網上支付的定義范文

導語：如何才能寫好一篇網上支付的定義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：網上支付、第三方支付、銀行網上支付、銀聯網上支付

1網上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。

網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。

相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。

1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。

第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

1.2三者的聯系與區別

2網上支付的應用領域

我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業的資金流動。在時間就是金錢的商業社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續較簡便，同時又渴望發生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數購物網站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網站所開展的業務，信用擔保比較重要，這就要求網站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網站的信譽問題。3.進行網上訂餐的用戶具本上都有過網上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業信息平臺的支付方式。

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（一）美國對第三方支付平臺的監管狀況

目前，美國沒有制定針對第三方網上支付平臺的專門法規條例，只是在現有的法規中尋求相關的監管依據，或對已有的法規進行相應增補。美國聯邦存款保險公司（FDIC） 是監管的重要部門。美國采用立體的監管體制，從聯邦和州兩個層面對第三方網上支付平臺進行監管，將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在監管方式上采取了現場檢查和非現場檢查相結合的方式。

在對第三方支付平臺的身份劃分上，美國聯邦存款保險公司（FDIC）把第三方網上支付平臺上的滯留資金定義為負債，而不是聯邦銀行法中定義的存款，這樣第三方支付平臺就不能被劃分為銀行或其他類型的存款機構，從而不需獲得銀行業務許可證。但FDIC同時指出。各州監管部門可依據本州法律，對第三方網上支付平臺開展的業務做出自己的定位。目前，美國大多數州為該平臺頒發了從事貨幣轉賬業務的營業許可證，要求其定期向州監管機構提交報告，并規定了最低的資本要求，將客戶資金的投資限定在高流動性的范圍。

在對非法金融活動的監管上，美國頒布了《愛國者法案》，規定第三方網上支付平臺作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。

在對電子貨幣的監管上，美國50個州中有43個州以及哥倫比亞特區對非銀行的電子貨幣發行方進行了監管，但沒有專門的電子貨幣監管法規，而是依照已有的（或增補的）監管貨幣轉移企業或者貨幣服務企業的州法律進行監管。由于美國的監管體系較少涉及資本金要求，因此進入門檻相對較低。在聯邦層次上，美國近年來也開始關注電子貨幣的監管，尤其在對消費者的保護方面，《銀行安全法案》的許多規定也被運用于對第三方網上支付平臺的監管。

把安全措施重點放在網絡和系統的一端。在美國，很多銀行的客戶只需要輸入用戶名和密碼即可登錄網上銀行，連驗證碼都不用，使用起來非常方便。美國銀行的思路不是把風險轉嫁給用戶，而是通過后臺的業務邏輯和用戶行為分析來實現安全機制和風險控制。

（二）歐盟對第三方支付平臺的監管狀況

歐盟出臺了專門的監管的法律框架，主要有三個指引文件，通過對電子貨幣的監管來實現對第三方網上支付公司的監管。2000年1月頒布了《電子簽名共同框架指引》，在該指引文件中確認了電子簽名的法律有效性和在歐盟內的通用性。同年又頒布《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》兩個指引文件，要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照（完全銀行業執照、有限銀行業執照或電子貨幣機構執照）。

在對第三方支付平臺的身份劃分上，歐盟規定網上第三方支付的介質只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。

在對第三方支付平臺滯留資金的監管上，歐盟規定第三方支付平臺需在中央銀行開設專門的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行權限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。對于增值服務，目前還沒有適用于整個歐盟的法律法規。由于歐盟致力于建設單一歐元支付區（SEPA），第三方支付公司只要取得“單一執照”，便可在整個歐盟25國通用。例如，PayPal 在2004年取得了英國金融服務局（FSA）頒發的電子貨幣機構許可證，并接受FSA的監管，就可以在歐盟其他成員國開展業務。

在對電子貨幣的監管上，歐盟規定機構和個人也可以發行貨幣，但要通過相應的審批、獲得執照，如在英國由金融服務業協會向希望發行自己貨幣的公司發行許可證并進行監管，英國一些公司已經拿到了合格證，包括一些大學在內。

在對非法金融活動的監管上，歐盟與美國一樣，實行審慎的監管，限制將客戶資金用于投資。

二、對我國的啟示

（一）盡快健全與完善相關的法律法規

1. 明確第三方支付公司的法律身份。根據第三方支付公司不同的經營模式，明確其不同的法律地位。如對支付網關模式且不存在二次清算的第三方支付公司可界定為網絡企業;對支付網關模式且存在二次清算以及PayPal模式的第三方支付公司可界定為非銀行支付企業，納入在《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）中提出的第三方網上支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務。根據不同模式的特點進行相應的監管，重點加強涉及二次清算企業的監管，統一納入金融監管部門對支付清算組織提供的非銀行類金融業務的統一監管范圍，以有效監控、防范其業務經營風險。

2. 通過法律確定沉淀資金的所有權屬于客戶。制定相關法律保護客戶的利益和隱私權，明確客戶和第三方支付平臺間的權利和義務。同時通過制定針對洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪的法律，對交易進行法律約束。

3. 規范電子貨幣發行和電子貨幣的跨國使用。其一，應明確電子貨幣的定義、發行方。電子貨幣無論由誰來發行，都應當加強對電子貨幣發行的規范和調整，發行者必須有一個全面接受央行監督的風險管理程序。其二，在處理電子貨幣的跨國問題上，應密切關注國際上的研究動向，結合我國的實際，制定保護電子貨幣使用者利益的相關法律、法規。

（二）建立以人民銀行為中心的監管體系

1. 建立統一的支付平臺， 減少運行風險?？刹捎媒y一業務、技術標準的方法， 建立統一支付平臺， 定位于基于互聯網的網上支付的跨行支付清算平臺， 一端與所有第三方支付平臺連接， 另一端與所有銀行的網上銀行業務系統連接。進入第三方支付平臺的電子支付信息， 由統一支付平臺對支付信息進行清分和軋差處理， 軋差結果提交中央銀行支付系統進行資金清算( 與銀聯業務處理模式類似) 。建立專門的平臺服務于網上支付， 并實施系統完整的安全策略和防護措施， 有利于克服現有電子支付的薄弱環節， 確保電子支付信息的安全傳輸， 減少運行風險， 為電子支付的健康發展提供重要保障。

