基層商業銀行信貸資產質量思考

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隨著我國經濟的不斷發展進步，金融方面的改革也不斷加深。由于信貸資產自身的消極因素給基層的商業銀行帶來了巨大的消極影響，不單單是造成基層商業銀行出現經營危機，同時也縮小了基層商業銀行對本地區經濟發展的輔助能力。因此，學會抓住金融改革的機會，仔細分析信貸資產質量的影響因素，提高信貸資產質量和信貸資產效益，是基層商業銀行必須要完成的課題。

一、基層商業銀行信貸資產質量的影響因素

(一)基層商業銀行思想觀念落后。對于基層商業銀行來講，由于受到傳統的計劃經濟影響，在經營基層商業銀行的時候，管理模式，經營模式完全與當下的社會發展所脫節，思想觀念落后。過于注重經濟效益，就導致在開展信貸業務活動之時，完全的將利益放在最前方，而不考慮其他的因素[1]。對于信貸資產的管理來講，沒有健全合理的機制，缺少激勵，制約機制，管理的標準和規模也都模糊不清，傳統的經濟思維根深蒂固，讓他們無法接受新時代下的市場經濟，也沒有健全完善機制的意識。在管理信貸的業務上，過于注重經濟，反而忽視了資金流動是否安全，是否有保障。在審批貸款文件的時候，對于信貸人的資質審核如同玩笑，輕松過審的結果就是事后問題嚴重。長此以往，信貸資產的質量就會有影響，更會影響基層商業銀行未來的發展。(二)基層政府的政策干預。政府的政策對于基層的商業銀行影響力度非常大，一旦政府進行政策干預，就會使基層的商業銀行違背，“以經營為中心，以效益為目的”的信貸原則。由于基層政府受本地的影響比較大，為了促使本地發展，就不得不考慮銀行的信貸原則，無條件的支持當地企業進行信貸。更為嚴重的，有些基層政府為了提升自己的政績，讓本地發展在外表上繁華光鮮，就不顧實際情況，不顧自身條件的忽視社會的金融機制，大力的開展一些無用項目，盲目搞生產，搞建設，結果便是徒有其表，浪費人力物力成本不說，對于當地的經濟沒有絲毫的促進作用[2]。其次，由于一些企業生產規模過大，導致制度跟不上發展速度，流動資金緊俏，壓力過大，背著累累負債去經營，這就逼迫政府不得已要求銀行硬性的給予這些企業幫助，進行信貸業務。長此以往，信貸業務和銀行的金融法則也都被人為的進行破壞，增大了信貸的風險性。(三)銀行內部管理問題。首先就是銀行內部的機制體制不完善，不健全，沒有合理的科學的貸款標準和貸款的投資的方向，這就會導致信貸業務有盲點，加大信貸工作的風險性。其次，基層商業銀行的主要信貸，全部都掌握在基層單位和基層企業手里，由于基層較小，制度有不完善，審批資格完全掌握在個別人的手里，這就導致了一旦基層企業的領導人，或者基層單位的干部與商業銀行的人關系較好，就很容易獲得審批資格。對于貸款人的資質和經歷也都礙于面子和彼此熟悉，不去深究。這樣的貸款一旦成功，后續出現了貸款風險，就會發生責任人不明確的問題。最后，便是信貸工作人員的整體素質低下，能力水平低?；鶎拥纳虡I銀行對于本身的管理并不嚴格，這就導致信貸工作人員進行業務培訓的時候，有些員工就會缺席，如此以來，對于信貸的工作流程就會不熟悉，就算是信貸業務中出現問題，他們都無法察覺，最后便會提高信貸的風險。

二、如何提高信貸資產質量

（一）提高基層商業銀行的經營意識。改變都是從自身意識開始，對于提升基層商業銀行的信貸資產質量，必須從觀念上進行改變。對于教育部門的工作人員，要加深自主經營，自負盈虧的商業銀行的經營特征，這樣才能提升他們的危險意識和緊迫意識。在當代市場如此激烈的背景下，要培養競爭意識，培養效益意識，學會創新，學會面對風險，站好信貸資產質量的第一班崗[3]。于此同時，基層商業銀行要加大宣傳力度，加大教育力度，開展講座和宣講會，去大力的宣揚信貸知識，信貸安全意識，以此來提升企業領導人員的信譽意識，提升自己的信譽。同時也加強金融法律法規的宣傳，讓信貸的主體去意識到信貸對于社會的意義，到期便會主動的歸還欠款。這樣以來，才能夠從各方面保證信貸資產的質量，促進商業銀行的發展。（二）盤活信貸資產，提升資產質量?；鶎由虡I銀行的工作人員，最為重要的工作就是要明白本行的信貸底數和存量。對于信貸資產質量不高的決定性因素，就是因為非正常貸款的存在。因此，工作人員要仔細的校對信貸檔案，對于信貸的貸款方一定要悉數掌握，對于馬上要到期，或者已經逾期的人員及時進行處理。其次，要制定明確的責任負責人，對于負責意向信貸業務的人員，就要負責到底，經受的部門和人員要進行嚴格的考核和測驗，一旦信貸業務最后出了問題，便可以具體到部門，甚至是個人。最后，要清楚明了的掌握各項金融制度和法律法規，嚴格的按照法律去辦信貸業務。對于那些規模過大，占據大量信貸業務的企業，商業銀行應該主動的與基層政府去聯系，爭取在各種手段和政策的幫助下，能夠幫助企業力挽狂瀾，逐漸恢復到正常經營的狀態。（三）加強信貸業務流程管理，提高信貸質量。首先，必須要制定完善合理、科學可持續的制度，對于信貸業務的流程要有硬性的規定，嚴謹任何人鉆法律的空子，用自己職權的便利，對信貸資質放松要求。對于貸款的審批權力，應該嚴格按照金融法規去制定，要大力推行審貸分離的運作制度[4]。其次，完善貸款抵押制度，以保證資金的流動安全。在貸款審批前，嚴格對貸款人的經濟能力和抵押能力進行核查，嚴禁使用信用貸款。對于擔保人，也要進行審核，是否具有擔保資格，個人信用是否良好等。從多方面進行審核，嚴格的按照制度實行，才能提升信貸資產的安全，提升信貸資產質量。

三、結語

信貸業務不僅是基層商業銀行的主要業務，也同樣是我國的企業發展必不可少的一部分。如何保證信貸資產的安全，提升信貸資產的質量，這是基層的商業銀行必須要考慮的問題。從自身觀念上要進行改變，主動的執行金融法規和信貸操作流程，對于銀行內部的管理也是保證信貸資產質量的重要一步，只有各方面努力做到最好，按金融法規操作，信貸資產的質量和安全才能有所保證，基層的商業銀行也會得以發展。

【參考文獻】

[1]郭懷杰.關于提高農業銀行信貸資產質量和效益的思考[J].齊齊哈爾社會科學,1998(01):49-51.

[2]依布拉音•巴斯提.關于商業銀行信貸風險管理的幾點思考[J].時代金融,2015(02):102-103.

[3]沈全芳.宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范研究[D].西南財經大學,2012.

[4]曾海濤.關于如何加強信貸資產風險分類工作的思考[J].海南金融,2004(03):58-60.

[5]陳梅良.對基層行信貸工作思考[J].四川金融,1999(04):40-42.

作者:龐歡慶 單位:中國農業銀行股份有限責任公司烏海海南支行