淺析商業銀行對中小企業信貸服務

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摘要：從上個世紀90年代起，我國就已經注重對中小企業的信貸扶持力度，希望通過有效的信貸服務體系來推動我國中小企業的健康穩定發展，進而推動我國經濟的發展。中小企業在發展初期，中小企業只是依靠內部信貸進行發展，外部性信貸很少受到重視。但是就當時的情況，內部信貸就可以滿足中小企業的發展要求，但是現在的環境變了，中小企業想要更進一步的發展，僅僅依靠內部信貸是完全滿足不了發展需求的，但是中小企業從根本上的信貸結構卻延續了下來，并沒有改變，所以中小企業適應不了現在的經濟環境，造成信貸困境。因此，完善我國信貸機構對中小企業的信貸服務機制，特別是商業銀行對我國中小企業信貸服務支持就顯得極為必要。

關鍵詞：商業銀行;中小企業;信貸服務

一、引言

從上個世紀90年代起，我國就已經注重對中小企業的信貸扶持力度，希望通過有效的信貸服務體系來推動我國中小企業的健康穩定發展，進而推動我國經濟的發展。我國央行先后頒布了《關于加強和改進對中小企業信貸服務的指導意見》和《關于進一步改革對中小企業信貸服務的意見》后，國務院開始成立扶持中小企業發展的相關職能部門來保證這些法律法規的有效實施，并對這些中小企業的發展提供必要的政策支持、資金自持和人力支持。自此之后，我國關于加強中小企業信貸服務的相關措施也越來越完善，從2002年起，我國央行又頒布一系列的條例規范來細化信貸機構對中小企業的信貸秩序。2009年，國務院頒布《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》在2009年頒布后，進一步提高了中小企業自身發展的法律保障，保證了中小企業發展的健康穩定運行。自改革開放以來，我國國民經濟的發展可以說是取得了舉世矚目的成就，我國能夠取得這樣的成就，中小企業擔負著重要的經濟效益貢獻以及創新力推動的關鍵責任，在我國經濟大發展的平臺上，中小企業往往是扮演著重要的角色。一方面，社會經濟的發展是離不開中小企業的，中小企業作為經濟發展的助推器和穩定器，在吸納就業，推動經濟增長，滿足個性化的消費需求，穩定社會等方面來說都是發揮著日益重要的作用。且在另一方面來看，隨著我國信貸市場改革的不斷深化，靈活多樣的中小企業具備的生存和發展模式都是改革的主要支撐，而目前，我國商業銀行對中小企業信貸服務體系一直尚未完善，很難滿足中小企業的信貸需求，阻礙了中小企業的健康穩定發展。

二、我國中小企業信貸難現狀分析

1、商業貸款成為最重要的外部信貸渠道

我國中小企業的內部信貸的主要的資金都是支撐企業首次創業階段或是二次擴張階段所用。在這些資金的主要來源的數據下表明，中小企業投資的資金來自于投資人自身資金的占據至少九成份額，將近六成的擴張資金是來源于留存收益。而相對于銀行貸款開說，在這些來源里占據的份額比較小，而且據了解，中小企業的銀行的拒貸率是要比大型企業要高的多的。且由于中國加入了世貿組織，外資企業由于我國市場的準入許可和國民待遇原則進入我國國內市場愈發容易，在中小企業自身發展中，如果僅僅只是靠企業的自身積累，而沒有國家政策或是市場的幫助，得不到相對的信貸支持，國內的中小企業很難具備競爭力。由于中小企業所經營管理的模式、組織結構的局限相對較大，與大型企業相比較，中小企業是很難通過股票、債券等直接信貸途徑來獲得資金的，所以對于中小企業來說，間接信貸比如說是銀行貸款是較為實際的。但是由于商業銀行是要保證自身資金的安全性和收益的穩定性，對于中小企業由于普遍沒有抵押擔保物和財務制度在目前是制度不完善等缺陷，商業性銀行缺乏放貸的積極性。有相關數據表示，我國中小企業貸款負債率不到兩成，而相對于發達國家高達的50%比率下是有明顯差距，由此說明我國中小企業有著近乎8成是沒有和銀行建立起信貸關系的。

2、信貸缺口巨大

近年來，國內諸多的如原材料、勞動力等基本要素的成本是持續增加，又加上日趨于激烈的市場競爭下，大量的流動資金轉化為存貨，企業相對信貸的成本也就大幅度的提高。但是政府為了減緩經濟危機的影響，持續性的實施緊縮性財政貨幣政策，使得商業銀行的放貸規模有著明顯的收縮，導致供給給中小企業的資金貸款不斷減少，使得我國目前有中小企業的資金存在著缺口。據2015年數據統計，2014年浙江省資金缺口高達1.2萬億元人民幣，其中信貸機構在浙江省中小企業貸款時滿足了信貸需求2萬億元人民幣的4成，數額之差大到難以想象。雖然在目前還沒有較為確切的全國性的數據，但是從浙江省的數據可以看出，我國中小企業資金缺口異常嚴峻。

三、中國銀行對中小企業信貸服務案例分析

中國銀行是1996年以來獲準設立的第一家全國性股份制商業銀行，也是第一家總部設在天津的全國性股份制商業銀行。天津市政府對它的定位是立足天津，輻射全國主要經濟區域。最近幾年，中國銀行服務支持中小企業力度不斷加強，在信貸規模緊張的情況下，優先保障小微企業貸款投放，中小企業貸款年度累計投放由之前的200多億元，已提升至2013年的400多億元，2012年和2013年中小企業貸款增速分別為12%,28%，呈快速增長趨勢。