2. 加強第三方支付平臺的內部資金監管。借鑒美國和歐盟的監管經驗，將監管重點集中在第三方支付服務組織吸收的客戶資金管理方面： 一是通過法規明確其所有權屬于客戶， 嚴格區分客戶自己的資金和第三方支付公司自身的資金， 實現客戶沉淀資金賬戶與公司的自有賬戶的分離，禁止公司將客戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用，由銀行對客戶賬戶進行托管。采取類似證券交易保證金賬戶的監管要求， 實行銀行專戶存放和定向流動。二是明確商業銀行的代位監管，通過立法明確商業銀行在第三方支付市場中的代位監管義務， 即對于第三方支付公司開立的銀行支付結算專戶， 商業銀行必須履行相關監管規定，監控該賬戶的資金流動情況， 確保資金的合法使用。

3. 加強消費者的利益保護。其一，建立市場準入和市場退出機制?！吨Ц督Y算組織管理辦法》實施后，將進一步整合資源，許多小的第三方支付公司由于達不到注冊資金的要求，不能取得經營資格牌照，將不得不退出市場，或被其他公司收購或兼并。面對這種現狀，有關部門應立即建立完善的市場退出機制，保護客戶的利益不受損失。其二，提高網絡安全技術。應對第三方支付平臺投入人力、物力，不斷研發新的安全手段，分別在網絡層、系統層、應用層實施安全保障。利用現代科技手段，如高強度加密、安全信道、數字簽名、PKI、SSL 等技術，保證客戶的身份認證，交易信息的完整性、保密性、可用性、可控性、可審查性以及不可抵賴性。避免非銀行機構利用信息和技術、業務上的優勢損害消費者利益，維護交易公平，確保數據保密和信息安全。

（三）探索由商業銀行開展第三方支付業務

商業銀行受中央銀行的嚴格監管，而且在FATF 組織的監測網絡之下，擁有完整的監測機制，可以有效防止利用第三方支付平臺進行洗錢、信用卡套現和逃稅等違法犯罪活動。

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    【關鍵詞】 電子商務第三方支付 風險控制

    1引言

    隨著互聯網技術的飛速發展及電子商務的日益繁榮,基于網絡支付的第三方支付平臺逐步出現并得到迅速的發展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義, 但普遍認為, 第三方支付就是和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽的第三方獨立機構在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網上購物提供資金劃撥渠道和服務。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉至賣家賬戶。

    面對第三方支付提供的服務所獲得的優厚利潤,國內和國外的第三方支付公司紛紛出現,如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網的“e拍通”、慧聰網的“買賣通”等等。然而,第三方支付作為目前主要的網絡交易手段和信用中介, 在網上商家和銀行的連接、監管和技術保障的方面還存在著一定的風險,這些問題將阻礙第三方支付的進一步發展,如何防范、降低并控制這些風險,是目前研究的熱點之一。

    2電子商務第三方支付的風險分析

    2.1網絡安全風險

    第三方網上支付的業務及風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成, 故網上支付系統的安全是第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統, 并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩運行, 但是從總體來說,其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險可來自計算機內部,比如系統停機、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。安全風險主要體現在三個方面: 一是數據傳輸過程中遭到攻擊,威脅用戶資金安全;二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用,危害整個系統的安全,造成重大損失; 三是計算機病毒可能突破網絡防范,入侵網上支付的主機系統,造成數據丟失等嚴重后果。

    2.2金融風險

    資金濫用。在第三方網上支付平臺中,除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其它公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項,這就可能出現不受有關部門的監管,而越權調用交易資金的風險。

    詐騙犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性,使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現詐騙的手段,有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞來騙取錢財,比如說,支付平臺的網上操作中有取消支付的選項,在取消支付后,如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認支付,顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中,造成詐騙。

    盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經不再默認銀行卡可直接上網,而是用戶通過申請并認證的方式,才可開通網上銀行,但多數情況下,用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼,在網上提交一個申請,即可開通網上銀行。如何防范盜卡者在網上惡意支付,對于第三方支付廠商來說,在缺少必要信息支持的環境下,建立這樣的風險控制系統就更為艱難。

    資金沉淀。 第三方網上支付平臺通過對交易資金的暫時保管,在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中,當買方把資金轉到第三方的賬戶,此時第三方起到了一個對資金的保管作用,買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品,確認付款時,所有權轉到賣家。所以,第三方作為資金的保管人,始終不具備對資金的所有權,只是保管的義務。根據目前的交易規則,支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天,這樣,支付平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長,這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息,且利息的分配會引發新的問題。如缺乏有效資金管理,就有可能引發支付風險和道德風險。

    2.3法律風險

    對于第三方的法律地位問題,及各方權利義務關系,目前在法律上還未做出明確的規定。雖然從業務上來看,這些電子商務第三方支付平臺只是提供支付服務,但是它同時又聚集了大量的資金,從某種程度來說已經具備了銀行的性質,但是卻不受銀行相關法律的控制,盡管第三方網上支付企業,都以中介人的名義對外宣傳,但實際上,其業務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑,用戶資金的時間價值(利息)可能成為其主要的利潤來源,這顯然涉及到金融的范疇。所以,第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。

    在法律責任方面,國家并無專門法律調整網上支付法律關系,實踐中往往依據合同法和侵權法。但如果將第三方網上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整,消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障,因為在網上支付的合同中,消費者根本沒有決定合同內容的權利,只能選擇接受與否。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強,同時存在一些安全漏洞,如果客戶在交易后財產被盜取或系統故障,使得客戶遭受損失,應如何界定各方責任,也缺乏規范,這些最終將制約著第三方網上支付的發展。

    3電子商務第三方支付的風險控制

    3.1第三方支付平臺的法律約束

    盡快出臺相關的法律法規,明確第三方支付公司的法律地位,進一步規范其業務范圍。通過盡快出臺一些辦法進一步明確第三方網上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業務。制定相關法律保護客戶的利益和隱私權,明確客戶和第三方支付平臺間的權利和義務。通過制定對洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪法律對交易進行法律約束。

    3.2改進網上交易稅收監控手段

    網上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網上交易稅收問題對傳統方式稅收提出了挑戰。在我國現有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進行的, 而網絡交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術條件下發展起來的網上交易, 要研究用新的監控手段進行征稅。第三方支付平臺作為網上交易現金流的出入口, 是買家和賣家進行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監管法律, 嚴懲逃稅行為。

    3.3加強對第三方支付平臺的監管

    加強第三方支付平臺的監管,首先明確市場準入門檻。由于行業的準入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務商注冊資金規模、資質參差不齊,容易引發風險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監管。應規定第三方支付服務商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現問題, 銀行可以立即凍結這部分資金用以抵御風險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機構的風險而蒙受過大的損失。

    3.4 加強內部監督和管理,規范信息披露制度

    當前,一些第三方支付公司缺乏健全的內控機制,組織內部沒有建立相關的管理規章。一些不成規模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內部的制約與管理,容易造成員工道德風險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現象的出現,使清算組織的信譽受損。而且,除了內部少數人之外,外界很難知道公司的經營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產權明晰、責任明確、管理科學和政企業分開的要求建立現代公司制度,并規范內部信息披露制度。通過建立內部責任分工制度、權利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

    4結束語

    第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國乃至全球電子商務發展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風險問題應受到政府部分的高度關注,并采取相應措施為這種新型支付模式的發展提供良好的經濟、法律和政策環境, 促進整個電子商務支付平臺健康、快速地發展。

    參考文獻:

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    [4]李二亮,劉云強.淺議第三方支付平臺[J].電子商務,2005,(9):92-94.

