WTO與我國銀行業研究論文

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本文摘要：世界經濟發展的一體化及互補性決定了我國加入世界貿易組織（wto）的必然性，中國加入WTO意味著我國各商業銀行所面臨的將不僅僅是國內同行業的競爭，還有國際強手的挑戰。外資銀行將會以更大的規模、更多的業務、更快的速度加入我國金融領域，從而對我國現行的金融體制改革和銀行業的發展帶來不可避免的沖擊。我國銀行業必須增強危機感和緊迫感，不斷完善自己，提高競爭能力，以適應和抗衡來自外資銀行的挑戰，實現自身的可持續發展。

關鍵詞：WTO銀行業競爭力機遇與挑戰

經過長達13年艱苦反復的談判，1999年11月5日，中美簽署了中國加入世貿組織的雙邊協議,該協議為我國入世掃清了最大的障礙，標志著我國正逐步融入經濟全球化的一體過程。WTO對成員國金融業的基本要求包括：各締約國同意對外開放銀行、保險、證券、金融信息市場，允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則運行，外國公司享受同國內公司同等的進入市場的權利。金融業的開放服從于GATS的基本原則，即最惠國待遇原則、透明度原則、發展中國家更多參與原則、市場準入原則、國民待遇原則、逐步自由化原則。中國加入WTO以后，銀行業的開放時間是加入WTO兩年內允許外資銀行對國內企業開辦人民幣業務；五年內允許外資銀行具有完全的市場準入，允許開辦人民幣零售業務，在指定的地區可享受國民待遇。這就意味著中國銀行業的大門在入世五年后就將全面開啟。面對即將加入WTO的嚴峻挑戰，目前我國銀行業的整體競爭力仍然有待于進一步提高。我國銀行業如何面對入世已成為學術界研究的熱門話題，很多學者針對我國銀行現有體制與狀況提出了入世后的方針和政策。本文將從中資銀行與外資銀行的整體競爭力比較出發，分析中國銀行業入世后所面臨的機遇與挑戰，并對如何提高中國銀行業的競爭力以迎接挑戰作一些構想。

一、中外資銀行的競爭力比較

改革開放以來，我國銀行業有了較大的發展，改變了建國后“大一統”的人民銀行體制，分設了中央銀行與商業銀行（中國國有商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行和中國銀行），初步實現了兩級銀行體系結構，即中央銀行體制。在此基礎上，1986年以來我國又相繼成立了交通銀行、招商銀行、中信實業銀行等一批股份制商業銀行，1994年又成立了國家開發銀行等三個政策性銀行，使我國的銀行體系進一步擴大。與此同時，我國銀行業也處于不斷開放過程中，至1999年末，全國共有155家外資銀行分行，其中25家獲準辦理三資企業人民幣業務，并設立了7家中外合資銀行。外資銀行已擁有64.9億元人民幣資產，其總資產占中國銀行體系總資產的2%。為了考察中國在加入WTO后外資銀行對國內銀行業的沖擊，本文首從中外資銀行的競爭力比較進行分析：

1、從體制方面來看，目前中國國有商業銀行還未成為真正的商業銀行。在經營過程中它們常常會遇到來自許多方面的干擾，它們還必須兼顧銀行的商業利益和國家的政策，在業務上常常被要求更多的為國家政策服務。中國的股份制商業銀行運作比較靈活，但與外資銀行相比仍有一些差距。外資銀行的運作基本上不受政府的干預，完全以利潤為中心，十分適應靈活多變的市場經濟；其管理相當規范，完全按照國際商業慣例運作，非常有效率。

