阿里系金融對商業銀行的啟示

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阿里巴巴網絡技術有限公司（以下簡稱“阿里”）是國內乃至全世界最大的電子商務平臺，開創了國內電子商務的先河，改變了億萬人的購物習慣。為解決電子商務買賣雙方支付信用問題，阿里創造性地推出支付寶業務。隨著支付寶的發展壯大，阿里趁勢推出流動性好、收益率高、投資門檻低的余額寶，使得上萬億元銀行儲蓄轉移到該平臺。支付寶除了滿足阿里系電子商務自身支付需求之外，還積極拓展第三方支付市場，獲得巨大成功，目前占據國內小額高頻支付市場近半壁江山。通過積累客戶的交易數據和引進外部數據，阿里利用大數據技術，向商戶和個人提供融資服務，發展勢頭良好。在支付寶業務基礎上，阿里成立了螞蟻金融服務集團（以下簡稱“螞蟻金服”），專司小微企業和個人金融服務，服務領域向縱深拓展。通過將業務和技術進行海外輸出，阿里和螞蟻金服在海外市場也取得了顯著成功。因此，深入研究阿里系金融戰略，對于傳統商業銀行轉變發展思路，迎接金融科技帶來的挑戰與機遇，具有重要意義。

一、阿里簡介

阿里于1999年在浙江杭州創立，起初定位于解決商家與客戶之間網上交易的電子商務平臺。隨著業務的發展和技術的進步，阿里不斷積累交易經驗，擴充業務領域。目前，阿里有電子商務、螞蟻金服、菜鳥物流、大數據云計算、廣告、跨境貿易、其他互聯網服務七大業務板塊。在電子商務領域，阿里目前有淘寶網、天貓、聚劃算、全球速賣通、阿里巴巴國際交易市場、1688、阿里媽媽等多個子平臺。各平臺定位存在差異，淘寶網創立于2003年5月，是注重多元化選擇、價值和便利的中國消費者首選的網上購物平臺；天貓創立于2008年4月，致力為日益成熟的中國消費者提供選購頂級品牌產品的優質網購體驗；聚劃算于2010年3月推出，主要通過限時促銷活動，結合眾多消費者的需求，以優惠的價格提供優質的商品。阿里將淘寶的未來戰略明確為社區化、內容化和本地生活化三大方向。2014年9月19日，阿里在紐約證券交易所正式掛牌上市。阿里通過入股、并購等形式不斷擴充自身生態圈，先后入股或并購社交網絡（以雅虎、微博、陌陌、丁丁為代表）和娛樂文化產業（以投資天天動聽、蝦米音樂、聲盟、華數傳媒、文化中國、優土等為代表），O2O布局（以投資菜鳥、入股海爾、收購高德地圖、入股銀泰等為代表)、大金融（收購恒生電子，入股國泰產險、天弘基金等）。同時，阿里加快了國際化步伐，并取得一系列成功。阿里在電商平臺獲得巨大成功的基礎上，孵化出了目前市值達1500億美元的螞蟻金服，成為國內又一巨無霸獨角獸企業。

