農村商業銀行科技風險防范的思考

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摘要：隨著近年來金融信息科技的快速發展，包括農村商業銀行在內的各類銀行業金融機構對信息科技的依賴性日益增強，幾乎所有業務流程和金融產品都離不開電子設備和科技網絡的支持，科技風險的有效控制和防范越來越受到監管部門和金融機構的重視?！缎掳腿麪栙Y本協議》也明確指出，信息科技風險是銀行操作風險中最為重要的組成部分。

關鍵詞：新形勢下；農村商業銀行；科技風險防范

一、新形勢下農村商業銀行科技風險面臨更加嚴峻挑戰

農村商業銀行脫胎于農村信用社，長期以來都以存貸利差為主要收入來源，當前經濟下行壓力持續加大、利率市場全面放開、“互聯網+”提升為國家戰略和金融市場競爭不斷加劇的新形勢，倒逼著農村商業銀行抓緊推進綜合化經營、加快業務轉型、創新產品和服務，更多地向管理要效益、向服務要效益和向風險防控要效益，農村商業銀行的科技建設和科技管理也因此承受著越來越大的壓力。與其他商業銀行相比，農村商業銀行的科技風險除了具有危害性大、波及面廣、突發性強、隱秘性高等特點外，由于諸多原因，農村商業銀行的科技風險防范在新的形勢下面臨更加嚴峻的挑戰。

(一)網點覆蓋面廣，科技管理半徑長

農村商業銀行的網點數量不僅居各金融機構首位，而且覆蓋面廣，以遼寧省丹東市為例，全地區共有144家農村商業銀行的營業網點，從遠離大陸的海島到偏遠山區都有農村商業銀行的營業機構，物理網點覆蓋了市區主要街道和全部鄉鎮，以電話POS機為終端的助農取款點覆蓋了全部行政村，管理半徑長，數據傳輸距離遠，科技人員相對不足，風險點眾多，設備和線路遭受地震、雷擊、海嘯、洪水、泥石流等自然災害的機率更高，科技風險隱患排查和故障排除的困難更大，周期更長。

(二)客戶群體龐大，設備故障率更高

農村商業銀行的客戶數量也同樣居各金融機構首位，特別是近年來農村商業銀行通過國家糧食直補、燃油補貼等業務以及陸續開辦代收取暖費、水費、燃氣費等業務，與大量市內個人客戶和幾乎每個農村個人客戶都建立了直接的業務關聯。在對公客戶方面，農村商業銀行以廣大小微企業為重點扶持對象，緊密結合小微企業短、小、頻、急的融資特點展開針對性的服務和營銷，這些小微企業或個體商戶的信貸業務以短期流動資金貸款為主，中間業務以結算匯兌業務為主。總之，無論是農村商業銀行的個人客戶還是小微企業客戶，這兩大客戶群體不僅具有數量龐大的特點，而且單筆交易額較小且交易頻繁，有時交易時間也相對集中，這使得農村商業銀行的終端設備和科技網絡與其他商業銀行相比承載著更多、更大、更集中的業務量和數據量，折舊更快，故障率更高。

(三)起步時間較晚，經驗不夠豐富

與其他金融機構相比，農村商業銀行及其前身農村信用社的科技工作起步較晚，在科技管理、風險防控等方面的經驗積累還略顯不足，特別是在遭遇各類突發事件時的應急處置經驗還不夠豐富。

二、新形勢下農村商業銀行科技風險防范的主要措施

農村商業銀行的科技工作盡管起步較晚但發展迅速，目前幾乎所有專業、所有崗位、所有流程都與信息科技密切相關，失去了信息科技的支持，農村商業銀行將無法開展任何業務。鑒于農村商業銀行科技工作日益凸顯的重要性和科技風險防范的嚴峻性、特殊性，農村商業銀行必須確立全面防范、全員參與、全程管理的科技風險防控機制和防控體系，才能在未來科技建設及各項業務高速發展的新形勢下，有效地管理和防范科技風險。

(一)全員認識到位

農村商業銀行點多面廣、客戶眾多，一旦發生科技風險不僅嚴重影響正常營業，危及客戶的資金信息安全，還會衍生出一系列的輿情和聲譽風險。因此要自上而下地在各級高管和廣大員工中全面樹立科技風險防范意識，改變以往科技工作“硬件重建設、輕管理，軟件重推廣、輕維護”的錯誤認識，把科技風險管理作為金融風險防范和加強內部管理的重要組成部分和日常工作來抓，不斷前移科技風險的控制關口。由于農村商業銀行科技工作起步較晚，綜合業務系統上線以來運行也較為平穩，在對廣大干部員工的科技風險培訓和教育活動中要多引用和剖析其他商業銀行的反面案例，加強科技風險防范理念的傳導，要讓全體干部員工充分認識到科技風險帶來的嚴重危害和后果，根除科技管理工作中的麻痹大意思想，對科技風險的防范和管理工作給予高度重視。