2、從整體績效來看，我國國有商業銀行、股份制銀行及以匯豐、花旗為代表的外資銀行的競爭力比較如下表：

表1：我國銀行與外國銀行競爭力比較

說明：國有商業銀行是指中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行

股份制商業銀行是指交通銀行、招商銀行、中信實業銀行等

資料來源：此表引自《財貿經濟》2001.1，《經濟全球化過程中我國銀行業開放研究—兼論“入世后”我國銀行業的機遇與挑戰》，沈坤榮、汪建

由上表可以看出，首先，我國國有商業銀行的資本充足率相比與股份制商業銀行與外資銀行明顯偏低，這其中還沒考慮到1998年國家發行2700億特別國債以改善國有商業銀行資本充足率的影響。過去，國內市場不完全對外開放，銀行之間的競爭主要是四大商業銀行的競爭，資本金也是由國家確定的，資本充足率的意義沒有那么重要。加入WTO以后，隨著國民待遇的實施，監管將向國際慣例靠攏，監管部門會根據銀行較低的資本充足率，要求銀行壓縮資產規模以提高資本充足率。到那時侯，為了達到資本充足率的要求，我國國有商業銀行很可能不得不把資產和市場分額主動轉讓出去。股份制商業銀行的資本充足率雖然高于花旗銀行，與匯豐銀行持平，但其資本金發展潛力不大，因為目前除深圳發展銀行、浦東發展銀行可以通過股票上市籌資以外，其他銀行只能通過私募擴股，收益留存，紅利轉注資金等辦法補充資本金，其金額十分有限。其次，無論是我國的國有商業銀行還是股份制商業銀行，其不良資產比率都遠遠高于外資銀行。中國金融機構不良資產比率已經居國際銀行業前列，甚至超過某些發生金融危機國家的不良資產比率。如果不及時處理好金融機構不良資產問題，中國金融機構體系便會面臨嚴重困難。此外，與國外通行的做法相比較，中國金融機構不良貸款呆帳準備金提取較少。國外不良貸款中次級、可疑、損失分別按25%、50%、100%比例提取呆帳準備金，而中國金融機構呆帳準備金統一按年末貸款余額的1%提取，呆帳準備金明顯不足，不利于解決不良貸款問題。隨著市場經濟的發育和客戶風險意識的加強，客戶將會越來越關注銀行的資產狀況。因此，不良資產狀況對商業銀行競爭力有很大的影響。

第三，我國國有商業銀行在經營效益方面處于絕對劣勢，這可以從其資本收益率極低看出來。我國國有商業銀行與外資銀行的差距是明顯的，在我國，許多城市商業銀行和農村信用社甚至出現虧損。在銀行經營效益差距如此明顯的情況下，國有商業銀行與外資銀行競爭力的優劣強弱不言自明。在加入WTO以后，中國國有商業銀行是很難與國際上的強悍對手相競爭的。中國的股份制商業銀行相對于國有商業銀行則情況要好的多。

通過以上分析可知，以匯豐、花旗為代表的外資銀行在整體績效上確實具有明顯的競爭優勢；中國的國有商業銀行在各項指標中均處于不利地位；中國股份制商業銀行與外資銀行相比，競爭力并不遜色多少，但在目前的中國銀行業，其資本和資產規模只占極小一部分。因而從總體上看，我國銀行業目前與外資銀行的整體績效上存在著巨大的差距。

3、從市場結構來看，我國銀行業基本上仍然處于四大國有商業銀行寡頭壟斷的態勢，它們不僅在總資產方面處于絕對優勢（占銀行業總資產的90%左右），而且包攬了絕大多數的存款和貸款業務。我們可以用行業集中度指數CRn和赫芬達爾指數兩個指標來衡量中國銀行業的集中度。CRn指數是指某一產業中占較大優勢地位的幾家企業（這里選取四家國有商業銀行）的有關數值占全行業的比重；[page]

用公式來表示：

CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家國有商業銀行的有關數值之和，∑Xi則代表全行業有關數值之和)。

赫芬達爾指數則主要用來說明企業相對規模和市場份額；

用公式來表示：

H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各銀行的有關數值，T代表市場總規模)。

CRn指數數值越高，說明該行業的壟斷性越高。H指數在0與1之間，其越接近于0，市場競爭度越大，越接近完全競爭；其越接近1，則表明市場壟斷性越強。具體情況見下表：

表2：1999年中國銀行業資存款份額、貸款份額及其集中度

資料來源：此表引自《財貿經濟》2001.8，《中國銀行業的有效競爭研究》，安俊、陳志祥

由此可見，我國國有商業銀行與股份制商業銀行、其他商業銀行之間的規模、實力差距很大。如前所述，股份制商業銀行雖然在績效上強于國有商業銀行，但在整體實力上仍然處于弱勢地位。這種寡頭壟斷類型的市場往往缺乏公平、有效的競爭，導致國有商業銀行創新動力缺乏、效率低下、人浮于事，股份制商業銀行面臨經營成本、交易成本過高的困難。而國外發達國家銀行業的市場結構相對中國銀行業來說則較為合理，具有關資料顯示，發達國家銀行業的存款和貸款份額行業集中度指數和赫芬達爾指數大約分別在0.4-0.5、0.1-0.25之間。