二、螞蟻金服主要業務介紹

螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立。截至目前，螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、消費金融、網商銀行、芝麻信用等多個業務板塊。1.支付寶。為解決電子商務買賣雙方之間的信任難題，淘寶首創推出“擔保交易”，后來取名為“支付寶”，支付寶公司于2004年成立。截至目前，支付寶已經與超過200家金融機構達成合作，為國內近千萬小微商戶、5億多個人客戶提供支付服務。2017年“雙十一”期間，支付寶交易峰值達到25.6萬筆/秒；支付寶的支付風險發生概率低于十萬分之一。良好的支付體驗使得支付寶2017年在第三方支付市場中占比49%。2.余額寶。2013年6月，余額寶正式上線。其產品優勢在于購買門檻低（1元起購）、隨時贖回，且收益遠高于銀行活期儲蓄。截至2017年末，余額寶規模達到14000億元。隨著余額寶的發展，支付寶的理財屬性被極大地豐富，用戶可以通過支付寶錢包做余額寶、招財寶和基金投資。3.消費金融。用戶可以通過支付寶錢包進行消費信貸，使用“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”等信貸產品。螞蟻借唄由重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司運營，借唄的資金除了自有資金外，主要依靠資產證券化獲得。花唄，由重慶市螞蟻小微小貸有限公司運營。螞蟻金服還通過支付寶平臺為消費金融平臺（如趣店、招聯消費金融）倒流客戶。2018年5月，花唄向銀行等金融機構開放消費信貸業務。4.網商銀行。2014年9月，銀監會正式批準籌建浙江網商銀行，螞蟻金服作為發起人，認購總股本的30%。網商銀行推出的主要產品有：旺農貸、網商貸、信任付、融易收、余利寶等。在線上，網商銀行可以調用淘寶、天貓、支付寶等平臺留下的大數據進行分析；在線下，網商銀行和口碑、美團等平臺合作，輸出自己的風控技術，服務更多的小微企業。5.芝麻信用。芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，通過云計算、機器學習等技術客觀呈現個人信用狀況。芝麻信用分是芝麻信用對海量信息數據的綜合處理和評估，主要包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。芝麻信用基于阿里的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，并與公安網等公共機構以及合作伙伴建立數據合作。芝麻信用希望通過輸出其技術能力，一方面，為合作機構提供征信服務；另一方面，可以借助阿里在大數據和云計算方面的優勢，與更多的合作伙伴在數據共創的基礎上挖掘數據中所包含的信息，并針對每一個行業提供具體的解決方案。目前，芝麻信用已經在消費金融、融資租賃、信用卡、P2P、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公用事業等近百個場景為用戶和商戶提供信用服務。6.農村金融。2016年，螞蟻金服將“農村金融”列為集團三大發展戰略之一。螞蟻金服服務農村采用三種模式：一是螞蟻金服的數據化金融平臺模式；二是依靠“村淘”、中和農信等的“線上+線下”熟人模式；三是供應鏈金融模式。阿里系對于農村和農業的服務是全方位的，阿里系的電商、金融和物流平臺分別從信息流、資金流和物流三個方面切入。農村電商由阿里電商集團負責；農資、農產品的銷售通過天貓進行；而螞蟻金服的作用是整合金融資源，提供一整套金融服務；菜鳥物流則提供物流服務。7.全球化。螞蟻金服海外擴張之路是構建國際化支付系統。目前支付寶已經接入了歐美、日韓、東南亞、港澳臺等30多個國家和地區的海外線下商戶。海外投資的成功案例有：2016年11月，螞蟻金服投資泰國支付企業AscendMoney，獲取后者20%股權；2017年4月，螞蟻金服投資的印度Paytm用戶數增長至2.2億，成為全球第三大電子錢包；2018年3月，螞蟻金服與印尼Emtek集團聯合推出的電子錢包DANA正式上線；2018年4月，螞蟻金服與孟加拉國最大的移動支付公司bKash達成戰略合作等等。螞蟻金服正在將“無現金”城市經驗推向全球。

