肺炎對國有銀行信貸業務的影響

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受肺炎疫情影響，國內很多企業由于未恢復正常經營，可能導致無法按時償還銀行貸款，造成借款合同違約等問題，進而引發銀行貸款出現逾期。銀保監會信息數據顯示：受疫情影響，銀行總體不良貸款會出現一定程度上升，2月末我國銀行業金融機構不良貸款率2.08%截止2020年。銀保監會已經進行壓力測試,《中國金融穩定報告2019》結果顯示，輕度沖擊下GDP同比增速下降至5.30%，30家參試銀行整體不良貸款率從1.46%分別上升到5.42%。一季度經濟總量占國內全年比重并不高，疫情不會改變中國經濟增長的基本面和長期向好的趨勢，當前一系列宏觀政策對不良貸款有對沖作用。

肺炎疫情對縣域國有銀行信貸業務的影響

（一）信貸質量防控壓力增大，總體可控。以河南省駐馬店市為例（下同），由于地理位置離湖北較近，疫情持續造成中小微企業的違約風險加大，五家銀行2月份不良貸款率0.78%、比1月份增加0.02個百分點，區域不良貸款率遠低于全國數值。對于受疫情短期影響較大的行業和企業主要集中在餐飲、旅游、娛樂、教育培訓等領域企業，整個2月份全市金融機構不良貸款受疫情直接影響下比上月增加5.26億元、比年初增加6.58億元。其中：五大國有銀行不良貸款余額5.89億元，國有銀行不良貸款余額和新增占全市金融機構的5.76%、5.06%。表1駐馬店市2020年一、二季度五大國有銀行不良貸款情況預測表通過駐馬店市五大行上報的貸款逾期數據看，形勢不容樂觀：五行逾期戶數達到768戶、逾期金額2.76億元，有些企業貸款盡管沒逾期，但已經給銀行反饋。目前，無法還款戶數1337戶、涉及金額1.73億元；延期還款戶數40戶、涉及金額3.39億元。實際上我們可以測算出：駐馬店市受疫情影響企業實體1377個，五大行涉及金額5.12億元，實際上五大行目前在整個2月份（疫情集中期）對公投放貸款及融資16.41億元，等于支持實體經濟受損金額的3.2倍以上，有力支持駐馬店市金融抗疫和助力企業復工復產。通過數據進一步分析，我們研究2月下旬以來，駐馬店市企業陸續復工復產，五行一季度不良貸款本月比年初不會突破逾期金額，估計會接近上報的8735萬元；但到二季度不良貸款新增將在0.87億元-1.73億元。（二）抗疫類行業成為信貸需求新亮點。2020年國內新增貸款的增長點與本次肺炎疫情沖擊部分相關，醫療、衛生、化工、物流、新基建項目級相關制造業成為貸款行業投向熱點，由于1月23日武漢“封城”，抗疫類行業貸款具有時效性，1月23日-2月29日這個時間段成為金融支持疫情防控的關鍵期和成敗期，國有商業銀行對公信貸“開門紅”與此疊加，2月1日中國人民銀行等五部門聯合出臺30條措施，引導金融機構加大對疫情防控領域，受疫情影響較大地區、行業和企業，以及社會和民生領域的信貸支持力度。疫情期間，國有商業銀行重點資金也主要投向這些政策主導性領域，但是隨著疫情的逐步解封，預計傳統交通運輸、水利、公用基礎設施等“鐵公基”領域，以及批發零售業、制造業領域的投資將再度啟動，公共醫療衛生、新型基礎設施建設等領域的信貸需求繼續加大投資。從信貸投放總量看，前兩個月五大國有銀行投放總額50.13億元、按總量大小依次是郵儲14.12億元、建行12.23億元、農行10.64億元、中行8.51億元、工行2.14億元。信貸投向出現“醫療、化工、科技”三多現象，行業特點與當前疫情防控密切相關。從貸款方式看，全市2月份國有銀行信貸呈現“三三制”局面，信用類、保證類和抵押類分別為3.23億元、4.52億元和3.67億元，依次占比為28.28%、39.58%和32.14%。結合貸款行業分類看，保證類和抵押類駐馬店市資金主要集中在醫藥和化工制造業，建行投放3億元于藥業，農行和建行分別投放新能源科技0.4億元和3億元；信用類主要投放在各家醫院、電力和水產業上，2月份駐馬店市國有銀行中的農行和郵儲銀行合計投放縣級醫院1.27億元，中行則集中投放電力、熱力、燃氣及水生產和供應水行業等1.82億元；工行主要投放民生領域建設1.13億元；余下基本上是線上產品，線上產品以醫療用品及器材零售、西藥零售、中藥零售和衛生服務為主。從企業規模等級看，五家國有銀行大中型企業2月份抗疫復工類信貸資金投放9.35億元、占比92.10%，小微企業0.80億元、占比7.90%，大中型企業成為國有銀行資金支持類重點。駐馬店市投放前10家對公客戶（含醫院）10.37億元，城商行1家0.6億元，均是大中型對公客戶。（三）“抗疫”貸款產品創新爆發，線上線下持續融合。從產品對象上看，目前國內推出的對公信貸產品主要針對兩類群體：一是為抗擊疫情提供相關物質保障的企業和醫院，包括向醫院提供醫療器械、醫用耗材、診斷試劑的供應商，以及醫用化工關聯類；二是受疫情影響下經營暫遇困難的小微企業，集中在教育培訓、餐飲住宿、物流運輸、影視傳媒、文化旅游等勞動密集行業。從總體比較看，線上信貸產品種類多資金量小，線下資金量是金融信貸抗疫的絕對主力。國有五行2月份投放線下金額11.26億元、占比98.58%；線上金額投放0.16億元，占比1.42%；線下資金是駐馬店市金融信貸抗疫的絕對主力。2月份五家國有銀行大中型企業2月份抗疫復工類信貸資金投放9.35億元、占比92.10%，企業規模投放最多也是線下渠道。

