銀行盈利趨緩的現狀及路徑

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1．創造有利于銀行業發展的環境，提升銀行資產質量

第一，加快產業轉型升級，優化貸款結構。在全球經濟放緩期，發達國家為降低生產成本，會進一步加大價值鏈全球范圍內的整合，不斷加大對外圍區域的技術轉移強度，尤其是一些高技術領域的產業。大型銀行應給予這類企業中長期的貸款支持，為中小企業的技術升級、產品升級和創造自主知識品牌提供融資服務。第二，繼續優化政策環境。明確政府在金融生態環境中的作用，明確銀行業金融機構的企業屬性，政府對于銀行開展業務應當在特殊時期給予特殊的引導和支持。第三，不斷完善法律環境，強化司法保護力度。相關部門應從金融業的發展規律及發展動態出發，以有利于金融業發展、有利于深化金融體制改革的順利開展、保障金融安全、改善金融生態環境、促進經濟發展為出發點，嚴厲打擊侵吞、詐騙和損害銀行資產等各種金融違法犯罪行為。第四，堅定推進信用體系建設。政府部門應帶頭守信，引導金融機構加大對誠信企業的支持，為經濟下行期的平穩度過營造良好的社會信用環境。

2．引導大型銀行支持地方經濟，推動區域發展戰略的實施

地方經濟的健康發展，為銀行業的發展營造了良好的經濟環境，也為商業銀行拓寬了信貸目標客戶群體，使商業銀行能優中選優，防范信貸風險。大型銀行應關注新型城鎮化帶來的機遇，還應抓住戰略性新興產業發展、重大基礎設施建設、綠色經濟發展、科技創新、完善新農村現代化建設、實施民生工程建設等機遇，下大力氣加大項目儲備。通過支持地方經濟發展，大型銀行能夠有更多低風險、高收益的信貸選擇，能夠更好地分享經濟發展的成果，提升抵抗信貸風險的能力。

3．引導大型銀行提升風控能力，應對利率市場化帶來的風險

銀行只有在客戶信用評級授信的基礎上進行貸款利率的風險定價，實現利潤最大化，才能應對利率市場化帶來的風險。風險定價應遵守兩個原則，即平衡原則和兼顧原則。平衡原則指量價平衡，貸款價格影響貸款數量，貸款數量和利差共同決定貸款收入，平衡原則根本目的就是為了實現貸款收入最大化。兼顧原則指兼顧收入和市場競爭力。其中貸款定價要考慮風險收益，存款定價要考慮期限結構。大型銀行必須按照監管政策的要求，加快調整和完善資產負債管理，將市場風險和操作風險形成的成本通過適當的路徑體現在各類產品的定價中，實現風險和收益的平衡。對風險的定價能力是銀行核心競爭能力的重要組成部分，大型銀行要努力建立一整套完整的定價機制，充分實現因客定價、因產品定價，不再依據存貸基準利率定價，進而與經濟資本管理實現無縫銜接，提高經濟資本通過支持實體經濟發展創造價值的能力。

4．關注地方政府債務風險，促進平臺貸款運作規范有序進行

近年來，地方政府通過平臺貸款等多種方式進行融資，促進了地方經濟發展，也形成了不少優良資產。但一些地方政府平臺債務存在擴張過快、管理不規范、信息不透明和償還責任不明確等問題，埋下了風險隱患。一旦出現大面積違約，將不可避免地造成地方財政風險向銀行體系轉移，引發系統性、區域性金融風險。一是個別省市近期還款壓力較大。2012～2015年到期的平臺貸款占平臺貸款總量的1/3，個別省市去年已到期的平臺貸款相當于全年財政收入的90%，已進入第一個還款高峰。二是還款來源過度依賴土地。據統計，以土地為唯一還款來源的平臺貸款占比約1/4，以土地抵押或以土地收益權質押的平臺貸款占比約1/3。而近期地價下滑，使平臺貸款違約風險加大。三是不規范操作增加，少數地方平臺貸款甚至卷入民間集資的風波。為此，大型銀行要積極協調地方政府，督促相關基層政府高度重視平臺貸款風險問題，盡快將財政承諾兜底平臺貸款納入地方財政預算，提前安排好還貸資金，實現合理均衡還款。同時，地方政府應切實履行貸款抵押擔保、增加土地或注入股權等承諾，以良好的信用推動平臺貸款清理規范工作順利開展，保持大型銀行對地方信貸投入持續增加的勢頭。

5．加強房地產業信貸風險防范

2012年，地產開發貸款和個人購房貸款增長勢頭明顯。年末，地產開發貸款余額8630億元，同比增長12.4%，增速比上季度末高5.1個百分點。個人購房貸款余額8.1萬億元，同比增長13.5%，增速比上季度末高0.9個百分點。房產開發貸款在2012年四季度增勢則略有放緩，同比增長10.7%，增速比上季度末低1.4個百分點。大型銀行要進一步加強對宏觀經濟運行、相關行業產業狀況、相關政策面的分析研究，密切關注房地產市場走勢、行業發展動態、行業運行特征變化，關注經濟周期、市場波動、資金鏈和居民預期變化等情況，不斷完善房地產信貸管理制度和措施，科學安排房地產開發貸款。此外，大型銀行還應嚴格執行房地產信貸監管政策。一方面，認真落實銀監會《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》要求，嚴格執行個人住房消費貸款發放標準和二套房貸認定標準，嚴禁擅自降低首付比例和利率標準發放貸款。高度重視個人購房貸款的合規性、真實性，堅持面談面簽和實地調查，核實借款人首付真實情況，采取切實有效的措施防范“假按揭”、“假首付”現象的發生。加大差別化信貸政策執行力度，防范各類住房按揭貸款風險。另一方面，要動態監測房地產開發企業及其項目公司的授信情況，加強銀行間合作，防止房地產企業通過多頭授信逃避銀行風險管理。

6．防范操作風險引發不良貸款

在經濟下行期，信貸投放的操作性風險急劇增加。監管部門要加強監管，督導大型銀行完善內控體系，防范因操作風險引起的不良貸款。一是要定期檢查大型銀行各部門和崗位的職責和權限。要求其做到定崗、定責、定職、定編、定人，將業務分解到每個部門和崗位，將風險管理落實到人；通過提高員工的風險意識，建立起崗位明確、職責清晰、相互監督和制約的風險管理網絡。二是要督促大型銀行內部加強部門協調。在對風險管理和業務經營實施平行作業的前提下，明確部門在風險管理中的角色，注重前、中、后臺的協調，加快風險管理信息的橫向傳遞，在部門之間形成齊抓共管、相互配合、相互牽制的風險管理模式。三是要求大型銀行制定的信貸操作流程既要規定總的原則、程序，也要明確具體的操作步驟、注意事項以及風險點的分布；對流程中的重要環節，要詳細規定部門之間相互監督和制約的風險管理措施。

作者：李瑞紅單位：中國人民銀行陽泉市中心支行