微貸模式顯成效研究

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摘要：駐馬店農商銀行改制組建以來，積極謀劃戰略轉型，以信貸機制轉型為引領，努力在改善金融服務方式，提升信貸服務能力方面下功夫，初步建立了符合當地市場定位、特色高效的微貸業務模式。2017年5月，駐馬店農商銀行啟動信貸業務戰略轉型，在經過多方考察論證之后，決定籌建微貸中心，積極發展微貸業務，引領信貸經營機制轉型，于當年9月份成功發放第一筆20萬元的商戶經營貸款。至2019年8月末，共累計發放貸款14409筆，金額11.73億元，余額7.17億元，筆數6156筆。歷時兩年整，微貸業務在引領信貸業務發展和戰略轉型發展方面不斷創造著豐碩成果。

關鍵詞：微貸；駐馬店；農商行

一、打造“四個特色”增強核心競爭力

（一）特色化風控模式。微貸業務以引進德國IPC財務調查技術為核心，融合系統內信貸業務管理與運作方式，對原有的信貸業務環節進行調整優化?？腿涸O定突出“四小群體”即：小商販、小型服務提供者、小生產商、小個體工商戶。風險分析突出“三重”即重還款意愿，重信息分析，重貸后監控；突出“三輕”即輕準入門檻，輕資產規模，輕擔保要求；突出“三多”即申請渠道多，產品類型多，還款方式多。財務調查堅持信息交叉驗證原則，凡是有效信息必須可交叉驗證，無法交叉驗證的信息，不得作為授信模型中的定量數據。信用評價綜合還款能力、還款意愿、違約成本“三要素”側重客戶的第一還款來源及其穩定性。（二）特色化產品設置。微貸產品設計遵循“標準化”原則，對目標客群進行分層，分析不同客群信貸業務需求特征，設置標準化額度區間、標準化利率、期限、和用信方式。目前微貸中心共推出貸款產品18個，按客群、用途和額度可劃分為五個層次，分別是：（1）滿足100萬元以下各類用于生產、經營用途的個人貸款-商戶貸、易捷貸、鄉村貸；（2）滿足30萬元以下用于裝修、購物、旅游等家庭綜合消費用途的個人貸款-消費貸、精英貸、速E貸；（3）針對特定客群、滿足特定消費用途的個人貸款-鄉村貸1號、黨員先鋒貸、下崗失業人員小額貸款、快易貸、光伏貸、糧貸通、個人一手住房貸款、個人二手住房貸款、個人汽車消費貸款、車位貸、新能源電車貸；（4）滿足黨政機關、事業單位、大中小型企業批量開發業務的需求-集團業務；（5）采用大數據反欺詐—信用評分模型滿足線上快貸需求的個人純信用純線上貸款-快驛貸。（三）特色化業務運營模式。在市行零售金融管理部下設微貸中心，在中心下設業務營銷、專職運營、專職評審、風險控制四個條線管理版塊。營銷條線設立專職區域經理崗，通過網格化分配，細化分工，進行扁平化管理，提高了微貸業務的標準化程度。專職運營負責信貸信息電子化錄入、信貸業務統計、審批后的出賬放款。審批規則實行委員投票，嚴格遵循一票否決制，標準化產品流程設計和貸后任務的操作方式有效防止了操作風險，強化了貸后管理成效。通過引入科技模塊上線使用網格化金融服務系統、網格化外拓服務系統和陽光信貸系統，實現客戶信息采集規范化、業務運作流程化、線上貸款審批集中化，高度解放了微貸經理并提升其業務辦理效率。（四）特色化績效考評體系。微貸中心成立以來全部選用應往屆大學生，打造年青、專業、高效的業務團隊，本科以上學歷40人，大專以上學歷46人，中共黨員9人；按年齡段劃分20歲以下員工1人，20-23歲（含）員工23人，23-25歲（含）員工31人，25-30歲（含）員工30人，30歲以上員工1人，平均年齡在25歲以下。通過系統的微貸技術培訓和拓展業務實踐，對員工設置準入考核、前置任務考核、獨立調查權限考核的階段，經過三個階段的考核成長，培養出營銷觀念強和營銷技巧成熟的微貸經理。綜合考評設置KPI（關鍵績效指標）、PRI（崗位職責指標）和WAI（工作態度指標）指數，形成“業績+能力+態度三維度評價標準，全過程的綜合管理制度，形成了對人員引進、培養、發展和淘汰的有序管理，通過把好入口、過程培育、業績評價、優勝劣汰來推動微貸人才的“選、育、用、留”工作效能的全面提升，為微貸業務發展和高效團隊建設持續輸出動力。

二、優化信貸結構、提升經營質效

通過發展微貸業務，駐馬店農商銀行貸款結構顯著優化，在金額方面，個人貸款金額占比由10%上升28.45%；戶數方面：個人貸款戶數占比由40%上升49%；貸款戶均方面：個人貸款由戶均21.97萬元下降至戶均12.14萬元，全部貸款戶均66.5萬元下降至戶均30萬元。微貸業務從0至10個億用時用時827天，已領先于轉型初期對標的江蘇沿海區域農商行。微貸業務發展兩年來，累計收息5291.4萬元，累放貸款加權平均利率9.288%，高于2019年8月末存量貸款加權平均利率1.332個百分點，扣除累計工資支出642.21萬元、管理費用支出330萬元，和平均資金成本，實現毛利潤2545.65萬元，人均毛利潤約30萬元，無賬面不良貸款，經營質效顯著提升。

三、業務模式顯成效，持續引領促轉型

風雨多經路彌堅，關山初度路猶長。微貸業務歷時兩年的發展已在駐馬店農扎根市場，受到系統內不同層面的普遍認可和學習借鑒。秉承積極向上的濃厚團隊文化，從成立之初的不足25人到現在近百余人的員工隊伍，團隊在磨練中不斷發展壯大，“以業績為導向”、“以服務贏市場”、“以淘汰增效率”、“以學習見成長”在業務不斷發展和蛻變中塑造了鮮明的團隊文化。憑借創新、靈活、高效的運營模式，已經嶄露成為新的利潤增長助推器。伴隨著市行黨委的高度重和堅強領導，經營業績穩步增長，微貸中心以現代銀行的經營理念和機制體制在小微客戶金融服務領域開拓了一個新天地，為信貸業務轉型樹立了成功典型。并在駐馬店農商銀行系統內起著引領作用，未來微貸業務將會形成鯰魚效應，傳導進整個信貸業務體系，并在市行乃至全市農商銀行系統茁壯發展，強力引領和推動駐馬店農商銀行系統的改革轉型發展。

參考文獻

［1］李辰.征信視角下互聯網小微貸模式的分析與思考［J］.農銀學刊,2014（4）.

［2］董強,于長海,隋紹樓.微貸款模式理論探討與實踐［J］.理論界,2008（5）.

作者:李崢嶸 單位:駐馬店農村商業銀行股份有限公司