商業銀行農村信貸風險防控對策

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摘要：農村信貸風險是制約銀行為農村提供資金支持的重要因素，加強農村金融風險的防控，能確保銀行資金安全，促進農村健康發展。本文闡述商業銀行農村信貸風險防控的必要性，分析商業銀行農村信貸風險防控面臨的問題，提出應從銀行信貸風險管理機制、銀行信貸人員素質和農村信貸用戶三方面來加強商業銀行的農村信貸風險管控。

關鍵詞：商業銀行；農村信貸；風險防控

一、農村信貸的涵義

農村信貸是指與農業相關聯的生產貸款，也就是金融機構為農業發展提供的各種信貸資金?！稗r業”在狹義上是指和農村有關的各種產業，比如農業、林業、漁業、畜牧業等。因此，和“農”有關的各種集體，比如農戶、農村企業等是農村信貸主要的對象?；诋a業類型角度，農村信貸是金融機構支持農村產業發展的貸款，既涵蓋生產環節的農村貸款，如制造農業的生產資料、農產品的加工等，也包括建設農村的基礎設施的貸款，比如農田基本建設等。基于貸款的主體角度，因本質上農村信貸是屬于運用信貸資金的形式，農村信貸主體須與農業關系密切，應是從事與農業有關系的生產者，信貸資金對農業經濟發展能起到促進作用，有助于農民家庭增產增收，從而積極推動我國新農村建設以及農村區域發展。

二、商業銀行農村信貸風險防控的必要性

銀行信貸風險最初是指借款人發生債務違約，因沒有按照事先約定歸還銀行貸款造成的銀行損失。隨著金融市場的逐步發展，拓展了銀行信貸的風險定義?，F階段，學術界對于信貸風險的界定是：因債務人的信用等級降低、履約水平能力下降造成的債務違約，或是利率、匯率等金融環境發生的改變，銀行信貸資產質量受到波及與影響，由此導致銀行信度資產價值減少的可能性。信貸風險管理指的是對銀行信貸資產進行風險識別、風險評級、風險分類、風險報告與管理等工作，由此使銀行的信貸資產質量得到保障，使銀行的經營效益得到提高。因此，銀行信貸風險管理是銀行的一項關鍵性的系統性工程，有助于銀行健康可持續發展，是銀行關注的重點工作之一。黨的報告將全面精準扶貧工作的開展放到重要地位，借助于精準扶貧使我國在2020年農村的貧困人口實現按照現行標準下的全面脫貧，由此解決區域性的貧困問題[1]。農村金融為農村開展精準扶貧工作起到重要的保障，農村金融為貧困農戶提供貸款。現階段我國城市金融體系日益完善，金融風險管理、金融產品開發、金融業務創新等方面都相對健全，然而農村金融體系不夠健全，導致農村資金向城市流動[2]。所以，需要對商業銀行農村信貸業務進行全面深入的研究，對商業銀行農村信貸管理給予高度的重視，由此使商業銀行的農村信貸管理風險的水平得到提高，確保銀行資金安全的前提下，豐富商業銀行的“三農”金融產品，加大對于農村發展的資金扶持力度[3]。加強農村金融信貸風險防控，既能提高農村商業銀行的市場競爭力，為農村金融市場的健康可持續發展提供保障；又能為為農村發展提供資金支持，為農村經營模式的轉型提供動力，助力農民收入的增加，推動我國農業的發展[4]。

