農村信用合作社小額信貸風險及防范

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摘要：農村信用合作社作為為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的機構，在農村信用合作社小額信貸過程中，信貸風險是農村信用合作社會在小額信貸最主要的問題，一旦農村信用合作社小兒信貸中出現風險，會對農業經濟造成巨大的影響。針對農村信用合作社小額信貸風險問題，就必須采取有效的措施進行防范，降低風險的發展。本文就農村信用合作社小額信貸的風險及防范作了相關的介紹。

關鍵詞：農村信用合作社；小額信貸；風險；防范

農村信用合作社作為我國金融機構的重要組成部分，其主要職責就是為農村經濟發展、農民、農業提供金融服務，農村信用合作社金融業務最突出的特點就是小額信貸，然而就當前農村信用合作社小額信貸金融業務來看，受多種因素的因素，容易出現各種風險，而風險是農村信用合作社管理工作的重要內容，一旦出現風險就會帶來巨大的損失，不利于農村信用社的發展。在推動農經經濟發展，解決“三農”問題中，

1農村信用合作社小額信貸風險發生的原因

1.1農民還款意識較低

農民作為農村信用合作社小額信貸的對象，對于這種群體來講，他們雖然有著一定的勞動力，但是他們的文化水平還比較低，對金融知識一知半解，認為農村信用合作社的小額信貸就是政府劃撥給他們的資金，不需要還，由于農民的貸款資金沒有及時償還，就會影響到農村信用合作社資金的合理利用，造成信貸風險。

1.2信貸機構信用體制不完善

作為農村金融服務的機構之一，就目前來看，農村信用合作社小額信貸機構成立時間還比較短，相關信用體制還不夠完善，在進行小額貸款的時候沒有考慮到審貸對象的償還能力。同時，在貸款審批過程中，沒有對審貸對象的信用進行綜合評估，信貸機構對農民的信用評價工作還沒有做到位，從而造成信貸風險的發生。

2農村信用合作社小額信貸風險

2.1市場風險

在市場經濟環境下，市場風險是農村信用合作社小額信貸風險之一。農村信用合作社的職責就是為農民提供資金貸款服務。作為一種資本項目投資，信貸資金資本回收時的盈利容易受市場的影響，造成市場風險。例如，農民在重視花生時，為了擴大規模，向信用社申請了一筆貸款作為花生規?；N植的保障，然而花生作為一種商品，容易受市場波動的影響，如果農民生產出來的花生在市場環境下受市場行情的影響，會造成滯銷，從而使得農民虧本，難以償還貸款資金，從而造成信貸風險的發生。

2.2信用風險

信用風險就是借款人沒有在規定時間內償還貸款本金或者故意拖欠，不及時償還貸款本金。在農村新農合作社小額信貸中，信用風險比較常見。對于農民而言，他們的文化水平較低，對金融相關知識還不夠了解，認為農村信用合作社就是國家成立為農民服務的金融機構，往往不會主動地去償還貸款，從而影響到信貸人的信譽。

3農村信用合作社小額信貸風險防范的意義

農村信用合作社是銀行類金融機構，是由個人集資聯合組成的以互動為主要宗旨的合作金融機構，農村信用合作社的出現可以有效地解決農民資金困難、農業資金短缺等問題。對于農業生產者而言，其對資金需要存在小規模、小數額、零散等特點，故此，農村信用合作社主要以小額信貸為主，雖然農村信用合作社是以小額信貸為主，但是也依然存在許多風險，如市場風險、信用風險等，這些風險的發生會影響到農村信用合作社資金利用率，一旦農村信用合作社貸出去的資金不能及時的回收，勢必就會影響到合作社金融業務的持續開展，從而不利于農業的發展。風險防范是針對風險問題而采取的有針對性的應對策略，在農村信用合作社小額信貸過程中加強風險防范可以有效地降低信貸風險的發生，保證農村信用合作社資金的穩定性，從而更好地服務于農業、農民以及農村經濟的發展。

