農村普惠金融范文10篇

一、引言

普惠金融(inclusivefinancialsystem)，亦成為包容性金融，聯合國在2005年的“國際小額信貸年”活動中第一次正式提出了普惠金融這一概念，我國第一次正式使用“普惠金融”是在2006年的亞洲小額信貸論壇上，隨后我們國家也一直在針對“普惠金融”進行理論上的研究和實踐上的探索:2013年11月，我國在黨的十八屆三中全會決議中，首次將“普惠金融”寫在黨的重要性文件里，將發展普惠金融提高到國家的戰略層面;2015年《政府工作報告》提出，要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖;2016年國務院的《推進普惠金融發展規劃》，是我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃。如何將普惠金融理念與農村金融完美融合，促進普惠型農村金融的可持續發展，本文在前人關于農村金融和普惠金融相關研究的基礎上，以河南省內縣域為研究范圍，以河南省農村信用社、村鎮銀行、郵儲銀行等為主要金融機構，以農村養殖戶為主要研究對象，發現河南省在發展農村普惠金融中遇到的問題，并提出了促進農村普惠金融發展的對策和建議。

二、農村普惠金融支持的現狀及問題分析———以河南省周口市養殖業為例

(一)農村普惠金融支持河南省周口市養殖業現狀。1.周口市普惠型金融機構現狀目前周口市主要服務于農業生產的信貸機構主要是農村信用社/農商銀行、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行等。但是分布最廣泛的金融機構主要就是農村信用社/農商銀行、郵政儲蓄銀行。中國農業發展銀行和農業銀行在農村開設的網點越來越少，對農村提供金融服務的職能越來越弱化。截止到2017年初，周口市農村信用社在全市共有10家市縣行社，有413個營業網點、779個農民金融自助服務點、923個惠農支付服務點，ATM678臺，是我市機構網點最多、服務區域最廣、存貸款規模最大的銀行業金融機構，是“金融豫軍”的主體力量。村鎮銀行目前只有商水、西華、扶溝、淮陽、項城、周口市區開設的有網點。中國郵政儲蓄銀行在周口市共有10個縣市區，擁有196個郵儲網點、500多個金融自助服務點、1012個助農取款點。中國郵政集團河南省周口市分公司在周口市有158個網點，但是目前這些網點提供的金融服務是存款、保險、理財，貸款業務僅僅發放消費貸款。目前農村信用社在周口全市農村金融提供貸款上面具有絕對的優勢，甚至是“壟斷”的地位。2.周口市養殖業企業普惠金融服務調查情況本次調查了周口市47加養殖業企業，平均資產規模860萬元，平均從業人員25人，企業存續年限平均為8年，貸款金額93.13萬。平均利率為8.241%。從統計情況來看(見表1)，金融機構的貸款利率和授信金額確定主要依據信用評級，信用評級方法為“三級九等評級法”。從所調查的養殖業企業評級來看，評級級別有6級，基本呈正態分布，最高評級為“A”，僅有1家，“B”級評級最多，為15家。從評級情況來看，養殖業企業的整體評級并不高，可見當前養殖業的發展仍然面臨困難。從利率和授信金額來看，平均利率最高的為“C”企業，平均利率為9.81%，同時，其授信額度平均為26.67萬，為額度最低類企業，符合風險管理要求?！癇B”級的利率為8.13%，高于下面相鄰的三個級別，但其平均授信額度為96.6萬，可見授信額度增加相應增加了風險，從規模管理出發，相應提高了利率。“CC”級的平均授信額度為80.4萬，利率為8.28%，低于相鄰級別，這主要是由部分企業收到政策扶持，相應降低了利率。從貸款期限來看，平均為1年左右，基本能夠覆蓋一個經營周期。從購買保險情況來看，有5家沒有購買農業保險，但這些企業的授信額度均低于50萬元。(二)農村普惠金融支持河南省周口市養殖業存在的問題。通過調查發現金融機構的普惠金融服務在不斷增加，服務水平也在不斷提高，農村的涉農企業確確實實受到了實惠，但有些方面還需提高。1.可以提供更大幅度的惠民普惠金融服務。本身農業生產類項目的效益與其他行業相比就比較低，再加上近兩年宏觀經濟形勢的不太景氣，農業類項目的收益也在下降，但是由于人力資本的不斷上漲，農業類項目的成本卻在不斷上漲，再加上農產品生產周期長。所以農民需要貸款利率低、貸款周期長的貸款。但是目前由于農村貸款的季節性特點比較明顯，易受到天氣等因素的影響，借款規模小、相對分散，再加上農村通信及交通等基礎設施落后、農戶文化素質不高導致對新的支付方式的不認可導致貸款的運營成本較高，所以目前針對農戶貸款的金融產品的利率都偏高、貸款期限短，再加上高額的擔保費用，農民實際負擔的貸款利率還要在上浮1－2個百分點，農戶迫切需要提供利率低、期限長的貸款來緩解資金壓力。2.普惠金融的覆蓋面可以更大。由于目前農村金融機構的貸款以抵押、質押和擔保貸款為主，由于農民宅基地是集體性質的限制，農民依靠合格貸款抵押物貸款的比率比較低，大部分依靠擔保公司或者擔保人來取得貸款。但是由于擔保貸款容易造成戶戶相連，由于“多米諾骨牌”效應，會加大貸款人風險，所以會出現金融機構“慎貸”、“惜貸”的現象，擔保貸款時也會出現不愿擔保的現象，再加上農戶貸款時辦理手續十分復雜，審批時間長，農戶獲得貸款是十分困難的，普惠金融的覆蓋面比較窄。3.缺乏全面的普惠金融服務。普惠金融是綜合金融服務，包括銀證保、財務顧問、理財、支付結算等等，但是由于農戶受到自身經濟常識、金融知識限制，往往與金融機構的業務僅僅限于貸款與存款。