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1、寬帶網民規占比高達94.3%，但寬帶速度太低。

根據國際經合組織(OECD)的統計，2007年10月，OECD主要國家的平均網絡下行速率已經達到17.4兆，作為寬帶最發達的日本，下行速率甚至已經超過90兆，而中國以ADSL為主的網絡接入，大多數下行速率都不超過4兆。同時，因為是共享帶寬，在高峰時段，速率會更低。

2、使用手機上網的網民達到1.55億人，半年內增長了32.1%，手機網民規模呈現迅速增長的勢頭。

手機網民雖然有1.55億，但和6億手機用戶比，這個比例依然偏低。再一個CNNIC對手機上網用戶定義為半年內通過手機接入并使用互聯網的用戶。個人認為這個定義太過寬泛。換一個更加嚴謹的數據，更加實用。

另外本人認為，手機上網用戶并沒有到爆發期，這個時期可能會是在1-2年后，等3G網都建好以后。

3、中國青少年網民規模為1.75億人(10-19歲33%，20-29 29.8%

目前這一人群在總體網民中占比51.8%(10-19歲33%，20-29歲29.8%)。說明中國互聯網的服務用戶依然是青少年為主。

4、目前網民的最大群體仍是學生，總體收入情況不高。

網民的最大群體仍是學生，占比31.7%。所以網民中低收入群體也很大。1500以下60% 1500以上40%。

5、目前中國網民在網絡娛樂、信息獲取和交流溝通上使用比例較高

除了論壇/BBS外，這三類網絡應用在網民中的普及率均在50%以上。商務交易類使用仍然處于較低的水平，其中網絡購物普及率為26%。

網絡購物普及率不高，所以電子商務的發展空間依然很大。

6、網上支付發展很快

網上支付是衡量互聯網商務應用的重要指標，這一應用與眾多網民的生活息息相關。網絡支付應用增長較快，半年增加的用戶數達到2371萬人。

7、網絡安全成為日前各界十分關注的問題

根據調查，半年內有57.6%的網民在使用互聯網過程中遇到過病毒或木馬攻擊。同時，有1.1億網民在過去半年內遇到過賬號或密碼被盜的問題，占總體網民的31.5%，網絡安全不容小視，安全隱患有可能制約電子商務、網上支付等交易類應用的發展。

8、中國手機網民規模為1.55億人，占整體網民的46%

半年內手機網民占總體互聯網民的比例提升6.5個百分點。

這里本人有個觀點，手機網民不一定就是互聯網網民。所以建議CNNIC以后單獨研究這一部分網民的狀況。

9、有五成以上的手機網民表示，“上網速度太慢”是影響人們選擇手機上網最重要的因素；有34.6%的手機網民認為“上網資費太貴”；“手機上網電池耗電量大”則是影響網民選擇手機上網第三位阻礙因素。除了目前手機上網的硬件阻礙(如屏幕太小等)因素影響外，手機上網“內容和應用不理想”也是影響其使用手機上網的重要因素。

10、77.5%的網民覺得生活離不開互聯網。

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關鍵詞：電子營銷 背景 現狀 趨勢

中圖分類號：F224.33 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）10-276-02

一、引言

網絡經濟，作為一種新興經濟體，其在全球范圍類的發展勢頭極其迅猛，其對世界經濟格局、消費習慣甚至社會文化都帶來了變革性的影響。據波士頓咨詢公司數據顯示，如果網絡是一個國家的話，那么它將在2016年成為世界第五大經濟體，僅次于美國、中國、日本與印度，位于德國之前。屆時全球將有30億網民，而2010年僅有19億。到那時，G20國家范圍內的網絡經濟收入將超過4.2萬億美元（約合人民幣26.5萬億元）。在中國、德國、法國、土耳其等國家，與網民有著良好互動的中小型企業銷售額上漲速度較快，可高出那些沒有利用網絡的企業22%①。

在這樣一種背景下，電子營銷（E-marketing）應運而生。電子營銷是指借助互聯網，利用電子通信技術、數字交互式媒體，以及現代通訊技術來實現營銷目標的一種營銷方式。電子營銷的特點是以客戶為中心，互動性針對性強、定位準確，獨具時空優勢，傳播范圍廣闊，具有傳統營銷無可比擬的優勢。從廣義上來講，一切借助互聯網、電子媒介、移動媒介等各種手段進行的營銷行為都屬于電子營銷，但這其中份額最大、最具有發展潛力和發展前景的無疑是互聯網上的電子營銷。

二、電子營銷發展理論背景

當前，理論界認為電子營銷發展的理論基礎包括直復營銷、關系營銷、軟營銷和網絡整合營銷等四個方面。

1.直復營銷理論。直復營銷理論興起于20世紀80年代，美國直復營銷協會（ADMA）將其定義為：一種為了在任何地方產生可度量的反應和（或）達成交易所使用的一種或多種廣告媒體的相互作用的市場營銷體系，其最大特色是不經過中間商而直接與最終消費者溝通。郵購活動被認為是最早的直復營銷活動，1498年，阿爾定出版社創始人Aldus出版了第一個印有價目表的郵購目錄，這被認為是有記載的最早的郵購活動，也是現代意義上直復營銷的起源。

從營銷的角度來看，電子營銷是一種典型的直復營銷?！爸薄敝覆煌ㄟ^中介商而直接把產品銷售給最終消費者，而電子營銷中顧客通過網絡直接向銷售商下訂單付款；“復”指銷售商與消費者之間的信息交互、討價還價和確認，從而達到雙方滿意并完成交易，這也正是電子營銷的主要過程。