4農村信用合作社小額信貸風險防范措施

4.1加大小額信貸的宣傳

農村信用合作社小額信貸風險的發生與人們的文化水平有著直接的關鍵，對于農民這種特殊的群體而言，他們的文化水平較低，對小額信貸風險的認識還不夠，以至于信貸風險頻頻發生。為降低農村合作信用社小額信貸風險的發生，相關部門就必須加大小額信貸的宣傳，提高人們對小額信貸的認識，讓農民認識到農村信用合作社小額信貸不是無償的貸款服務，讓人們認識到貸款不及時償還的危害性，從而激起群眾的意識，促使他們及時償還貸款。

4.2健全信用體系，強化管理

信用體系的不完善使得農村信用合作社小額信貸面臨著較大的信用風險，故此，農村信貸機構必須有針對性的進行處理，要不斷完善信用體系，要結合實際，制定出科學、合理的農戶信用等級標準，并嚴格落實下去，防止風險的發生。同時，在小額信貸前，要對農戶的自信進行綜合考評，防止冒名頂替的現象發生，要對農戶的經濟條件以及信用狀況來開展信貸業務，對于信用不好的農戶可以拒絕貸款申請。在貸款劃撥后，信貸機構要加強貸后管理和監督工作，要全面掌握農戶貸款使用情況，確保農戶貸款資金使用合理、合法，最大限度的防范信貸風險的發生。另外，為了更好地規避風險，我農村信用合作社就必須堅持不懈地抓好風險管理，在內部建立健全的風險管理機制，對信貸業務市場進行全面管理，建立信息化管理系統，對信貸業務風險進行全面分析，進而降低信貸業務風險，確保資金的穩定性。

4.3加強信貸工作人員的教育與管理

在農村信用合作社小額信貸工作中，工作人員職業素養、能力的高低都將影響到小額信貸風險，而加強信貸工作人員的教育與管理可以更好地降低信貸風險的發生，信貸機構必須引起高度重視。要加強現代工作人員的教育，不斷提高他們的職業素養和道德水平，要強化責任，將相關責任下去，從而提高他們的工作責任心和責任心，全心全意的投入到信貸工作中來，嚴格按照小額信貸操作要求來進行貸款審批、放貸，防止信貸風險。

4.4建立多元化的社會服務體系

農民作為農村信用合作社小額信貸主要對象，近年來，國家對農業越來越重視，發展現代化農業已成為當代社會發展的主要內容。而資金是制約農業發展的首要因素。在發展農業過程中，由于技術和信息的缺乏，農業經濟效益難以得到保障，從而導致農戶貸款難以按期償還。在農業發展過程中，資金作為基礎，但是其他配套服務也至關重要，如技術、信息等。農村信用合作社在為農民提供貸款的同時還應當積極地配合政府部門向農民提供社會服務，要協助政府部門建立多元化的社會服務體系，如加大科技服務、信息服務，讓農民掌握先機內的科技，了解農產品市場信息，從而更好地從事農業生產，降低風險的發生。

4.5采用合適的小額信貸利率

信貸利率作為一種調節信貸活動的工具，農村信用合作社在開展小額信貸業務時，采用合適的信貸利益一方面可以吸引更多的貧困人群加入到小額信貸活動中來；另一方面可以集中閑散資金，給農業信用合作社提供廣闊的資金消費市場。而在制定小額信貸利率時，不需要結合農村信用合作社實際情況來和貸款客戶進行，要確保所有費用的合理性，如工作人員工資、運營操作費用等。

5結語

農村信用合作社作為基層金融服務的機構，其主要業務以小額信貸為主，而在農村信用合作社小額信貸業務中，信貸風險問題十分重要，農村信用合作社小額信貸面臨的風險主要為市場風險、信用風險，而引起風險的因素也是多方面，小額信貸風險的發展對農村信用合作社的健康發展有著巨大的影響，必須引起高度重視。農村信用合作社必須結合自身的情況，做好小額信貸風險防范工作，通過科學的方法來規避小額信貸風險，從而促進資金的有效使用。

作者:蔣國鋒 單位:西安市高陵區農村信用合作聯社

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