中小企業按揭式租賃營銷模式研究論文

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內容摘要：中小企業融資難和設備制造企業庫存積壓問題是我國目前市場經濟發展中存在的兩大突出問題。文章以設備制造企業為例，通過引入按揭式租賃營銷模式，構建一條“共享收益，共擔風險”的融資租賃鏈，以此分析了按揭式租賃營銷模式的運作流程和風險防范，并對其發展前景進行展望。

關鍵詞：按揭式租賃營銷模式制造企業中小企業

中小企業融資難和設備制造企業庫存積壓問題是我國目前市場經濟發展中存在的兩大突出問題。針對這些問題，國家出臺了多項支持中小企業發展的政策措施，發揮了積極作用。但總的看，中小企業面臨的問題和困難并沒有得到根本解決，尤其是中小企業融資難問題。本文試圖以設備制造商為核心企業，通過引入按揭式租賃營銷模式，構建一條由設備制造企業、擔保公司、銀行和租賃公司組成的“共享收益，共擔風險”的融資租賃鏈，以融物方式使中小企業達到融資的目的，從而既能解決中小企業融資難問題，同時能促進設備制造企業的產品銷售。

按揭式租賃營銷模式內涵

融資租賃是與經營租賃相對而言的，經營租賃也叫財產租賃，是出租人提供相應的財產，承租人占有、使用并支付租金的一種行為，它是一種以融物為目的的經濟活動。而融資租賃則是指當企業需要添置某些設備而又缺乏資金時，由出租人代其購買所需要的設備，然后再出租給企業使用的一種租賃形式。因此，融資租賃是以融通資金為目的，以融物為表現形式的一種經濟活動，是現代租賃業的主要發展方向。

按揭式租賃是融資租賃的一種創新形式，其創新思路來源于按揭式買房的成功應用，只不過這里的承租人不是個人而是中小企業、租賃標的物不是住房而是機器設備，具體做法是：中小企業在通過租賃公司和政策性擔保公司的聯合審查以后，與租賃公司建立設備融資租賃關系；政策性擔保公司為中小企業提供高額（一般為85%至90%）履約擔保；商業銀行為租賃公司提供設備貸款；設備制造企業提供設備和回購擔保。在按揭式租賃營銷模式中，設備制造企業通過與政策性擔保公司、商業銀行和租賃公司組成營銷戰略聯盟，從而構建了一條“共享收益，共擔風險”的融資租賃鏈，將金融、生產、貿易三者緊密結合，將銀行信用、商業信用、消費信用有效疊加，不僅發揮了融資租賃的融資功能，同時也發揮了融資租賃的促銷功能。

按揭式租賃營銷模式運作流程

在按揭式租賃營銷模式中，中小企業在通過租賃公司和政策性擔保公司的聯合審查以后，就可以以融資租賃的方式獲得所需要的設備，首期付款只需20%-30%，在承租期滿后，設備就永久歸企業所有；設備制造企業可以同房產商一樣100%的收回貨款；商業銀行可以取得充分的質押、抵押和擔保，從而保證了資金的安全；而租賃公司將中小企業、商業銀行、設備制造商，甚至政府各種資源整合和鏈接在一起，通過按揭式租賃將資金注入設備制造商，然后以物流的形式實現資金流動，從而滿足了中小企業的融資需求。按揭式租賃營銷模式最大的受惠者是中小企業，因為這種融資方式門檻很低，只需交付所需設備款項的20%-30%作為保證金，就可以得到設備100%的使用權，但是采用這種模式進行融資也有前提，就是中小企業的信譽好，項目前景好，有還租能力。按揭式租賃營銷模式的具體運作流程如圖1所示，圖中數字1-11具體表現為：

