商業銀行助力鄉村振興的對策

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摘要：商業銀行在普惠金融背景下助力鄉村振興不僅有利于增加農民收入，加快生態宜居鄉村建設，而且有利于拓寬自身服務范圍。現階段，商業銀行助力鄉村振興存在對金融產品的使用不足、金融產品和服務創新不足、金融產品的保險支持不足、金融風險控制體系不健全等問題，難以從根本上發揮商業銀行的助力作用。文章通過分析普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興的意義以及存在的問題，探索商業銀行助力鄉村振興的對策，以期落實鄉村振興戰略，促進農村經濟的發展，并為后續相關研究提供借鑒。

關鍵詞：普惠金融；商業銀行；鄉村振興

“普惠金融”是在2003年由聯合國提出的一個金融概念，旨在將金融服務延伸至低收入人群，為他們開發并提供可負擔金融服務，以確保他們在有金融需求的時候，可以隨時買到便宜、合適的產品，如此既能解決低收入的需求問題，也可以拓寬金融行業的服務對象，進而助推金融行業的發展。商業銀行是中國銀行體系的重要組成部分，以營利為目標，是人們社會生活中最為常見的一種金融機構。鄉村振興戰略是黨和國家立足于“三農”問題提出的重大戰略成果，是新時代實現全面建成小康社會的總抓手，旨在解決農村經濟落后、農民生活水平低下、農業發展滯后等問題。普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興是大勢所趨，可以有效解決農村發展問題。

一、普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興的意義

（一）有利于增加農民收入

普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興有利于增加農民收入。一方面，商業銀行可以為個體農戶提供農業貸款，幫助他們實現機械化種植。售賣農產品是農民的主要經濟來源之一，但是在“谷貴餓農，谷賤傷農”的經濟怪圈的影響下，農民的收入水平較低，人均可支配財產較少。加之鄉村地區一直都是中國經濟發展鏈條上的薄弱環節，這就意味著農民沒有足夠的資金購買大型機械化設備，種植勞作依然以人工為主，不僅增加了種植作物的成本，而且降低了種植效率，不利于改善農民的現狀。商業銀行助力鄉村振興，為廣大農民群體提供了大量的低利息農業貸款，進而緩解他們的經濟壓力，幫助他們更快實現機械化種植，提升種植效率以及農作物產量。另一方面，商業銀行助力鄉村振興，為農民提供更多的貸款，有助于擴大種植范圍，通過增加種植面積的方式實現產量的增加，進而增加收入。

（二）有利于加快生態宜居鄉村建設

普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興有利于加快生態宜居鄉村建設。一方面，商業銀行助力鄉村振興有助于幫助鄉村完善基礎設施建設?！耙赂唬刃蘼贰?，鄉村道路體系不健全是限制鄉村地區經濟發展的重要因素之一。長期以來，由于鄉村經濟發展較為落后，財政可支配資金較少，鄉村“修路”計劃得不到有效落實。商業銀行助力鄉村振興，為廣大的鄉村地區提供了更多的資金，幫助鄉鎮政府加強道路建設。除此以外，商業銀行提供的資金還可以幫助鄉村地區加強網線鋪設、水電等基礎設施建設。另一方面，商業銀行助力鄉村振興有助于強化鄉村地區的環境治理。由于部分村民素質較低，缺乏環境保護意識，隨處傾倒生活垃圾，環境問題日益嚴峻。在商業銀行的助力下，鄉村環境保護工作得以有效落實，切實強化環境治理。

（三）有利于拓寬商業銀行服務范圍

一方面，有利于拓寬商業銀行的服務范圍。長期以來，受到經濟發展情況的影響，商業銀行將城市居民作為主要服務對象，并針對不同需求的城市居民開發不同的金融產品，如助學貸款、留學貸款、車貸、房貸等。隨著大量商業銀行的崛起以及金融產品的飽和，城市居民這塊“蛋糕”已經難以滿足各商業銀行發展的需求，此時，在政府鄉村振興政策的指導下，眾多商業銀行將重點服務對象轉移到鄉村群體，擴大了商業銀行的“蛋糕”面積，拓寬了其服務范圍。另一方面，有利于豐富商業銀行的金融產品種類。在以城市居民為主要服務對象的階段，商業銀行雖然設計了較為完善的銀行金融產品，但是這些產品并不完全適合鄉村居民，商業銀行需要根據鄉民的真實需要開發相應的金融產品，豐富金融產品類型。

