互聯網金融及對商業銀行的影響

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【摘要】阿里小貸作為一種將先進的電子商務平臺、龐大的互聯網用戶群體、依靠先進技術的風險控制系統結合在一起的貸款機制，對商業銀行構建網絡平臺，進軍電商行業;打造新產品，完善服務過程等都有積極的借鑒意義。

【關鍵詞】互聯網金融;阿里小貸;商業銀行

一、互聯網金融及其模式

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。對這一新的概念可以從廣義與狹義兩個層面來理解。李博、董亮(2013)認為廣義的互聯網金融就是傳統金融活動的互聯網延伸，包括電子銀行、網上銀行和手機銀行。從狹義上看，互聯網金融只包括金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務。按照這一邏輯，廣義的互聯網金融，即傳統的線下金融服務通過互聯網擴展到線上，在時間和空間上是對銀行服務的延伸，即“金融互聯網”。而狹義的互聯網金融是指，隨著互聯網的創新和發展，深入改變著人們的生活方式和思維理念，從量變到質變引發的全新金融活動形式，即“互聯網思想下的金融創新”。關于互聯網金融的模式，最有代表性的觀點是謝平在2013中國互聯網大會上提出的互聯網金融的六個方向。(一)第三方支付平臺。第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，它借助通訊、計算機和信息安全技術，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。(二)P2P借貸平臺。P2P(peer－to－peer)借貸是一種最近興起的個人對個人的直接信貸模式。投資方和借貸方通過在P2P網絡融資平臺注冊，借款人直接借款信息(包括借款金額、年化利率、保障方式、還款來源、還款期限等)，出借人查看對方的身份信息，結合投資周期、投資金額、風險偏好、投資經驗自主選擇借款人，可與借款人直接簽署借貸合同，提供小額貸款，并及時了解出借后的信息，如還款進度和投資回報等。(三)眾籌融資。眾籌即大眾籌資，也是一種新型融資方式。項目發起人可以在網站上展示自創的項目，宣揚其原理、理念、創意和可回報機會，吸引投資人進行投資。這種實現形式類似于線上的天使基金和股權投資基金的結合體。(四)阿里小貸模式。(五)互聯網整合銷售金融產品?；ヂ摼W金融服務產品主要為互聯網基金。包括四類:第一類是能夠支付消費的產品，如余額寶、蘇寧零錢寶;第二類為自主更新型產品，如匯添富基金的現金寶、全額寶等;第三類是互聯網公司自主品牌產品，如百度百發、微信理財通;第四類是銀行系產品，如平安銀行的“平安盈”、工商銀行的“天天益”等。(六)互聯網貨幣。司馬錢(2014)認為互聯網虛擬貨幣可以分成三種:第一種是游戲幣;第二種是用于購買門戶網站或通訊工具內服務的專用貨幣，如Q幣等，通常由網站本身發行;第三類是互聯網上的虛擬貨幣，如比特幣(BTC)等。

二、阿里小貸的商業模式

(一)阿里小貸模式及其特征。2010年6月及2011年先后成立的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，標志著互聯網金融正式接軌傳統信貸領域。它的主要產品有阿里小貸(針對B2B)和淘寶小貸(針對B2C)。阿里小額貸款是阿里巴巴集團推出的一款不需要任何擔保和抵押，專門針對小微企業和國內中小企業客戶的純信用貸款產品，它一般是以借款人的信用為判定標準來發放貸款的，貸款額度從5萬元到100萬元不等，貸款期限為一年。其特征是依靠支付寶為主要渠道進行貸款資金的發放，根據現有的模式，可以在線上完成申請提交、貸款審核、發放貸款到回收貸款的全部環節，后臺會對申請者的信用和信譽進行綜合計算評分，在最短時間內完成反饋和放貸。(二)阿里小貸的優劣分析。阿里小貸模式是一種將先進的電子商務平臺、龐大的互聯網用戶群體、依靠先進技術的風險控制系統結合在一起的貸款機制，主要有三方面的優勢:一是阿里巴巴電商平臺積累了海量的客戶信息數據。二是先進互聯網技術的應用，如大數據、云計算技術等。阿里云技術為支付寶提高了強大的數據支持和信貸業務支持，如在貸款中期，阿里小貸可以通過支付寶、阿里云以及物流系統來分別監督控制借款企業的資金流、信息流和物流信息和情況。三是先進的風險控制手段。如在貸款后期，成熟的跟蹤管理體系，可監控企業的經營行為，及時了解企業的經營狀況，以便采取相應的風險控制措施。比如遇到違約客戶，可以采取凍結其保證金或者關閉其網絡商店等方式來規避風險，同時也可以向其他網絡客戶告知該公司的潛在風險。但也應該看到，阿里小額貸款也有其弊端。一是阿里小額貸款業務未取得銀行牌照，需要納稅，且稅收負擔重。目前，我國小額貸款公司經營著與商業銀行相似的金融業務，卻沒有得到相應的金融許可證，只能以企業法人的身份在工商局進行注冊登記。因此，阿里小額貸款公司需要向政府納稅，所以與傳統商業銀行相比，阿里小貸的信貸流動更快、周期較短且稅收負擔較重。二是阿里小貸業務存在一定的合規隱憂。我國關于小額貸款組織的立法還不完善，沒有一套完整的法律框架來界定它們的法律地位和規范其行為。根據2008年5月出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司只能在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。但天貓和淘寶的貸款商戶分布在全國各地，阿里小貸的合法性還需得到法律的支持。三是阿里小額貸款的資金規模較小，發展得到限制。小額貸款公司的持續發展離不開充足的資金。小額貸款公司的資金來源，僅限于股東繳納的資本金、捐贈資金和銀行的融通資金(不超過兩家)，因此，小貸公司不能以較低的成本得到社會閑置的資金，限制了公司正常的融資渠道，可能會影響公司的后續運轉。

