新農村農業保險的意義論文

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摘要：農業保險作為一種專業化、市場化的風險管理機制，在促進農業發展，增加農民收入，搞活農村經濟，維護農村社會穩定等方面有著不可替代的作用。農業保險不僅與新農村建設息息相關，而且還有重要的助推作用。

關鍵詞：農業保險問題

一、我國農業保險發展現狀

我國農業保險業務于1982年正式恢復，由于缺乏國家財政資金的支持，主要走商業化的道路，在經歷了幾年運行之后，不斷萎縮。2004年保監會頒布了發展農業保險的指導性意見，政策性農業保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業保險試點工作開始啟動。2006年，全國多數省市區采取多種模式和渠道發展政策性農業保險業務。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度，這一數字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農業保險試點工作取得了顯著成效，但目前仍是處于起步和試點階段，險種不足、覆蓋面不廣的問題突出，正式制度的創建問題并沒有解決。

二、部分省市農業保險試點的經驗與問題

(一)農業保險試點模式及經驗

1、“以險養險”的大農險模式

保險公司不但經營農業保險，而且經營農民健康保險、農民財產保險、農村住房保險等一系列事關“三農”問題的保險業務，在擴大農業保險業務的同時，實現以賠付率較低的險種(如住房險)養賠付率較高的險種(如種植業險)。這種模式以上海、吉林為代表。

上海農業保險的成功經驗是:政府財政補貼推動、商業化運作、以險養險，即通過政府財政補貼和商業險種的收益來彌補種植業、養殖業保險可能產生的虧損。上海模式是目前運行較好的農業保險模式，但這種模式其它地區很難復制。

2、黑龍江“互助制模式”

黑龍江省的陽光農業保險公司是一家“相互制”性質的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益，且名義上不通過公司的對外經營獲取利潤，所以保險公司的規模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現災年，保險公司需賠付的資金較多，而且需要得到賠付通常都是參保的農民。只靠參保農民之間籌措的資金，明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農業保險弱的原因。

3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>

2006年，浙江省以“政府推動+市場運作+農民自愿”為原則，進行政策性農業保險的試點，采取“互助合作”和“共保經營”兩種模式。共保經營是主體模式，由省內10家商業保險公司組建成立浙江省政策性農業保險共保體，以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經營政策性農業保險業務。

“共?！蹦Ｊ绞菄鴥韧獗ｋU界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農業保險制度模式，可以降低獨家公司承保的風險，提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區域過小，無法在空間上分散風險的問題。

4、四川省的商業保險公司代辦模式

四川省的農業保險試點工作是在當地政府支持下的商業保險公司自辦的代辦模式。試點地區政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策，即農戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼，為保費補貼的及時到位提供了有力保障。

這種模式實施中，保險公司的商業化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點，把試點作為搶灘農村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內，客觀上造成了保險產品單一、條款不盡科學合理。

(二)農業保險試點中存在的問題

1、政府補貼問題

從長期來看，要發展農業保險，無論采取上述何種農險模式，如果沒有充足的財政補貼，只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數經濟發達地區，政府財政資金雄厚，而農業占地區GDP的比重較小，無論采用“共保體”模式，還是實行“大農險”模式，政府補貼充足，能夠為農業保險的發展創造良好的外部環境。但在經濟欠發達地區，農民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農業保險的發展。

2、農民購買力與購買愿望較低的問題

我國農戶家庭生產規模小、收入水平低、保費支付能力不足，特別是中西部地區主要從事小規模種植業的農戶，大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力。

3、農業風險無法分散的問題

保險的大數法則，即投保主體越多，則保費越低，保障的風險也越低。農業風險存在時間和空間上的高度相關性，一旦發生就極有可能在短時間內造成跨區域的保險對象同時受災。因此，要想分散農業風險，就必須在更大地域甚至全國范圍內建立農業保險制度。然而由于國家扶持力度有限，我國農業保險試點尚未大面積鋪開。

4、農業保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失

農業保險雖然經歷了近20年的發展，但仍缺少專門的農業保險法規或相關的保險的實施條例。農業保險體制相關規定的缺失，使得政府在農業保險中的主導地位不明確，即使政府積極參與和推動，也缺乏法律依據，導致了在實際運營中農業保險公司的經營風險過于集中，很難實現農業保險公司的持續發展。

各試點地區的農業保險公司都面臨著農業再保險缺失的問題。一旦巨災發生，農業保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產的風險。國家在農業再保險領域和農業風險基金方面幾乎是一片空白，與我國農業大國的地位、“三農”政策和新農村建設不相稱。

三、新農村建設中農業保險的發展之路

(一)建立政策性業務商業化運行模式

農業產品的準公共物品屬性，決定發展農業保險應遵循“國家財政支持、商業化運作，自愿與強制相結合”的原則，在盡可能大的范圍內分散風險，并逐步完善法律保障機制和市場監督機制，建立政策性業務商業化運行模式，即:政府對保險機構經營的政策性農險業務給予財政資金補貼、稅收優惠等政策支持，商業保險公司依照自主經營、自負盈虧的原則經營農業保險，充分發揮市場機制對農業保險資源的基礎性配置作用。

(二)建立全國統一的農業保險經營模式公務員之家:

發展農業保險應遵循大數法則，通過各種方式擴大承保面，以分散農業保險經營的風險。在各地農業保險試點的基礎上，全國建立相對統一的農業保險政策性業務商業化運行模式。

(三)發展農業保險必須走多元化的道路

當前，發展農業保險應當多元化經營主體的組織形式?？梢砸允∈袨閱挝?，從本地區實際出發，探索適合本地區的農業保險模式，逐步建立多主體經營、多層次體系、多渠道支持的農業保險制度。