國有商業銀行柜面業務操作風險思考

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摘要:商業銀行柜面業務作為銀行管理和運營的重要組成部分，不僅能夠直接接觸客戶群體，為客戶提供差異化、多樣性的金融產品，而且還能夠為商業銀行的業務升級、服務優化提供參考。本文主要從制度、管理和操作三個維度，深入剖析了商業銀行柜面業務操作風險的形成原因，并就如何有效規避柜面業務操作風險提出了幾點可行性建議。

關鍵詞:商業銀行;柜面業務;操作風險;規避策略;原因

一、引言

隨著我國經濟發展水平的不斷提高，個人客戶和企事業單位客戶同國有商業銀行的業務往來逐漸增多，為了能夠確?？蛻艉豌y行的利益不受損害，并降低由柜面業務操作不當所帶來的金融風險，加強國有商業銀行柜面業務的操作規范、提高國有商業銀行柜面業務操作人員的風險防范意識、健全國有商業銀行風險防控機制是十分必要的。

二、國有商業銀行柜面業務操作風險形成的主要原因

(一)宏觀層面——制度

1、崗位職責不清晰，制約機制不健全商業銀行的部分崗位設置缺乏合理性和實效性，柜面業務操作人員之間存在混崗現象，這樣不僅會造成業務操作不規范，遺漏關鍵環節，從而誘發柜面操作風險，而且柜面操作事故發生后，無法快速定位責任人。此外，崗位制約機制不健全，執行和監督力度不到位都為柜面業務的操作風險提供了契機。

2、新業務和新產品的制度保障體系不完善新業務或新產品的出臺和推廣需要有完善、系統的制度保障體系作支撐，如果制度保障體系缺失，不僅會引起商業銀行和客戶之間的業務糾紛，造成客戶流失，還會致使新業務在實施過程中面臨著來自制度和操作的雙重風險。

3、信息共享性差，溝通渠道堵塞我國國有商業銀行會對柜面業務操作風險進行檢查和通報，但是由于各級部門之間業務量、工作時間和工作側重點有所不同，對柜面業務操作風險的檢查情況無法快速地反饋到上、下級部門，從而造成反饋信息的共享水平低下，無法第一時間管控風險。

(二)中觀層面——管理

1、柜面業務管理者風險防患意識淡薄柜面業務管理人員既是基礎機構的組織者和協調者，又是柜面業務操作規范的指導者和監督者，因此，如果柜面業務管理者不能夠有效意識到柜面業務操作風險的危害性、頑固性和多發性，就不能夠建立有針對性、系統性和全面性的風險防范控制體系，更不能妥善地監管風險，從而造成關鍵風險項的遺漏和疏忽。

2、對違規操作業務員的懲罰力度不夠商業銀行對柜面業務違規操作人員的懲罰手段通常以批評教育為主、積分扣除為輔，違規成本低廉，難以引起柜面業務操作人員的高度重視。就嚴重違規來說，通常采用的處理手段是開除公職，但是不會記錄到個人檔案中，從而致使業務員對違規操作置若罔聞。

(三)微觀層面——操作

1、柜面業務操作人員重業績、輕風險理念根深蒂固

柜面業務操作人員作為銀行各項業務的執行者、參與者和掌控者，任何一項業務的發生都離不開其專業的操作技能的輔助。部分柜面業務操作人員為了完成、突破業績，只注重服務客戶的數量，而不注重質量，違規操作頻頻出現，甚至在業務操作中弄虛作假，從而增加了柜面業務的操作風險。

2、柜面業務操作人員的信息化操作能力不足

信息技術的廣泛應用提高了商業銀行的信息處理水平，柜面業務操作人員作為業務操作和辦理的核心，其信息處理能力、新系統、新模塊適應能力以及業務規范操作能力的高低嚴重影響著柜面操作風險的發生頻率和危害程度，由此可見，柜面業務操作人員的機控水平是誘發操作風險的關鍵指標。

3、新員工在柜面業務所占的比例大，輪崗頻繁

新員工是柜面業務的主要力量，對柜面業務操作流程、操作規范、機控處理的適應和熟悉需要一段時間，因此，在熟悉的過程中，可能會因為疏忽、無知而出現違規操作，從而帶來操作風險。另外，柜員崗位的頻繁輪換，也會提高柜面業務操作風險。

三、國有商業銀行柜面業務操作風險的規避策略

(一)宏觀層面——健全柜面業務操作風險管理體系

第一，以客戶需求為基本出發點，優化柜面業務操作流程，提高業務處理水平和工作效率，特別是新產品或新業務模塊，要全面分析業務實施中可能存在的風險，并對風險關鍵項進行實時監督，嚴格控制；第二，建立柜面業務操作風險考評機制和獎懲機制，將柜面業務風險控制同績效考評相掛鉤，并完善與之相配套的獎懲制度；第三，健全柜面業務操作的信息共享機制，提高違規操作成本，從而體現出制度的權威性和健全性。

(二)中觀層面——加強對柜面業務操作風險的管理、監督

第一，依據權責對等理論，對參與到柜面業務中的決策層、監管層和經辦層進行崗位權限和職責界定，強化各個層級參與人員的柜面操作風險控制意識；第二，發揮監管層的督導作用，不定期對柜面業務操作人員進行規范性檢查，出現紕漏后，要反思、找原因、整改、落實、檢查、評估效果，從而實現管行合一。

(三)微觀層面——提高柜面業務操作人員的綜合素質

第一，加強柜面業務操作人員的精細化管理和品質管理，讓操作職員在實踐中關注細節，并將工作中遇到的問題及時反饋到上級部門；第二，重視新職員的業務培訓教育，包括職業道德、操作規范、風險處理、機控水平、溝通話術以及票據保存等；第三，建立柜面操作風險控制光榮榜，在激發員工積極性的同時，利用標桿的作用號召柜面職員投入到柜面業務操作風險的控制工作之中。

作者:張魯泉 單位:中國建設銀行股份有限公司山東省分行營業部

參考文獻:

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