1、中國銀行中小企業激勵機制建設

上個世紀末，我國就開始注重對中小企業發展的政策傾斜，我國國務院和央行相繼出臺相關措施來大力扶持中小企業發展，其中給中小企業發展提供必要的信貸服務成為國務院和央行強調的重點領域。我國央行先后頒布了《關于加強和改進對中小企業信貸服務的指導意見》和《關于進一步改革對中小企業信貸服務的意見》后，國務院開始成立扶持中小企業發展的相關職能部門來保證這些法律法規的有效實施，并對這些中小企業的發展提供必要的政策支持、資金自持和人力支持。自此之后，我國關于加強中小企業信貸服務的相關措施也越來越完善，從2002年起，我國央行又頒布一系列的條例規范來細化信貸機構對中小企業的信貸秩序。2009年，國務院頒布《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》在2009年頒布后，進一步提高了中小企業自身發展的法律保障，保證了中小企業發展的健康穩定運行。現階段，我國商業銀行的為中小企業提供的信貸支持主要是垂直化管理模式，也就是“金字塔”型的管理模式，這種模式主要的最大特征就是行政化決策占據主導地位。當有中小企業需要信貸支持時，執行人員會根據中小企業的相關資料進行評級，但他們并沒有決定權是否決定應該放貸，而是要上報上級，呈現出層層申報的特點。從信貸審批的流程來看，擁有最終決定權的是管理信貸業務的上級部門，但是這種審批流程所耗費的時間較長，對于中小企業而言，能夠盡快拿到資金支持成為當務之急。就其現實層面而言，這就提升了中小企業外源信貸的難度。目前中國銀行天津市總行擁有信貸審批的最終決策權，盡管這有助于降低信貸風險的發生，降低不良貸款率，但是其審批的時間較長，貸款的審核標準也較為嚴苛，即使基層分行中即使有遇到較好的中小企業投資項目，但是由于審核時間較長耽誤了中小企業的投資機遇，其時間成本也是浪費較久的，在這期間增加了銀行與企業之間的信息不對稱，提升了中小企業經營風險，挫傷了中小企業尋找外源信貸的積極性，不利于我國商業銀行對中小企業提供有效的信貸服務，也不利于我國中小企業的長遠發展。當然，這同樣也是中國銀行所面臨的問題。

2、信貸服務產品體系建設

目前，我國商業銀行提供的中小企業信貸服務產品呈現出類型較少，服務領域有限，服務質量較低等諸多問題，其主要原因在于，我國商業銀行多愿意面對大型企業提供專業化的信貸服務產品，但是為小企業設計出契合其發展的信貸服務產品所耗費的成本較高，性價比較低，從而使得我國諸多的商業銀行并不愿意為之提供較好的信貸服務產品，這導致我國商業銀行的中小企業信貸服務產品創新度不高，質量較低，不能很好滿足我國中小企業信貸服務要求，不能契合我國中小企業的發展方向。近年來，我國商業銀行為我國中小企業提供的信貸產品如下圖：目前，中國銀行已經初步建立了中小企業服務產品體系，基本能夠滿足中小企業的信貸需求，但是隨著我國社會主義市場的不斷開放，中小企業的信貸需求會越來越多元化，越來越復雜。就目前而言，中國銀行將中小企業信貸定位為中短期貸款方面，缺乏長期的信貸產品。雖然中小企業自身的發展特點和趨勢使得其需要的資金需求呈現出信貸頻率高，周期短的特點，但是這并不能反映所有的中小企業的信貸特點，部分高新科技中小企業和制造型中小企業就需要投入時間長的資金支持，這就需要中國銀行以及其他商業銀行不斷予以完善，另外，從整個市場經濟的發展趨勢來看，包括中國銀行在內的國內行業的中小企業信貸服務產品較為短缺，在數量和質量上都與西方國家信貸服務支持體系存在一定的差距，且我國信貸服務產品的效果實施并不甚理想，與我國中小企業的發展目標存在一定的差別。

3、中小企業信貸渠道建設

目前，我國商業銀行都注重了通過互聯網模式來提供我國中小企業信貸渠道建設，但是由于體制原因和其他諸多因素的影響使得我國大型國有商業銀行在建設互聯網信貸渠道時都偏離了其發展的軌道，不能有效為中小企業的信貸提供更為寬廣和多元化的信貸服務支持。在這一點上，中國銀行作為早期獨立的商業銀行是做的相對更為完善的，中國銀行堅持、“支持發展、控制風險、降低成本、提高效率”為目標，按照“一個完善、兩個建設”的思路，從中小企業的發展趨勢出發，立足我國互聯網的發展優勢，為中小企業的信貸需求開創更為多元化的信貸渠道和信貸服務體系。目前已經初現成效，但是由于我國中國銀行在建設中小企業的信貸渠道方面還只是出于嘗試階段，其為未來中小企業提供信貸服務支持任重而道遠。

四、結語

我國的中小企業在改革開放以后，經過了快速蓬勃的發展，進入了一個嶄新的局面，成為支撐我國經濟健康發展的重要力量。而且由于我國的國情與地理環境的關系，更加適應中小企業的發展。市場經濟的更為開放使得中小企業的發展方向呈現多元化，發展行業也千差萬別。雖然中小企業已經成為了我國的經濟支柱，但是發展至今，中小企業的信貸問題顯得越發嚴重。本文切入中國銀行案例，分析中國銀行的優勢和劣勢，最后根據中國銀行對中小企業信貸服務經驗，對其提出較為合理的建議和意見，以期能夠給我國商業銀行對中小企業信貸服務體系提供較為合理科學的指導策略。

作者:王景萱 單位:山東工商學院

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