農戶小額信貸風險防范研究

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摘要：本文從四川農戶小額信貸現狀出發，闡述了現階段農戶小額信貸的成效，揭示了農戶小額信貸的重要性。從外部環境、農戶信用、銀行自身等多角度剖析信貸風險及成因，并提出針對性的解決措施，以期為四川農戶小額信貸的風險防范提供參考。

關鍵詞:農戶小額信貸;四川省;風險防范

1四川農戶小額信貸現狀

目前四川農戶小額信貸市場的參與者主要包括兩類：一是農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農業銀行等銀行類金融機構；二是如小額貸款公司這樣的商業性非銀行類金融機構。但基于小額貸款公司的商業性，對貧困農戶基本不放貸，導致其業務發展有限。目前的大背景是銀行類金融機構作為小額信貸實施主體機構，其小額信貸業務發展非常迅速。四川農信社自成立以來，發放貸款數量占各項貸款總量的百分比如表1所示。農戶小額信貸截至2014年年末，四川農信累計發放涉農貸款4548億元，較年初新增694億元，同比多增67億元。

2四川農戶小額信貸風險

及時準確地找出農戶小額信貸風險產生的根源，對預防和降低農戶小額信貸風險意義重大。

2.1外部風險

2.1.1自然風險

自然風險是指由于自然力不規則變化所產生的現象，進而危害到人們的經濟活動、物質生產或者生命安全的風險。由于農業是弱質產業，對自然災害的免疫力不強。而且缺乏必要的風險轉移機制。近年來，四川省農業因災而絕收面積逐年上升。

2.1.2市場風險

由于農產品價格波動，導致以農產品銷售為收入主要來源的借貸農戶的收入出現不穩定，進而無法按期償還貸款，形成小額信貸市場風險。由于農戶在選擇農產品時，具有從眾心理，使得農產品種類相對集中且趨同，再加上市場信息不對稱、農戶運用金融工具的能力較低等原因，必然導致同種產品供大于求，價格下跌，農戶收入減少，小額信貸風險增加等問題。

2.2農戶信用風險

小額信貸的信用風險，是指由于借款人沒能按期償還貸款而給貸款發放機構帶來損失的可能。

2.3銀行操作風險

銀行操作風險主要是由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而引起的，會造成間接或直接損失的風險。對于農戶小額貸款而言，操作風險主要是機構內部控制機制不健全所引發的逆向選擇、道德風險或尋租行為等形成的風險。

3四川農戶小額信貸風險的防范措施

3.1外部環境風險管理

3.1.1建設自然災害抵御工程

(1)加強水利工程建設。加強抗旱排澇能力以及水資源利用效率是關鍵，提高病險水庫除險加固的力度是重點，增強防洪和供水能力是主要出路。重點整治響水灘水庫、大黑龍灘水庫、白橋水庫等病險水庫。(2)助力地方動植物病蟲害防治。加強動物、植物病蟲害監測預警工作、檢驗監督工作、控制撲滅工作，完善動物、植物病蟲害防治物資保障系統，加快動物防疫體系、植保工程等工程建設。(3)提高農業機械化水平。發展農業機械化要因地制宜，立足中大型拖拉機、多功能高效聯合收割機及各種專用型農機產品的發展，不斷提高耕、播、管、收、運等環節的農業機械化水平。

3.1.2實行農業保險制度

為建立農業保險合作機制，信貸機構可與中國人民財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司、華農財產保險股份有限公司等具有可以開辦農業保險的地方保險公司合作，結合當地實際，針對因不可抗的自然災害，導致農戶不能償還貸款的情況，設計不同的農業保險。3.1.3強化政府支持力度政府要加大對農產品價格的支持力度。作為農業大省，四川省應加大對農產品價格的扶持和保護力度，當農產品市場價格低于政府所規定的最低收購價時，政府應根據農產品供給曲線和需求曲線求得均衡價格和數量，進行收購。防止“谷賤傷農”，促進農民增收，加強農產品抵御市場風險的能力。

3.2農戶信用風險管理

3.2.1建全農戶資信檔案

(1)首先要制定出細化的、符合本地實際的、定量與定性相結合的分析評價體系。其次，對于符合貸款條件去申請小額貸款的農戶，進行誠信調查。最后根據調查結果設定該農戶的信用等級，并錄入農戶資信檔案系統。(2)對農戶信用檔案實施電子化管理，實現信息共享。建立政府、銀行、部門三位一體的工作機制，設立農戶信用信息管理系統，系統的維護、管理等由人民銀行負責。單位、個人查詢應提出申請，由人民銀行提供查詢服務。(3)實施農戶信用狀況公示制度，增強農戶信用觀念，樹立良好的信用環境。(4)開展對惡意逃廢貸款的公示活動，創建舉報失信農戶有獎制度，加強對失信農戶的社會監督及輿論譴責，有效防范貸款風險。

3.2.2加強貸款跟蹤檢查

在貸款發放后，為及時了解農戶的生產經營活動以及所貸款項的流向，信貸機構應做好貸款后的跟蹤檢查，并及時建立臺賬。信貸機構要派遣信貸人員下鄉進村，對每個貸款農戶進行回訪。同時，還要向貸款農戶所在村組干部和鄰居進行走訪，核實貸款農戶所述自身情況是否屬實。

3.3銀行自身風險管理

3.3.1提升業務素質，提高防范意識

一是提高四川信貸隊伍準入標準。選人和用人機制要公平、公正，以期選拔素質高、專業知識扎實的人員，不斷充實隊伍。二是加強四川信貸人員的培訓工作。由省級政府部門組織并定期對信貸人員進行培訓，增強業務知識，提升綜合能力。并組織相關考試，考核信貸人員對業務知識的掌握情況。三是提升信貸人員的風險防范意識。信貸機構可開展法制教育和警示教育活動，為信貸人員敲響警鐘，杜絕信貸人員產生操作風險，從根本上防控農戶小額信貸風險。

3.3.2規范業務操作，實現全程監督

一是規范農戶貸前信用評級。二是加強貸中審核，審核貸款人的資格及手續是否齊全。三是強化貸后管理。貸后管理環節及貸后檢查至關重要，通過跟蹤監督檢查貸款情況，制定完善科學的貸后管理責任分解機制，實施有效合理的不良貸款清收方案，保障貸款及時足額收回。四是創建審貸分離約束機制，制定和實行“審、貸、查”三崗分設、定崗定責、相互制約、相互監督機制。

作者:張欣 單位:攀枝花學院

參考文獻:

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[3]尹澤東.論農戶小額信貸風險防范[J].合作經濟科技,2011(02).[4]丁業震.農村小額信貸風險及其防范[J].農村經濟,2012(12).