芻議銀行貸款風險的控制策略

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一、建立風險的信息管理系統提高銀行不良貸款風險的管理水平

首先，將信息化建設引入到風險管理任務當中，風險管理的信息管理系統以客戶為中心，開創貸款的信息咨詢平臺、業務的辦理平臺，并實現貸款信息收集和共享，以及實現貸款業務處理和不良貸款風險控制的功能，保證風險管理信息系統服務信用社實際需求。其次，參考巴塞爾新資本協議，針對客戶全面更新，建立內部評價體系，并采用計量經濟學的方法，開發和設計客戶違約的概率模型，以全面提高信用風險計量的科學水平。最后，為了使得貸款定價水平的提高，需要強化信貸資產的分類工作，在此基礎上建立貸款風險的補償機制。

二、貸款業務理流程的優化

首先是貸款業務辦理的過程中，結合信貸業務辦理的相關規章制度，對各項業務的管理制度進行完善，包括信貸業務、中間業務和財務會計業務等。依照業務的管理制度，優化整個業務操作流程，同時建立風險防范預警機制，主要針對市場、信用、操作和道德風險，使得所有業務的類型和流程都囊括于內部控制管理的體系當中，這對于信用業務有效開展與信用風險有效管理的同步，具有積極的意義。其次是根據風險管理部門的屬性，對管理流程進行級別設計，結合業務流程的特征，按照基層社和聯社兩個層面進行設計。

三、信用貸款預警機制的建立防止銀行不良貸款風險悄然冒進

首先需要結合貸款的資格審查、貸款之前的客戶信用調查、貸款過程中的層層把關、貸款的審批，以及貸款發放和使用環節的監督管理，制定貸款風險的監督控制機制，對最有可能發生風險的環節，實行稽核監督和內部控制約束，必要時認定責任，以此分析每一個貸款用戶的貸款申請，并對每一筆貸款進行測算和定期分析，而這些工作，都必須在監督控制機制中體現出來，以便為風險的預警及時提供具有針對性的有效信息。其次是按照多個等級的方式，結合風險程度，劃分預警風險，從而形成分級預警風險控制的模式，每個等級都有具體的管理規定和處置方案。第三是借助計算機和網絡，開發風險分析的軟件，以提高貸款風險分析的預警能力，目前銀行亟需開發的風險管理軟件是監控軟件和預警軟件，以便對客戶的情況、貸款的使用、貸款業務的開展進行動態跟蹤管理，在監測的過程中一旦發現不良貸款，做出警報提示，使得業務風險防范工作更好開展。

四、嚴格管理信用貸款

銀行信用貸款的嚴格管理，需要做好三方面的強化工作，在對貸款客戶情況動態跟蹤的基礎上，提前做好不良貸款的預防工作。首先是在貸款之前，對貸款可能發生風險展開全面調查，包括與銀行運用業務相關的國家宏觀產業調控政策、產業市場的發展行情、產業中所有產品的市場競爭力，以及貸款對象的未來發展潛力等。其次是對每一筆貸款進行嚴格審查，控制風險的出現。一方面，風險管理部門需要核實和評定調查人員所提供的貸款人基本資料，對貸款風險進行第二次預測，另一方面是確定是否讓貸款人辦理貸款業務，以及審查貸款人提出的貸款資金用途，確定是否符合貸款規定。最后是對貸款之后的風險進行嚴格控制，除了要對借款人的各種相關信息收集的渠道進行拓展，還要對借款人、擔保人的基本情況，譬如企業經營水平和資金使用方向等進行定期了解，以便嚴格管理和檢查抵押物是否有效，同時貸款之后的記錄檢查也是必不可少的日常性工作，尤其是針對額度較大的貸款，除了要做好以上工作，還必須定期制定調查分析報告。

五、結束語

綜上所述，銀行的貸款，由于風險管理不善，以致出現不良貸款的風險，譬如騙貸，借款人信用和道德的缺失，以及借款人由于經營管理問題而造成的風險損失，共同構成銀行產生不良貸款風險的原因。為此，我們需要通過征信系統的完善，推動行業信用、地方信用、市場信用的建設，同時提高風險全員管理的意識，動員全體參與風險防范，將信息化建設引入到風險管理任務當中，并建立風險預防機制，主要針對市場、信用、操作和道德的風險，使得所有業務的類型和流程都囊括于內部控制管理的體系當中，以及實行稽核監督和內部控制約束，在對貸款客戶情況動態跟蹤的基礎上，提前做好不良貸款的預防工作。

作者：李濤單位：天津泰達投資控股有限公司