金融危機期間銀行管理

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2007年以來，發端于美國的次危機和它引發的歐洲主權債務危機，已經逐漸演變為全球性的金融危機，且依然在持續蔓延、變異。雖然我們目前還難以確定歐美的金融危機和他們的應對措施會將世界金融和經濟引向黑洞還是涅磐。但在中國，我們實實在在感受到的是銀行監管的劃時代變革和銀行金融創新的大潮涌動。

1金融危機后的銀行監管真正觸發了銀行的金融創新

1.1金融危機后，我國銀行監管的變革

金融危機后，我國銀行監管部門在吸取歐美反面經驗的基礎上，積極參與全球銀行監管改革措施的落地工作，其中最核心的內容就是空前加大了對銀行資本質量和水平的監管力度。在這個核心指導下，銀行監管部門不僅對資本充實率、核心資本充實率有了更高要求，還明確提出了75%的存貸比紅線和“3：3：2：2”的放寬進度要求。

1.2銀行監管變革的壓力觸發了我國商業銀行的金融創新

面臨對空前的資本壓力，國內各家銀行都承受著巨大的存貸比壓力和貸款的壓力，以貸款論英雄的傳統模式和資本管理形成了悖論。商業銀行在高壓下，迅速清醒地認識到，必須學會在資本約束條件下謀求發展，一存一貸的業務模式已經轉向“圍繞利潤，用中間業務收入彌補信貸規模受限的制約”，各種有關中間業務的金融創新舉措相繼出臺。

1.3目前我國金融創新中存在的主要問題

雖然銀行監管變革的壓力觸發了我國商業銀行的金融創新，但目前為止，這些金融創新仍然屬于初級階段，存在三個主要問題。

1.3.1金融創新目的偏重占領市場就近幾年來各家銀行的實際情況看，金融創新的主要動機偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。而在投行業務、中小企業融資業務、國際金融工具、中間業務等方面缺乏實際性的、高水平的金融創新。

1.3.2金融創新品種集中例如在零售業務方面，各家銀行的金融創新重點，相對集中在三方業務代辦、個人消費信貸、個人理財業務、信用卡推廣等方面，還處于探索階段。

1.3.3金融創新的量多質低由于金融創新主體素質不高，金融創新的內容顯得比較膚淺。同時我國金融創新的科技含量較小，深度不夠。我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還很落后與西方國家的銀行業務電腦化、專業化、經營管理的信息化還相距甚遠。而且，我國網絡技術水平整體上還比較落后，也限制了我國金融創新水平的提高。

2銀行管理是金融創新的基礎

在商業銀行的環境下，金融創新屬于微觀的金融金融創新，它的原始概念為增加新的金融工具，以獲取現有金融工具所無法取得的潛在的利潤，它是一個由盈利動機推動、持續不斷的發展過程。筆者認為，可以具體理解為旨在提高利潤的新業務模式或新產品的設計、應用過程和結果。而管理就是對銀行行為的計劃和控制。

2.1銀行管理是金融創新的基礎任何金融創新都是集體行為，是團隊協作的成果，沒有銀行管理的銀行不可能獲得金融創新的成果，更不可能擁有持續金融創新的能力。從行為動機的角度看，只有銀行管理的團隊才有共同意志，只有共同意志的驅使才會促成團隊的合作；從分工合作的角度看，只有銀行管理的團隊才能建立合理的分工合作，只有合理分工合作下的制衡，才可能實現利潤的風險過濾；從目的統一性角度看，只有最大限度地降低風險，銀行才可能切實獲得金融創新成果帶來的利潤。

2.2從推動金融創新的角度看商業銀行管理的三大維度

2.2.1人力資源管理是金融創新的根本。人是生產力的第一要素，也是金融創新的根本。因為金融創新活動需要人的智慧和勞動，沒有善于規劃、決策的組織人，沒有善于調查研究的設計人，沒有準確、高效的執行人，金融創新活動就沒有落實的主體。