三、螞蟻金服對傳統商業銀行的影響

1.以支付寶為媒介，不斷構建和擴大生態圈，逐步蠶食銀行傳統業務場景螞蟻金服以旗下支付寶為媒介，不斷擴展生存空間。目前，支付寶App已能提供便民生活、財富管理、資金往來、購物娛樂、教育公益、第三方服務六大板塊服務，涉及居民生活的方方面面。支付寶App的一部分功能是對銀行傳統業務的替代，如：信用卡還款、生活繳費、消費信貸、轉賬匯款、余額寶理財等；另外很大一部分功能是對銀行服務范圍的拓展，如城市服務（含政務、醫療、車主、交通、綜合等子板塊）；芝麻信用對第三方開放，達到一定信用積分的客戶可以享受一系列免押金服務；通過螞蟻森林設計的一系列公益活動，減少碳排放；通過與第三方的合作，為客戶提供觀影、出行、外賣、租房、視頻等服務，大有一個支付寶App行遍天下之勢。2017年，2億多市民在支付寶的城市服務功能中辦理過包括社保、交通、民政等12大類的100多種服務；超過30個城市的公交、地鐵先后支持支付寶支付。在B端，阿里通過一些列并購重組，在社交、娛樂、O2O、大金融等領域不斷延伸，其生態圈不斷得到強化。2.定位于小微金融服務，既與傳統銀行業務互補，又在業務上展開白熱化競爭，銀行業務逐漸被“螞蟻”搬家以商友客戶為例，隨著大眾創業、萬眾創新的貫徹實施，全國小微商戶數以千萬計，是吸納就業的主要陣地，同時也是銀行零售業務、普惠金融的主戰場。以支付寶“收錢碼”為基礎，螞蟻金服為線下小微商家提供名為“多收多賺”的多維金融服務，包括信用貸款、資金管理、經營分析、貨源賒銷等，其中的“余利寶”很可能會成為繼余額寶之后的又一爆款產品。細小如牛毛的B端小微商戶群體是新藍海?！岸嗍斩噘J”業務已經累計給600多萬小微商家授信，平均授信額度1000元~50萬元，已累計放款160億元。截至2017年9月，全國申請使用收錢碼的用戶量突破3300萬戶。而商友客戶一直以來是銀行主攻的市場之一，銀行在此節節敗退。3.借助全球電子商務鏈，通過輸出移動支付技術，對國內商業銀行境外業務構成競爭近年來，國內商業銀行紛紛走出國門，在境外設立分支機構開展業務，服務于走出去企業和當地華人華僑留學生赴境外商旅客戶。全球電子商務促使貨物和資金在國與國之間流動。傳統的國際貿易通過銀行進行收匯結匯，而跨境電商的對外支付結算通過電商平臺的支付渠道受理，在方便客戶的同時，削弱了銀行支付功能。支付寶目前可以進行27種貨幣的自由結算；螞蟻金服相繼推出了支付寶海外退稅、海外O2O、海外交通卡、國際匯款、海外直購等業務，極大拓展了支付寶在海外的應用場景。支付寶逐步打開了東南亞、美洲、歐洲等市場，境外商戶逐步接受支付寶支付方式。這在方便國人的同時，也對國內商業銀行赴境外拓展業務帶來壓力和挑戰。

四、傳統商業銀行應對之策

1.構建銀行自身的生態系統，加大場景建設力度。沒有場景，就沒有客戶。商業銀行應高瞻遠矚地確立和執行系統化的場景共建戰略。大型商業銀行可發揮海量C端和B端客戶資源優勢，圍繞百姓日常金融需求和非金融需求，廣泛開展場景共建活動。以商業銀行便捷支付為基礎，加快線上線下一體化服務客戶步伐。例如，工商銀行北京分行研發的地鐵公交掃碼、工商銀行貴州分行研發的智慧停車、工商銀行新疆分行開展的教育場景共建等都取得了驕人的成績。整體而言，全行應圍繞居民的“衣食住行文娛”廣泛開展線上線下場景共建活動，大力發展移動支付業務，通過場景獲客、黏客和活客。2.高度重視金融科技，實施科技驅動戰略。一是要重視大數據的深度挖掘與應用。以融資為例，螞蟻金服之所以敢向個人客戶和小微商戶放款，關鍵在于其對客戶交易行為數據的把握，通過綜合內外部大數據，分析客戶風險承受能力，主動對其授信。商業銀行在自身積累的海量結構化數據的基礎上，需進一步引進外部數據，實現對目標客戶的精準畫像，主動提供授信、理財等一攬子金融和非金融服務。二是要提升用戶體驗。用戶體驗直接影響到客戶選擇在哪個渠道進行交易，支付寶和微信支付之所以能迅速在全國普及，關鍵在于其好用?？梢越梃b支付寶App功能，對各行旗下多個App進行合并同類項，實現功能聚合，提升客戶體驗。金融科技戰略是一項系統工程，需要持續加強對新技術的研究和應用，更需要組織好、規劃好和實施好。3.加大創新力度，不斷拓寬銀行業務邊界。縱觀螞蟻金服的發展路徑，不難發現其不斷運用阿里系和自身積累的客戶信息、交易信息等數據來發展支付寶、余額寶、消費金融甚至征信服務等新業務。至今，螞蟻金服定位自身為一家高科技公司，并不斷嘗試將技術進行輸出。大型商業銀行經過幾十年的發展，擁有海量的信息和數據，在這座信息富礦上開發新的產品和服務必將大有可為（當然，也需要引入部分外部數據）。工商銀行在縣域和農村市場網點較少，對農村市場拓展缺乏抓手。而螞蟻金服作為純線上金融服務平臺，通過整合電商、物流、產業鏈、網商銀行等資源，在開拓農村金融市場上探索出了一條可行之路，其經驗和做法值得借鑒。唯有不斷創新，銀行才能永葆發展活力！

作者:劉生元 單位:中國工商銀行個人金融業務部