二、普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興存在的問題

（一）對金融產品的使用不足

普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興存在對金融產品使用不足的問題，主要體現在以下兩個方面。首先，金融產品在鄉村地區的覆蓋群體規模有限?，F階段，雖然商業銀行針對鄉村地區開發了相應的金融產品，但是這些產品多以鄉鎮企業為主要服務對象，并沒有將服務范圍擴大至每個村民，不利于強化村民對金融產品的了解。例如，對河南省確山縣金融服務的調查結果顯示，僅有12.7%的人對鄉村金融產品有所了解，難以充分發揮此類產品的重要作用。其次，沒有強化對理財等產品的滲透。理財是實現資本升值的方式之一，但是由于當前部分鄉民的受教育水平較低，較少接觸金融產品，加之商業銀行在鄉村地區對理財產品的宣傳和推廣力度不大，使得很多鄉民不知道理財產品的作用，認為其是一種“騙錢手段”，難以充分發揮理財產品的作用。

（二）金融產品和服務創新不足

首先，難以針對鄉民的真實需求開發對應的金融產品?，F階段，面向鄉村的金融產品以提供存取款服務以及小額信貸服務為主，但是對于廣大農民群體來說，需求更為強烈的是農業保險服務產品，以減少損失，但是開發此類產品會增加商業銀行的投資風險，這類保險服務較少。其次，商業銀行現有的金融產品難以滿足農戶個性化資金需求。隨著農村經濟的發展以及現代化水平的逐漸提高，個體農戶對資金的使用不僅停留在購買農產品種子、化肥等方面，而且增加了諸如購房、買車等方面的需求。同時，個體農戶在具體資金需求方面存在較大區別，但是現階段，商業銀行助力鄉村振興過程中提供的金融產品難以滿足農戶的個性化需求。

（三）金融產品的保險支持不足

一方面，商業銀行為個體農戶提供貸款服務時不注重強化貸款保證保險服務。商業銀行助力鄉村振興開發的金融產品以農業投資為主，即向個體農戶發放貸款，以幫助他們實現“擴大規模再生產”的目標。自然災害頻發、環境污染嚴重等影響農作物的正常生長環境，加大銀行農業投資風險，商業銀行沒有完善貸款保證保險服務，可能給自身帶來較大的經濟損失。例如，2019年7月初至9月底，河南省確山縣內各商業銀行共計對縣內居民貸款975萬元，這些貸款多數沒有購買貸款保證保險。另一方面，鄉民缺乏對保險服務的基本認知。當今時代，依然有一些鄉民認為錢在自己手里是最安全可靠的，不愿意投入資金用于購買各類保險服務，不利于商業銀行保險服務的開展。

（四）金融風險控制體系不健全

首先，難以收集有效的金融風險信息。收集金融風險信息是維護金融安全的一種有效方式，但是由于商業銀行助力鄉村振興涉及的金融領域較多，而且不同風險的防控權職歸屬不同的監管部門，各部門之間的交流與聯系較少，存在一定的信息壁壘，導致一些商業銀行難以及時掌握各類風險信息，往往在風險事件發生后才能通過其他渠道獲得信息，對金融風險信息的掌握具有一定的滯后性。其次，金融檢測手段落后?，F階段，助力鄉村振興發展的商業銀行在金融檢測時，通常由員工在線下收集相關信息，并手動填寫各類調查報告，不僅效率低下，而且如果某些調查人員工作態度不認真，就會影響數據的準確性與真實性。