4、從銀行的規模實力和管理能力、經營業務來看，我國銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規模并不能構成優勢，只有建立在創新能力、管理能力和靈活經營機制基礎上的規模才構成優勢。外資銀行不但資產規模大，而且其規模經濟效應、安全性、流動性也相應較高。外資銀行依靠雄厚的資金實力，先進的管理水平，使其國際籌資能力很強，籌資成本較低。目前，國內商業銀行的業務仍以存貸款等傳統業務為主，存貸款差是其主要來源，中間業務大多處于探索和起步階段；而風險小、成本低、利潤高的中間業務已成為外資銀行利潤的主要來源。由于金融監管的限制，外資銀行對中間業務這一市場目前只能觀望；加入WTO以后，根據市場準入原則，外資銀行將憑借其操作規范、管理先進的優勢，加緊參與對中間業務的競爭；這方面，中資銀行的競爭能力明顯落后，據統計，外資銀行辦理的出口結算業務已占我國市場分額的40%左右。中國雖有象中國銀行這樣資產規模較大的銀行，但并未體現出規模經濟效率，與其它跨國銀行相比處于劣勢。具體可見下表：3：全球跨國銀行排名

資料來源：《浴火重生：入世后中國金融的結構變革》于杏娣、徐明棋上海社會科學出版社

說明：跨國銀行的排名是根據“海外資產占總資產比例”而確定的。

由此可見我國國有商業銀行與歐美一流的商業銀行之間存在著巨大的實力差距，至于其它的股份制商業銀行，由于種種局限，差距更大。

5、從人事上看，我國國有商業銀行分支機構、員工數龐大（每家銀行最少15萬人，最多60萬人），成本支出龐大，效率低，人均創造價值少，常常人浮于事，相比而言外資銀行人均貢獻值高。如表1所示，98年國有商業銀行人均創造利潤0.26萬美元，股份制商業銀行為3.80萬美元，而花旗銀行則高達7.31萬美元。

此外，外資銀行在金融創新能力、風險防范體系、科技手段運用以及激勵機制等方面，普遍比我國銀行更有競爭力，這里就不一一闡述了。

中資銀行與外資銀行相比，也有一些優勢。首先，中資銀行經過幾十年的發展，形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構網點，有巨大的市場占有率，可以說有了自己的品牌。其次，中資銀行已基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長期合作中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切聯系的關系，這種長期共存的關系，不可能在短期內被外資銀行割斷。第三，中資銀行對國內市場比較熟悉，對宏觀經濟政策和產業政策比較了解，掌握有中國特色的市場游戲規則以及民族文化和風土人情等，而文化差別多少會對外資銀行的進入構成障礙。最后我國銀行業有國家信譽的支持，可以長期獲得低成本資金，同時在國民心目中建立的銀行信用也不是外資銀行在短期內所能取得的。

總之，從總體上看外資銀行處于優勢是顯而易見的，這要求我國銀行業清醒認識到自身的差距，在盡量短的時間內縮小和彌補和外資銀行的差距。

二、“入世”后我國銀行業面臨的機遇和挑戰

1、加入WTO給我國銀行業帶來的機遇

首先，加入WTO有助于我國銀行業特別是國有商業銀行的市場化改革。入世后我國銀行業必須正視國外銀行業的競爭，必須在管理水平、體制、服務等方面按國際標準進行改革。由于金融是經濟活動中最敏感和最具影響力的領域，金融開放既要求我國加快參與國際競爭的速度，又要求我國必須遵循國際規則和市場運行機制。我國四大國有商業銀行的資產占了全國銀行資產的90%以上，要想在競爭中立于不敗之地，必須按照現代企業制度的基本框架，改革和完善經營管理體制。入世后，我國將進一步放寬市場準入限制，外資銀行的大量涌入必將帶來先進的經營管理方法、運行方式，從而對我國銀行業起到一定的示范效應，有利于推動中國銀行業的改革和銀行業服務現代化的進程，使銀行業整體素質得到提高。[page]

其次，加入WTO，外資銀行的進入，將對我國銀行業的市場結構帶來深遠的影響。據有關資料顯示，外資銀行大量進入中低收入國家，往往會改變這些國家原有銀行體系市場集中度較高的的局面。我國四大國有商業銀行資產占了全國銀行業總資產的90%以上，銀行業總體上處于這幾家國有商業銀行控制下的高度壟斷狀態。股份制商業銀行雖然贏利能力較強，但由于先天的原因無法在競爭中形成優勢，以取得進一步發展。外資銀行進入后，憑借其雄厚的實力和優質的服務將對國內銀行業形成強烈的沖擊，打破原有的市場格局，很可能會消除壟斷，加強競爭，改善國民的整體福利。