三、促進農村普惠型金融發展的建議

(一)普及金融意識與知識，為培育良好的金融業態打基礎。目前廣大農村地區，大部分農民的經濟、金融意識薄弱，金融知識更是缺乏。特別是由于小農意識的限制，農民天生具有不敢嘗試新鮮事物以及規避風險的特征，他們很少接觸先進的理財規劃理念，沒有購買意外保險、大病保險等風險分散意識，也不敢嘗試購買理財產品，所以廣大農民對金融服務的需求目前大都停留在貸款、存款業務方面，他們更不愿意金融機構幫助他們制定綜合化財務方案。由此可見，金融知識的缺乏、金融意識的薄弱已經成為推進農村普惠金融發展的桎梏。所以要由政府牽頭，指導各家金融機構要有計劃、有步驟對農民進行經濟、金融知識的掃盲，將理財規劃、保險理念灌輸到他們的生活中，培育良好的金融業態，這樣各家金融機構才能有效的為三農客戶金融服務，促進農村普惠金融的發展。(二)構建信用評價體系，完善農村基礎性產權制度。農村金融市場上，金融機構“惜貸”、“慎貸”主要原因是農戶無信用記錄，并且缺乏合格的抵押品。建立覆蓋農戶等低收入群體的信用體系，可以降低金融機構服務的貸前調查成本，有助于快速便捷地獲得銀行貸款和其他金融服務，同時可以降低貸款成本、減少信用風險(吳國華，2013)。普及信用知識，并制定相應的激勵與懲罰措施，增強農戶信用意識，引導農戶尤其是貸款人誠信行為;根據農戶的基本情況建立信用信息檔案，將此做為發展普惠金融的有效根基。在此基礎上，還要完善農村的基礎性產權制度，讓農戶擁有合格有效的抵押物，因為抵押物的有效性、變現性、足值性是金融機構覆蓋信貸風險的重要保證。目前，我國在農村也嘗試推行“五權”抵押，但是在推行過程中也出現了一系列的問題:擔保物價值評估難、變現能力差、法律問題多、執行難等。所以，加快完善農村資源流轉體系、進一步盤活農村的存量資源是實現農村普惠金融“可得性”、“全面性”的一項重要步驟，也是激發農村發展活力、讓市場機制在金融資源配置起作用的關鍵所在。(三)構建普惠金融體系，促進協調發展。目前，河南省內縣域的金融體系中金融機構以銀行類機構為主，銀行、證券公司、擔保公司與保險公司之間相互合作的金融產品幾乎沒有，這些金融機構如果相互配合、分工協作，那么農村普惠金融的發展的協調性將大大增強。一方面政府要鼓勵成立農業貸款專業擔保機構，并給予一定的優惠政策來提升現有的信用擔保機構從事涉農業務，充分發揮第三方擔保組織的作用，增強農村貸戶的信用，以便獲得貸款;另一方面在引導農民自愿投保重大疾病險種與意外傷害險種提升自己抗風險能力的同時，也要提升農業保險的深度和廣度，政府通過加大對農業保險的補貼，例如，保險公司進入農業保險市場免除營業稅等，來鼓勵保險公司在農村設立基層網點、開發設計出豐富的農業保險產品，減少由于自然災害、疫情頻發，導致農民減產減收的風險。比如，引入引入“政銀?！焙献鬓r業貸款模式，政府設立政策性擔?；穑ｋU公司承擔貸后違約風險，在一定程度上可以緩解農戶貸款難問題。再加上引導發展農產品期貨市場，開發農產品期貨新品，將農產品價格易波動的風險降低。那么就可以實現銀行、證券、擔保、保險等業務的協調發展，充分發揮縣域普惠金融的協同效應，一方面提升農戶取得貸款的“易得性”、降低農戶取得貸款“利率”，另一方面可以幫助銀行防控農戶貸款的風險，鼓勵其提供更加有力有效、特色化的金融服務。

摘要：普惠金融政策是我國近年來提出發展經濟的金融政策，給當下我國的經濟發展帶來了新機遇,尤其是對農村經濟的發展提供了新的契機。安徽省碭山縣作為水果之鄉，普惠金融政策的實施對該地區農村電商的發展起著重要的作用。在普惠金融政策下，通過對安徽省碭山縣農村電商的優勢、劣勢和面臨的機遇和挑戰的分析研究，以此做出有關調整來促進該地區農村電商的發展。

關鍵詞：安徽省碭山縣；普惠金融；農村電商；SWOT分析

一、普惠金融政策提出的背景及意義

（一）背景。聯合國在2005年正式提出來了普惠金融一詞，普惠金融，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融，是金融在一定發展階段下的產物，其內容涉及比較廣泛。伴隨著互聯網和信息技術的不斷推廣，具有平等與便利等特點的普惠金融體系正在逐步形成。黨的十八屆三中全會中第一次將普惠金融正式寫入黨的決議中，其主要任務就是使正規金融體系之外的農戶、貧困人群及小微企業，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。（二）意義。理論意義：通過對普惠金融的研究，不僅可以深入了解普惠金融的核心價值和作用，而且對經濟與金融的其他理論研究可以提供有關參考。現實意義：隨著我國的經濟持續發展，金融環境表現出良好的趨勢，體現了金融是經濟能夠快速發展的強有力保障。借助普惠金融政策，可以進一步推動大眾對金融的了解，提高每個人獲得金融服務和產品的可能性，同時又可以幫助中小企業解決融資難融資貴的問題，進而促進我國經濟的發展，加快實現全面小康社會的步伐。[1]

二、SWOT分析法

SWOT分析法，可以簡單的理解為態勢分析，就是使用該方法，對研究對象身處的環境進行全方位的分析研究，從中找出研究所需要的優勢（S）、劣勢（W）、機會（O）、威脅（T），進而根據研究成果采取相應的方式和對策。在這個分析過程中，可以把所找出影響對象的各種因素列舉出來的同時進行分類整理，再結合實際情況得出結論，從而為管理者進行決策和規劃提供參考依據。

