防范銀行信貸風險的對策及措施

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摘要：近些年我國經濟發展迅速，銀行在其中起著重要作用，在信貸業務中，存在著較大風險，需要做好防范，這也是銀行實現穩定、持續、健康發展的必要保障。本文對銀行信貸風險的防范和化解對策進行了分析。

關鍵詞：銀行信貸風險防范對策

信貸風險主要指得是在資產經營管理中，實際收益和預期產生了較大差距，對銀行正常經營活動的順利開展造成了威脅，嚴重的還會影響其經濟收益。通常來說信貸風險可以分為外部和內部兩種，外部主要包括市場、國家政策、產業等各方面；內部風險包括銀行的管理、運營、戰略、人員思想、業務能力等各方面。對銀行發展中可能出現的風險進行合理預測，并提前制定完善的防范和化解對策，是提升信貸風險防控水平的關鍵手段。

一、信貸風險的現狀

信貸風險主要可以分為以下幾個方面。首先，轉軌行業貸款風險集中。在我國經濟發展進入到全新階段以后，市場較為開放，競爭十分激烈，很多傳統的優勢行業已經不再具備競爭力，當長期不與銀行往來后，就會讓其投放的大量債券難以落實。其次，單戶大額貸款風險集中。通常來說企業在發展過程中可以通過自籌資金或是取得的經濟效益來緩解資金壓力，但部分企業存在著違規操作，對其經濟效益和運營管理造成了嚴重威脅，在資金運轉困難時會向銀行申請貸款，在無法保證企業是否具備償還能力的基礎上，銀行很容易喪失信貸的主動權。第三，改制企業貸款風險集中。很多企業管理人員在處理和銀行間的債務問題方面存在問題，尋找借口擺脫銀行債務，讓遠期貸款風險變成了即期風險。最后基礎產業貸款風險集中。交通、農業、通訊是我國重要的支柱性產業，但這些產業在前期的資金投入量巨大，回報周期長，需要向銀行申請單款，在注入大量信貸資金后，難以及時收回，讓銀行面臨著資金周轉困難的問題。

二、銀行防范與化解信貸風險的對策

(一)樹立風控意識

先進的思想能夠為實踐提供科學指導，想要有效防范和化解信貸風險，不管是管理人員還是基層工作人員，都需要樹立牢固的風險防控意識，加大崗前教育和培訓力度，使信貸責任觀念深深扎根于工作人員心中。首先，要加強思想教育培訓工作，堅守職業道德底線，不能為了個人利益出賣銀行利益，盡可能減少違規行為的出現。其次，要提升信貸風險的發現能力，能夠從細微之處解決風險，做好流程監督管理工作，確保環環相扣。第三，既要發展業務，也要將風險因素考慮在內，要站在宏觀的角度思考問題，不能為了眼前利益犧牲銀行未來的發展，確保各項貸款程序都嚴格按照要求進行。

(二)加強信貸業務培訓

從業人員綜合素質和專業能力的提升，是降低信貸風險最有效、最直接的方式，銀行我國經過了多年的發展后，對信貸人員綜合素質的要求也越來越高。想要有效提升有關人員的專業能力，具體可以從以下幾個方面進行。首先，要提升交際能力，努力維持和客戶之間的關系，盡可能滿足客戶在業務上的各項需求，在實踐中積累工作經驗，向前輩學習，不斷提升自我。其次，銀行管理層要營造良好的內部工作氛圍，讓員工在良性競爭中提升自我，以文化軟實力的提升，推動各項工作順利開展。要貫徹落實科學發展的經營理念，提升對信貸人員的誠信管理，讓其堅守職業道德底線，堅定立場，保持純潔的思想，自覺抵御誘惑。

(三)明確職責分工

做好信貸風險管控工作，需要明確銀行各部門的職責和工作任務，要將責任層層落到實處，加強業務部門、風險管控部門、審計部門之間的聯系，讓其相互制約、相互監督，提升信貸人員工作的自覺性。對于業務部門而言，要全面了解客戶的背景、信用水平等，將內部風險、外部風險降到最低，保持風險和收益的匹配度，為制定關鍵決策提供必要參考依據。對于風險管控部門而言，要將管理重點放在業務方面，可以設置督察小組，安排專職人員，啟動風險預警機制，對可能出現的信貸風險進行預測，并提前制定防范計劃。對于審計部門而言，要堅守風險防范關卡，對業務開展的每個環節進行督查。各部門的協調統一、高效工作，才是降低信貸風險的最有效方式。

