互聯網時代商業銀行創新模式服務探討

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摘要：互聯網時代下網絡經濟成為人們生活中不可分割的一部分，對金融信息的服務提出了新的挑戰。來自跨國公司、電信企業、網絡信息企業的挑戰令傳統銀行在本有的優勢方面也面臨著危機。大多數商業銀開始調整以往的經營理念、服務內容和服務方式以及服務的渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

關鍵詞：互聯網時代；商業銀行；創新

一、商業銀行傳統服務模式的特點及優勢

1、商業銀行的特點

商業銀行提供服務的方式、內容和渠道是其服務模式。它有著自身所特有的特性，強大的物理網點是傳統商業銀行提供服務的重要方式，我國商業銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業務范圍包括獲取公眾、企業及機構的存款、以及發放貸款、票據貼現和中間業務等。調控經濟信用創造、信用中介、支付中介、金融服務是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統商業銀行的優勢

商業銀行龐大的物理機構網點所形成的行業壁壘是新的金融服務提供商進入時最大的不足，它被物理網點所存在的客戶積累、眾多的服務渠道以及深入人心的服務內容所束縛。商業銀行在資金融通方面起著舉足輕重的地位。商業銀行本身所具有的存貸款業務和跨期融資使它產生了資金和貨幣放大效應，其存款規模遠遠的低于融資規模，這點推動和強化了貨幣在經濟運行中的作用。

二、網絡時代對商業銀行服務模式的影響

1、互聯網時代新金融對商業銀行的影響

互聯網金融的興起使得傳統商業銀行在萬分驚恐中展開了行動，手機銀行、網上銀行，電子商務領域的大力開展和不斷提高業務體系，金融的互聯網化得到了迅速的提升。然而，互聯網金融由于它的虛擬性讓人們對它的信用與可靠度產生了懷疑。比如在風險控制、信息披露、監管、賠付等方面所隱含的危機與未知。互聯網金融存在的不同之處—所依托的技術平臺、體制與機制、商業運行模式等是商業銀行必須要從客戶角度出發的重要依據。簡化用戶操作、保證賬戶安全與優化完善營銷方法、開發金融產品、創新服務模式、提高風險監控并舉。

2、互聯網時代新的金融特點對傳統商業銀行業務的影響

金融中介服務領域的深度重構對金融中介產生了極其重要的影響。在網絡信息技術的發展下放松了金融管制，在市場準入、傳統的信息優勢等領域創造了深層次的革新，在內憂外患中金融領域發生了翻天覆地的變化。傳統商業銀行作為金融體系中最重要的參與者，在發達的網絡經濟形勢下傳統商業銀行的行為對其未來至關重要?；ヂ摼W時代銀行客戶數量的服務獲取渠道得到了提高。在已有的互聯網金融模式下，商業銀行龐大的物理網點的優勢將會減弱，銀行目標客戶群也隨之變動，轉而尋求服務模式的多樣化、定制化服務，商業銀行的價值創造和實現方式也會發生變化?；ヂ摼W金融更加受到個人和小型企業的青睞。

3、網絡銀行服務模式創新的制約因素

商業銀行為了應對互聯網金融的沖擊而進行的網絡建設大大的增加了它的成本投入，后期只能通過更多的用戶交易來獲取大數據從而降低成本。可如今習慣暴利的銀行業不太能適應電商的薄利。更沒有投入過多資源進行電商運營從而引起互聯網營銷的匱乏并產生了客戶滿意度差、售后服務不完善等詬病。銀行缺乏互聯網思維是上述問題產生的最根本的原因，并不僅僅是資源投入的問題。讓商業銀行改變現有決策機制和體制、轉變態度和理念需要一定的過程。網絡環境的相對落后使我國商業銀行存在著一些問題。我國網上銀行用戶交易量并未達到一般國際上的最低標準，交易規模相對較小，銀行需要較高的網上銀行運營成本，使得網上銀行難以取得預期所能達到的規模效應。而且網上銀行只具備吸收存款的能力并不具備發放貸款的功能，使得銀行的負債越來越多，銀行自身的盈利變少。

三、對于網絡時代商業銀行服務模式創新的建議

1、傳統的商業銀行要加強與第三方支付平臺合作

改進原本的支付方式是商業銀行應該進行的舉措之一，積極加入電子支付的產業鏈，拓寬與客戶對接的直接渠道。根據第三方支付平臺資金劃撥及清算業務需要商業銀行來完成地先天優勢，加強與第三方支付平臺的溝通，把第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業務相對優勢互補，提高在線金融服務的能力。

2、加深與電子商務平臺的對接

傳統的商業銀行需要加深與電子商務平臺的對接，以此來延伸中小企業和個人的借款融資業務。商業銀行可以利用電子商務平臺上面小微企業的銷售、信用、信息等各項記錄發展吸收新的優質客戶，把融資服務提供給資信優良的個人和小微企業，而且加大電子商務平臺對客戶的吸引力，實現業務的擴大和服務能力的提升。商業銀行應該重新審視自己的互聯網優勢來應對新的模式所帶來的危機，對自己的互聯網戰略部署進行全新的定位。毫無疑問，在新的互聯網時代傳統商業銀行需要加大科技投入，保障網絡安全，齊心協力健全體制，加大宣傳力度，引導消費觀念的改變。

3、增加服務渠道吸引用戶

在借貸方面，商業銀行要利用網絡企業跟客戶的粘性，深化與網絡企業的合作，用網絡企業現有的平臺、渠道和用戶群增加自己的服務渠道。在支付方面，加大與第三方支付的合作，并且向第三方支付的功能學習，降低資金劃轉的時間與周轉的費用，提高資金劃撥的便捷性。在理財方面，理財產品的推出需要符合網絡用戶的金融習慣與需求，降低理財門檻，在理財的便捷和可贖回方面增加客戶的體驗性，不但要學習網絡理財服務的特性，還要考慮到其他網絡理財產品的市場占有率，多一些新的吸引用戶的優勢來贏回市場。新形勢下，商業銀行應該逐步提高自身的金融服務能力，從服務模式創新著手，對自己在網絡時代的發展藍圖進行新的規劃和定位，挖掘已經積累的資源，在新的市場秩序下完善自己的服務內容，發掘新的服務渠道，建立新的服務模式，重新理順與市場中其他金融服務提供者之間的關系，建立共贏的局面，在配合監管部門完成既有的要求之外，還要實現對準備金的管理和監督，同時提升規避風險的手段，才能在新的金融形勢下與時俱進，保持業內領先地位。

作者:曹利藏 單位:沈陽師范大學