(二)責任落實到位

一是落實領導班子責任，各級“一把手”是本機構科技風險防范工作的第一責任人，分管科技工作的副行長作為直接責任人，各級機構要與案防、安保等專業一樣層層簽訂科技風險防范工作責任狀，形成逐級落實、分級負責的良好局面；二是落實部門責任，當前農村商業銀行的科技風險防范不能只依靠科技管理部門，要明確各職能部門在科技風險防范工作中的職責和權限，特別是稽核部門和風險管理部門要放到與科技管理部門同等重要的地位，全面構建監管機構要求的科技風險“三道防線”；三是落實各崗位責任，除了科技專業員工外，各專業員工都要結合自身的工作崗位實際承擔一定的科技風險防范工作責任，營造科技風險防范人人有責、全員參與的氛圍。

(三)制度完善到位

一是要注重時效性，與信貸、負債等農村商業銀行的傳統專業相比，科技專業是發展速度最快、變化最為頻繁的專業，因此科技管理制度的制訂和完善要積極順應內外形勢的發展變化，既要及時查缺補遺，覆蓋新產品和新業務，避免出現風險盲區，又要及時廢止不合時宜的制度，避免做無用功；二是要注重全面性，在制訂專門的科技管理制度的基礎上，農村商業銀行各專業的內控制度都要包含或涉及相關的科技風險防范的內容，要確立全面、系統的科技管理制度體系；三是要注重操作性，農村商業銀行的科技管理制度要更接地氣，要與各法人機構的具體情況緊密結合，具有較強的實用性和可操作性。

(四)監督檢查到位

農村商業銀行的科技、安保、稽核、風險、負債等各專業要密切配合、互相聯動，通過飛行檢查、隨機抽查、專項檢查、定期檢查等多種方式，深入開展科技專業安全檢查和風險排查，督促各級營業機構切實抓好相關科技管理制度的執行和落實，建立健全科技風險的排查、監測、預警和應急機制，深層次查找農村商業銀行科技風險的頑固性、隱蔽性和苗頭性問題。對在檢查中發現的風險點和風險隱患要及時反饋給相關機構或部門并督促其進行有效整改。對在檢查中發現的違反操作規程、制度執行不到位等問題要嚴格按照相關規定對各級責任人給予處罰，尤其是造成生產事故的要嚴厲問責，全轄通報，樹立反面典型。

(五)隊伍建設到位

一是建立農村商業銀行自己的開發隊伍，能夠深入地與各專業員工溝通交互，熟悉農村商業銀行的各項業務流程，能夠開發出運行效率較高、占有資源較少、符合農村商業銀行實際的各類業務系統，并做好后續的系統維護和升級工作，避免因系統核心代碼外包而產生風險；二是打造一支技術精湛、業務熟練的科技管理隊伍，能夠較好地履行硬件設施的日常維護和軟件推廣等工作，及時排除設備和系統運行過程中的各類故障；三是培養各機構的兼職科技人員，抓好全員科技知識和技能的普及培訓，彌補農村商業銀行科技管理半徑過長的缺陷。

(六)設施配備到位

農村商業銀行網點分布廣泛，數據傳輸距離遠，遭遇各類自然災害的機率大，這些都為科技設施的建設、維護和儲備提出了更高的要求。一是加大各級中心機房、綜合布線、電力供應等基礎設施的投入力度，確保防震、防潮、防火、防鼠等各類防護設施配備到位；二是嚴格按照科技管理制度，對各類硬件設施定期維護和檢修，并做好相關記錄，對已過保修期或達到使用年限的硬件設施要及時更換與登記；三是發電機、路由器、網線等各類備用設施和物質不僅要儲備充足，而且要定期檢測，確保其隨時處于可用狀態。

(七)應急演練到位

農村商業銀行科技工作起步較晚，亟需通過加強應急演練等途徑進一步積累在應對和處理各類突發事件方面的經驗。首先要做全應急預案，充分考慮各種可能發生的情況，各類科技風險應急預案既包括軟件數據移植，又包括硬件設施故障，既包括各類自然災害，又包括人為網絡入侵，既包括科技專業人員，又包括廣大一線員工，既包括總行機關，又包括各營業機構，總之要構建全方位、全流程和全覆蓋的應急管理機制；其次要做實應急演練，緊密結合農村商業銀行的科技風險特點，各類應急演練切忌流于形式走過場，在演練過程中要全面模擬實戰環境，隨機設置各種突發狀況，要通過應急演練真正達到提高相關部門和人員的應急處置能力，檢驗科技管理工作成效，暴露科技風險隱患等目的，充分發揮應急演練預防風險和應對風險的雙重作用。

作者:張四洋 單位:丹東農村商業銀行