2.2.2制度管理是金融創新的機制保障。制度是人員組織的行為規范，人事制度解決分工合作和人員發展的問題，財務制度解決業務結構、利益分配的問題，風險管控制度解決業務安全的問題，業務制度解決操作流程的問題。由此可見，完善的制度是為商業銀行的金融創新活動提供了運行保障。

2.2.3財務管理是金融創新的價值推力。財務管理通過綜合運用價值杠桿和價格工具，鼓勵和推動高效率、高收益活動的引導和支持，實現內部資源助推金融創新的優化配置。

2.3未來的金融創新需要銀行管理實現“四化”歐美金融危機的演變蔓延，是歐美金融過度創新結出的惡果。與歐美不同，我國的金融創新才剛剛起步，相關監管嚴密，國內商業銀行的金融創新遠遠不足。從全球信息化、管理模塊化、知識資本化、社會和諧化的現實看，商業銀行的金融創新不僅需要國家政策的導向支持，更需要商業銀行通過管理的價值化、合規化、流程化、人文化來全面提升，真正積淀出穩定的內生創新能力。

2.3.1管理價值化銀行作為企業，在嚴峻的外部市場環境和不斷加大的內部經營壓力下，追逐價值最大化的內在要求就顯得更為突出，這個要求決定銀行需要建立以價值評估為基礎，形成注重業績和價值創造的決策和行動。具體地說，就是要引入資本管理、全面預算管理、資金轉移定價（FTP）、管理會計等先進的管理方法，促進銀行管理理念的轉變，激發團隊和個人的創新意愿，讓他們享受成功創新帶來的回報，從而加強銀行的盈利能力。

2.3.2管理合規化銀行雖然是經營風險的企業，但不要有風險的利潤。金融創新的風險首先來自銀行的人員、操作程序、操作系統、工作匯報等方面。所以，在銀行管理中，必須要將法律、法規、行業準則、操作規程等約束規范植入、融合到銀行的各個管理環節中。只有這樣才能保證創新的健康性和可持續性。

2.3.3管理流程化創新活動是團隊協作的過程，是多部門工作協調、共同改進的結果。實施流程化管理，建立一套以客戶需求為導向，以多部門協調的高執行力為保證，以完善的業績考核為工具的經營管理模式，更能夠徹底改變傳統扁平職能化管理靈活性差，效率低，不支持變革的局限性，為創新活動提供更好的平臺。

2.3.4管理信息化創新是新的需求被滿足的過程，管理的信息化能夠更有效解決這個過程中，需求被發現、被傳遞的效率問題。將現代信息技術與先進的管理理念相融合，多角度、全方位、更及時地將收集到的有價值的信息轉述成創新的需求，以此推動金融產品、業務模式、業務流程的轉變，是保證金融創新高效率的重要實現途徑。

3對金融創新的建議

3.1堅持以客戶需求為導向金融創新是銀行增強實力，提高核心競爭力的重要手段。所以，銀行工作人員要與客戶緊密聯系，有效溝通，做到及時、準確地把握客戶需求。在經營效益最大化的前提下，開展既符合客戶需求和市場發展趨勢，又要規避好各種風險的金融創新。

3.2堅持高起點的原創型創新金融創新的目的是打造銀行差異化、特色化的競爭優勢。所以，應該立足發揮銀行的管理優勢、人力資源優勢、技術優勢，多針對銀行業務和服務的重點問題、難點問題開展創型創新。這樣的創新起點高，被復制和模仿的難度大，更能體現銀行自身的競爭優勢。

3.3堅持金融創新在業務間的平衡差異化優勢是銀行作為企業謀求的核心競爭力，但銀行還有公共服務的特殊屬性。金融創新不僅要考慮近期的市場占有率，更要著眼未來的綜合實力提高。所以，銀行在進行存款產品和業務手段的金融創新的同時，還要全面開展匯兌、結算、、租賃、咨詢等多領域的創新，努力保持金融創新在業務間的平衡，努力提高自身的綜合實力。