三、商業銀行農村信貸風險防控存在的問題

1.缺乏有效的內控制度（1）貸后監督檢查力度不夠，檢查頻率和覆蓋面不足?，F階段我國農村商業銀行在發展農村信貸業務時，對于商業銀行農村營業網點領導者的依賴程度大[5]。但是，農村營業網點的領導者需要面臨各種金融產品的營銷指標，不是單純的信貸業務指標，這就造成了部分商業銀行農村網點的領導者進行農村信貸貸后管理時出現了“偷懶”問題，總行的貸后管理制度執行力度不夠，流于表面。（2）重政績，輕業績，重城市、輕農村。商業銀行領導對于城市業務以及法人貸款等見效快的業務給予高度重視，目的是使政績得到提高，信貸業務的規模有效擴大。缺乏先進的監管機制，這就造成了農村信貸業務發展速度慢，商業銀行基層客戶經理進行農村信貸投放的熱情受到影響，商業銀行農村營業網點的經營工作缺乏主動性。2.缺乏先進的風險管理體系（1）農村信貸業務信息化管理程度不夠。信息技術日益創新，和金融業日益契合，對銀行核心競爭力提高有重要幫助，伴隨著互聯網技術、大數據技術、云計算等發展迅猛，借助于互聯網進行業務辦理的客戶日益增多，由此“逆選擇風險”存在于信貸業務中，通過信息數據系統許多優質客戶被挖走[6]。此外，現階段農村信貸風險管理缺乏電子化手段，部分業務尚不能借助于計算機系統進行全程風險管理，存在較大的隨意性，造成了農村信貸業務中人為操作風險比較大。農村信貸業務很多都是繁瑣的農戶小額貸款，存在學歷低、自身財務管理水平低，風險意識缺乏等特征，依靠人的方式進行貸后管理工作，風險管理水平難以提升，增加了銀行農村信貸風險管理的難度與主動。（2）農村信貸風險管理方法落后。現階段大部分的商業銀行對于農村信貸業務的風險控制主要是借助于農村營業網點的領導者的“人脈”對客戶進行了解，還沒有應用大數據技術等先進技術，不能對農村信貸風險進行全面客觀評價[7]。（3）農村信貸風險管理人員素質不高。商業銀行農村營業網點由于面臨著經營業績的壓力，導致了工作人員對于業績給予重視，在思想道德方面缺乏重視。此外，現階段銀行信貸業務發展迅猛，加快了對于信貸產品的創新力度，不斷優化業務流程，導致了部分“老客戶經理”不清楚如何做，由此培訓新員工時，通常是流于形式，一般是對工作人員進行業務的突擊培訓，影響了培訓的效果[8]，造成了信貸措施不能很好的得到落實。（4）農村信貸農戶還貸意識普遍較弱。受社會整體的信用環境的影響，部分農戶的信用觀念與信用意識不足，通常對于“法律空子”進行尋找，對于農村貸款進行盡可能的逃避。其表現主要如下。一是沒有還款能力或是還款能力弱化的，暫時無法按期還款的客戶。近年來全面推廣了保險，自然災害原因等造成的還款能力喪失的比例在降低[9]，這部分客戶在農戶的小額貸款中所占的比例不高；二是具有還款能力，但還款意識薄弱，不主動意愿償還的客戶。比如：部分貸款農戶貸款以后，全家人都外出打工，從而對于銀行債務進行逃避；部分農村貸款農戶在銀行催收貸款過程中，通過各種理由拖欠、各種方法抵賴，寧愿加息也拒不主動歸還貸款。對于缺乏主動還款意愿的農村貸款客戶，銀行要加大催收貸款力度，哪怕是提高貸款催收的成本也要樹立“典型案例”，起到積極的帶動作用[10]。因為一旦在催收缺乏還款意愿的客戶過程中，采取了軟弱的措施，會間接助長了農村貸款環境惡化，對于其他貸款客戶的催收起到了消極的影響，增加農村信貸風險，增加銀行的農村信貸管理的成本[11]。

