的GB實行的是NGO模式的典型、根據自身的特點來發展、思想上正確對待借貸人、如何擺脫金融市場壟斷、政府要加大對小額信貸的投入等，具體請詳見。

摘要：在當今全球金融危機的影響下，中國的許多行業在這次“海嘯”中被淹沒，但同時也有些行業經受住了考驗，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來我國的小額信用貸款在扶貧工作中展現其特有魅力，在活躍城鄉經濟方面更是起到了巨大的促進作用?；仡櫜⑺妓魑覈☆~信用貸款成長經歷，對比他國小額信用貸款的發展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進小額信用貸款成長，還能為我國其他行業的發展提供借鑒和幫助。

關鍵詞：小額信貸；城鄉經濟；協調發展；信貸扶貧

我國的小額信用貸款最早出現在20世紀90年代初期，1993年中國社會科學院農村發展研究所成立“扶貧經濟合作社”；2005年中國人民銀行開始倡導商業性小額信用貸款的試點；2006年中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，開始試行小額信用貸款業務。中國小額信用貸款的發展時間要比外國晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉經濟方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機構整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制等方面的巨大挑戰。因此，如何正確分析當前我國小額信用貸款的發展之路，拓展小額信用貸款，成為我國信貸業的一項重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據中國小額信貸發展促進網給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征；國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。這兩個既相互聯系又相互矛盾的方面，構成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規范的小額信貸。從本質上說，小額信貸是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項目有機地結合成一體。

2中國小額信用貸款發展情況

2.1中國小額信貸發展階段

1994～1999年為第一階段，這個階段一個很重要的特點是實驗和示范，主要是以項目的方式來推進；同時，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來看待，人們重點探索的是孟加拉鄉村銀行式小額信貸項目。

1999～2005年為第二階段，與前一個階段相比較，該階段政府開始介入小額信貸。同時，正規金融領域特別是農村信用社領域，開始利用小額信貸的一些機制來開展信貸活動。從2002年開始，借鑒農村信用社經驗，政府開始針對國有企業下崗失業職工再就業發放自主創業貸款。

從2005年開始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點。這一階段政府積極介入，監管部門推出了很多有利于小額信貸發展的框架。從整個行業來講進入了商業可持續發展的階段，供給和需求都出現了多樣化的特點。2006年中國郵政儲蓄銀行開始試營小額信貸業務，標志著商業化信貸的形成。

2.2中國小額信貸組織形式分類

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構的要求和規章進行運作。按這樣的組織機構來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構運作的項目有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）三是由政府部門成立專門機構的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構運作的項目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區等政府扶貧項目。

（4）由金融機構直接操作的小額信貸項目。例如，河北省灤平縣農村信用社的小額信貸項目、澳援青海項目執行期滿后交到地區農行執行的項目。以及從2002年開始全國范圍農信社開展的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。

不同組織機構實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構和外援項目重視社會發展和持續發展目標；政府項目注重發展速度和規模；金融機構的項目多數注重持續性和風險控制。

2.3我國小額信貸發展取得的成效

在監管當局的引導下，截至2005年，國有銀行和股份制商業銀行小企業授信總額3.26萬億元，其中小企業數量為485.53萬戶。通過對已成立的小額貸款公司貸款數據的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬元之間，平均年利率約為18%，小企業貸款難的問題有所緩解。從商業銀行角度分析，開展小企業貸款業務有助于信貸結構優化，降低了信貸集中度、推動商業銀行發展戰略調整和經營轉型。

3對比他國小額信用貸款

小額貸款在國外大大促進了貧困地區的經濟發展和個人收入水平，然而在我國小額貸款雖然引入時間較早，但是它發揮的作用卻遠遠低于外國，以下幾個國家小額信貸的發展模式值得我國借鑒和思考。

3.1經典模式

3.1.1GB模式

GB（鄉村銀行，GrameenBank）是孟加拉國小額信貸體系的核心和基礎，也是最具代表性的形式,其特點是專為貧困群體主要是農村貧困婦女，提供存、貸款、保險等綜合服務。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實行連帶責任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個小組組成一個中心，分別選出組長和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監督，發揮聯保作用，形成組內制約機制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟基金，用于緊急情況時幫助借款人；同時雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫療保險。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會議，檢查貸款項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續，并交流經驗。GB目前基本能自我實現持續發展，貸款回收率達98％。

