互聯網金融對商業銀行的沖擊

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摘要：在當前第三方支付業務蓬勃發展的背景下，相對于傳統商業銀行，互聯網金融具有交易成本低、支付方便快捷、數據資源廣的優勢。同時也對傳統商業銀行造成了一定沖擊，對商業銀行的盈利性造成了一定的影響。本文重點采用實證分析來反映互聯網金融與商業銀行盈利性之間的關聯。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；面板數據模型

互聯網金融依托其大數據平臺彌補了傳統金融的不足，大大降低交易成本，提高交易效率，同時，也擴大了金融服務的范圍?；ヂ摼W金融具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，同時也對傳統的商業銀行造成了一定的沖擊，對于互聯網金融對商業銀行盈利的影響本文將進行詳細的實證分析。

1.互聯網金融對商業銀行的沖擊

目前，支付寶、理財通等第三方支付機構均開通了支付寶錢包、微信錢包等中間賬戶，客戶的資金可脫離銀行卡直接在第三方支付機構的賬戶間進行交易，資金的流動脫離了銀行體系。原來分布在各家銀行的個人客戶資金迅速匯集到第三方支付機構的賬戶，進而脫離銀行系統形成海量的沉淀資金。互聯網企業如支付寶這樣的第三方支付平臺和各種P2P平臺積累了大量的用戶數據，獲取了大量本應由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，造成大量的信息脫媒?；ヂ摼W金融企業雖然起步時間晚，但卻形成后發優勢，率先完成了數據處理中心和數據倉庫的建設，全面收集客戶的各類信息，確定客戶的風險承受能力，從而進行智能匹配與產品營銷。除支付渠道和存款業務外，銀行作為主要的金融產品代銷渠道的地位也受到巨大沖擊。

2.互聯網金融對商業銀行盈利性影響的實證分析

以上分析了互聯網金融對商業銀行造成了一定程度的沖擊，那么互聯網金融的發展與商業銀行的盈利性之間存在的具體關系下文會進行實證分析。商業銀行盈利能力指標選取。本模型中選取資產收益率來測度銀行的盈利能力，模型中用ROA表示，ROA越高商業銀行的盈利能力越強。選取10家商業銀行2003年到2014年的ROA數據，數據來源于各銀行年報，10家商業銀行分別是工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行。對其取對數記做ln-ROA?；ヂ摼W金融數據選取。我們把代表互聯網金融發展狀況的第三方互聯網支付市場交易規模作為對互聯網金融規模變化的數據，并對其取對數記做lnhj。資產收益率和互聯網金融規?；貧w系數都在99%的置信水平通過了顯著性檢驗?；貧w系數為正，說明銀行的互聯網金融與商業銀行的盈利能力呈正相關關系。從上可以看出回歸方程lnhj每變動一個單位，lnROA變動0.127個單位，回歸結果可得出互聯網金融對商業銀行的盈利影響比較顯著。

3.實證分析結果總結

結果表明互聯網金融的發展對商業銀行的盈利性有一定的促進作用，與預期的互聯網金融對商業銀行的盈利性有一定的沖擊相反。雖然從短期看，互聯網金融企業在小微企業貸款和個人客戶等傳統金融服務之外的市場上有著較強的競爭力。但是從長期來看，商業銀行在資產，政策結構和風險控制等方面有著互聯網企業不可比擬的優勢?，F在大多數商業銀行的存貸款和清算業務等已經有了互聯網作為支撐，如果銀行在這些優勢的基礎之上，進一步發展電商業務，那么其在金融市場的主流地位還是顯而易見的。另外就風險控制而言，商業銀行有確定的風控條例，相對互聯網金融企業有絕對的優勢。商業銀行在互聯網金融的影響下不斷推出互聯網金融產品，獲取盈利，互聯網金融的快速發展在最初雖然對商業銀行業務造成了沖擊但是也刺激了其發展，帶動了商業銀行的盈利。

作者:袁孟雪 單位:河北大學

參考文獻：

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