三、商業銀行的應對策略

(一)存款業務:與傳統金融機構合作，創新理財工具。商業銀行較強的顧客基礎、廣泛的渠道、線下服務優勢、強大的資本實力和較高的信譽度等保證了其金融產品的穩定。例如，商業銀行擁有大量網點，范圍覆蓋全國，如ATM機、POS機等線下支付終端仍然高度壟斷在商業銀行手中。商業銀行可以與傳統金融機構相互合作，提高其理財產品對民眾的吸引力。比如平安銀行推出的“平安盈”、中信銀行和信誠基金合作推出的“薪金寶”等。(二)貸款業務:打造新產品，完善服務過程。1．打造更豐富的個人以及中小企業的新產品。目前我國商業銀行的放貸對象主要面向于國有大型企業。隨著互聯網金融的發展，商業銀行一是應創新服務推出了新的貸款產品搶占市場和顧客，試水網絡信貸，扶持一些有前景的中小企業。二是要擴大客戶群，將小微企業也納入服務范圍，重視他們的影響力，可以依托精準營銷分析方法為他們量身定制貸款服務。如中國銀行于2008年設計了“中銀信貸工廠”服務模式，專門針對中小企業融資需求，中小企業融資難的問題得到緩解。2011年初，廣發銀行決定在未來五年內，會加快發展中小企業業務，努力打造國內“中小企業最佳合作銀行”。又如平安銀行推出了在線小額貸款服務，商戶只需要提供其身份、收入證明及信用記錄，也能在短時間內獲得貸款。三是商業銀行應進一步拓寬零售業務的渠道。商業銀行在開發產品和服務時，設計出符合顧客需求的產品如汽車、房屋按揭等。2．提升服務過程中的客戶體驗度。由于互聯網金融的便利性和產品設計的實用性讓客戶有了全新的感受，商業銀行的顧客體驗度受到了影響，所以一是需要商業銀行在貸款過程中不斷改善自身的服務，更加注重客戶體驗，打造以顧客為中心的經營模式。二是要盡量提高服務效率，傳統的商業銀行在審批貸款時需要經過申請、調查、風險評估、審批等多個步驟，往往需要花半個月的時間，而阿里小貸以其較高的效率搶占了一定的市場。商業銀行可以利用互聯網科技和積累的數據，建立信用評級機制和完善信用記錄，注重控制經營風險。并在滿足風險控制的前提下，銀行可以剔除一些不必要的環節或對類似環節合并處理，提高工作效率。(三)中間業務:構建網絡平臺，進軍電商行業。按照互聯網金融的發展速度，移動支付會越來越普及，逐漸從小額支付轉為大額支付，并代替現金、支票等傳統的支付結算方式。這就要求商業銀行整合現有資源，重構服務模式。商業銀行需要注重積累、挖掘、利用和保護大數據庫，掌握數據的來源。利用大數據、云計算等技術深度挖掘客戶需求，提高客戶滿意度。通過互聯網金融服務平臺的運作，整合自己的“信息流、資金流、物流”，為顧客更好地提供服務。商業銀行可以自建一個新符合自身發展銀行系電商平臺，以自身的信用管理體系為依托，融資金流、信息流和物流為一體，從而提高顧客的忠誠度，向社會提供更專業化的商業服務和金融服務支持。

作者:晉自力 單位:上海電力學院

【參考文獻】

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