3.1.2孟加拉國的GB實行的是NGO模式的典型

GB的基礎是以貸款小組為單位的農戶組織，貸款小組由社區內社會經濟地位相近的貧困農戶自愿組成。小組成員相互幫助選擇項目、監督項目實施、承擔還貸責任；在小組基礎上建立中心，作為貸款交易和技術培訓的場所，提供小額信貸，但要求貸款農戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守GB規則、在項目成功基礎上按時還貸的農戶，給予連續放款激勵。GB實行商業化經營，內部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系。

3.2國外小額信貸的成功經驗

主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規體系；以中低收入者為對象，提供以免擔保貸款為主體的綜合服務；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應的運行機制；以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系；以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關系。

3.3引入中國后產生的問題

第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實際相結合，形成小額信貸體系化，沒有確立可持續發展宗旨，缺乏持續發展能力。第二，我國小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度。第三，與國際上普遍通過適當提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農業銀行共管的正規金融小額信貸存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機構服務規模小。一是貸款余額規模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現多而濫現象。

4分析我國小額信貸產生的問題

4.1根據自身的特點來發展

中國地理、經濟、社會環境和國外有著很大的區別，所以要充分地結合自身的特點來制定發展戰略。孟加拉、印度等國家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國的地理、社會條件差異很大，這些國家處于低緯度地區，地形以平原為主，人口密度高，農業人口巨大，農業占GDP比例較大，社會閑置勞動力較多，具有極強的生產潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國大部分地區處于高緯度，東西人口分布不均，經濟發展速度很快，社會閑置勞動力很少，政府注重發展農業，商業、手工業活躍。中國家庭注重高存款、低消費，對于通過借貸來進行生產和發展并不習慣。

4.2思想上正確對待借貸人

中國是由數千年封建思想古國轉化為社會主義文明國家的，許多人的意識中仍存在一些階級等級思想，在與農村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過借貸獲得生產資料，從事高效率的生產使自己走出困境，這點正與小額信貸分配公平和提高生產效率相符。

4.3如何擺脫金融市場壟斷

中國小額信用貸款問題的產生和金融市場的壟斷有著極大的聯系，中國農村金融制度的運行和變革，由于走的是一條“機構路徑”，長期以來只注重農村金融機構的存在形態，忽視了農村經濟對金融資源多層次、多元化需求和農村金融制度整體功能發揮，機構改革舉措不少，但固有問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有實現金融功能的相應途徑，農業發展對某些金融功能的需求得不到滿足。另一方面，由于金融過度集中于正規途徑，商業金融對利潤的追逐使某些金融功能又發揮過度，其結果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農村的4萬億元存款只有1萬億元作為貸款返回農村，其他都流到了城市。而返回農村的貸款又被地方政府、金融機構的關系戶或富裕戶截流，難以起到農業貸款的作用，降低了金融機構進入農村市場的熱情。

4.4政府要加大對小額信貸的投入

小額信用貸款是一項對扶貧工作和活躍城鄉經濟有極大幫助的經濟行為，但是它的發展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國郵政儲蓄銀行的小額信貸業務就沒有國家給四大國有銀行一樣的政策補貼，導致其小額信貸的高利率而缺乏競爭力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業銀行和農村信用合作社在開展小額信貸業務。所以政府拓寬小額信貸，加大對其資金投入，才是解決其發展滯緩的關鍵所在。

5對小額信用貸款的幾點建議

第一，打破信用合作社和少數幾家商業銀行一統信貸市場的局面，鼓勵各家商業銀行加信貸體系建設，吸納資金入股，并建立多種金融機構，實現金融的多樣化，從而完善市場金融的競爭體制。第二，盡快出臺相關法律，規范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監管方面應采取相對靈活的政策和做法。第三，關注小額信貸的“可持續”。通過滿足小額信貸的多元目標，如小額信貸資金的持續回收和不斷擴大，小額信貸的受益人實現就業和擺脫貧困等，最終實現小額信貸的可持續發展。第四，對小額信貸進行宣傳，教育、培訓相關工作者，合理發放和運用小額信貸，減少風險，實現致富。

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