人口老齡化對商業銀行經營的影響

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摘要:改革開放以來，經濟發展迅速，人們生活質量逐步改善，醫療水平也逐漸增強，人口平均壽命不斷延長，隨著人們生育觀念的不斷改觀，出生率不斷降低，以上種種原因使我國老齡人口不斷增加，由第六次人口普查數據可知，四川人口老齡化位居全國第二，基于這一事實，本文分析了老齡化人口的特征及其對四川商業銀行帶來的挑戰，并提出了應對挑戰的一系列措施。

關鍵詞:人口老齡化;商業銀行;影響;對策

1四川省人口老齡化的現狀

根據國際標準，社會中65歲及其以上人口占比超過7%，或者60歲及其以上人口占比超過10%，則該社會步入老齡化。根據此標準，2000年，我國已經步入老齡化社會。根據第六次人口普查結果，四川省老年人口數量達到880．8萬人，比十年前增長了41．4%。與山東省相比，四川省老年人口數量僅少62．2萬人，位居全國第二［1］。老年撫養比指老年人口占勞動人口的比重，是衡量老齡化的重要指標之一。2000年，四川的老年人口撫養比為10．6%，而到2009則達到了17．28%，近十年來四川老年人口撫養比在不斷增加。此外，四川城鄉老年人口撫養比差距明顯。2005年前，四川鄉村撫養比略低于城鎮，但2005年后，鄉村老年人口撫養比明顯高于城鎮。這一現象可能是由于城鎮化的影響，農村大量青壯年向城鎮轉移。

2人口老齡化對四川商業銀行的影響

2．1人口老齡化對四川商業銀行儲蓄率的影響

根據生命周期假說，一個國家或地區的消費或者儲蓄結構在一定程度上取決于人口結構分布。在青年時期，消費大于收入，進入中年后，家庭收入增加，消費在收入所占比例下降，而步入老年階段后，其消費傾向又會大于儲蓄傾向，因為其沒有了穩定收入，生活來源主要依靠退休金和儲蓄，并且這一時期對醫療、保健等具有較多的消費要求，若一國或地區的老年人口比重越高，則儲蓄率就會越低［2］。但是，四川的人口老齡化和居民人均儲蓄率并沒有明顯相關關系，這可能主要因為人們認為撫育孩子可以養老，這在一定程度上替代了儲蓄的作用，當家庭撫育孩子數量較少時，就不得不在年輕時期增加儲蓄。根據第六次人口普查結果，人口出生率由2000年的12．1%下降到2010年的8．93%，少兒撫養比由2000年的32．34%降低到2009年的27．39%，傳統的養兒防老觀念逐漸被青年時期增加儲蓄養老的觀念替代，四川青年人儲蓄養老的增長率大于老年人儲蓄下降率，從而導致四川雖然老年人口數量增加，但是儲蓄率卻沒有下降。

2．2人口老齡化對四川商業銀行信貸業務的影響

人口年齡結構分布將在一定程度上影響商業銀行的信貸結構。當老年人口占比增大時，其對日常生活的消費比較穩定，會減少對耐用品的消費、住房消費等的需求，增加對醫療、保健、健康服務等的需求。目前，國內商業銀行信貸以住房貸款為主，人口老齡化會降低商業銀行的信貸規模，從而使其盈利水平降低。

2．3人口老齡化對四川商業銀行理財業務的影響

雖然我國步入老齡化社會，但相應的養老保障制度卻不盡完善，在社會養老保險滿足不了需求的情況下，商業銀行應從客戶需求出發，將理財、保險等結合起來，按照各類客戶的個人特征、風險偏好等，來開發理財產品，這將加速商業銀行理財業務的發展。

3商業銀行應對人口老齡化的措施

3．1創新適合老年人的服務模式

隨著老齡化程度的加深，銀行在提供服務的同時，應考慮到老年人的特點，做到“以客戶為中心”，雖然銀行電子化水平逐漸提高，但很多老年人對新事物不太容易學習和接受，他們仍偏好于傳統銀行服務業，銀行應以人為本，將人工服務與電子服務相結合，為客戶提供全方位個性化服務，使銀行價值最大化［3］。

3．2創新適合老年人的理財產品

由于我國保險市場不太發達，養老保險制度不盡完善，加之我國老齡化“未富先老”的特點，老年人對醫療、保健等健康業務方面的消費增加，商業銀行應將理財產品與保險產品、醫療服務等掛鉤，使其在享受便利的同時，保證資產的增值服務。另外，受傳統觀念的影響，我國老年人大部分擁有自己的房產，但作為不動產卻很難給老人帶來實際的益處，商業銀行開發適合的金融產品，將房屋資產盤活，大力開發住房反抵押貸款業務。

3．3創新金融綜合業務

隨著老齡人口不斷增加，老年人口也是商業銀行不可忽視的群體，單純的銀行服務已無法單純的滿足其多樣化的需求，所以，商業銀行在做好平時服務的同時應加強與其他行業的服務，增加客戶來源。商業銀行可以和養老機構、旅游服務業、老年人用品等專門為老年人服務的機構合作，共同研發適合老人的金融產品和服務。

3．4提高商業銀行的風險管理水平

隨著老年人口數量的增加，老年人對銀行產品需求減少，還貸能力下降，銀行在開發新的理財產品的同時，在對勞動密集型行業做好信貸業務的同時，也要加強對技術密集型、資本密集型行業的信貸支持，降低信貸的行業風險。另外，銀行在開發理財產品，應注重市場調研，探索真正的市場需求，將市場需求真正融入銀行的理財產品中。招攬專業人才，設計出穩健的金融產品，并且做好理財風險的提示，及消費者理財觀念的糾正及推廣，在增加產品種類的同時也拓寬銷售渠道。

作者:王貝貝 單位:西南財經大學中國西部經濟研究中心

參考文獻:

［1］第六次全國人口普查［R］．中華人民共和國統計局，2011(4)．

［2］李中秋，王朝明．中國人口老齡化對儲蓄率的影響［J］．理論與改革，2013(1)．

［3］孫憲文，張雪飛．我國商業銀行服務方式的轉變［J］．華章，2011(8)．