談互聯網金融時代商業銀行經營模式

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【摘要】互聯網的普及與應用為人們的生活帶來了極大的便利。互聯網的應用有效推動了金融行業的發展，如今全球已邁入互聯網金融時代，對于商業銀行而言，互聯網金融時代的到來使得其發展受到了一定的限制。新形勢背景下，商業銀行必須認清市場變化、明確自身定位，對傳統經營模式進行改革，充分利用網絡發展所提供的機遇?；诖耍疚膶⑨槍ヂ摼W金融時代下，商業銀行經營模式變革的路徑進行研究。

【關鍵詞】互聯網;金融時代;商業銀行;經營模式

隨著國家的不斷發展、社會的不斷進步，我國科技水平得到了極大的提升，互聯網技術被普遍應用至社會各領域中，社會生產生活方式也因此而發生了極大的轉變，其中便包括金融行業。21世紀是網絡飛速發展的時期，未來也必經迎來基于互聯網與IT的新金融時期，支付寶、微信等支付方式的興起使得人們的生活與日常出行逐漸趨于便捷化，對于傳統商業銀行而言，互聯網金融的飛速發展極大程度上限制了其發展，傳統商業銀行要想在競爭激烈的市場中提升自身競爭力，則必須盡快對經營模式進行改革。與此同時，互聯網金融時代的到來亦為商業銀行提供了新的發展機遇，信息化的引入也必將有效推動商業銀行的發展。由于網絡形勢瞬息萬變，對于商業銀行而言，應當時刻關注市場的需求，積極適應網絡發展形勢并不斷更新自身體系，以推動金融改革的創新。

一、商業銀行發展所面臨的問題

1．1經營環境改變，銀行經營成本增加。市場經濟的飛速增長使得人民的資源配置方式開始變得多樣化，如今商業銀行的資金來源主要為存款業務，存款業務增多的同時貸款業務正在逐漸減少。越來越多的第三方貸款平臺的出現為人們提供了多元化的貸款方式，大部分企業不需要通過銀行便可以實現資金的籌集，企業在進行融資時也不需要等待較長的時間，只需借助互聯網便可以實現業務的在線辦理。互聯網金融的發展不僅為企業節約了大量的時間，同時業務辦理的效率也大大提升，因此越來越多的優質企業開始選擇以直接融資的方式籌集資金。再者投資工具的增加為人們提供了更多的投資選擇，居民也更加趨向于以投資的方式進行理財，銀行的存款增長速率的降低導致其經營成本的增加，銀行的盈利也開始減少，整體經營環境的改變導致商業銀行的發展受限。1．2網絡銀行尚不完善。網絡銀行指的是通過互聯網實現銀行業務的在線辦理，網絡銀行的出現標志著金融服務方式的改變。在西方發達國家，網絡銀行業務已發展成熟，據調查顯示，在美國銀行經營收入的60%均耗費在傳統銀行運營中，而網絡銀行的經營成本僅為收入的15%。網絡銀行的出現極大程度的降低了銀行運營所耗費的成本，為銀行帶來了更高的效益。隨著經濟全球化建設進程的不斷推進，網絡銀行的建設也必將成為未來的發展趨勢。對于國內商業銀行而言，網絡銀行的低運營成本以及與國內銀行柜臺業務辦理的互補是吸引其目光的關鍵，然而目前我國網絡銀行仍舊處于發展中階段，網絡銀行僅僅作為業務擴展的服務，業務內容單一，并無法實現大量柜臺業務的辦理。

二、互聯網金融的概念

互聯網金融指的是傳統的金融機構通過與互聯網企業合作，利用互聯網技術與信息通信技術從而實現資金的融通、支付、投資的新型金融業務模式。居民可以在網絡上查詢所需金融信息，網絡技術在金融業務中的應用實現了金融工作的網絡化。當居民需要辦理業務時，只需要保持網絡暢通，便可以跨越時間、空間、地域的差距，實現業務的在線實時辦理。自助化是互聯網金融的主要特點之一，互聯網金融的發展為銀行提供了新型服務方式，銀行為用戶提供平臺，無論是存取款業務的辦理，還是各類理財產品的購買，用戶都可以在平臺上自主選擇并最終完成支付。目前主要有兩種互聯網融資方式，分別為P2P方式和小貸公司網絡平臺方式。由于企業在發展中容易遭遇資金鏈斷裂等問題，一旦資金無法流通，便容易導致企業無法正常運轉，互聯網融資的出現則有效解決了這類問題，企業既可以選擇個人向個人貸款的方式，也可以通過網絡平臺向貸款公司借款。與商業銀行貸款的模式相比，網絡平臺貸款具有信息搜集準確、處理時間端、業務流程簡便等特點。貸款公司借助云計算技術對借貸放各類信息進行搜集，從而達到降低借貸風險的目的。同時由于互聯網平臺擁有借貸人的詳細信息，因此借貸公司可以迅速完成對借貸人的信用調查，使得傳統的貸款流程簡單化。