【摘要】“普惠金融”這一概念已于2005年在國際小額信貸年會上，由聯合國提出。經過12年的發展，普惠金融已經初步得到了全球各個國家的認可并實施推廣。本文從普惠金融概念定義入手，主要介紹農村普惠金融的國際發展經驗以及在我國的發展現狀，分析我國農村普惠金融發展階段存在的問題，并從法律角度提出推進農村普惠金融發展的對策建議。

【關鍵詞】農村普惠金融;傳統金融機構;小額信貸;法律規制

一、引言

關于農村普惠金融發展領域，這么多年來，國內外有不少學者進行過分析研究。在農村普惠金融發展主體研究方面，李蒼舒[1]（2015）認為，商業銀行等傳統金融機構在農村普惠金融發展過程中應當具有引領作用，應當盡快推出一系列適合農民群體的新型金融產品，給予農村、農民更多的普惠服務；楊雯[2]（2017）認為，城市大銀行應當貫徹落實普惠金融理念，帶領小銀行以及農村信用合作社等農村金融機構更多服務農民；劉成玉、黎賢強、王煥印[3]（2011）從社會資本和農村信貸風險控制兩個方面，講述銀行信貸在農村的巨大作用以及積極意義，同時認為社會資本在農村普惠金融發展方面也可以發揮積極意義；周孟亮、李明賢[4]（2015）將普惠金融理念與國家頂層設計結合考慮，認為普惠金融與“中國夢”的理念息息相關，對我國實現全面小康社會具有重大戰略意義。在農村普惠金融立法規制方面，馬建霞[5]（2012）基于銀行信貸服務角度出發，進行法律規制研究，認為在農村促進普惠金融發展過程中，對銀行信貸進行立法規制具有積極意義；李慧玲[6]（2016）從普惠金融法律制度建設角度入手，給予我國普惠金融發展立法規制對策建議，并認為做好征信體系的建設是農村信貸服務推廣的關鍵；陸岷峰、沈黎怡[7]（2016）從立法及目前法律存在的問題方面，分析我國普惠金融目前存在的立法漏洞以及監管缺失；鄭曉栩[8]（2015）研究了西部貧困地區普惠金融發展現狀，結合地區特點和發展現狀，針對目前西部地區普惠金融法律不健全的原因進行分析并提出政策導向。

二、農村普惠金融的國際發展經驗

農村普惠金融作為普惠金融中一大特別需要關注的部分，近幾年在國際上得到了眾多國家的積極響應，尤其在發展中國家推廣進程不斷加快，推出了諸多符合本國國情的普惠金融服務模式。典型的成功案例是孟加拉鄉村銀行———格萊珉銀行①。格萊珉銀行著眼于最貧困的農戶，并將貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶，根據女性特征推出適合其的金融服務；給予客戶群小額短期貸款，考慮到其收入、財富等諸多因素，推出按周期還款，貸整還零，也給予時限寬限，這是該鄉村銀行模式的關鍵之處；貸款無須抵押擔保人，按五人小組聯保形式，相互監督，形成內部約束監督機制，并按比例收取部分基金和強制儲蓄作為風險保障金，這是該模式的創新之處。如今，孟加拉鄉村銀行模式已成為當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的普惠金融機構，在國際上被大多數發展中國家模仿或借鑒。

【摘要】農村互聯網金融是結合傳統農村金融以及互聯網技術所產生的一種新形態，其優勢體現在豐富農村金融產品、普惠金融等方面，在促進農業現代化、作為實現城鄉協調發展以及“三農”問題的解決方面意義顯著。但是，基于互聯網金融的發展背景，當前農村普惠金融發展仍然存在很多問題，比如互聯網金融知識的宣傳力度不夠、互聯網金融軟件建設施不完善以及缺乏互聯網金融服務意識等。所以，為了保證農村普惠金融發展當中充分發揮互聯網金融的作用，就須盡快完善軟件設施，加大互聯網金融的宣傳力度，提高金融服務質量。

【關鍵詞】互聯網金融；農村普惠金融；發展策略

一、引言

從2016年1月15日，自國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》起，國家越來越重視普惠金融發展問題。普惠金融在鄉村振興戰略背景下，也開始朝著農村等偏遠地區轉移。近年來互聯網金融也獲得了明顯的發展成效，創新出各種豐富的金融產品，順應我國金融市場的整體發展趨勢，促進普惠金融的持續發展。所以，基于互聯網金融背景來研究當前農村普惠金融發展所面臨的問題和解決策略，對優化農村普惠金融發展具有顯著意義。

二、互聯網背景下農村普惠金融發展的價值

1.普惠金融覆蓋范圍更廣

摘要：金融作為重要的經濟資源配置，對國家的發展有著推動性作用。就我國經濟新常態下的發展來看，我國金融體系的建設也得到了明顯提升，不僅改善了傳統金融服務模式的弊端，同時扎根于各個群體中，其金融服務質量大大滿足了現代化的經濟發展需求。本文針對新常態下商業銀行發展農村普惠金融體系建設所面臨的問題進行簡要分析，并結合當下經濟與社會的發展形勢提供與之相關的幾點建議，以促進農村普惠金融體系更好地服務于大眾。

關鍵詞：新常態；商業銀行；農村金融；普惠金融；建議

新常態背景下，我國商業銀行也在不斷創新和改革自身的發展戰略，其目的是為了滿足時代的發展需求。時代的變化為我國經濟發展帶來了一定的機遇和挑戰，而大力發展農村普惠金融，則對更好地服務于實體經濟產生深遠影響，這也是窮人和富人都能受到平等待遇和服務的重要方針。但就目前來講，我國農村金融的發展還無法與普惠金融相適應，因此，創新我國農村普惠金融機構非常重要。