第三，有利于我國金融監管和銀行業務國際化進程的加速。目前外資銀行與內資銀行的不平等競爭，突出表現在稅收負擔水平上相差較大。外資銀行在中國可享受免征或減征營業稅、所得稅等稅收優惠，因而極大的削弱了中資銀行的競爭力。我國加入WTO以后，按照公平競爭原則和國民待遇原則，將會實現中外資銀行稅負統一，使中外資銀行公平競爭，增強我國銀行業的競爭能力。加入WTO以后，我國銀行業必然要遵循國際銀行業經營管理的統一規則，接受以《巴塞爾協議》為準繩的國際銀行監管規則、標準和方法，這將促使我國銀行業全面加強風險管理，完善內部控制，并推進金融監管的全面化、規范化，保證其有效性、連續性，該善商業銀行的運行環境。此外，加入WTO還有利于我國銀行業學習外資銀行的先進管理經驗，拓展海外業務等等。但是，必須清醒的認識到，在面臨機遇的同時，由于我國銀行業與外資銀行在各方面都存在著巨大差距，中資銀行正面臨著更為巨大的挑戰。

2、加入WTO給我國銀行業帶來的挑戰

首先，國內商業銀行的生存空間將不斷減少，市場分額將不斷降低。目前進入我國的外資銀行大都實力雄厚、經驗豐富、服務意識較好，擁有完善的競爭策略和手段。外資銀行成熟的管理模式和高質量的金融服務，將不斷提高其在我國金融服務領域中的市場分額。具體表現在：

（1）外匯儲蓄存款大面積轉移。吸收企業存款和個人儲蓄是外資銀行期待已久的業務。過去，我國法規限制外資金融機構吸收境內存款規模不得超過其總資產的40%，存款范圍又限于境內和境外的三資企業。我國加入WTO以后，外資銀行可吸收的外匯和人民幣儲蓄存款范圍拓寬，外資銀行數量也會逐步增加，企業及居民的部分存款和儲蓄可能會轉移到外資銀行。預計在中國加入WTO十年以后，外資銀行的外幣存款市場分額可上升到20%-30%。

（2）貸款業務競爭更加激烈。據統計，截止1999年底，外資銀行投入中國的資本金約200億美元，而提供的外匯貸款額達270億美元。由于外資銀行在外匯業務方面具有先天優勢，因此隨著中國加入WTO之后對外資銀行業務限制的放寬，其貸款業務將迅速增長，中資銀行的外匯貸款業務將受到更為嚴重的沖擊。預計在中國加入WTO十年以后，外資銀行的外匯貸款將占市場份額的50%以上。

（3）個人消費信貸市場爭奪劇烈。目前我國消費信貸尚未成熟，貨幣信用尚不健全，消費信用在消費總額中所占比重很低，還不到1%?？梢姡覈膫€人消費信貸市場潛力巨大。入世后經過短暫的過渡期，外資銀行必將大舉進軍個人消費信貸市場。

此外，外資銀行還將憑借自身優勢，搶奪風險小、利潤高的中間業務并擠占國內零售市場，大力增加人民幣存貸款市場份額。我國銀行業的生存空間受到嚴重威脅。

其次，我國國內銀行業將面臨人才流失的壓力。在人力資本領域，外資銀行將爭奪國內商業銀行的高級管理人員，并通過這些管理人員引入懂計算機、外語的實際操作人員以及有良好社會關系的客戶經理。同時，利用我國勞動力低廉的條件，采用相對于國內同業的高薪制度來吸引國內銀行員工，使國內銀行人才特別是中高級人才大量流失，從而占領更大份額的業務市場。

第三，外資銀行將爭奪國內的優質客戶，削弱國內銀行業的贏利能力。外資銀行具有提供綜合化服務的優勢，同時由于實力雄厚而擁有良好的市場形象，它們進入中國市場肯定會爭奪我國國內客戶。從現實現況分析，外資銀行進入我國，爭取的客戶有三類：一是公司客戶，主要有大型國有企業、外資企業、業績優良的私營和鄉鎮企業；二是機構客戶，主要有保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。一旦外資銀行對上述三類客戶進行重點突擊，則會對我國現有銀行體系的業務開展和贏利狀況產生強烈的沖擊。另外，外資銀行在金融產品、服務手段上也會給我國國內銀行帶來強大的沖擊。

由此可見，加入WTO以后外資銀行將給我國國內銀行業帶來極大的挑戰，我國銀行業必須及時作好應對之策，加強自身的競爭能力，才不致于在與外資銀行的“戰斗”中敗下陣來。

三、我國銀行業的應對策略

綜上所述，隨著經濟全球化進程的加快，我國加入WTO是大勢所趨，而隨之而來的中資銀行與外資銀行的激烈競爭也是不可避免的。外資銀行憑借其先天優勢將在中短期內將對我國銀行業構成巨大的挑戰。那么我國銀行業如何才能提高自身競爭力、迎接外資銀行的挑戰呢？

