發展鄉村銀行的意義及措施

導語：發展鄉村銀行的意義及措施一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著我國金融改革的不斷深入，金融機構的逐利性慢慢得到明確，這必然出現處于利潤率低洼區的廣大農村金融邊緣化問題，“金融空白”的出現也理所當然。所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，區別于一般商業銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。從2006年l2月開始新型農村金融機構準入試點工作，到2007年10月放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍至全部31個省區，農村金融機構改革才算真正開始，而村鎮銀行正是創新型的農村金融機構的主角，它的設立意義重大。

1發展村鎮銀行的意義

1．1填補農村地區金融空白農村金融市場大致存在政策性銀行、商業性銀行、合作性銀行、和民間金融。政策性銀行是農發行，它主要是籌集農業政策性信貸資金的，在農戶和企業帶框業務上范圍窄、受限多；20世紀90年代以來，以中國農業銀行、建設銀行及郵政銀行為代表的商業銀行逐漸從農村撤離；合作性銀行主要是農信社，但它受到體制、產權、管理等一些問題的束縛難以發揮應有作用，即使改制成為農商行后，由于其整體的經營績效不良，加之大量的資金外流，能夠為農村提供的資金十分有限；民間金融一直處于“灰色”地帶，其發展一直受到政策壓制，無法也不可能為農村金融發展提供出路。金融機構的改革，就是要引進新型的金融主體，而村鎮銀行就是創新型的金融機構，其服務農戶和企業的發展思路，較好的匹配了農戶與企業的需求，其本地設立、服務本地的原則避免資金外流的問題，從而有效填補農村金融空白區。

1．2為民間資金提供了良性的發展渠道在我國長期的金融抑制條件下，無論是城市還是農村，為了從金融領域內獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以走上正規發展道路，這在一定程度上擾亂了國家的金融秩序。村鎮銀行的設立，其“可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人作為發起人或出資人”的規定明確指出了民間資金可以進入銀行業，這給民間資金打開了大門，為民間資金提供了一條正規化發展的渠道。同時村鎮銀行的發展可以替代部分民間借貸市場份額，如果村鎮銀行利率調整浮度適當放寬，其替代份額將會更大，這將有效化解一部分民間不良借貸所帶來的金融風險。

1．3為本土中小企業提供資金需求村鎮銀行的設立，為緩解中小企業融資難問題提供了新的途徑。村鎮銀行相對其他金融機構，具有明顯的優勢：近水樓臺的區位優勢，貸款審核效率高的優勢，金融產品更加機動靈活的優勢。這能夠較好滿足大多數中小企業“短、小、頻、急”的資金需求。如我省第一家村鎮銀行中山小欖村鎮銀行，針對每一個客戶設計個性化的授信方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”。目前，廣東省農村的金融市場還處于待開發狀態，農民和企業的貸款需求大都無法得到滿足。農村金融發展慢的問題，在商業銀行撤并、農村信用社改制等變革后，農村金融市場不斷萎縮的大背景下變得十分突出。從橫向對比來看，2010年廣東省發展新型農村金融機構數量9家（其中村鎮銀行9家），遠不及浙江省34家（其中村鎮銀行29家）、江蘇省31家（其中村鎮銀行31家）。2011年廣東省村鎮銀行數量達到16家，但遠不及以上兩省2010年的水平。

2發展村鎮銀行的對策

2009年7月29日，銀監會編制的《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》計劃在未來三年再設立1300家左右新型農村金融機構。而廣東省2009年至2011年，新型金融機構（村鎮銀行）只增加了14家，遠低于各省市的平均水平。進一步促進廣東省農村新型金融機構設立工作，要做好以下幾點：

2．1地方政府和監管部門應加大引導和扶持力度一是在村鎮銀行設立之初，主發起銀行的選擇、考察、確定等環節要秉承公平、公正、公開的原則進行，減少不當干預；二是在財稅方面給予村鎮銀行一定優惠，具體優惠應有地方發改、工商、地稅、國稅、財政局等部門根據當地實際聯合制定，必要時由財政給予一定比例的補貼或是優先給與財政性存款等；三是切實發揮政策的激勵和引導作用，由監管部門將村鎮銀行的支農情況和為中小企業融資情況納入考核體系，引導村鎮銀行業務向農業、中小企業傾斜。

2．2監管部門要差別對待，堅持適度靈活原則村鎮銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經營責任，股東們都傾向于在盈利空間大、資金回報高的地區和行業開展業務，這就造成村鎮銀行在三農、中小企業貸款上原始動力不足，因為利潤與成本，以及所要承擔的風險不成比例。所以在監管村鎮銀行時，在一些指標上要區別于一般商業銀行，如存貸比、資本充足率、存貸利率等方面可獲得更大靈活性。這就使得村鎮銀行可以通過使用貸款利率的波動來體現風險與收益對稱這一商業原則，增大中小企業銀行貸款的可及性。

2．3創造良好環境，吸引優秀人才金融業競爭的本質是人才的競爭，村鎮銀行正處于初期發展階段，更需要具有專業技能的人才，因此，村鎮銀行應加強文化建設，提高員工待遇，吸引優秀人才加入，提高企業的核心競爭力。村鎮銀行的員工不只是從主發起行來一部分，社會招聘一部分，從商業銀行中挖幾個的簡單堆砌，更應該從引人機制、育人機制、提拔機制來建立自己的人才戰略。

2．4堅持差異化經營，瞄準本身市場定位起始階段，村鎮銀行一般設立在經濟相對發達的鄉鎮，這些地方已經成為商業銀行聚集的區域，銀行業間競爭較大。要在這種競爭的農村金融市場生存和發展，就一定要有自己的特色和明確的市場定位。要建立與農村金融市場需求相適應的金融產品，發展滿足農戶和中小企業客戶群的個性化金融產品，并不斷豐富金融產品的品種。村鎮銀行應以服務“三農”為宗旨，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務需求，通過金融創新，提供個性化服務，與商業銀行等金融機構形成差異化經營、錯位競爭、優勢互補的良好市場環境。