2.關系營銷理論。關系營銷（Relationship Marketing）是從大市場營銷理論發展演變而來的。關系營銷與交易營銷是對稱的，該理論主要為了解決傳統交易營銷品牌忠誠度不高，回頭客太少等問題，為擴大品牌忠誠者的比例而提出的。在網絡消費中，買賣雙方可能根本不會有現實中的接觸，如果要想保持長期的、可重復的購買和合作關系只能通過良好的服務來維系，因此，電子營銷中利用關系營銷理論維護買賣雙方的關系至關重要。

3.網絡軟營銷理論。網絡軟營銷理論是對應于強勢營銷提出的新理論，它強調企業進行營銷活動時必須尊重受眾的主觀感受和體念，讓消費者不反感企業的營銷活動。

從本質上來說，網絡軟營銷是采用一種不侵擾消費者的、潤物細無聲的營銷方式。互聯網上的主體是自由平等的，特別強調相互之間尊重和溝通，同時他們也比較注重個人感受和隱私保護。因此，企業采用傳統的強勢營銷手段很可能適得其反，網絡軟營銷則恰好從消費者的體驗出發，在不影響消費者感受的前提下采取植入式策略向消費者傳達營銷理念。

4.網絡整合營銷理論。網絡整合營銷理論（Network Integrated Marketing）興起于上個世紀90年代，是指營銷者以消費者為核心重組企業和市場行為，綜合使用各種互聯網傳播渠道，以統一的目標和形象，傳播一致的企業或產品信息，實現與消費者的雙向溝通，從而迅速樹立起品牌形象，有效地達到品牌傳播和產品行銷的目的。與傳統市場營銷以產品為中心的理念相比，網絡整合營銷更強調以客戶為中心，強調傳播，強調與客戶的多渠道溝通，強調與客戶建立良好的品牌關系。

網絡整合營銷的優勢在于能以最恰當的投入獲取理想的回報，但這都要建立在傳播者對營銷策略的準確把握上，立足于對客戶營銷需求與受眾關注熱點的分析研究，對客戶信息進行整合推廣，使其優勢得到最大程度的發揮。

三、我國電子營銷發展現狀

據艾瑞咨詢公司（iResearch）的研究報告顯示，2010年中國網絡經濟市場規模達到1513.2億元，同比增長53.9%。據統計網絡購物、電子支付和網絡旅游預訂是網絡經濟發展前三位的消費模式。

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電子支付方式

網絡銀行支付。這是我國電子支付的主要方式。網上銀行的使用率和活躍度近年持續走高。不僅如此，個人網銀的發展速度更快。從交易量的構成來看，雖然企業依舊是網上銀行業務的主體，但其在交易量中的占比不斷下滑，而個人網銀交易額占比呈逐年提升態勢，成為網銀交易額增長的重要動力。

第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國電子支付領域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接。因此，消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，而幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本。不僅如此，較普通網銀支付的認證程序復雜、手續繁多等不便，在第三方支付方式中，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，這使得網上交易變得更加簡單快捷，還可以幫助銀行節省網絡開發費用，為銀行帶來潛在利潤。此外，第三方支付平臺本身往往依附于大型的門戶網站，且以與之合作的商業銀行信用為依托，因此，能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有助于推動電子商務的良性發展。最后，第三方支付平臺能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易和交易系統分析，并提供方便快捷的退款和停止交易服務。

2010年以來，我國的第三方支付模式逐漸成熟，并已廣泛應用在電子商務結算中。從2007年開始，交易額逐年增長。但從增速來看，卻在不斷下滑，2011年的增長率為67.7%，遠低于2007年以來127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商業銀行紛紛加強了其網上業務的投入，從而在一定程度上消除了網上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，從而吸引了客戶回歸網上銀行。

當前，我國第三方支付運作模式主要分兩類，一是獨立的第三方支付平臺，采用獨立的第三方支付網關模式；二是依托電子商務網站的非獨立的第三方支付平臺。獨立的第三方支付平臺雖然在客戶范圍上更為廣泛，但缺乏完善的信用評級體系，且其業務范圍單一，而非獨立的第三方支付平臺在盈利模式和風險控制上有著明顯優勢。

移動支付。無線通信的技術，使移動互聯成為可能。從全球來看，2011年移動支付交易額比上年增長112.9%，移動支付行業已步入高增長期。在中國，2009～2011年移動支付的平均增長率達到72.2%。從業務種類來看，國內移動支付業務已經發展得較為全面，包括手機代繳業務、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺等業務。

電子支付發展趨勢

總的來看，儲蓄卡和信用卡等銀行卡在我國目前的支付產品體系中具有舉足輕重的地位，但目前以銀行卡為載體所設計的信用卡已經不能適應電子商務時代在線支付需求，需要根據電子商務、移動銀行與便捷支付等業務要求結合新的信息科技對其進行革命性設計。同時，隨著互聯網、云計算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤等固態存儲技術的發展，信息的存儲與傳播技術取得了革命性進展，未來，虛擬化與數字化產品和服務必然成為信息時代電子支付的基本構成要素。

在銀行卡支付方面，國外銀行卡已開始使用芯片卡，預計今后五年國內也將逐步由磁條卡轉向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等，它使用的是射頻識別（RFID）技術。更進一步看，以實物形態存在的芯片只是身份識別的一種方式，正在發展中的身份識別方式還包括指紋、聲音等生物識別方式，以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣（如QQ幣）等。

以信用卡為例，根據信用卡的交易規則，在信用卡的交易中必須提供卡號、姓名、卡片有效期、VVC認證碼和卡片品牌等五種參數的信息。因此，通過變動其中一種或幾種參數及其組合來提高在線交易的安全性在理論上存在可行性，同時也滿足了客戶自定義個性化產品的需求。具體來說，通過允許客戶自定義信用卡的有效期、額度（在所持實體信用卡的額度范圍內）、銀行卡品牌，乃至信用卡號碼（銀行可自主使用的號段內），也就實現了讓客戶根據使用場景的風險系數、交易要求、金額大小和交易頻率等設定不同的信用卡安全參數，從而滿足客戶個性化要求的目的。此外，基于標準信用卡開發的虛擬信用卡賬戶具有國際通行、受理范圍廣等特點，為后續開發預留了廣闊的空間。例如，未來可將客戶的個性化虛擬信用卡寫入合作電信運營商的USIM卡實現手機支付等，可以在POS終端直接輸入個性化虛擬賬戶和密碼進行支付結算等。從商業銀行“虛擬化、便捷化和個性化”的產品創新方向來看，自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個性化需求的同時，顯著提高產品的安全性和便捷性，從而大幅提升銀行產品在網上支付領域的市場競爭力。