四、商業銀行農村信貸風險管理問題的成因

1.思想上認識不到位有些銀行工作人員結構出現斷層，一線客戶的經理已經提前步入了老齡化時期，部分老同志由于思想觀念缺乏創新，不能對于新業務、新措施、新制度等有全面的認識和學習，主觀上認為好貸款就是能夠回收的貸款，“經濟資本”概念欠缺，基層營業網點、客戶部在產品營銷時也不重視經濟資本占用增加可能帶來的風險，使銀行收益不確定性增加。2.信貸風險管理專業人才匱乏商業銀行缺乏專業人才，頂層風險管理制度不健全，風險管理細則與操作規程設計不完善，風險管理流程缺乏規范性，銀行信貸業務的標準化建設進展緩慢。分支行對于總行的下發的文件制度等不能有效深入解讀，不能全面到位地傳達文件制度精神。分支行沒有良好的培養制度與鼓勵制度，對于新入職的人員缺乏職業規劃，大量優秀大學生沉沒在“柜面業務”操作中，出現了員工人數充足、“人才”卻欠缺的現實狀況。3.責任落實不清聯合營銷與聯合調查的上級機構缺乏明確的責任。比如，某銀行的分行規定，針對貸款發放違規但是不明顯的問題，只是處罰直接負責人，不追責上級機構有關責任人的責任。由于缺乏明確的責任階段，導致了“上級銀行的關系戶”在貸前調查流于形式，基層銀行為了不得罪上級機構，不得不進行貸款辦理，上級銀行領導缺乏職業道德約束，存在復雜的人情關系，對貸款業務進行辦理過程中部分客戶拿著上級銀行的特權要求下級單位對貸款進行辦理，一旦不能進行嚴格控制，對于獎懲措施與責任進行明確，通過責任制度進行約束，那么就會由于道德風險導致信貸風險發生，導致商業銀行產生損失可能。4.信息共享機制不完善缺乏完善的客戶信息共享機制、制度規范共享機制、新產品操作技能共享機制等。某種意義上使基層員工提升業務技能受到了限制，使產品的創新受到了抑制，不能充分落實好的政策與制度等。總行、分行等的操作規程、規章制度等有關文件只是向分行下發，分行由于信息共享機制的缺乏，導致了向基層人員發送受到影響。