首先，在制度方面，改革落后的銀行體制與制度，改變觀念，大膽創新，推動國有商業銀行產權制度改革，建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制。從表1可以看出，目前我國國有商業銀行最突出的問題是不良資產比重過高，而且更為嚴重的是，由于國有企業體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產仍在不斷增加。造成國有商業銀行不良資產比重過高的主要原因是由于國有企業的高比例負債，因此國有商業銀行必須實行產權制度改革，消除與國有企業的血緣關系，從根本上消除不良資產產生的制度性因素。當前國有商業銀行建立現代企業制度的關鍵是進行股份制改造，其途徑主要有上市、向國內非國有部門出售股權及向國外投資者轉讓股權等。通過進行股份制改造，完善國有商業銀行的產權制度和法人治理結構，盡快建立符合市場經濟要求的經營管理機制；將使國有商業銀行實現產權關系明晰，以真正獨立的法人身份進入市場，煥發應有的發展生機與活力。轉其次，在結構方面，一方面，必須打破中國銀行業的高度壟斷經營，引入競爭。要形成有效競爭的市場格局，首先必須減少中國銀行業的進入限制。目前我國銀行業市場準入條件較嚴、準入成本較高，新的競爭主體很難進入，這是造成我國銀行業壟斷性較高、缺乏競爭的主要原因之一。在我國即將入世、銀行業加大對外開放力度的關鍵時刻，必須減少銀行業的準入限制，大力發展股份制商業銀行和民營銀行，給中國銀行業注入新的發展活力。另一方面，要調整銀行業機構，提高其運行效率。鼓勵商業銀行之間交叉合并、收購、重組分支機構，以改變部分銀行實力分散、內部競爭激烈無序的局面。在調整分支機構的同時，必須大力精簡冗余人員。同時實行“優勝劣汰”，關閉效益低下的網點和分支機構，集中資金投入市場潛力大、回報高的地區。

再次，在市場方面，要提高服務水平，按照市場需求調整貸款和其它服務結構來搶占市場份額。（1）拓展業務范圍，開發中間業務品種。如前所述，目前我國銀行業的業務仍以存貸款等傳統業務為主，中間業務收入很少，而國外銀行業的中間業務收入則一般要占30%以上。入世以后外資銀行的大量涌入，將使存貸款方面的競爭更加激烈，利息收入的增長會受到很大的制約。因此我國銀行業要想提高自身競爭力，在未來市場中占有一席之地，就必須對業務結構和收入結構進行戰略調整，大幅度提高中間業務的比重。（2）業務經營國際化。中資銀行要敢于走出國門，經營包括對進出口商品的貿易融資、外匯買賣、國際債務的承銷等。（3）加緊開拓個人消費信貸市場。我國個人消費信貸市場潛力巨大，而國內銀行業在這一方面提供的服務遠遠不足；如果再不加緊行動,這一利潤豐厚的市場遲早會被外資銀行所占領。

第四、在技術方面，要建立現代商業銀行業務體系，提高金融服務的效率。商業銀行要打破過去傳統的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術，逐步實現銀行業務自動化、綜合管理信息化和客戶服務全面化。

最后，在人才方面，必須更加重視人才的作用，人才是競爭的關鍵，是銀行的無形資產。一方面要改革人事制度，盡快完善和落實法人治理結構，建立能滿足市場經濟要求的激勵機制，提高高級管理人員和普通員工工作的積極性，重點保護現有的業務骨干，防止人才外流。另一方面要加快培育和引進高層次、高學歷、外向型、復合型人才，同時加強對普通員工的再教育和培訓，增強其專業技能和企業榮譽感，提高素質。

總之，入世后我國銀行業面臨著巨大的沖擊，但不應回避這種沖擊，而因作好各項工作，主動迎接挑戰，只有這樣，中國銀行業才能真正強大起來，走出國門，走向世界。

參考書目：

1.沈坤榮、汪建，《經濟全球化過程中我國銀行業開放研究—兼論“入世后”我國銀行業的機遇與挑戰》，《財貿經濟》2001.1，

2.龔潔成、金德環，《加入WTO與中國金融市場》，上海財經大學出版社2001.2

3.于杏娣、徐明棋，《浴火重生：入世后中國金融的結構變革》，上海社會科學出版社2000.12

4.聞岳春、蔡建春，《入世與金融創新》世界圖書出版公司2000.9

5.余良軍、于建東，《入世后行業走勢及其命運》經濟日報出版社2001.1

6.安俊、陳志祥，《中國銀行業的有效競爭研究》，《財貿經濟》2001.8