商業銀行的行業發展現狀范文

導語：如何才能寫好一篇商業銀行的行業發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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為避免國內經濟受到美國次級抵押貸款引發了全球的金融危機的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴展迅速，各家商業銀行積極擴大信貸規模，積極發放信貸。當然隨著寬松貨幣政策的實施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數一直保持高位，引起社會對通脹的擔憂。為控制經濟過熱，央行通過準備金手段收緊流動性，并采取了信貸規模窗口指導，限制商業銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據2011年各上市商業銀行公布的2011年上半年財務報表顯示，各家上市商業銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發展和利率市場化的逐步推進，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導致以利差收入為主的國內商業銀行在盈利方面面臨著重大考驗。

中間業務是指銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務，各家商業銀行日益加強了對中間業務的重視程度。而在中間業務中，投資銀行業務扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業銀行利用自身人才、資源、技術等優勢，為客戶提供財務咨詢、投融資決策的服務。這也是國內商業銀行在分業經營體制下，嘗試開展的新型業務，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經紀和交易等券商類業務外，已涉及銀行間市場承銷經紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產證券化、資產管理、投融資顧問等多數投資銀行業務。近年來，隨著企業直接融資規模的擴大，投資銀行業務已成為商業銀行拓展中間業務的重要領域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內大中城市的前列，金融各行業發展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產質量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創新，努力改進服務、調整資產負債結構，并加強業務風險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業銀行投資銀行業務發展現狀

商業銀行主要中間業務包括結算業務、投資銀行、理財業務、業務、外匯業務、銀行卡、擔保業務、電子銀行、托管業務、養老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經濟環境、客戶特點等不同，各行的中間業務的不同項目的比重有所不同。

2011年根據該行具體特點和授權，深圳××行的投資銀行業務包括如下兩大類：一類是基礎類投行業務，包括常年財務顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業務，包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等。

為協調和統籌該行投資銀行業務發展，分行下轄投行部，負責全分行投資銀行業務的拓展、業務指導、輔助審查、協調各單位等職能。

在2011年，該行投行業務收入占比在所有業務板塊中排名第一位。而在投行業務收入中，基礎類投行業務占比47%、理財推薦類29%、股權融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業務發展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業務發展仍存在較大差異，存在發展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發生任何投行業務。

該行投行部人員不超過15人，負責全行28個一級支行、120多個二級支行的業務指導和營銷推動。

二、當前投行業務發展過程中的問題

（一）投行業務尤其是基礎類投行業務基本上由銀行資產業務轉化而來，往往無切實有效的投行服務

一般情況下，銀行提供的投行業務尤其是基礎類投行業務大部分是由銀行貸款業務所轉化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業務收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業務予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規定，要求銀行表內貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業務的收取并非獨立的，而這些投行業務既不是獨立的服務項目，也沒有相關服務方案，更沒有真實提供任何投行服務。

（二）投行業務設置較為簡單，無創新權限，個性化服務不足

一般情況下，為控制風險，各商業銀行的投行部門的產品設計及其創新權限僅限于總行，并沒有轉授權至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務品種大部分為標準化服務，業務設置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關部門進行溝通，這樣不可避免的出現溝通效率很差的問題。

另外，由于是標準化服務，所以其很多產品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務，以滿足客戶需要。

（三）投行業務授權不足，人員配備捉襟見肘

根據現有授權，分行僅有辦理業務的職能，而無相應審批職能。幾乎所有業務均需要分行乃至總行相關部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經理及內務工作人員），而由于投行業務種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業務的辦理，也已經成為制約投行業務發展的重要因素。

三、發展商業銀行投資銀行業務的發展思路

（一）銀行應提供切實有用的投行服務，以基礎類投行業務為切入點，鞏固和競爭優質信貸客戶

我國商業銀行應提高業務創新意識，并積極采用個性化服務，為企業提供真實有用的投資銀行服務，并使得該服務能對客戶帶來好處。

我國商業銀行應依托客戶、信息及渠道優勢，大力發展基礎類投行業務，比如信息類服務，財務顧問等等。

信貸客戶方面，應繼續挖掘信貸客戶資源，尤其是要認真思考服務的內容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業務。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務。

根據現階段信貸規模偏緊的特點，投行部門也應該以此為契機，配合分行貸款規模資源的經營思路，通過提供相應的投行服務適當提高該行融資服務的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續創新、打造品牌投行業務，深化公司與投行業務互動發展

該行品牌類業務包括包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等等業務，在當今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應投行業務，真正有效的拓寬企業融資渠道。例如對于有授信額度但是無規?？煞诺那闆r，積極采取理財委托貸款予以解決融資規模；對于擁有能帶來現金流或收益的資產的客戶，可以通過投行部門的設計，將表內貸款業務包裝成財產收益權或股票收益權理財業務；對于暫時無有效資產或有效擔保、但發展前景非常好的企業，可通過股權投資基金主理銀行業務或股權融資等方式加以解決，等等。

再例如，現階段隨著我國經濟結構調整、產業升級、企業走出去步伐的加快，越來越多的優秀企業通過并購實現跨越式增長，國內和跨境并購市場發展迅猛。據不完全統計，我國并購市場已披露案例的交易完成規模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發展為商業銀行并購重組顧問業務提供了良好發展機遇。各行要認清形勢，大力發展該項投行業務。