在移動支付方面，目前，手機在實現公交、停車和購物等方面的支付已有廣泛的應用。未來，手機支付將主要使用NFC（Near Field Communication，近場通信）技術，這是一種近距離（10厘米內）非接觸式識別技術，它由RFID演變而來，傳輸范圍比RFID小。此外，二維碼支付也將成為移動支付的重要手段，像Square這樣的移動支付終端的使用將手機變成了移動的POS機。

電子商務金融服務業對

傳統金融業的影響

電子商務金融服務業為傳統的金融業帶來了新一輪的發展機遇。首先，第三方支付的發展為傳統金融業的發展提供了難得商機。在目前的支付模式下，第三方支付平臺雖然異軍突起，但其資金劃撥和結算清算業務最終都需要通過商業銀行完成；并且在可預見的未來，商業銀行仍將保持在電子支付領域中的核心地位。因此，第三方支付業務的發展不僅不會根本上改變電子支付領域的格局，反而將在很大程度上帶動商業銀行結算量、發卡量及電子銀行業務的迅猛增長。例如，第三方支付企業在獲得牌照后，將按照央行的規定在商業銀行開立備付金專用存款賬戶，這就為商業銀行拓展備付金存管業務，并借此擴大同第三方支付企業的合作帶來了良好的機遇。

其次，移動支付技術的成長將擴大傳統金融業的客戶基礎。未來，移動支付將成為電子支付的重要方式；而傳統金融企業作為金融市場的重要參與方，擁有廣闊的產品創新空間。比如，移動支付能使商業銀行通過加強與電信運營商的戰略合作，借此實現雙方客戶資源的相互滲透，拓展客戶群體。此外，在移動支付技術的支持下，商業銀行可以充分利用手機銀行隨時隨地交易的特點，大力推廣轉賬匯款、繳費付款、消費支付等業務。

最后，網絡融資的出現為傳統金融業注入新的動力。金融業與網絡信息技術已實現相互融合，網絡信貸越發成為未來金融創新的發展方向。從信息經濟學的角度來看，信貸市場信息不對稱使信貸市場普遍存在信貸配給問題，而中小企業更會因為營利能力和風險水平的不匹配而不能獲得信貸支持。但是，通過加強與電子商務平臺在網絡融資服務方面的合作，商業銀行等傳統金融業可以利用電子商務平臺掌握企業需求和信用狀況的信息優勢以及網絡渠道便于遠程操作和批量處理的成本優勢，實行更靈活和更高效的信貸審批流程，滿足中小企業的融資需求。

電子商務金融服務業的發展，也迫使商業銀行面臨轉型挑戰。近些年，以第三方支付為代表的互聯網新勢力和積極發展手機支付的電信運營商，侵入了銀行等傳統金融機構的核心業務。它們憑借技術和商業模式的創新蠶食著本屬于商業銀行的領域，對銀行傳統經營模式的沖擊是顛覆性的。

首先，第三方支付模式對商業銀行等傳統金融機構已經構成潛在威脅。自2011年5月以來，我國已有101家非金融企業獲得第三方支付牌照。經營的業務范圍包括基金直銷、保險、銀行卡收單和物流等領域，牌照的發放將激發數十倍以上潛在的市場規模，整個行業將步入十年黃金發展期。據艾瑞咨詢統計，2011年我國第三方網上支付交易規模達到2.2萬億，同比增長118%。

其次，電信運營商正著力進軍移動支付領域。在即時通訊、社交網站等互聯網新型通信工具沖擊下，電信運營商一直在轉型，目前正通過話費賬戶、手機錢包等著力進軍移動支付領域，中國移動、中國聯通和中國電信均已成立支付公司。

最后，商業銀行還面臨銀行卡組織的挑戰。銀聯及VISA、Master等國際卡組織從傳統的單純支付轉接與清算服務，開始逐漸拓展至綜合金融服務領域，與銀行金融服務領域的交叉融合與競爭愈發明顯。

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電子商務發展不到二十年，對這個概念的定義在不斷更新和完善，本文參考幾種說法給出的定義是：電子商務是利用微電腦技術和網絡通訊技術進行的商務活動。隨著電子商務的高速發展，它不僅僅包括其購物的主要內涵，還應包括了物流配送等附帶服務。電子商務有廣義和狹義之分。廣義的電子商務是使用各種電子工具從事商務活動；狹義電子商務主要利用?Internet從事商務或活動。無論是廣義的還是狹義的電子商務的概念，電子商務都涵蓋了兩個方面：一是離不開互聯網這個平臺，沒有了網絡，就稱不上為電子商務；二是通過互聯網完成的是一種商務活動。商業倫理是一門關于商業與倫理學的交叉學科，是商業與社會關系的基礎。商業倫理研究的是商業活動中人與人的倫理關系及其規律，不僅企業，凡是與經營有關組織都包含有倫理問題。只要由人組成的集合體在進行經營活動時，在本質上始終都存在著倫理問題。一個有道德的企業應當重視人性，不與社會發生沖突與摩擦，積極采取對社會有益的行為。商業倫理的內容依據主題可以分為對內和對外兩部分：內部包括勞資倫理、工作倫理、經營倫理；外部包括客戶倫理、社會倫理、社會公益。

2電子商務的特點利于商業倫理的構建

我國電子商務的發展從1993年政府組織開展“三金工程”正式進入雛形期，1998年步入發展階段，到2009年從傳統產業轉到以B2B為主體，電子商務已經進入可持續發展的穩定期，而3G的蓬勃發展促使全網全程的電子商務V5時代成型，電子商務的發展已經上升到國家戰略層面。

2.1電子商務弱化渠道利于良好交易環境的建立

相對于傳統企業的線下不斷拓展銷售渠道，發展大量經銷商，電子商務不關注渠道的多寡，它是沒有區域限制的商務活動，產品只需要在互聯網上展示，你想看在世界任何地方都可以通過網絡看到。電子商務成功弱化了線下銷售中的一級商、二級商、分銷商等位置，有效遏制因為商而產生的“層層盤剝”、“欺瞞價格”等違背商業倫理、喪失道德的不良事件，逐漸形成經營者和消費者雙贏的良好交易環境。