疫情背景下縣域國有商業銀行信貸業務提升的對策

（一）從短期看，提高站位、精準支持、全力以赴支持“抗疫”。1.落實政策提供專項授信支持。堅決貫徹落實系列講話精神和黨中央、國務院決策部署以及監管部門各項要求，主動扛起國有大行的責任擔當，圍繞“堅決遏制疫情蔓延、堅決打贏疫情防控阻擊戰”的目標，做實支持疫情防控金融服務的“十項舉措”，發揮國有銀行金融服務平臺線上對接優勢、產品優勢、科技優勢和資金優勢等四個優勢，主動對接疫情防控相關行業，協調與企業進行無縫對接，主動向實體經濟減費讓利，統籌推進疫情防控和信貸投放發展經濟工作，全力打贏疫情防控和業務發展“雙線戰役”。2.加強產業鏈協同復工復產金融服務。企業復工復產以來，國內產業鏈上下游部分企業國有銀行暢通產業鏈資金流，提升產業鏈協同整體效應。國有銀行按照市場化、法治化原則加強與依靠互聯網運營的銀行間的業務合作，提升產業鏈金融服務科技水平，線上線下相結合，通過應收賬款融資、訂單融資、預付款融資、存貨與倉單質押融資等方式，加大對產業鏈上下游中小微企業的信貸支持，為復工復產企業提供方便快捷的供應鏈融資服務。3.降低對公客戶融資成本。對受疫情影響正常生產經營、遇到暫時還款困難的客戶，通過適當下調貸款利率、調整結息頻率、減免逾期利息等方式予以全力扶持；對于經營醫療耗材、醫院、生產生活物資保障等抗疫相關行業的名單外客戶執行利率優惠政策，采取一戶一報制度，在授權范圍內最大限度降低中小企業客戶融資成本，主動承擔與貸款相關的抵質押登記費用等，通過減費讓利等措施進一步降低企業綜合融資成本。4.嚴格控制線上線下逾期貸款。一方面，對線下貸款積極與平臺行溝通做好到期貸款的轉貸和回收再貸工作，貸款到期前1個月安排召開貸后跟蹤會議，了解到期貸款的當前情況和下一步工作目標，制定預辦理方案；對再辦理的業務督促平臺行收集貸款資料，爭取貸款到期前做好一切準備工作；另一方面，對線上貸款要用好系統預警工具，對出現橙色預警的客戶要上門核實風險原因、對紅色預警的客戶在調查詳實的基礎上要減少額度、凍結額度、提前回收。（二）從中長期看，數字化轉型發展是應對信貸業務深化經營的必然。1.數字化轉型發展要提升綜合服務賦能。疫情環境下，數字化轉型對線上公司金融服務形成迫切需求，線上金融服務從零售端向公司端深度拓展或將是未來發展趨勢。“非接觸”信貸服務理念、需求，不會隨著疫情平復而消失，反而可能進一步固化和深化，國有銀行應基于供應鏈上下游企業之間的真實交易，建立場景、技術、風險、監管四位一體的數字供應鏈金融網絡，研發推出線上化、數字化的新產品，更要運用數字化系統深入分析產品使用情況，推動自身產品“迭代”升級、優勝劣汰的同時，也為中小企業提供非接觸的融資、結算等“一攬子”服務。