三、普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興的對策

（一）積極推進對金融產品的使用

首先，擴大金融產品在鄉村地區的覆蓋群體規模。商業銀行在針對鄉村地區設計金融產品時，要充分考慮當地的實際情況，將產品的服務對象延伸至每一個鄉民，以發揮其普遍服務的作用。為此，商業銀行在設計金融產品前，應對鄉村地區進行基本考察，掌握阻礙鄉村經濟發展的根本問題，并據此設計出具有實際服務價值的金融產品。其次，注重向當地鄉民滲透理財產品的重要性。鄉村理財產品難以發揮作用，在很大程度上是因為部分鄉民對金融理財產品存在一定的誤解，沒有認識到理財產品的重要作用。因此，商業銀行應當通過發傳單、利用大喇叭講解等方式強化理財知識宣傳，還可以在鄉村舉辦理財知識講堂，對鄉民進行集中的金融“掃盲”。

（二）積極創新金融產品和服務

一方面，針對鄉民的真實需求開發對應的金融產品。商業銀行助力鄉村振興，需要通過走訪調查、問卷調查等形式準確掌握鄉民對金融產品的真實需求，或者掌握他們平時在哪方面花錢較多，并根據調查結果開發相應的金融產品，以確保面向鄉村的金融產品真正發揮作用。例如，現階段鄉民普遍希望擁有農產品保險服務，以減少自然災害造成的損失，商業銀行應當根據鄉民的這一需求，積極開發與農業生產有關的保險服務。另一方面，商業銀行在面向鄉村地區開發金融產品時，要注重滿足鄉民的個性化需求。雖然要求商業銀行的金融產品滿足所有個體的個性化需求不切實際，但是商業銀行可以在總結調查結果的基礎上，盡可能滿足多數群體的個性化需求。

（三）積極推進農村金融保險

積極推進農村金融保險，能夠發揮商業銀行對鄉村振興的助力作用。首先，銀行強化自身貸款保證保險服務。銀行強化貸款保證保險服務不僅不會影響對鄉民的各類貸款，而且可以維護商業銀行的資金安全，更有效地發揮助力鄉村經濟發展的重要作用。因而，商業銀行在面向鄉村發展金融業務時，要注重通過設立各種擔保機制完善貸款保證保險服務，一旦出現借款人難以及時還款的現象，就通過收回擔保保證資金安全。其次，強化對保險服務的宣傳。一些鄉民之所以不愿意購買保險產品，是因為不清楚保險服務的重要作用，因此，商業銀行應當強化對各類保險產品的宣傳。商業銀行可以通過將保險產品的詳細介紹發至手機銀行首頁等方式增加曝光率，提升鄉民接觸并了解保險產品的概率。

（四）健全金融風險控制體系

首先，積極拓寬金融風險信息收集渠道。商業銀行可以通過完善網絡系統等方式與總行保持聯系，及時從總行獲取關于市場變動的最新信息。同時，應當強化各金融風險監管部門間的聯系，鼓勵各部門通過合作、共享信息等方式獲得較為全面的金融風險信息。除此之外，各商業銀行可以通過提升薪資待遇等方式強化對專業風險信息監控人員的引進，以提升金融風險信息的獲取效率。其次，商業銀行應及時更新金融檢測手段。與純人工檢測方式相比，信息化手段不僅能夠提升人們的工作效率，而且可以減少人為主觀因素對結果產生的影響。因此，商業銀行助力鄉村振興應當提升信息化水平，在金融檢測的過程中強化對各類新興技術的使用。

四、結語

商業銀行助力鄉村振興落實了普惠金融理念，不僅有助于帶動農村經濟發展，縮小城鄉差距，而且有助于完善金融機構的產品類型以及服務模式，是一種“雙贏”的選擇。普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興存在對金融產品的使用不足、金融產品和服務創新不足、金融產品的保險支持不足、金融風險控制體系不健全等問題，對此，積極推進對金融產品的使用、積極創新金融產品和服務、積極推進農村金融保險、健全金融風險控制體系等方式能夠促使問題得到解決，以進一步發揮商業銀行的助力作用，推動農村經濟發展。

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作者：鄭靜靜 單位：中原銀行