一、我國農村普惠金融發展現狀分析

1.發展速度較為緩慢。雖然我國已經在2005年就已經引入普惠金融的經營理念，但具體實施是在2013年11月黨的十八屆三中全會上。因此，這一階段屬于普惠金融發展的初期階段，也是不斷進行探索的重要時期，可見，發展速度是較為緩慢的。據調查數據證明，我國小微企業的數量占全國的97%，納稅占50%，但獲得銀行信貸融資的支持卻不到50%，就整體來看，還需要很長的發展路程。2.普惠金融體系不夠完善?，F階段，我國針對普惠金融業務的監管機制還是明顯不夠完善的，由于互聯網普惠金融服務的發展速度過快，因此在缺少相應的配套管理情況下，會產生極大的風險，這對農村普惠金融建設來講是一項新的挑戰。3.普惠金融服務系統不健全。目前，金融機構數量仍不能滿足普惠金融的需求，據統計，2013年，我國金融機構網點總數有20.9萬個，而從業人員有356.7萬人，根據數字可以看出銀行金融機構地區分布是極其不均衡的，主要集中于中東地區，而東北地區卻較少。此外，金融機構所提供的產品和服務也存在很大弊端，涉農金融機構資金外流現象頗為嚴重，因此難以得到當地信貸支持，而從業人員的業務素質較低，無法滿足普惠金融的發展需求，這也是嚴重影響農村普惠金融業發展的重要因素。

二、新常態下商業銀行發展農村普惠金融所面臨的挑戰

一段時間以來，數字普惠金融理念已成為人們關注的熱點。發展數字普惠金融,是順應數字時代的客觀要求，是解決農民信貸難的重要契機。

數字普惠金融的背景與由來

普惠金融這一概念,是2005年聯合國在宣傳小額貸時提出并被廣泛運用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務的金融體系。隨后，世界上各種研究機構，對普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協商小組將普惠金融定義為：家庭和企業能夠方便得到和有效使用的金融服務，這些金融服務必須是有擔當的和可持續的，并受到良好的監督。到2016年，二十國集團(C20)峰會在中國杭州召開，數字普惠金融被列入重要議題。在中國的推動下，峰會制定了《（C20)數字普惠金融高級原則》及29項具體目標，鼓勵各國制定國家行動計劃，以發揮數字技術為金融服務帶來的巨大潛力，通過提升數字金融服務推動包容性經濟增長。2006年，普惠金融理念引入我國。經過十年打磨，普惠金融在我國落地發芽生根開花結果。2016年，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年）》，規劃體現了共同富裕和可持續性原則。金融普惠對象是小微企業、農民和低收入人群等。國家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國政府倡導引領的（C20）杭州峰會精神的責任、擔當和作為。中國是農業大國，農業生產需要大量的資金支持。但相當一部分地區欠發達，“三農”經濟發展滯后，農村金融空白化現象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農民從正規金融渠道獲得金融服務的門檻較高，非正規金融帶來的監管難度大，阻礙了農村金融的發展。因而，發展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進解決農民信貸問題的新思路和方向，對全面建成小康社會意義深遠。

農村數字普惠金融與農民信貸問題的困境

近年來，互聯網技術的崛起，給我國經濟插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業的變革。大數據、區塊鏈等數字技術正應用于農村普惠金融實踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問題。農村金融數字化普及率低、結構單一、網點少一是普及率低。在農村，部分人對手機支付、購物、繳費等操作不熟悉，習慣于現金交易，多功能的數字化工具推廣困難，數字化金融服務率偏低。二是經營結構單一。在大部分地方，農村的金融機構只有農村信用社，經營主體單一，缺乏活力，農村大部分人有錢也不存入信用社，因而大多數信用社吸納存款少，幾乎無盈利，有的甚至虧損，相當一部分農村信用社基本上屬于維持性金融機構，服務“三農”心有余而力不足。三是經營網點少。受地域限制，農村金融機構網點大多分布在集鎮或縣城，偏僻地方的農民獲取金融服務困難，“普惠”難落到實處。農村金融信息不暢，農民貸款門檻高，獲得貸款數額少首先是外部信息不暢。數字時代的數字普惠金融體系，需要大量數據支撐，但單位和部門之間彼此封鎖信息，互設障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現的倒閉甩債、直接賴債、攀比欠債等缺失誠信的惡劣現象，這些重要信息，金融部門之間缺乏交流共享，急需對信息進行統籌互享，共同對付無賴。其次是內部信息不暢。即使處于同一業務范圍，金融機構的數據也相互保密，壁壘森嚴，不能外泄。有些金融部門對現有內部信息，即便掌握了其利用率也不高，導致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農民居住分散，所需貸款用途千差萬別，金融部門無法全面掌握農戶的信用和家庭經濟情況，便對其貸款用途設置了過高的門檻和嚴苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關金融機構給農戶的貸款數額少之又少，很難滿足農民所需資金。這是制約農村經濟發展的重要因素之一。農村金融機構追求盈利，不利于農村普惠金融發展一是“三農”難、“三農”弱。因為傳統的生產模式使得農民收入低，不穩定，且受自然環境和氣候變化影響，農業生產承受很大風險，很難獲得穩定收益。而發展經濟型農業周期長，需投入大量資金，但資金短缺導致其舉步維艱。二是農村金融機構獲利較少，積極性不高。一些農業銀行服務于農業部分的業務幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業務，以完成商業化轉型。除農行之外，一些商業性的金融機構無法獲得較多的利潤，也紛紛撤出農村金融市場，農民貸款難。近年來，有部分電商開始涉入農村金融，但貸給農民的貸款利息偏高，農民難以承受。企業追求利潤，本無可厚非，但涉及“三農”，尤其是國家政策型金融機構對農民應盡力體現普惠性。數字金融存在一定的隱患。在獲取便捷的數字金融服務的同時，金融欺詐行為也隨之出現。不少騙子利用農民對高科技技術掌握偏低，防范意識薄弱、辨別能力不強等弱點，乘虛而入，通過網絡渠道詐騙農民錢財。前些年，以高利息回報為誘餌的“理財”騙局，使農民仍心有余悸。此外，消費者信息泄露屢見不鮮，農民也深受其害。