1：中小企業（承租人）委托租賃公司尋求設備融資租賃；2：租賃公司與設備制造企業聯系委托事宜；3：租賃公司與商業銀行聯系貸款事宜；4：租賃公司與政策性擔保公司簽訂長期合作協議；5：政策性擔保公司為該中小企業提供高額（一般為85%至90%）履約擔保；6：租賃公司與商業銀行簽訂長期銀企合作協議，租賃公司承諾用租賃合同收益權質押給銀行并獲得設備貸款；7：租賃公司向設備制造企業購買這種設備，同時設備制造企業提供設備回購擔保；8：制造企業將設備交于中小企業（承租人），并與中小企業（承租人）簽訂售后維修合同；9：中小企業（承租人）從租賃公司獲得該設備使用權，且每年付給租賃公司一定的租金；10：中小企業（承租人）每年將租金支付至租賃公司的合作銀行；11：銀行扣除貸款利息后將其余租金轉交給租賃公司，租金支付完后，合同結束。

按揭式租賃營銷模式風險防范

按揭式租賃營銷模式雖然融資門檻很低，但注重安全性，其將本來只由租賃公司承擔的風險分散到了租賃公司、政策性擔保公司、商業銀行、制造商、企業以及企業主等各個環節，建立了有效的風險防范機制。這種以政策性擔保為信用保障，以租賃公司為融資服務平臺，以設備制造企業為核心，以商業銀行為資金來源的租賃營銷體系，充分發揮了融資租賃鏈中各方當事人的資源優勢，不僅可以解決中小企業融資難問題，同時也能極大促進設備制造企業的產品銷售。

具體的風險防范措施如下：由政策性擔保公司和租賃公司負責中小企業信用的雙重審查,可以借助政府資源（如政府財政稅收系統），主要審查企業前三個月的稅收狀況，以及財務報表是否真實。政策性擔保公司以前擔保的是錢，現在擔保的是物，由于租賃具有物權與使用權分離的特性，擔保資金的安全性大大加強。設備制造企業提供回購擔保，即萬一承租企業發生租金拖欠需要終止租賃時，設備制造企業承諾以未付租金的價格回購設備。承租企業法人代表或主要經營負責人提供個人信用擔保，即必須在確保租金償還上承擔個人無限責任，并同意將其資信納入資信公司信用聯征系統。

按揭式租賃營銷模式發展前景

對設備制造企業來說，各類租賃公司是流通領域里的一個銷售環節，一種營銷載體，而現代租賃業則是一種營銷方式，可以減少產品的銷售環節，加速設備的流通，擴大銷售額，增加市場占有率。

對中小企業（承租人）來說，從按揭式租賃營銷模式中得到的好處主要有：按揭式租賃的融資門檻低，中小企業只需交付20%-30%的保證金，就能獲得100%的設備使用權；為中小企業開辟了一個新的融資渠道，加快了中小企業的資金流動。

對于商業銀行來說，對按揭式租賃營銷模式給予積極支持，其中一個重要因素是貸款安全有保證。由于租賃與政策性擔保的結合，以融物達到融資的目的，加上按揭式的操作辦法和嚴格的風險防范機制，確保了銀行信貸資金的安全。

對政府部門來說，對按揭式租賃營銷模式進行政策扶持，有利于切實解決中小企業融資難問題，實現中小企業實行產業轉型和結構優化升級，帶動融資租賃業和設備制造業的共同發展。此外，從政府角度而言，借助按揭式租賃營銷模式來實現東資西移（即資金的異地融通），也可以有效解決中西部地區建設缺少資金投入的問題，東部長期積壓的設備可以借此向中西部轉移，從而盤活資金和市場。

按揭式租賃營銷模式雖然具有上述眾多優點也具有比較完善的風險防范機制，但還是具有一些不足之處，比如機械設備具有可移動性，監督管理會有一定難度；機械設備屬于易貶值產品，其變現能力嚴重依賴于二手市場；此外，機械設備行業發展的起伏不定以及信用體系不夠完善都會增加項目的實施風險。因此在具體實施過程中，還應該根據承租人信用和風險償還能力等具體情況對租賃項目、租賃資金和租賃期限進行一定的限制。

參考文獻：

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2.梁喜，熊中楷.租賃營銷模式在我國制造企業的應用研究[J].現代管理科學，2008（10）