股份制商業銀行風險管理探索

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摘要：股份制商業銀行的風險管理存在著許多問題。培養風險管理文化，完善管理制度，加強隊伍建設，建立宏觀經濟預警系統是股份制商業銀行進行風險管理的必由之路。

關鍵詞：股份制商業銀行風險管理問題與對策

隨著我國金融業全面開放日期的臨近，商業銀行面臨的經營風險日益復雜。風險管理不僅影響著商業銀行的經營業績，而且決定著商業銀行的生死存亡。股份制商業銀行作為我國商業銀行中的重要一員，也開始重視和強調風險管理。不過，由于諸多原因，目前股份制商業銀行的風險管理還存在著許多問題。如何加強風險管理已成為當務之急。

一、目前我國股份制商業銀行風險管理中存在的主要問題

(一)風險管理理念不強。股份制商業銀行與國有商業銀行相比，堅持把拓展優質市場和優質客戶，提高資產質量和經營效益擺在突出位置。這使員工們形成了強烈的市場意識、競爭意識和責任意識，但同時也產生了一些模糊甚至錯誤的思想觀念。主要反映在：一是自滿心理。員工們在面臨發展較好的形勢下，自我感覺良好，滋生出許多懈怠情緒，特別是在一些領導層和管理層中，提到經營說得頭頭是道，但一提到風險管理卻是模棱兩可。二是僥幸心理?？傉J為多年沒引起風險。自身引起風險的可能性就像彩票中大獎，概率極低，從而產生麻痹思想，放寬了管理要求。三是抵觸心理。認為抓管理、防風險總是時時講、常常提，很煩、很累，在制度執行過程中存在搞形式、走過場、做表面文章等現象。四是功利心理。認為抓銀行業務發展容易見效，其結果看得幾尢、摸得著；而抓管理、防風險，時間長、見效慢，不同程度存在“管理為業務讓路”觀念。五是隨意心理。部分員工一旦碰到具體問題，往往習慣成自然，難以擺脫以習慣代替制度、以信任代替制度、以情面代替制度的陋習。

(二)管理制度不健全，風險管理執行不力。股份制商業銀行由于“重業績，輕管理”，致使各級業務管理部門對業務及服務的推出只注重業務的操作方法和業務的適用性、效益性的培訓，忽略『l對業務和服務存在的內、外部風險的研究。首先，在信貸風險控制上出現貸前調查不深人、貸中管理不全面、貸后監控不敏感等現象。其次，當前銀行業競爭十分激烈，各種金融創新產品層出不窮，新業務此起彼伏。隨著創新產品的不斷出現，新的經營和管理風險也不斷產生，而對這些風險進行控制的相應制度建設沒跟上。第三，目前股份制商業銀行的考核激勵和懲處機制不健全，把業務發展指標作為衡量一個經營機構績效的主要標準，風險管理目標的權重很低。由于內部管理考核指標較軟，相關激勵機制缺失，使得基層行缺乏明顯的動力效應，挫傷了員工們防案件防風險的積極性和主動性。

(三)人員管理上存在問題，風險管理人才缺乏。首先，一些支行管理層仍然存在“重業務、輕管理”思想，對抓風險管理及內控制度存在畏難情緒，由于他們直接跟客戶接觸，跟金錢打交道，獨立性大，復雜性強，容易發生權力失控問題；其次，部分營業機構負責人的業務素質由于跟不上網點功能綜合化發展的要求，對制度規定不熟悉，領會不準確，以致在執行過程中產生偏差；再次，柜員合同工是一線業務的主力，但是由于待遇等多種原因，執行制度責任心不夠強，業務不熟練不精通，影響r營業網點的規范化管理和規范化操作。最后，風險管理人員數量較少，缺乏精通風險管理理論和．txl,險管理技術的專業人才，沒有形成職J,k化的風險管理人才隊伍。

(四)對國家宏觀調控政策認識不夠，準備不足。在我國間接融資占主體的融資框架下，股份制商業銀行貸款規模的迅速擴大成為我國固定資產投資高速增長的重要推動力量。股份制商業銀行在經濟過熱中所扮演的這種角色，也必然使它成為隨之而來的宏觀調控的．rxt,險承擔者。例如，從2003~V9月開始。中央銀行相繼采用了提高存款準備金率、貸款利率浮動、再貸款浮息制度、差別存款準備金率、窗口指導等貨幣政策q-具x,J-商業銀行經營行為進行大力度的調控。這調控措施，在降低信貸規模增長速度的同時，也給股份制商業銀行的經營帶來了較大的風險。