農村數字普惠金融與農民信貸問題的解困之道

摘要：黨的十八大以來，我國經濟金融行業高速發展，但是城鄉差距的問題依舊存在且短期內難以解決，我國廣大農村地區發展相對滯后依然是摯肘我國經濟總體發展的主要因素。受制于我國農村的傳統思想和傳統發展模式，金融活動在農村多數不正規，同時也因為廣大農民對金融制度和規則的不熟悉，缺少相應的金融抵押及相關的社會網絡關系，由此導致農村普惠金融的發展進程嚴重落后。近年來，隨著我國農村地區開展一系列的經濟轉型政策指導，農村地區的金融活動逐漸正規。究其原因，與農村地區的社會網絡關系對農戶以及村鎮區域的影響密不可分。文章以社會網絡關系為出發點，指出其在農村的發展現狀和模式，旨在討論我國農村普惠金融受社會網絡關系影響而逐步發展的過程，從中總結歸納社會網絡關系與金融結合下的農村普惠政策的實施機制和效果。

關鍵詞：社會網絡關系；農村普惠金融

我國是一個農業大國，“三農”問題每年作為中央一號文件受到政府和社會的廣泛重視，妥善解決好“三農”問題意義重大，既有利于提升農村農民的生活水平和收入，又能夠在戰略上補齊城鄉發展短板，縮小城鄉發展差距。因此，學界和業界對農村金融體系的研究，多集中在其普惠金融的發展方面。普惠金融對農村的意義重大，對于解決農民問題有著較強的有效性，如優化農村農民的收入結構、提高農民的收入水平以及提升其生活質量等。對于國內經濟發展而言，只有實現農村地區的全面脫貧，實現城鄉差距縮小的政策目標，才能真正將農村經濟和金融發展起來。當前我國農村的現實問題是，農村金融脫貧開展總體緩慢，金融的溢出效應和傳導效應難以深入到農村。結合農村普惠發展現狀，政府作為農村普惠金融的制定和實施者，近年來頒布相關政策從立法和政策層面對農村普惠金融工作和進程做了總體規劃。國務院在2014年頒布的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》中明確指出應實現“三農”和金融的融合式發展，加強對農村普惠金融的認知和服務水平；在2018年的《中國普惠金融發展情況報告》中，農村普惠金融引起金融學者們的廣泛重視，這對我國農村地區發展農村金融，彌補農村普惠金融的空白，推進金融扶貧戰略有著重大意義。我國是一個注重“關系”的社會，這種人際關系屬于社會資本的范疇但卻無法涵蓋社會資本。一般而言，我國農村地區由于長期受到傳統思想觀念影響，因此廣大農村農民對“關系”的認知處在和個人身份和資本相聯系的地位，即擁有“關系”就擁有資源的觀念。實際上，科學意義上的社會網絡關系是一種在特定生產生活過程中長期形成的人際關系。在金融領域，社會網絡關系從屬于社會資本，因農村地區金融活動需要建立良好的社會關系，因此，其在社會資本中占據絕對重要地位。本文結合社會網絡關系的理論發展以及在金融活動尤其是農村普惠金融中的作用，深入探討社會網絡關系對農村普惠金融推進的影響程度，并指出其在推進過程中存在的不足之處，進一步提供優化社會網絡關系在農村普惠金融過程中的措施。

一、相關理論概述

（一）社會網絡關系

社會網絡關系是指基于在社會成員內部之間由于生產或生活而產生的一種較為穩定的網絡關系，這種關系強調對網絡構成的作用，即成員與成員之間通過特有的聯系形成各類相關關系，從而構成一個網絡體系，這種網絡系統能夠衡量成員間關系的效用和緊密程度。一般來說，將成員視為網絡關系中的節點，節點之間的聯系稱為網絡關系，應用到社會研究領域，即為社會網絡。社會網絡關系的優點在于在相互沒有聯系的節點之間建立一種穩定的聯系，通過特有的關系，如工作、血緣、交往及特定事件等，最終形成網絡溢出效應的一種社會關系組織。本文所研究的是社會網絡關系中對農村金融產生的影響，農村關系受制于傳統思想和經濟發展，具有不同于社會網絡關系的特征，根據實際農村社會關系現狀，本文將農民的社會網絡理解為農民在日常生產生活中結交的相關個體或組織并關注其接觸的頻繁程度，即當某一個體農民遭受經濟尤其是金融風險時，他所在的社會網絡關系中的其他成員能否對他實施援助，或者這種風險援助或分擔能夠達到何種程度。

摘要：當前，河北省農村地區金融發展中的金融排斥現象較為嚴重，無論是從資金供給，還是制度維護方面，都表現出急需構建金融普惠機制的需求。為有效打破農村地區群眾“金融邊緣”的現狀，進而直接增加農民收入，推動河北省農村地區的金融體制改革，通過文獻資料研究、實地調研、數據統計相結合的方式分析了河北省農村金融排斥現狀，指出金融普惠面對的挑戰，最后提出了河北省農村金融普惠發展對策及建議：強化農村金融基礎設施建設，緩解地理區位劣勢；發揮“互聯網+”金融優勢，深化金融服務改革；抵押擔保條件代替策略，切實緩解農戶貸款難問題等。

關鍵詞：農村；金融排斥；金融普惠

一、引言

截止至2016年年底，河北省共有63個貧困縣，并主要集中于燕山至太行山區域的農村地區，根據國家統計部門公布的數據，當地至少還有三百多萬的農村貧困人口急需金融扶貧支持。在此基礎上，河北省政府曾經專門出臺了《河北省金融扶貧富民工程實施方案》，第一次正式提出了金融普惠方法的有效實行。但從當前河北省的金融發展實際情況來看，受地理區位及城鄉發展不協調的影響，導致金融排斥現象較為嚴重。為達到黨中央要求2020年全面脫貧的要求，如何實現金融普惠已經成為當前亟待解決的問題