2.2電子商務的多平臺局面有利于良性競爭

電子商務平臺是為企業或個人提供網上交易的平臺。電子商務發展初期我國最知名的電子商務平臺當屬阿里巴巴，后起之秀不斷涌現，以電器為首的京東商城、食品為主的一號店、主營美容化妝品的樂蜂網、“名品折扣店”唯品會、“網上書店”的當當等等，這些電子商務平臺各有優勢，展現著蓬勃的生命力，中國的電子商務平臺一定不會是一枝獨秀，而必定是百家爭鳴、百花齊放。多平臺局面也就意味著激烈的競爭，稍后不慎就可能被競爭對手搶占市場，在這個高競爭高淘汰的行業里，想要再翻身必定是難上加難，所以，企業經營者每走一步都會非常慎重，觸碰商業底線的行為會被遏止，基本的商業倫理形成并得到鞏固和發展。經營者開始意識到“一失足成千古恨”的道理，比如酷6的暴力裁員事件直接導致股票大幅下跌，企業的聲譽受到嚴重影響，直到今日酷6在視頻界已經排不上位置。

2.3互聯網平臺交易更透明

買賣雙方從交易的洽談、簽約以及貨款的支付、交貨通知等整個交易過程都在網絡上進行。通暢、快捷的信息傳輸可以保證各種信息之間互相核對，可以防止偽造信息的流通。而且平臺交易會留下交易過程的數據，方便事后查找，出現問題可以留作核對的證據。更透明的交易解除買賣雙方很多不必要的麻煩，比如洽談中對語言的理解錯誤導致交易后雙方不滿意等，可以通過查找洽談記錄來澄清問題。

3電子商務的倫理問題

3.1虛假信息、垃圾郵件勢頭越來越迅猛

互聯網新媒體在信息方面相較之傳統媒體不受太嚴格的制約，信息發送者只需要通過網絡技術花費極少的時間、精力、人力、物力一次性向成千上萬的用戶發送信息，而信息接收者處在完全被動的狀態，甚至無從得知自己的個人信息比如：電子郵箱，是如何被發送者取得的。接收的信息有商業廣告、產品推銷的，更有隱含虛假欺詐性質的信息，不僅讓接收者飽受垃圾信息的煩擾，而且有可能會使接收者落入虛假信息的圈套。這種勢頭近幾年越演越烈，廣大消費者對網絡的諸多信息會持懷疑態度，人與人之間缺乏基本的信任，企業失去最基本的誠信原則。

3.2商品品質無法保證，“貨不對版”問題嚴重

電子商務通過互聯網完成議價、交易，再通過物流配送貨物，整個過程買賣雙方不需要見面，買方也看不到商品實物，最多看到圖片和賣家的描述，這種虛擬性使部分企業在網上銷售假冒偽劣產品更加容易，買家收到“貨不對版”的商品后，追究責任、退換貨問題又復雜又耗時，遇到無理的賣家就會出現扯皮現象，大多數買家最終都會放棄追究責任，這就進一步助長了無良賣家的不道德經營行為。

3.3網上支付風險大、安全性低

通過交易平成交易后，絕大部分需要進行網上支付，造成網上支付安全風險主要有三個方面：一是銀行本身的安全性；二是交易信息在銀行和商家之間傳遞中的安全性；三是交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。一個環節出現問題，發生密碼被盜等事件對消費者和收款的商家影響都是巨大的，近幾年隨著互聯網技術的發展，越來越多的不法分子無孔不入，甚至通過手機點擊進入某一個網站的連接，就有可能泄漏自己的銀行信息，造成財產損失，而網絡犯罪手法高明，辦案人員偵查難度很大，財產很難追討回來。網上支付導致錢財被盜的案件頻繁發生，消費者對網上支付的安全問題不慎堪憂。

4針對電子商務的商業倫理的思考

4.1事物都有兩面性，辯證看問題更益于發展

電子商務目前以及相當長的未來都是炙手可熱的領域，它已經并將繼續深遠地影響著人們的生活、工作、學習等方方面面。隨著發展電子商務領域也出現了越來越多的商業倫理問題，本文只列舉了筆者認為比較重要的三個問題，還有更多的問題已經暴露出來。當人們在大呼“電商無良”的時候，同時也在享受著電商帶來的便利和更為物美價廉的商品。筆者認為，事物都具有兩面性，何況是一個新興的領域，不可控因素諸多，衍生出的問題也層出不窮，好在同時筆者看到為了應對這些問題，無論是電商、銀行還是政府都在積極努力，而這些應對措施有些已經初見成效，比如：各大銀行在網上支付方面開通手機短信驗證服務，為網上支付把好第一關。雖然有些措施沒能很好解決問題，但是也在不斷被修改和完善的，這些都表明電子商務領域的商業倫理問題已經被越來越多的利益相關者認識到。同時，筆者也希望那些一味吹捧電子商務的人們，能夠正視問題，正面而直接地解決問題。電子商務有益于社會的前進和發展，想用好這把“劍”就要看到“劍”的兩面，只有持“劍”正，才不會“劍走偏鋒”。

4.2倫理的構建也需要法治

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關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

1.2電子商務支付系統的發展情況

電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的信息產業部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。

2電子商務支付業務存在的突出問題

目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的問題以及如何為企業及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發展是多么重要。

2.2電子商務活動中電子支付與認證標準有待統一

目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。2.3相關法規有待完善

我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發生、變更和消滅。

（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業科技水平與國際先進技術相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進我國電子商務支付業務發展的對策

3.1加強網絡基礎設施和現代化系統的建設，提高信息化普及率

政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列應用系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。

首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。

其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。

3.3實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新

在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業銀行。商業銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息優勢介入到在線支付業務，對自身管理和業務體系重新構造。

首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。

第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為介入企業的采購和分銷系統，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。

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“對于香港的業界來講，這是一個好事?，F在在香港人民幣的存款越來越多（高達5000多億），怎么樣保證資金的回流是很重要的一個議題。而這對于香港人民幣離岸中心的形成，是一個很好的起步。對東亞銀行這樣母行在香港的外資行來說，無論對我們內地還是香港的業務都是很正面的幫助。” 東亞銀行（中國）有限公司（下稱“東亞中國”）常務副行長林志民近日在京接受時代周報記者專訪時表示。

對于“支持港資銀行在廣東省內以異地支行形式合理布點”的政策，林志民表示：“東亞中國將加強在廣東省的異地支行建設。不僅僅是廣東，未來一段時間，東亞將繼續在北京、上海和深圳等一線城市增設支行，預計年內的營業網點將會突破100家。”

外資行亦有發展空間

時代周報：在歐美業績表現不佳的外資行最近紛紛裁員，調整其全球布局，東亞銀行香港母行之前有類似表達。東亞中國如何做業務上的調整？

林志民：其實最近裁員較多的大多是投資銀行，他們對經濟的反應是最快的。他們在全球裁員，但可能會在中國增長，因為中國這個市場還在增長，每一年的GDP也是8%-9%的增長。對于東亞銀行來說，只有頭痛如何補充人手的問題，從沒出現過裁員的現象。中國內地是整個集團最為主要的市場之一，所以不管海外市場如何變化，我們還是繼續加強我們在中國的業務。我們網點還在擴充，還要招聘。

