商業銀行信貸業務在金融科技的數字化轉型

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摘要：本文針對信貸業務在金融科技渠道下開展數字化轉型的意義分析，探討其具體內涵，反思傳統商業銀行信貸業務存在的問題，如沒有建立起數字化的信貸渠道和流程、對于數據信息風險的控制不嚴、工作人員自身的數據分析能力較弱等，提出銀行信貸業務數字化轉型的措施要點，如切實把握好關系體的構建工作、把握好數字化渠道與流程、提升商業銀行信貸業務人員的數據分析能力等，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；信貸業務；金融科技；數字化轉型

一、引言

金融科技的到來意味著信息技術同金融領域的結合愈來愈緊密，而商業銀行是金融領域重要的組成部分，因此，研究金融科技對商業銀行業務的影響，也就具有極其重要的意義。傳統商業銀行信貸工作存在一些明顯的問題，如沒有建立起數字化的信貸渠道和流程，以傳統人力模式為主開展工作，導致工作效率較低，而且容易出現錯誤；對于數據信息風險的控制不嚴，容易出現信息泄露和信息安全風險問題，給信貸工作帶來一定的威脅；工作人員自身的數據分析能力較弱，難以對大量、復雜的數據進行分析，不能從中提煉出有益于信貸工作的信息，降低了信貸工作的實效性。在金融科技的驅動下，商業銀行日常工作流程得到改善，即從實際物質的狀態轉變成數字化模式。為了確保轉化效果，本文將進一步分析和研究。

二、在金融科技渠道下信貸業務開展數字化轉型的意義

在進一步分析之前，首先需要明確金融科技驅動下商業銀行信貸業務數字化轉型的意義。

（一）時展的必然要求

在長期發展的過程中，商業銀行信貸業務工作的與信息技術之間的聯系越漸緊密，要想確保商業銀行信貸業務在金融科技驅動下更好地實現數字化的轉型，就需要切實注重展開數字化轉型工作的研究。信息時代所產生的數據是較為龐大的，不僅表現在數據內容上，同時也呈現在數據類型上，假如在開展此項工作時仍然采用傳統的信貸工作模式，則必定會面臨較多的問題。為了能夠較好地應對新時期下的挑戰，需要更好地開展信貸業務的數字化轉型工作，從而獲得數字化轉型的科學模式，進而做好新時期下商業銀行信貸業務工作。

（二）增強商業銀行信貸業務工作效率

傳統模式下，商業銀行信貸業務工作同樣會面對較多的金融資源與信息，且商業銀行信貸部門所采取的工作模式相對傳統，因此有時無法快速有效地做好信貸業務工作，這不僅降低了工作效率，而且也影響了商業銀行工作開展的水平。大數據時代到來之后，商業銀行在開展信貸業務過程所面對的數據信息量顯著增加，而采取傳統的工作模式難以適應。而開展對商業銀行信貸業務的數字化轉型工作，則能夠很好地解決這一問題，并大大地提升了信貸業務工作開展的效率。

三、商業銀行信貸業務的金融數字化轉型分析

其一，從根本意義層面開展分析可以看到，金融數字化轉型工作，是新時期下商業銀行開展信貸業務工作需要切實把握好的重要內容，只有做好該環節的工作，才能確保整項工作水平得到優化，進而真正從根本上得到提升與強化。還需要注意的是，如果不能把握好金融科技數字化的發展特點，則難以確保商業銀行信貸業務工作得到理想化的實施，且其所帶來的問題同樣會非常緊迫，這需要得到人們的高度化重視。其二，類型差異較大的商業銀行在具體轉型過程中，也會從根本上表現出較大的不同。全新形勢下的金融機構轉型，能夠使得信貸業務工作開展呈現出較為明顯的特點，在實際研究過程中包括了內部結構以及工作流程等多方面內容，需要從根本上加以重視，才能更好地做好相應工作，進而避免商業銀行信貸業務數字化轉型工作出現問題。所擁有的資產規模如果不同，那么在后續操作中也會表現出差異化的趨勢，所以在開展該項工作時，需要根據不同問題采取有針對性的處理措施。最后，商業銀行信貸業務數字化轉型研究人員，可以嘗試從兩個維度來構建商業銀行數字化發展模式的研究，結合實際情況，形成適合商業銀行工作發展的模式。需要明確的是，開展該環節研究工作的時候，必須充分借鑒國內外先進的工作經驗，但是在具體應用的時候，也不能完全照搬模式，而是需要結合實際工作開展情況，有針對性地進行改變與調整，才能確保后續工作開展的水平得到根本性保障。由此可見，相關工作人員在開展此項工作內容分析之前，需要對該項內容進行全面化的分析。