二、關于金融排斥和金融普惠的國內外研究現狀

所謂的金融排斥，也稱為金融排除現象。早在上世紀九十年中，Leyshon從金融地理學中得出這一概念，即農村地區及城市貧窮弱勢群體很難能享受到社會主流金融服務。隨著金融市場的自由化發展，金融排斥作為一種地理性質的隔離，一方面會推動金融資源的地域性集中，而另一方面，被金融所排斥的社會群體，還要承受社會及企業等層次的隔離。如此一來，處于農村地區的貧困人群在城市化的高速進程中，不僅得不到基本的銀行金融貸款等服務，只能鋌而走險去辦理處于法律邊遠的高利貸，最終陷入惡性發展的循環。隨著時代的發展，自英國、澳大利亞、美國及印度等國家先后針對金融排斥問題進行研究解決后，Kempson從社會經濟及服務市場的角度，拓寬了金融排斥理論的要素，包括風險評估程序、金融產品附屬條件、市場營銷、主觀心理等方面。并且，在此發展的基礎上，金融普惠的概念開始被提出，其主要作用是針對不同階層產生的差異性，在不影響社會經濟公平的前提下，讓所有公民都能夠擁有金融服務的使用權，進而保證社會經濟的健康發展?？傮w而言，國內關于金融排斥及金融普惠的研究，大多還停留在理論定性研究的層面，具體而實際的定量研究還較少。因此，主要采用實地調查及統計分析的方式，對河北省農村當前的金融排斥現象的阻礙進行調查，以提出關于金融普惠政策理論的有效建議。

中國城鄉二元經濟結構決定了城鄉金融發展的差異性，政策性金融支持力度的城鄉差別、資金效益的城鄉差異又進一步深化了城鄉金融的二元結構，將普惠金融割裂成城市與農村兩個部分。城鄉普惠金融的二元結構對脫貧攻堅成果的鞏固、鄉村振興戰略的推進造成阻礙。2015年12月，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規劃》），明確了普惠金融發展的指導思想、基本原則、總體目標，并提出一系列農村普惠金融發展的具體路徑［1］。2019年9月，財政部為貫徹落實《規劃》，修訂并了《普惠金融發展專項資金管理辦法》，從創新創業、鄉村振興、防范風險三個角度規范了資金預算的編制工作與資金使用的詳細流程?？梢姡r村普惠金融對農村經濟增長的撬動作用愈發突出，國家治理層面對其重視程度也在不斷提升。本文就農村普惠金融發展狀況進行分析，并結合其發展近況，提出發展對策，旨在為疫情防控期間，我國農村經濟的恢復和發展提供策略建議。

