外資銀行發展情況及對策

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自從1979年日本輸出入銀行在北京設立第一家代表處以來，外資銀行在我國已經發展了30余年。而隨著2001年我國加入WTO后，聲明給予中外資銀行同等待遇，外資銀行營業機構迅速增加，意味著我國銀行業真正開始面對來自全球銀行的面對面競爭。如今距銀行業開放已經十余年，外資銀行的迅速發展直接促進了我國銀行業整體績效水平的提升，因此對外資銀行面臨的問題進行探討，并提出發展建議，對我國整體銀行業來說，依然有一定的意義。

一、我國外資銀行發展現狀

根據銀監會的資料顯示，截至2010年底，45個國家和地區的185家銀行在華設立216家代表處，14個國家和地區的銀行在華設立37家外商獨資銀行（下設223家分行），另有25個國家和地區的74家外國銀行在華設立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經濟相對發達的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區。而較早進入中國的大型外資銀行則已經紛紛在內陸城市設立分行，目前除西藏、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經在全國設立了24間分行，業務范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經營人民幣業務。相對于中資銀行龐大的規模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產品設計上，都主動避開和中資銀行的直接競爭，業務發展重點主要集中在貿易融資、中間業務和私人銀行等業務。而在客戶群的挑選上，在優先服務本國客戶的基礎上，不同國家的銀行也展現出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務在中國工作或參與貿易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰略的持續推進以及本地人群對外資銀行的認知度逐步提升，外資銀行已經擁有54%的本地客戶，而對本地企業客戶和本地個人客戶的貸款金額也分別達到了貸款總額的38%和50%。就具體指標來看，在資產規模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業機構總數，總資產額和在全國銀行業中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產規模已經達到了1.74萬億元，占全國銀行業總資產的1.85%，在部分地區如上海，轄內的外資銀行資產份額則已經占到了上海銀行業資產的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機時已經大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業1.1%相比，展現出了外資銀行良好的風險控制能力。

二、我國外資銀行發展面臨困難

（一）監管及法律法規限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業，成立了中國銀行業監督管理委員會（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規和部門規章，形成了目前相對完善的外資銀行的監管法規體系，包括有《中華人民共和國銀行業監督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》等法規。但在實際操作中，由于很多相關政策法規的設立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監管環境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現象。

（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據銀監會年度報告顯示，我國外資金融機構在2010年底的從業人員已經達到了36,017人，從業人數較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調查報告中預計我國外資銀行的從業人數在2014年將達到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業務的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業人才的欠缺，也會在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動率超過了20%，外資銀行優秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競爭外資銀行在進入中國市場伊始，通常都會盡力避開中資銀行的主營業務范圍，發揮特色服務，例如私人銀行，國際保理等當時國內較冷的銀行業務。隨著外資銀行規模的逐漸擴大和在這些業務中的影響力擴大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動來改善自身運營效率，并開始逐步參與到外資銀行優勢領域的競爭中，如更大范圍的中間業務和私人銀行業務，雖然經驗不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關業務規模也急速擴張。直接對外資銀行的相關業務開展產生了沖擊。

三、外資銀行在我國發展建議

（一）加快網點建設和銀行電子化發展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網點建設的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業網點少的現狀在相當一段時間內都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業網點少的影響，如東亞銀行針對網點不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續費的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網點較少對外資銀行個人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實力允許的情況下繼續發展實體網點，發展銀行業務電子化也應當是一個優先的選擇。除了傳統的網上銀行，如今3G網絡和數字電視等業務已經逐漸普及，移動銀行等新模式的電子化銀行業務從技術上講已經成為現實，雖然還有一定的不安全因素，但它的優點也是顯而易見的，不僅可以彌補外資銀行自身營業網點不足的劣勢，還可以服務到營業網點沒有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產品差異化程度銀行的核心競爭力基礎在于銀行經營特色和各自的比較優勢，許多剛進入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業務的能力，因此只有實施產品差異化戰略，提供更有針對性的服務，才能體現出銀行的競爭優勢。外資銀行應當針對中國市場的特點，積極引入和推出滿足市場需求的業務，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應當推出更為豐富的理財產品供不同客戶選擇。除了客觀產品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認知度對于銀行的發展很重要。此外，外資銀行還應當避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強大的創新能力和豐富的人才儲備，大力發展銀行中間業務等。

（三）加強和中資銀行合作針對中資銀行強大的資本實力，外資銀行應當尋求積極的合作而達到共贏。借助中資銀行的資源和網絡優勢，彌補自身在人民幣資金清算、網點及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實現擴大業務和產品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術或管理經驗。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農業銀行的資金清算系統，兩家中資銀行得到了相應的手續費，也加深了彼此的合作，實現了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關系，并發行聯名卡，通過合作充分利用了雙方的優勢網絡，增強了雙方的整體競爭實力。

（四）發揮外資銀行海外資源優勢隨著中國企業國際化的進程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機構的服務、清算等方面的優勢，發展一頭在內、一頭在外的業務，實現內外聯動。尤其目前境內離岸業務的迅速發展，使得國內離岸業務日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優勢的，具體體現在離岸政策理解、客戶引入、服務手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發展的一個需要考量的方向。

四、結語

雖然我國外資銀行在經營中會碰到一些困難，但從長遠來看也充滿機遇。中產階級持續快速增加帶來的大量個人理財需求以及人民幣國際化帶來的潛在市場機遇，都將會是未來外資銀行快速發展的契機。