四、商業銀行信貸業務在金融科技驅動下的數字化轉型要點分析

（一）切實把握好有關體系的構建工作

一方面，在開展后續工作之前，需要切實地把握好體系的構建工作，必須要在金融科技驅動的引導下，切實有效地實現信貸工作的合理化轉型。實現這一工作目的的根本關鍵在于構建合理的體系來指引有關工作的開展，只有當相關工作得到妥善處理，并且擁有堅實可靠的保障制度時，才能為數字化轉型工作奠定基礎。另一方面，還需要構建合理的組織架構以及革新模式。高水平的體系制度，將會在轉型工作開展過程中發揮極為重要的價值，應采取措施來提升構建的質量水平，從而更好地注重做好體系的轉化。所以，為了在金融科技驅動下更好地實現銀行信貸業務數字化轉型工作，就需要把握好數字化基礎支持體系的構建工作，最終才能提升商業銀行信貸業務工作開展的質量水平。

（二）把握好數字化渠道與流程

落實到實際操作上，相關工作人員需要從根本上做好前端數字化的建設工作，最為重要的關鍵點在于確保客戶始終都是中心環節，并實現網點渠道的智能化運作。根據實際工作開展的情況增加網點數量以及人工智能的應用功能，整合好各個方面的數據信息特點，與此同時還需要使金融體系更加具有生態化的特征，并結合不同人員的需求展開有針對性的服務工作，滿足社會生產發展的實際需要。除了有效改變數字化轉型中傳統的工作理念外，還需要構建綜合處理能力更佳的數字化處理平臺，利用平臺所包含的數據信息，合理有效地展開相應工作，最終依據信貸業務工作開展的具體流程，更好地構建滿足實際工作需要的數字化轉化平臺，從而大大提升工作開展的進程和最終質量。因此，掌握全方位數據渠道與流程，將是商業銀行信貸業務數字化轉型的有效措施之一，相關工作人員需要針對這一問題，重視對此項技術措施的研究應用，如此才能真正有效地提升數字化工作開展的整體質量水平。

（三）把握好數據信息的風險控制力度

相關工作人員在展開工作的過程中，需要立足當下的實際情況，做好數據信息的風險控制工作，搭建多方風險數據處理平臺，收集風險信息數據，根據信息數據的顯示特點，來展開相關工作的處理流程。此外，還需要從工作開展的各個環節展開思考，運用平臺對數據的智能化分析能力，來切實掌握好關鍵環節的數據特征，當這些數據信息都能夠在數字化轉型過程得到保障時，也就意味著風險問題的識別能力真正得到了較為理想化的發展。還需要注意的是，要將風險控制工作模式逐漸轉變成風險管理的模式，力求所選擇的風險管理模式能夠在實際操作過程中發揮應有的效用，最終提升實際工作效率，減少可能會出現的差錯。

（四）提升商業銀行信貸業務工作人員的數據分析能力

除了上述要點之外，還應當注重提升信貸業務工作人員的數據分析能力。之所以將這一要點作為重要的措施，是因為工作人員數據分析能力的高低，在某種程度上決定了數字化轉型的水平，這是由于工作人員始終堅持整項工作的“第一線”，只有把握好這一要點，才能確保實際工作開展的要點得到根本性的保障。落實到操作上，也就需要定時定期對工作人員開展培訓工作，不斷提升其數據分析水平。還需要注意的是，在招聘工作開展過程中，也可以適當提升招聘的條件，從而為商業銀行信貸業務的數字化轉型過程提供充分多的人才以及物力資源。

五、結束語

本文立足于3個層面展開分析，首先著重研究了論文的意義，其次詳細研究了此項工作開展的情況，最后給出了數字化轉型的要點。根據全文內容的研究可知，信貸工作在金融科技驅動下的數字化轉型工作，是當下有關人員需要從根本上加以重視的內容，只有把握好這一主題內容的分析，才能真正提升商業銀行信貸業務數字化轉型工作開展的質量水平。

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作者：穆磊 劉霞 單位：青島農商銀行 青島習遠咨詢有限公司