一、疫情防控期間農村普惠金融發展現狀

（一）政策環境不斷優化。農村普惠金融作為農村金融服務發展的實踐方向、城鄉融合發展的重要方面，其政策保障氛圍不斷優化。2014年4月，國務院的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》明確了農村金融的地位和作用，并從體制機制改革、金融扶貧、資金來源渠道拓展、產品和服務創新、重點領域傾斜等九個方面，提出了具體指導意見。隨后，2015年12月，國務院印發了《規劃》，將小微企業、農民等群體作為普惠金融發展的主要服務對象，并提出一系列支小支農措施。［2］2019年，中共中央、國務院的《關于建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系的意見》《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》等文件，都認為優質的農村金融服務是推進重塑城鄉關系、實現鄉村振興的重要方面，并提出優化信用環境、合規開展融資服務、建立擔保機構、完善保險制度等建議對策。當前，為降低疫情對經濟的沖擊，加速全產業鏈恢復運營，政府相關部門還抓緊出臺了一系列普惠金融定向降準措施，促進商業銀行加大對小微企業、個體工商戶的貸款支持，降低融資成本，幫助復工復產。良好的政策支持氛圍不僅為農村普惠金融的發展指明了目標方向，而且為其健康發展注入了生機和活力。（二）金融服務覆蓋面不斷擴大。隨著銀行網點不斷普及、服務手段持續更新以及保險項目陸續擴展，農村金融服務的覆蓋面不斷拓寬。近年來，全國鄉鎮地區銀行網點覆蓋率處于迅速增長階段，2019年全國銀行網點鄉鎮覆蓋率已經高達96.61%，助農取款服務點增長至87.35萬個，服務點覆蓋村級行政區52.33萬個，村村有服務的建設目標正在加速達成。銀行網點密度的增長使得農村普惠金融服務的可獲得性迅速提高，2019年農村地區累計開立個人銀行結算賬戶45.18億戶，較2018年同比上漲了4.96個百分點，其中，農村活躍使用賬戶的成年人比例上漲至83.37%，較2018年增長了1.12%。同時，中國銀行業還不斷深化網點轉型發展，加快網點智能化進程，促進業務由傳統人工柜臺向智能設備轉變，持續提高金融服務便利性、安全性和效率性，2019年農村地區布放POS機具692.62萬臺、ATM機具37.53萬臺。除自助設備交易外，銀行業金融機構網上銀行也在農村地區加速滲透，交易筆數、交易金額、離柜率均不斷增長，為疫情防控期間農村居民銀行業務的辦理提供了便利。不僅銀行業金融機構持續發力，保險業也圍繞與百姓密切相關、價格波動大、日常需求旺盛的農產品品種迅速開發險種，確保農產品的正常生產供應，使得2019年全國鄉鎮保險服務覆蓋率達到95.47%。線上線下相結合的服務模式助推農村普惠金融覆蓋面擴展，也使得農村金融服務模式迎合了疫情防控期間“零接觸經濟”的市場需求。（三）金融服務產品不斷豐富。農村普惠金融的發展作為普惠金融發展這個“木桶”中的短板，銀行業、保險業等普惠金融行業不斷嘗試用更豐富的服務產品對其進行扶持。首先，政策性銀行和商業銀行都積極響應精準扶貧號召，開拓適宜“三農”發展需要的產品和服務。［3］中國人民銀行指導中國銀聯開設了集取款、消費、轉賬等基本服務與助農貸款、補貼發放、農產品銷售等差異化服務于一身的“鄉村振興卡”。中國建設銀行推出了“N+建檔立卡貧困戶”的服務形式，致力于滿足農村地區貧困人口金融產品和服務的需求并帶動其就業增收。此外，“惠農e通”自助機具、“融e購”中的扶貧專區、“背包銀行”服務模式、“1+2+N普惠金融服務到村”模式等產品和服務都豐富了農村普惠金融服務形式。除了差異化的服務，許多銀行機構還通過傳統推廣手段和互聯網、物聯網等現代化技術，開展金融知識宣講活動，幫助農村居民了解理財產品服務，并積極構建普惠授信產品體系，探索網絡融資服務方式。其次，保險業開發出蔬菜災害保險、傳統生豬死亡保險、雞蛋價格保險、糧食作物保險等服務項目，確保農產品的正常生產與供應。（四）服務主體趨于多元化。政策性金融機構、商業金融機構、民間組織等金融服務供應商結合自身優勢資源和先進技術，紛紛參與到農村普惠金融服務體系的建設中來，積極探索便捷高效的發展模式，使得服務主體趨于多元化［4］。首先是政策性金融機構。中國農業發展銀行瞄準糧棉油等產物開設貸款服務，并將扶持產業化發展與中長期貸款作為農村普惠金融發展的兩翼，形成了以中間業務為核心的“一體兩翼”發展模式，為我國農村普惠金融服務中的銀行業務提供了全新的發展思路［5］。其次是政策性擔保機構。國家融資擔?；鹜ㄟ^股權投資和再擔保等形式支持中小微企業和農業、農民、農村的發展。再次是商業金融機構。國有商業銀行身體力行起到了引領作用，而股份制商業銀行緊隨其后，紛紛融入到農村普惠金融的建設中。其中，中國農業銀行拓展了服務領域，增設了服務農業、農民、農村的業務部門，成立“三農”縣域事業部。最后，互聯網金融平臺及金融科技企業牢牢抓住技術創新所帶來的紅利，通過網絡拓展傳統金融的銷售渠道，通過技術整合社會閑散資金，從而實現金融的“匯聚—再分配”，加速社會閑散資金流動，為更多人提供金融服務。（五）征信體系建設規范發展。優質的農村信用保障體系是農村金融服務規范化發展的重要保障和支撐對策。當前，農村正在積極開展征信知識及征信法規專題宣傳活動，倡導公眾誠實守信、了解并行使合法權利、保護個人征信信息安全。同時，各地還響應國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》，著力推進“信用鄉鎮”“信用村”“信用戶”建設。在法律規制層面，自2013年3月國務院印發的《征信業管理條例》實行之時起，征信產業的發展、征信主體權益保護工作在法律法規的保障下，趨于規范化發展。農村商業銀行在農村征信體系建設中責無旁貸，是農村信用環境建設的排頭兵與主力軍，積極開展征信宣傳活動。據統計，2019年中國人民銀行征信系統已經為1.86億農戶建立信用檔案，建檔農戶信貸獲得率為51.47%，規模已位居世界前列。此外，農戶信用貸款在貸款總額中的比例也有所上升，占比為16.97%，比2018年增長0.63個百分點。由此可見，農村普惠授信工作持續推進，征信體系正不斷完善和優化。（六）移動支付業務快速滲透。隨著農村地區電子支付進一步推廣以及網絡通達率的持續增長，農村移動互聯網支付使用率不斷提高［6］。人民銀行第二代線上支付系統提高了支付效率和安全性，非現金支付工具、電子支付工具的推廣運用促進了農村地區電子支付手段的普及，有效地彌合了數字鴻溝帶來的城鄉發展差距，推動了農村數字化普惠金融的發展。從農村地區金融機構間的支付情況來看，2006~2019年農村地區中小金融機構之間使用農信銀系統進行的業務量呈現快速增長的發展趨勢，業務量由96萬筆115億元增長至176.82億筆13.85萬億元。從農村移動支付開通和使用情況來看，2019年手機銀行、網上銀行開通總量分別為8.16億戶和7.12億戶，較2018年分別增長了21.87%和16.37%；2019年移動支付、網上支付總量分別為100.58億筆、126.60億筆，較上年分別增長7.15%和24.02%。此外，2019年農村地區使用電子支付的成年人占比高達76.21%，較2018年上升4.06%，移動支付業務正在農村地區快速滲透。