(四)建立信貸客戶的進退機制

在各項業務開展的過程中，業務人員要努力拓展優質客戶，對客戶背景進行全面調查，制定嚴格的準入標準，要以發展的眼光看待問題，切忌急功近利和盲目擴張?？梢猿浞职l揮網絡技術的應用優勢，加強對業務的宣傳力度，吸引更多客戶加入其中，并做好篩選工作。從另一方面來看，還要加強對現有客戶的管理。對于長期沒有“活性”的客戶而言，可以將其淘汰，將更多重心放在提升優質客戶粘性方面，認真研究實施方案的機會成本，將信貸風險控制在能夠接受的范圍之內。

(五)加快經營機制轉換

在銀行信貸業務開展的過程中，一定要從客戶的角度出發思考問題，在信貸資源優化配置的過程中，以經濟效益最大化、風險最小作為主要原則。不管是在業務擴張還是擴大發展規模的過程中，都要以市場經濟發展規律作為導線，將信貸投放的重點放在優質客戶、優質領域方面。要準確把握當前經濟的發展趨勢，將資金集中投放于回報周期短、收益高的行業，避免出現資金運轉不足的情況，這對實現資源的合理配置也有重要促進作用。

(六)提升信貸風險規避能力

銀行在開展各項業務的過程中，可以通過提升信貸風險的規避能力，來減少信貸風險對其造成的損失，具體有以下幾種方法。首先，分散信貸風險，對客戶、企業的背景進行調查，嚴格控制個人或單個企業的最高借貸數額。其次，轉移貸款風險?？梢宰尳杩钊颂峁┎粍赢a或是其他資產證明用于抵押，或是讓具有擔保條件的第三方進行擔保，但出現信貸風險時，能夠盡可能降低損失。最后就是補償貸款風險。當已經發生風險時，銀行可以利用法律、經濟、行政等多種不同的手段，盡量追回款項，彌補損失。

(七)健全現代風險管理模型

首先，要根據實際情況進行科學分類，建立完善的現代化風險管控模型。我國國土面積遼闊，不同地區在經濟發展、消費水平、房價等各方面都存在著較大差異，在貸款時，要注意這些差異帶來的影響，采取因地制宜的管理策略，及時更新數據庫，注意市場經濟變化趨勢。其次，銀行要保持穩定的運營。在經濟活動、投資活動以及業務開展的過程中，要遵循穩健的原則，做好統籌兼顧，不能因為眼前利益而犧牲其未來發展。要以市場、客戶需求作為重要參考依據，研發高質量的金融產品，提升自身競爭力，這是抵御信貸風險的關鍵。最后，要遵循多措并舉的原則，采用多種不同的方法對信貸風險進行合理管控。首先，對于銀行而言，要加強對客戶風險的評估，只有其資質滿足要求才可以開展業務，根據其貸款數額的多少、貸款類型等因素，對其進行壓力測試。在業務完成后，設置還款期限，定期進行催款，提升款項收回水平。其次，對于監管部門而言，可以設置風險管理框架，對成本、利息等進行系統計算，確保資金投入能夠形成客觀的收益，將風險管控工作落到實處。

(八)遵循精細化管理原則

首先，在資金、政策等各方面向重點領域進行傾斜，建立健全的風險防范機制，尤其要關注貸款單位的隱性債務方面，規范融資行為，努力營造良好的市場秩序，做到控制總量，差異對待。其次，要加強風險信息的共享度。信貸風險并不是某一瞬間發生的，而是長時間的積累，具有強烈的隱蔽性，一旦發生就會迅速蔓延?？梢越⒔∪男畔⒒芾砥脚_，加強監管部門、銀行以及銀行內部各部門之間的聯系，完善信息報告和反饋體系。廣泛收集客戶和信貸數據，將其分類錄入到信息化管理系統中，強化審計力度，對銀行行為規范起到約束。

三、結束語

總而言之，在開展信貸業務時不可避免會遇到各種風險，包括經營與考核機制不完善、管理組織體系不健全等，對于規模不大的銀行而言，其抗風險能力不強，很容易受到市場經濟變化的影響。對于銀行而言，不管是領導人員還是基層員工，都要轉變思想理念，將風險管控意識深入落實到工作開展的每個環節，要制定完善的風險管控機制，遵循精細化管理原則，建立健全的現代化風險管控模型，明確各部門職責和工作內容，提升信貸人員工作水平和業務能力，深入了解信貸風險的類型以及出現的原因，對可能出現的異常情況進行預測，評估客戶、企業的信用資質，確保資金能夠及時回收，從而為銀行的穩定發展提供保障。

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作者：解芹 單位：中國農業銀行泰安分行