二、新形勢下股份制商業銀行加強風險管理的對策

(一)培育風險管理文化。樹立良好的風險意識，是股份制商業銀行防范風險、控制風險的根本。這要求全體員工轉變觀念，克服思想中那些錯誤的觀念，形成良好的風險意識。形成良好風險意識的最有效途徑就是培育風險管理的文化，把風險管理的理念深植于股份制商業銀行的組織文化中，在股份制商業銀行中營造重視風險管理的氛圍。所謂風險管理的文化是透過行動或文字的呈現，使全行職員隨時察覺到風險的存在。它是一種融合了現代商業銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準與風險管理環境等要素于一體的文化力。培育風險管理文化，就是倡導和強化風險意識，樹立起涉及到各部門、各項業務的全方位的風險管理理念，從而推r’-風險管理文化。在風險管理文化建設中，管理者特別要爭當制度執行的模范，要勇于接受違規的處罰，通過自身的言行，向廣大員212表明風險管理的重要性，從而使風險控制212作由被動轉為主動，員212行為由他律轉為自律。

(二)完善制度。加強管理?？茖W的管理制度是股份制商業銀行規避風險的基礎保Nt，風險文化需要制度的支撐。在信貸管理上要做到：一是建立獨立的內部評級部門，該部門在組織架構和人事任免上應獨立于決策者和發放貸款的部門，以保證評級結果的客觀性；二是建立合理的內部評估程序，確立風險管理標準、信息披露制度、評級認定程序等，以便銀行首先對其面臨的風險有正確判斷，并在此基礎上及時進行評估；三是建立內部評級IN．督部門，在內部評級部門外部設立監督部門，以便定期對評級結果進行檢驗，從而對內部評級部門形成制衡作用。建立健全股份制商業銀行的考核激勵和懲處機制，加強風險管理，提高員212防范風險的積極性和主動性。在管理中，嚴格執行各項管理制度，克服有章不循的現象和打擦邊球的現象。

(三)加強隊伍建設。樹立“以人為本”理念，建立激勵、考核機制，加強員212培訓。銀行人為因素的操作風險，主要是由員212管理酬勞方式和員212素質引起的，所以應該建立一套有效的員212管理制度，以提高他們防范風險的積極性。同時加強員212培訓，提高他們的素質，減少操作失誤。x,i-普通員212，要加強教育培訓，使員212熟練掌tN并遵守各項規章制度：對柜員合同212，要建立科學、規范的用工制度，提高他們的212作積極性，建成訓練有素、遵章守紀、文明服務的一線員212隊伍；另外，建立專門的風險管理隊伍，培養精通風險管理理論和技術的專業人才，加強銀行的風險管理。

(四)建立宏觀經濟預警系統。第一，加大對國家宏觀政策和經濟形勢的研究，從戰略高度上確定銀行業務的重點方向。銀行在正常的業務經營和風險管理之外，應有服務于決策層的專門機構，研究國家的財政政策、貨幣政策、產業政策等宏觀政策，分析宏觀經濟運行情況，把握金融監管當局的政策取向，提出商業銀行業務發展的重點區域、行業，盡量避免因與國家或監管當局的政策抵觸而導致的政策風險。第二，建立前瞻性的風險管理體系。股份制商業銀行的風險管理不僅要關注資產或項目當前存在的風險，同時也要x．i-未來的風險作出評估，并且建立可能的應對措施。也就是說股份制商業銀行的風險管理要具有前瞻性，它不僅要看到眼前的風險，更要預測未來的風險。股份制商業銀行要以周期為基礎來評估信貸，在整個周期內估計信貸項目的違約概率。為確保足夠的前瞻性，股份制商業銀行可以實行風險管理中的“壓力測試”，即要求銀行應當預期到未來可能發生的對信貸的消極影響，并以此為依據制定x．i-策。第二，建立完善的風險準備制度。風險是可以管理的，但是風險的發生也是必然的。

股份制商業銀行的風險管理體系并不完善，風險管理水平也不高，因而風險準備制度對于銀行的持續經營就更為重要。第四，積極推進股份制商業銀行的結構調整，包括資產結構、負債結構和收入結構的調整。資產結構的調整包括兩個層次。一是調整信貸類資產和非信貸類資產的比例，加大非信貸類資產的比重；二是調整信貸資產內部的結構，減少受宏觀調控影響大的行業的信貸資產，最終建立一個多元化的有利于風險分散的信貸資產組合。負債結構的調整則是要調整存款類負債和其他資金來源的比例。加大其他資金來源的比重。收入結構的調整則是要改變目前主要依賴于利息收入的局面，增加非利息收入的比重。