時代周報：擴充有沒有具體的計劃？

林志民：我們剛剛開完哈爾濱的分行，最近長沙分行剛剛得到批準籌建。我行計劃于2011年和2012年分別新增不少于10個網點，所屬地域不僅包括發達地區，也包括國家政策鼓勵的東北、中西部等地區。北京、上海、廣州、深圳等一線城市目前仍是我行網絡拓展的重點。未來一段時間，我行將繼續在上述城市增設支行。預計年內的營業網點將會突破100家。

時代周報：目前內地業務占比多少？

林志民：從我們的中期業績來看，2011年上半年東亞銀行在中國內地業務為集團的盈利貢獻超過三分之一，在36%左右，我們的中長期戰略是在3-5年內實現內地業務占集團盈利貢獻率達到50%。

時代周報：36%的盈利應該還是很不錯的業績，今年下半年內地的業績是不是還會有所放大？這些業績的構成是怎么樣的？

林志民：我們當然希望能有更大空間，但是在國內有些不確定因素，我自己覺得謹慎樂觀吧。但是相對來講，可能風險相對上半年比較大一點。

對公約占80%，對私業務約占20%。

時代周報：普華永道最近了一個調查報告，說外資銀行在內地的市場份額其實是原地踏步的，你怎么看待這一現象？

林志民：它主要是看貸款規模，相對而言，外資銀行貸款規模和份額整體沒有增長，所以看起來好像是原地踏步。主要原因就是最近這一兩年，按照監管標準，要把貸存比達標，所以相對來說把存款的力度加大，貸款的力度放慢一點，所以剛剛看到銀監會現在外資銀行已經達到低于75%的貸存比標準。

大村鎮銀行概念較好

時代周報：之前看東亞中國今年有增開村鎮銀行網點的計劃。其實，對村鎮銀行的開發也是其他外資銀行網點擴張的一個重要方向。東亞在村鎮銀行這一塊的戰略是什么？

林志民：去年我們開了我們第一家村鎮銀行，在陜西的富平縣。下一步還會繼續。今年我們肯定會多開一些村鎮銀行，但這也要看需要以及監管機構的審核，有一定的不確定性。

時代周報：怎么看村鎮銀行市場？雖說是村鎮銀行市場比較大，但是包括中資行的實際動作并不怎么到位。

林志民：以前村鎮銀行給人感覺社會責任味道比較重一點，現在慢慢摸索起自己的商業模式和盈利模式。我看好村鎮銀行的未來。因為中國村鎮經濟會越來越多，看到三、四線城市慢慢變成大城市，在國內講內需，內需不但是城市的內需，村鎮也有很多內需，內需拉動經濟，也離不開銀行的服務。問題就在于，大家雖然都看好農村的經濟，但是目前村鎮銀行確實難以見到理想的效益。對于東亞來說，我們看這個市場是中長期的，比如在北京開一個支行，基本上第二年就能盈利，這個在村鎮銀行是不可能的。村鎮銀行要中長期投入，不是短期的。

時代周報：東亞在設立村鎮銀行和監管政策方面有何建議？

林志民：在一些三、四線的城市，或者在一些村鎮，怎么加速當地的金融發展，所以不管是中資銀行還是外資銀行都會很積極做的。下一步怎么整合村鎮銀行，怎么把國內十家八家整合成大的村鎮銀行，就是“大村鎮銀行”的概念會相對比較好。

網銀本地化是首要任務

時代周報：網銀如何布局？

林志民：首先就是本地化，從2005年開始，東亞是唯一一家做網上銀行的外資銀行，到了2008年我們做了改善，把“本地化”作為網上銀行的首要標準，因為我們在國內做業務一定是要更多地符合國內用戶的體驗需求， 2008新版網銀上線后，用戶普遍反映從功能和界面上，非常吻合內地客戶需求?，F在除了網上銀行之外我們還有ATM、多媒體，我們形成網絡化，所以下一步我們也會積極開拓手機銀行。

時代周報：網銀核心競爭力何在？如何跟國內的中資行競爭？

林志民：很多外資行也用網上銀行，但是網銀是他們母行全球的網上銀行，所以網上銀行的便利性、以及迎合普通內地用戶需求上可能有所欠缺。我們于2008年推出了強調“本地化”的新版個人網銀服務，是完全按照國內的一般消費者的使用偏好去做的，所以跟外資銀行的差別在這里。東亞中國的定位是做“外資銀行里的中資銀行、中資銀行里的外資銀行”，所以你看到我們的產品，都是以當地的情況來量身定做的，我們不會把香港那邊的產品原封不動搬到國內來，這樣都不符合國內的客戶需求，所以我們針對這一方面做很多大的投入。國內市場很大，如何競爭首先要看大家的份額多少。國內銀行本身服務的人很多，有龐大的客戶群，這是優勢也是劣勢。比如改變起來會不太方便。但是我們是全新的、利用最新的科技去做網上銀行，我們沒有什么包袱。

時代周報：網絡安全問題咋解決？

林志民：在整個互聯網電子商務的發展過程中，“資金安全”始終是最為關鍵重要的一環。作為資金源頭的銀行，我們有義務保障客戶的賬戶資金安全，提供安全的網上支付，甚至是移動支付服務。因此，我行在規劃網銀支付服務之初就一直把安全放在首位予以考慮，并采取了多種技術和業務措施用于保障客戶的支付安全。

時代周報：如何保證在線支付安全？

林志民：例如，我行是國內最早采用按鈕型安全Key的銀行之一，安全Key從物理上根本隔絕了黑客和木馬的攻擊。同時，使用我行網上支付功能的客戶必須有我行四種認證方式之一：手機動態密碼、文件證書+手機動態密碼、安全Key或者安全Key+手機動態密碼，通過對手機動態密碼、CFCA數字證書的組合校驗和動態匹配，有效地保障客戶的支付安全。此外，我們為所有的網銀客戶提供免費的動賬通知短信服務，使客戶對每一筆資金的流入流出及關鍵性非金融交易都能做到了然于心。當出現異常交易時，我行客戶可以在第一時間知曉。當然，還有客戶自定義支付限額、網銀預留信息、自定義頭像等諸多個性化安全措施供客戶選擇和使用。