2.數字化轉型發展要提升平臺場景賦能。一方面國有銀行要聯通行內行外，加強平臺系統之間互聯互通，將金融“泛在”于平臺場景之中，將B端、C端、G端的政務數據、信用數據、經營數據與銀行的交易、結算等數據交互集成，融通成為客戶統一視圖，為客戶精準“畫像”、深挖客戶價值、開展智能風控夯實基礎；另一方面，國有銀行大中小微信貸產品量體裁衣，在線上產品基礎上擴大平臺業務覆蓋，把小微企業及企業主的基本信息、經營信息、資產信息、負債信息、稅務信息等內外部多維數據融合，針對普惠金融小企業產品線上金額小的特點，在滿足數據風控條件下，把開發推出線下大金額的產品轉移到線上平臺，利用“裂變式營銷”、“場景式營銷”，打破組織邊界，擴大普惠金融和大中企業線上生態覆蓋面，幫助銀行獲客與活客，推動業務轉型與平臺生態發展。3.數據化轉型要推動線上線下業務的融合發展。數字金融是實體經濟帶動下的全金融行業的發展趨勢，“無接觸”服務重要性提升，但仍將與線下模式共存。國有商業銀行加強科技應用，國有商業銀行在戰略布局方面，仍應堅持兩手抓，一方面著力發展線上服務，及時對相關業務進行整合升級，借鑒股份制銀行的創新產品，如平安銀行推出的“小企業數字金融復工產品包”，匯集了信用、擔保和抵押類多品種的融資產品，值得國有銀行借鑒；另一方面加強數字化基礎設施建設，利用傳統金融與數字金融互相補位，注重優化線下服務流程和方式，協調線上線下業務發展，進而促進公私聯動經營，促進對公對私業務自然融合，有效滿足客戶的金融服務需求。4.數字化轉型發展要提升線上風險管控的常態化、智能化。一方面探索建立的存量大中型客戶和小企業客戶信用風險預監管工作模式，依托RAD預警平臺、非現場審計系統、大數據和金融科技工具給對公客戶風險畫像，全面篩選管理過程中適用于數字化的環節，建立決策模型并進行數字化改造，推動風險管理、運營管理、項目管理、授信審批的智能分析、智能決策；另一方面用數字化打法探索解決合規風控問題，處置好“發展”和“風控”的關系，提高風險研判能力，提高風險化解和處置的及時性、有效性，筑牢業務經營的防火墻。

參考文獻

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[2]路岷峰，王婷婷.基于數字銀行背景下數字信貸風險控制管理的戰略研究[J].金融理論與實踐，2020（1）:21-26.

[3]李林鸞.浙商銀行十八般武藝戰“疫”記[N].中國銀行保險報，20200302（07）.

作者:郭建 王燕 李函儒 單位:1.中國建設銀行股份有限公司駐馬店分行 2.中國人民銀行駐馬店市中心支行 3.新加坡南洋理工大學