五、商業銀行農村信貸風險防控問題的解決對策

1.加強銀行自身內部控制環境的建設（1）完善銀行的內部治理結構。信貸風險管理部門的作用要充分發揮，進一步細分信貸風險管理部門的職能，構建諸如調查、審批、檢查、處理等具體風險的不同的職能部門，明確相關責任人，來負責銀行農村信貸投放過程中的各個對應事項。（2）健全銀行的審批制度。優化農村貸款的審批流程、權限設置等，使審批農村信貸的流程更加完善，實現過程中的相互監督與相互制約，越權問題得到有效避免。（3）強化銀行的內部審計效用。重視內部審計工作，加強內部審計力量，提升銀行內部的審計部門的地位，避免內部審計工作受其他部門的影響，確保有效開展銀行的各項內部審計工作，由此充分發揮銀行內部的審計作用。2.增強銀行農村信貸風險內部控制能力（1）健全農村信貸產品的價格跟蹤制度。商業銀行需要分類分析農村信貸客戶，建立相應的金融產品，同時對于信貸產品的價格跟蹤制度進行構建，一旦發現信貸產品的價格比預警值低，那么商業銀行需要和農村信貸客戶積極聯系，對其還款的能力進行了解，對相應的對策進行制定。（2）建立科學的信貸用戶農產品價格預測機制。農產品的價格受多方面的影響。基于分析農產品價格構成影響因素，對于農產品的價格進行提前預測，由此為農村信貸的發放提供科學依據。3.借助信貸用戶財務信息加強銀行農村信貸風險防范能力商業銀行通過科學的分析農村信貸借款人的各種數據，使農村信貸風險防范得到加強。在信貸借款人提供的各項財務報表中，各種數據之間具有邏輯關系，一旦借款人對于財務進行造假，那么財務數據就會發生邏輯問題。所以，商業銀行借助于大數據技術等科學分析農村信貸借款人的財務數據，并進行橫向對比分析，確保數據的準確性，為信貸風險防控提供依據。4.提高銀行農村信貸人員的綜合素質與風險應對能力商業銀行農村信貸人員的素質決定了其工作水平。通過商業銀行農村信貸人員綜合素質的提高，為農村信貸風險防控提供保障。（1）農村信貸人員招聘。銀行在信貸業務人員招聘方面，應當嚴把招聘人員質量，全面考察應聘人員的學歷、能力、專業、工作經驗等，使人才招聘的質量得到保障。一方面，對學歷、專業進行限制，要求最低本科學歷，金融學、會計學、企業管理學等相關專業；另一方面，除招聘應屆畢業生外，也向社會上具有金融系統工作經驗的人員實施招聘。此外，對于人員招聘流程進行設計有優化，人員招聘的筆試以及面試環節對針對性的題目進行設計，借助對應聘人員的綜合素質與能力進行考核，對于應聘人員的信息進行全面了解，由此使招聘質量得到提高，使招聘的人員的素質能夠滿足銀行農村信貸風險管理要求。（2）農村信貸人員培訓。將科學的培訓提供給新入職的信貸業務人員，不但能夠使信貸人員綜合素質得到提高，同時可使信貸人員風險意識得到強化。培訓的內容要全面和廣泛，如信貸基礎知識、信貸風險管理知識、業務操作技能等都要給予重視；培訓的方式可以結合采取定期集中基礎知識培訓會和不定期的業務分析與業務能力提升探討會；培訓的師資可以從銀行外邀請信貸業務方面的專家，也可以讓銀行內部已經從事信貸業務多年且經驗豐富的客戶經理或者銀行管理層來進行培訓；培訓結果要實施考核機制，制定相應的獎懲措施，確保培訓效果。（3）農村信貸人員考核。銀行應當根據農村信貸業務開展的實際情況，遵照事先制定的信貸人員考核標準來嚴格考核信貸人員。設計客觀合理的考核指標體系，使由于主觀因素造成的不能全面考核或者是考核不合理的問題得到避免。5.重視農村信貸用戶的管理借款人的誠信直接影響著借款的安全性。一旦借款人不誠實守信，那么就有可能利用不同方式對還款進行逃避，使借款風險增加。對于銀行而言，確保借款人個人誠信，對于降低信貸風險具有重要意義。農村信貸用戶的管理主要包括四個方面（見圖1）。（1）嚴格驗證借款人的身份。全面調查借款人的姓名、年齡以及職務等個人信息。利用驗證身份證、對借款人朋友走訪等方式確認借款人的信息。借助于借款人身份調查來落實借款人客觀存在。（2）全面審查借款人的素質。借助于暗訪等方式，了解和借款人有比較多接觸的人員。在了解過程中能夠側面掌握借款人的品格、道德以及形象，有助于客觀評價借款人的誠信。（3）調查借款人的綜合實力。借款人的交流能力、對問題進行處理的能力、經營能力等都屬于綜合能力的范疇，較強的個人能力意味著較好的誠信。通過面對面的交流，對于借款人的經營場所的檢查，對于借款人的從業經歷進行了解，對于有關證書進行驗證等措施，能夠客觀、深入地掌握借款人對貸款償還的能力。（4）調查借款人的信用記錄?，F階段我國的信用體系日益的健全，銀行可以借助個人征信系統，借助于對借款人是不是有合同解紛、是不是有偷稅等行為的調查，全面深入地認識借款人的信用情況。另外，借款人面對銀行的要求表現得配合情況，一定程度也是評價其誠信的重要方面。借款人積極配合銀行調查，相關資料全面及時提供，通常認為具有良好的誠信品格；相反，不積極配合銀行調查的借款人，可能存在故意隱瞞，對其誠信品質要給予高度關注。圖1　農村信貸用戶管理流程

六、結語

商業銀行的農村信貸業務能夠健康發展，無疑為“三農”問題的解決提供資金保障，為農村經營模式的轉型提供動力。但是由于農村金融與城市金融存在巨大的差異，導致農村資金向城市流動，嚴重制約著農村的發展。銀行為農村發展提供資金方面的支持，通過對于商業銀行農村信貸風險的建設，能為農村金融市場的健康可持續發展提供保障。

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作者：周頻 趙熙 丁向前 單位：湖北工業大學 浙江建安工程管理有限公司湖北分公司