篇10

關于旅游電子商務的定義，世界旅游組織在《E-BusinessforTourism》自己中的解釋是“：旅游電子商務就是通過先進的信息技術手段改進旅游機構內部和對外的連通性(connectivity)，即改進旅游企業之間、旅游企業與供應商之間、旅游企業與旅游者之間的交流與交易，改進企業內部流程，增進知識共享”，這一定義側重于旅游電子商務的功效。根據國內學者巫寧和楊路明的定義，旅游電子商務指的是，通過先進的網路信息技術手段——網絡、電子手段、網絡查詢等實現旅游商務活動各環節的電子化，這一定義側重旅游電子商務自身的特征。

2我國旅游電子商務應用的現狀及問題

2.1現狀

(1)市場需求。市場需求方面，隨著網絡的普及，中國互聯網網名數量的不斷增加，旅游電子商務的市場需求也不斷增長，據CNNIC第24次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》統計，截至2009年6月底，中國上網普及率達到25.5%，較2008年增長13.4%，網民規模持續擴大。網民規模擴大給旅游電子商務帶來的直接影響就是中國網上旅行市場規模的增長。根據艾瑞網《中國網上旅行預訂行業發展報告》，2009年我國第二季度網上旅行預訂市場規模為8.48億元，較2008年增長10.1%。隨著互聯網的發展，人們對旅游需求的增加，網上查詢和網上預訂將是人們旅游消費的大勢所趨。(2)市場供給。隨著電子商務的發展，傳統旅游企業開始加大在旅游電子商務方面的投入，另外，隨著旅游產業鏈的不斷完善，在線旅游服務企業開始與產業鏈中的企業加強合作，推動整個網上旅游市場的發展，以上這些都增加了旅游電子商務的市場供給，推動著其快速發展。(3)市場環境。隨著網絡環境的不斷優化，旅游電子商務的經營環境也在不斷完善。一方面國家旅游局出臺了一系列的標準，比如《旅游電子商務技術規范》《、旅游飯店計算機管理系統技術規范》等，這些標準有利于規范旅游電子商務的發展；另一方面，旅游企業之間的合作，比如傳統旅游企業與旅游網站之間的結合，使旅游產業鏈更加完善。以上這些使旅游電子商務的經營環境得到了改善。

2.2問題

(1)旅游企業投入不足。作為旅游電子商務的主體，旅游企業因為資金、技術等限制，服務水平和質量參差不齊。最明顯的問題就是旅游電子商務的經營模式相同，沒有個性化。比如大多數旅游網站的主要經營業務都是旅行團、機票、酒店等，相比傳統企業，凸顯不出旅行電子商務的優勢。(2)旅游信息服務和運行體系不完善。作為旅游電子商務市場的客體，旅游信息服務及運行體制不完善，比如到目前為止，我國沒有建立旅游信息公共服務體系，沒有形成與旅游網站匹配的游客接待體系，沒有建立提高旅游吸引力的網絡展示平臺。(3)旅游網站定位不明確。作為旅游電子商務市場的載體，目前國內大多數旅游網站不能提供個性化服務，網站之間的鏈接不夠，旅游網站定位不清、細分不明確直接導致了網絡市場的資源重復配置，經營成本的居高不下。

3我國旅游電子商務應用SWOT分析

3.1優勢

(1)降低旅游企業的經營成本。根據《CH中國電子商務指數報告》的測算結果，電子商務比傳統交易方式節省11.61%的費用和9.34%的時間，這意味著旅游電子商務可以降低旅游企業的交易成本；此外，因為網絡不受時間和空間約束，旅游企業的信息傳播成本和市場中介成本也隨之降低。(2)提升旅游行業的國際競爭力。加入WTO之后，國外旅游服務公司闖入我國旅游服務市場，憑借其成熟的電子商務模式，我國旅游服務公司將面臨激烈的競爭，只有應用電子商務，適應國際旅游需求的新方式，才能將資源優勢轉化為產品優勢和市場優勢，進而提高旅游行業的國際競爭力。

3.2劣勢

目前，因為我國旅游電子商務發展還處于初級階段，很多應用因素不健全。比如，在環境因素方面，盡管近幾年互聯網普及率迅速增長，但因為大多數用戶為沒有支付能力或者支付能力較低的青少年，旅游電子商務中的有效客戶很少，環境還不完善；在法制因素方面，盡管國家有頒布旅游業經營管理的法定條例，但對旅游電子商務如何管理、網上交易糾紛的解決措施等并未作出明確規定，法制不健全；在安全方面，因為與旅游電子商務匹配的網上支付的安全問題還沒解決，用戶不愿意進行網上支付，電子商務的低成本性、捷性未能體現。

3.3機會

伴隨著Internet的日趨成熟，全球性經濟一體化的步伐加快，旅游企業的競爭從國內擴展到全球。這對我國旅游電子商務的發展既有挑戰也有機遇。機遇在于網絡的延伸將幫助我們打開國際旅游市場。旅游電子商務的應用價值將不斷體現。3.4威脅隨著旅游電子商務的興起，名目繁多的在線旅游網絡應運而生，服務項目包括多個方面。無序的增長從一定程度上會給旅游電子商務的發展帶來反作用。比如高昂的采購成本、消費者越來越高的需求等。

4我國旅游電子商務應用策略分析

4.1優化旅游電子商務發展的環境

宏觀方面，政府和旅游企業要調動各方面力量來完善旅游電子商務應用的市場環境做好旅游電子商務市場的主體、客體、載體的管理。比如構建旅游電子商務應用的基本構架，提高旅游業信息化的整體水平；制定相關的法律規則，提高網絡的安全性；運用輿論的力量引導消費者形成網上消費的正確觀念。解決旅游電子商務發展的法制、安全和理念問題。微觀方面，旅游企業應該根據自己的特點實現個性化經營，提高整個旅游電子商務市場的供給能力。比如有資金和技術實力的大型旅游企業可以重組，形成縱向一體化的企業集團，以實現資源的優化配置；實力缺乏的小企業可以利用品牌網站的知名度開展個性化的網絡經營。

4.2開展旅游電子商務的個性化服務

因為服務業具有個性化、多元化、細化的特征，旅游電子商務面對的需求也是多元化和個性化的。開發適應各種需求的服務，是旅游電子商務生存和發展的必經之路。通過客戶關系管理獲得客戶資料及有價值的市場信息，并以此為依據，設計出具有特色的旅游產品和服務，比如借助網絡資源，通過讓旅游者自己做主，設計旅游線路，制造旅游產品，這樣可以從一定意義上滿足消費者個性化、多元化的消費需求。