農發行新業務管理論文

導語：農發行新業務管理論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:相對于傳統信貸業務,新業務貸款所占的份額逐步提高,隨著信貸業務的不斷向前發展,信貸風險也更加難以把握。

關鍵詞:貸款管理風險

近年來,隨著中央支持三農力度的加大,農發行的信貸業務范圍不斷調整,貸款對象從過去的國有糧棉購銷企業擴展到了加工企業、產業化龍頭企業、商貿物流企業,貸款種類也從過去的收購、儲備、調銷貸款擴展到了幾乎所有的涉農貸款。因此,在新的發展階段,切實加強貸后管理,有效防范化解信貸風險,已成為農發行在有效履行支持社會主義新農村建設職能的同時,實現自身可持續發展的重要保證。

一、新業務貸后管理現狀及存在的問題

農發行自組建以來,逐步形成了以封閉管理為核心的貸后管理模式,對確保糧棉收購任務的有效完成,防范控制信貸風險發揮了積極作用。但隨著新業務的陸續開展,服務領域和服務對象逐步拓寬,原有的貸后管理模式已不能完全適應新形勢的需要,新業務貸后管理方面的問題日益突出,主要表現在:

1、目前農發行老同志比較多,相當一部分已熟悉了庫存監管,對新業務的管理和檢查感到很不適應,知識結構和業務能力已不能滿足新業務發展的需要;

2、對新開辦商業性貸款的貸后管理不到位,存在著檢查時間與頻率不規范,檢查內容與程序不夠全面;

3、缺乏科學、有效的風險預警機制,CM2006系統中的信貸預警信息不能真實反映農發行開戶企業的現狀;

4、貸后管理重點不夠突出,還沒有完全根據不同類型客戶的不同特點實施嚴格的分類管理;

5、重管理輕服務的現象普遍存在。在新企業與我行建立信貸關系后,信貸人員關心的是如何進行管理,確保貸款收回,對客戶關系的維護以及加強服務上面普遍重視不夠。

二、加強新業務貸后管理的重要性

相對于新業務貸前調查能主動地預測和評估風險,而貸后管理則處于較為被動的地位,由于貸款已經放出,且要經歷較長的時間,企業所面臨的市場環境也會發生較大變化,所以必須不斷地去發現、評估和化解各種風險,難度相對較大。發現風險后,由于立即收回的可能性較小,只能采取相應的補救或保全措施,因而也是容易造成貸款損失的一個重要環節。

三、完善新業務貸后管理的基本措施

(一)加強和規范貸后檢查

貸后檢查是貸后管理最重要的工作,是加強客戶基礎管理的核心內容。對不同類型的客戶采用不同的貸后檢查內容。要區分不同的企業。不同的時期,確定不同的檢查頻率和內容。對以農發行貸款形成的庫存物資作為第一還款來源的加工及產業化龍頭企業應以庫存檢查為重點,落實定期查庫制度,保證第一還款來源的穩定性和可靠性,檢查頻率應每周不少于一次。對商業性短期流動資金貸款應以分析企業財務及經營狀況,企業的現金流是否正常,第二還款來源是否安全可靠為檢點,以每月檢查一次為宜。對項目貸款,要對貸款資金使用的各環節進行全程監測,定期不定期地檢查項目進度和資金使用情況,確保用途合規合法,并做好記錄,發現問題要及時糾正。

(二)不同的信貸檢查方式有機結合

非現場檢查是信貸人員足不出戶的對企業的一種管理方式,通過對企業財務的分析及客戶信用等級評定及統一授信管理系統、CM2006信貸管理系統、人民銀行企業征信系統等先進的管理工具來檢查以發現企業的可疑情況?，F場檢查包括對企業的庫存及帳務進行全方位的檢查,庫存檢查應包括數量、質量、權屬關系等。對平時通過非現場檢查發現的可疑情況要進行重點核實。

(三)完善風險預警機制

風險預警機制是貸后管理的重要內容,通過貸后檢查發現貸款風險的早期預警信號,盡早識別風險的類別、程度、原因及其發展變化趨勢,并采取針對性處理措施,可以及時防范、控制和化解貸款風險。一要科學設定風險預警信號。貸款風險預警指標的設置要遵循全面、科學、公正、合法和實用的原則,從微觀和宏觀兩個層面上,細化指標設置,增強貸款監測的可操作性和實時性。二要完善CM2006系統的信貸預警指標體系。CM2006系統的預警功能是我們及時發現預警信息的一個重要手段,但目前的CM2006系統對所有的企業采用統一的預警尺度,不符合目前農發行開戶企業的現狀。要根據企業的不同性質,對設定風險信號確定合理的警戒指標值,結合這些警戒指標,將風險監測、分析、預警工作分解落實到貸后管理的各個環節,提升風險監測、分析、預警能力。三要健全風險預警處理機制。對不同的預警信息要設置不同的處理權限,要建立快速反應機制,明確風險預警信號的運作流程、時間要求和處置預案,爭取在更高層次、更短時間內采取最合理、最有效的風險防范措施,最大限度地維護信貸資產的安全。

(四)提高監管服務質量。

努力維護客戶關系,為客戶搞好服務,維護客戶關系的大量工作體現在貸后管理中,客戶對銀行的需求不完全也不僅僅局限于對貸款的需求,它需要各司其職,上下聯動,多方配合,把貸款業務、結算業務和貸后日常管理等有關業務辦理好,為客戶服務好,使各項業務能夠統籌兼顧,相互促進,全面發展。因此,信貸人員應深入企業了解生產和經營管理情況、財務狀況以及發展變化趨勢,利用聯系面廣、信息量大的優勢在監督貸款安全的同時為客戶提供全方位的服務,能協調各相關部門幫助企業解決帳戶開設、現金提取等方面的系列問題,盡量滿足客戶“合理”的需求,真正體現以客戶為中心、寓管理于服務之中的理念。

(五)加強信貸隊伍建設。

隨著經濟體制改革的不斷深化,市場經濟活動、企業經營特征和資本運作形態發生了深刻的變化,使信貸風險的表現形式更為復雜和隱蔽,這就要求必須建設一支高素質的信貸隊伍。一是建立信貸培訓機制,構建學習平臺,讓信貸人員有針對性地不斷“充電”,培養健康的良好的職業道德,加強金融、法律、會計等相關知識的培訓,以適應不斷變化的信貸工作需求;二是整合現有人力資源,在招聘、選拔、吸收新鮮血液方面,建立全新的用人機制,把優秀的人才充實到信貸崗位;三是實行信貸人員等級管理,建立科學的考核指標體系和激勵機制,讓信貸人員按業績得到合理回報,充分調動信貸人員的工作積極性。