參與網絡借貸的商業銀行論文

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一、商業銀行參與P2P網絡借貸的戰略分析

商業銀行參與P2P網絡借貸還沒有全面普及，這是因為網絡借貸的相關行業規則還不健全，一些法律政策和法規沒有出臺，造成了商業銀行的加入困難，此外由于銀行是依賴于存貸利差的經營模式進行盈利，銀行也沒有足夠的動力推動網絡貸款的發展。但是隨著銀行行業的競爭逐漸的加劇，同時P2P網絡貸款的出現極大的擠壓了銀行的生存空間，因此很多商業銀行也逐漸的調整戰略，積極的參與P2P網絡貸款，下面詳細分析商業銀行參與的戰略意義：

1.市場潛力巨大、前景廣闊。

當前互聯網技術飛速發展，對銀行行業帶來了巨變，尤其是互聯網的搜索和數據采集技術有效的解決了信貸方面的信息不對稱現象，極大的促進了銀行信貸的透明度，為借貸雙方進行操作提供了良好的平臺。此外傳統的商業銀行也只是注重大額度資金的融資，從而忽略了小型企業的融資需要，造成了小型企業的融資困難，因此P2P網絡借貸應運而生，同時中產階級和富裕階層的不斷壯大而衍生出的投資需求又需要尋找更高效的投資領域，P2P網絡借貸在很大程度上順應了借貸雙方的投融資需要，因此其市場潛力巨大。

2.P2P網絡借貸突破了資本的約束。

傳統的銀行業政策限制了銀行的信貸業務，也限制了資金的流動，而商業銀行參與P2P網絡借貸可以在不占用經濟資本和信貸規模的前提下，為客戶提供良好的融資服務，突破了傳統的銀行業政策限制，有效地回避了傳統的信貸風險壓力。此外P2P網絡借貸拓展了理財的種類，滿足了中產階層和富裕階層的投資理財，為銀行業創造了新的市場空間。

3.有利于培養優秀的客戶資源。

小型企業的財務信息不透明，同時缺乏有效的抵押擔保，因此其融資需求在銀行中很難得到滿足，同時銀行的傳統理財業務也存在著較大的問題，這都影響了銀行發展優秀的客戶資源。而通過P2P網絡借貸實現了資金供求雙方的直接接觸，為小型的企業提供了潛在的資金來源，也為優秀的客戶提供了可以投資的地方，有利于銀行有效的培養優秀的客戶資源，壯大銀行的業務范圍。

4.有利于提高銀行的競爭力。

在利率市場的推動下，商業銀行面臨著極大的競爭壓力，因此提升銀行的競爭力是當務之急，這就需要銀行要依托現有的品牌和系統等優勢，積極的發展P2P網絡借貸，商業銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務，將有效提升同業競爭力。而且在目前國內剛剛興起的P2P網絡借貸行業，各網貸公司的規模、品牌影響力、經營管理經驗都很有限，傳統銀行業具有一般網貸公司無法比擬的天然優勢。任何一家銀行先進入，都可以建立在P2P網絡借貸行業的領先地位，形成競爭優勢。

二、商業銀行參與P2P網絡借貸的優勢和劣勢

1.優勢。

大型商業銀行參與P2P網絡借貸業務的優勢明顯，尤其是利用其在信貸行業中積累的經驗和渠道，其具體的行業優勢有：商業銀行具有覆蓋全國的的服務網絡，同時其資金充足，可以進行大范圍的網絡借貸，科技力量較強，為業務的順利運行提供了技術保障，再者商業銀行的影響力大，口碑好，很容易形成品牌效應。因此商業銀行要通過參與P2P網絡借貸，開辟新的市場，實現企業的可持續發展。

2.劣勢。

P2P網絡借貸行業面臨的社會信用環境發展滯后以及風險防控技術手段不足問題長期客觀存在，這是商業銀行傳統信貸業務所面臨的問題，同時相關的法律規定和監管部門的缺失，也造成了商業銀行參與P2P網路借貸存在著不確定性。此外我國的第三方支付平臺依然存在著問題，這也影響了商業銀行參與網絡借貸。

三、商業銀行參與P2P網絡借貸的路徑選擇

商業銀行參與P2P網絡借貸行業，要結合銀行自身的運營效果，選擇合適的路徑模式，不能照搬現行的參與機制，下面分析幾點路徑選擇策略：

1.經營模式。

商業銀行參與網絡借貸時要采用中介模式，并和相關的擔保公司進行合作，為網絡貸款提供第三方的擔保，避免在經營的過程中出現超過自身范圍的擔?；蛘哌`法集資的出現。此外商業銀行通過這種方式可以避免信貸業務風險，和現有的銀行信貸業務結合在一起，通過和擔保公司建立合作，為網絡貸款項目提供風險保障。

2.客戶篩選。

商業銀行掌握了大量的客戶信息，因此可以通過信息的優勢綜合評估客戶信貸信用，對于不能滿足銀行信貸條件的客戶，可以把客戶推薦到P2P網絡貸款平臺中，為客戶提供其他的融資渠道，同時也和擔保公司合作，避免網絡信貸公司承貸的風險過高。

3.貸款定價。

當前的P2P網絡借貸平臺的貸款定價分為網上競價或者事先定價兩種方式，因此為了提高貸款的成交率，在網絡借貸平臺的建立初期，要設定一定的利率，通過高利率來吸引客戶，吸引更多的小額度資金投資，實現項目的快速成交，促進網絡貸款平臺的完善，當平臺逐步成為固定規模之后，可以再采用網上競價的方式進行項目成交。

4.服務收費。

銀行參與P2P網絡貸款的目的是現象盈利，但是如果選擇了中介開展網絡貸款，其收入來源只能從促成項目合作來收取費用，因此在服務收費上，可以根據融資期限的不同，按照融資金額收取一定比例的費用，同時對于逾期不繳納服務費用的，要制定相應的收繳政策，加收一定的罰金和其他費用。

四、結語

總之，隨著融資方式的改變，商業銀行也要與時俱進，積極的參與到P2P網絡貸款業務中，通過開展新型的業務模式，提高銀行的經濟效應和市場競爭力。以上是本人的粗淺之見，但是由于本人的知識水平及文字組織能力有限，因此文中如有不到之處還望不吝賜教。

作者：姚其單位：信用寶金融信息服務北京有限公司