三、互聯網金融對商業銀行造成的影響

互聯網金融發展最為顯著的標志之一便是人們支付方式的改變，目前第三方交易平臺平均每天交易額高達一百億，導致商業銀行的存款增長率降低，對于銀行而言存款增長率的降低無疑會使得整體經濟收益降低，銀行的發展自然也將因此受限。與此同時，第三方平臺所給出的預期收益率相較于銀行所給出的高，民眾自然也更趨向于選擇收益率較高的存儲方式。互聯網金融的發展有效推動了中間業務的推進，智能手機與第三方支付平臺的應用使得收付款的方式更加簡便化，免去了傳統銀行繁瑣的操作程序。以支付寶為例，除了其收益率高之外，還經常會為用戶提供小紅包，其也因此而更受用戶的歡迎。同時第三方支付平臺也提供理財商品的服務，手續費低且價格相對于商業銀行而言較低，用戶也更偏向于選擇第三方平臺。

四、商業銀行經營模式的變革

4．1轉變經營發展理念。商業銀行要想成功轉型，首先應當轉變經營發展理念，摒棄傳統的經營思維，依據目前局勢的變化，不斷拓展自身業務，以期更快更好的完成轉型。目前金融市場競爭較為激烈，加之政府對銀行資本流通的監督，商業銀行應當一改傳統的高資本經營方式，轉而向低資本經營方式轉變。并且商業銀行應當意識到消費者才是經營的主體，在掌握消費者的消費理念與消費特點的前提下，盡量滿足消費者的需求。而大型服務平臺的構建則可以更好的保障資源的有效利用。通過將金融商品加入至服務平臺中，也將為客戶提供更加便捷的服務。在以往的經營階段，商業銀行往往過分依賴于借貸業務，隨著各類貸款平臺的興起，銀行應當轉變這一現狀，在新形勢背景下，轉變傳統的經營方式。4．2對傳統商業銀行管理制度創新。隨著時代的不斷發展，商業銀行管理制度的創新已是必然趨勢，主要可以從以下兩方面進行改革。首先是對商業銀行經營制度創新，經營制度的創新是商業銀行改革成功的前提，由于銀行的工作人員數量相對較多，因此提升工作人員的管理效率與任務的完成率，才能更好的推動商業銀行的發展。其次是完善績效考核方式，傳統商業銀行對員工的考核基于商品進行的，在新形勢背景下，銀行應當意識到客戶意見的重要性，轉變績效考核方式，新的考核方式應當以客戶為主體，由客戶給出考核意見，以便更好的開展對工作人員的管理。尤其是銀行目前正處于轉型期間，員工任務重，且承擔的責任相對較大，銀行更應當考慮到員工的整體狀態。4．3提升服務水平。服務水平的提升是商業銀行改革的主要環節之一，要想提升服務水平，銀行必須重視商品質量的提升與服務平臺的構架。與時俱進是改革成功的必要條件，目前商業銀行的許多商品仍舊相對較為落后，且商品研發水平較低，對客戶并沒有較大的吸引力，商品的銷售額自然無法達到理想狀態，因此銀行的整體效益并不高，其發展自然也因此而受限。加之商品質量參差不齊，客戶對銀行的信任度與滿意度也因此而降低，許多客戶不會再次選擇購買，銀行的商品因此而堆積。服務平臺的創建也將有效提升銀行的整體服務水平，科技水平的不斷提升也為人們提供了多樣化的溝通交流平臺。隨著第三方平臺的不斷發展，人們的支付方式與消費理念也有了很大的改變，對于銀行而言，要想獲得更好的發展，則必須注重服務水平的提升，在考察員工業績時，可以將客戶滿意度作為考核的內容，以此激勵員工，不斷推動銀行服務水平的提升。

五、結語

互聯網金融時代下，傳統的商業銀行經營模式已經無法滿足發展的需求，因此必須盡快對經營模式進行改革。銀行可以充分利用互聯網資源，引入第三方支付平臺，為用戶提供更好的服務體驗。同時將信息化管理引入至銀行管理中，通過采用云計算等技術對海量數據進行分析處理，為銀行未來的發展指引方向，從而推動商業銀行的發展。

【參考文獻】

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［4］李民棟．互聯網金融背景下商業銀行經營模式的創新路徑［J］．企業改革與管理，2018(13)

作者:沈紅 單位:南開大學