二、疫情防控期間農村普惠金融存在的問題

（一）法律保障不足。法治理念滯后、法律體系不健全、制度規范不完善等狀況較為顯著地制約著農村普惠金融法律保障體系的完善和發展。［7］首先，在法治理念方面，法律規章文件大多從金融機構的視角出發，使得金融機構工作人員受傳統思想觀念的束縛，服務態度仍然存在十分嚴重的問題，農戶主體地位的觀念在服務過程中尚未樹立，金融機構與農戶地位不對等的現象突出。其次，在法律體系方面，《中國人民銀行法》《商業銀行法》等金融法律中尚未明確農村普惠金融服務的主體、客體以及兩者間權利、義務的相關細則。此外，我國農村普惠金融的規范化發展僅依靠著一些地方臨時文件或規范化發展的指導文件，尚未制定以農村普惠金融為立法對象的專門性法律。最后，在制度規范方面，金融機構對農村普惠金融服務內容及過程的規制條例中，大多沒有從金融法治的視角出發，導致規制條例的可行性匱乏，難以達到落實。（二）服務成本過高。普惠金融不僅具有公共品的性質，而且具有商業金融的屬性。因此，從可持續發展角度來看，農村普惠金融的發展要妥善處理資金價格“惠”與利潤最大化目標之間的關系。按照當前的市場定價模式，其顯然不能與廣大農村居民的金融價格承受能力匹配，致使普惠金融多元化廣覆蓋的普惠目標與金融市場定價情況存在一定的矛盾［8］；同時，農村居民的金融意識薄弱，相比于正規金融模式，他們更傾向于選擇民間借貸甚至是高利貸，存在嚴重的“劣幣驅逐良幣”現象；其次，服務價格過高也使得金融機構將普惠金融服務的需求對象排斥在服務經營范圍之外。例如，農村金融產品的高定價致使農村金融貸款長期存在成本較高的問題，產生金融排斥，將那些需要該服務的群體排除在服務范圍之外，這與農村普惠金融界定的內涵南轅北轍。高定價行為還導致農村地區金融產品消費者出現逆向選擇問題，這不僅造成金融服務供給者的利益損失，還會加大金融需求者的交易風險并減少金融消費者數量，同樣與農村普惠金融的內涵相背離。（三）風險分擔機制缺失。農村金融合理風險分擔機制對農村普惠金融的發展具有積極影響，但在實踐過程中仍普遍存在風險分擔機制缺失的現象。首先，2017年初農村集體產權制度改革陸續展開之后，農戶被農村金融機構認可的抵押品種類愈發有限。在可用于抵押的資產當中，一部分資產出現產權界定不明晰或者喪失抵押效用的問題，例如耕地及宅基地；還有一部分資產出現欠缺市場價值評估機制、價格波動風險大的問題，例如農產品和農業機具［9］。其次，當前互助聯保模式在農村地區較為常見，其關鍵問題是過分依賴農村社會關系，但也造成部分低收入、缺乏社會支持網絡的人群被隔離在信貸體系之外。第三，鑒于農村商業保險交易成本高、保障程度低等特點，使得政策性農業保險是農戶在投保過程中選擇的首要類型。然而，國家財政的較低投入極大地抑制了農業保險供給，并且由于經營管理方面的自身缺陷，最終導致農業保險難以有效分散農村金融風險。（四）市場信息不對稱。農村金融市場的信息不對稱現象是造成信貸供不應求的關鍵因素，也是偏遠農村地區陷入“貧困惡性循環陷阱”的重要原因［10］。由于農村經濟形態的分散程度高、次級抵押貸款比例高、風險程度大，并且缺乏正規的制度約束和監管渠道，致使金融部門無法很好地掌握農村信貸需求方的信用狀況、還款能力以及貸款意圖等具體信息，難以保證資金安全，因而會提高貸款門檻。同時，貸款主體多、金額小、用途廣等現象加重了農村金融部門的監管任務，造成貸款主體道德風險行為發生的可能性增加，迫使農村金融部門惜貸現象泛濫。此外，收益信息的偏差使得農村普惠金融的發展較為緩慢，農村金融機構所規劃的收益預期與實際獲得的利潤并不對等，影響了農村金融機構的發展活力。

三、疫情防控期間農村普惠金融的建設路徑

摘要:農村地區一直以來是金融服務的空白區域，從“十三五”以來，發展農村普惠金融是黨和國家重要的戰略舉措，銀行等金融網點紛紛響應國家號召，逐步拓展金融服務半徑，將金融網點布局于鄉鎮及城鄉結合處。但在實際過程中，農村普惠金融體系的建設和業務發展仍然存在許多問題。本文通過對農村普惠金融網點發展的現狀進行分析，提出相應的零售業務發展思路和營銷策略。

關鍵詞:普惠金融;發展現狀;營銷策略

1農村普惠網點發展現狀

(1)金融網點單一。當前農村金融網點主要只有農商行、郵政等單位，網點較少，且相關金融品種較少，嚴重制約了居民的金融服務需求，導致競爭程度低，金融功能不完善。同時由于網點單一，居民選擇性有限，金融網點往往處于強勢一方，金融服務的能力和水平有待進一步提升。(2)品牌營銷不到位。尤其對于新加入當地農村的金融網點，在當地客戶基礎薄弱，品牌知名度不高，而金融網點之間的產品往往具有高度同質性，缺乏差異化，不足以形成特有品牌。同時容易忽視了品牌營銷，專注于產品營銷和關系營銷，易導致當地居民對品牌認可度不高，不愿意與新設網點開展業務往來。(3)產品體系有待進一步完善。目前各家農村金融網點推出的金融產品在產品功能、客戶定位上基本一致，且產品較為單一，不具有各自的特色，客戶的可選擇性較低，客戶對銀行的忠誠度不高，客戶隨時都有可能發生資產遷移。(4)目標客戶有待進一步細分。當前農村金融網點不能夠有效地細分客戶，盲目營銷，不重視目標市場的甄別，仍然采取“大水漫灌”的營銷方式，反而投入大量的人力、財力、物力，造成資源浪費，收效甚微，在一定程度上加劇了農村金融網點的負擔。(5)內控和風險管理水平有待進一步提高。農村普惠金融網點大多為不到8人的小型商業銀行，崗位配置單一，人員分工不明確，普遍存在兼職現象，缺乏外部有效的監督和內部制衡體系，違規事件屢有發生，加大員工內控培訓，提升內控管理水平具有較大必要性，也是亟待解決的問題。

2農村普惠金融網點零售業務發展思路

目前，農村普惠金融網點的主要業務是零售業務，而零售業務已經成為未來銀行業務發展的重點，是未來利潤增長的重要突破口，而農村地區零售業務發展具有廣闊的空間，潛力無限，但農村普惠金融網點的零售業務發展差異很大，尤其是積極響應國家號召，在農村地區增設分支網點的商業銀行，面臨發展步履維艱的狀態，未來具有很大不確定性。本文將以某城商行為例，該城商行從2014年開始，積極響應國家號召，逐漸在城鄉結合處或者鄉鎮地區設置普惠金融網點，逐步擴大服務半徑，取得明顯成效?，F有普惠金融網點15家，人員113人，總存款77．5億元，網均存款5．2億元，其中個人存款70．5億元;個人總資產93．8億元，網均個人資產6．25億元;個人貸款0．32億元，網均貸款0．02億元，服務個人客戶數達到25．36萬戶，各項零售業務均得到長足發展，尤其個人存款、客戶數在該行開設普惠金融網點以來，成績顯著、亮點紛呈。本文將以該城商行為例，對農村普惠金融網點零售業務發展的品牌營銷、服務營銷、關系營銷、產品營銷等方面進行分析并提出相應的營銷策略。