在實際工作中要充分發揮投行業務的先導作用，首先通過投行業務可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業務的后續營銷打好基礎。而且可以在業務辦理過程中，主動將其他基礎類投行業務加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規模情況的基礎上，實現投行業務和公司業務的良性互動。

（三）加強投行團隊建設，實現投行營銷模式轉型

首先應持續加強投行團隊建設，可以通過增加人員或者發動支行人員積極參加資格認證，尤其要引導擁有企業理財師資格的人員積極投入到分支行投行業務的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經擁有48名一級企業理財師、8名二級企業理財師和9名高級企業理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應從中挖掘優秀人員充實到投行服務團隊中，或者引導他們在自身崗位上適當履行投行業務的營銷和辦理職責。

同時應該在實際工作中做好投行業務和產品的培訓和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業務從業人員的營銷意識和服務能力，確保投行業務持續健康發展和再創佳績。

（四）加強引導和監管，防范投行業務辦理過程中出現的風險

投行業務是目前商業銀行發展最快、創新最為活躍的業務，也是監管機構、社會各界關注的焦點之一。所以各商業銀行應切實按照國家有關規范商業銀行不規范經營的規定執行，認真處理好投行業務收入增長迅速與規范經營的關系，認真落實“依法合規、服務匹配、協議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務的行為。

業務辦理中要認真落實各種要求，認真做到每筆業務有方案、每個方案有項目、每個項目有內容、每項服務有記錄。

終上所述，盡管現在我國商業銀行投資銀行業務發展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監管部門、商業銀行、客戶三方共同做好協調，一定會將該業務發展的更好。

參考文獻：

[1]田瑞璋:商業銀行的投資銀行業務.北京:中國金融出版社,2003

[2]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12

[3]常懷宇:商業銀行開展投資銀行業務問題探析.福建金融,2005.9

[4]王文利:關于商業銀行發展投行業務的趨勢分析.商業時代,2007.6

[5]程麗芬:我國商業銀行發展投資銀行業務研究.財經界.2007年第9期，P70-71。

[6]任壯:我國商業銀行開展投資銀行業務的依據和模式.經營管理，2005（4）

[7]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇;2004年12期

[8]李麗艷：我國國有商業銀行拓展投資銀行業務的策略選擇.北方經貿;2004年09期

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關鍵詞：理財 商業銀行 風險

一、引言

理財業務在國際上沒有統一的稱謂，歐美國家通常叫金融規劃服務或資產管理業務，香港和臺灣通常叫財富管理服務。之所以稱其為理財業務，主要源于2004年中國光大銀行向銀監會申請在國內第一家開辦這項業務。這里的“理”可以當形容詞理解，可以理解為理性地管理財務，不但要辦理，還要有理性，理性地防范風險。所以我們把它叫“理財業務”。

隨著社會的進步經濟的發展，商業銀行理財產品的產生和發展成為必然趨勢，理財產品為人們提供了便利，因此理財產品的發展也更受人們的關注。時至今日，國內各家銀行拓展中高端理財業務的腳步一直未曾停滯。理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

二、商業銀行理財業務概述

商業銀行理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。理財業務是商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

理財業務的本質特征是個性化、組合化、綜合化?，F財業務是商業銀行在市場細分的基礎上，根據不同客戶或者客戶群的金融服務需求，將客戶關系管理、財務規劃、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、個性化的一種服務方式。它的本質特征是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。

三、商業銀行理財產品的現狀及特點分析

金融時報年報顯示，2008年工行境內銷售各類個人理財產品19373億元，比上年增加8186億元，增長73.2%。其中，全年個人銀行類理財產品銷售額首次突破萬億元大關，達13424億元，比上年增長了7.7倍，在同業內的表現遙遙領先。中行發售結構性理財和委托理財產品565款，人民幣理財積極創新，外幣理財業務繼續保持市場領先地位。建行發售“利得盈”、“乾圖理財”、“建行財富”等各類理財產品共計910期，發行金額4289億元，較上年增長3636億元，增幅55.7%；其中全年銷售的個人理財產品3838億元，是上年的5.17倍。

2008年，針對股票市場低迷、客戶理財需求變化的趨勢，各家銀行及時調整銀行類理財產品研發策略，收益穩定的避險型理財產品成為主流。工行去年加快了投資于票據、債券、信托貸款等工具的低風險、收益穩定型理財產品推廣步伐，適時推出了“靈通快線”超短期理財、票據投資理財等新產品。中行則推出23期183.40億元的中銀貨幣市場增值理財計劃，重構“中銀平穩收益理財計劃”。

就銀行將理財業務的重點轉向風險較低、收益穩健的固定收益類產品和短期理財產品，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，2008年銀行個人理財業務雖然沒有延續2007年的火爆，但是針對資本市場低迷、個人客戶理財需求變化的趨勢，銀行調整了理財產品結構，轉向收益穩健型產品，使個人理財業務維持了較好的增長勢頭。2009年，避險型理財產品仍將是商業銀行個人理財業務的主流。

四、影響理財業務發展的主要因素

目前，我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點，是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）居民現代金融意識不強；

（二）分業經營制約業務發展；

（三）其他機構分流理財業務。

1.證券公司；2.信托投資公司；3.基金公司；4.保險公司。

五、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）豐富產品設計，轉變經營觀念；

（二）加大創新力度，拓展理財業務品種；

（三）科學設計理財產品，提升風險管理能力；

（四）營造正確的監管引導；

（五）提高服務質量，分層次細化服務。

參考文獻：

[1]陳晶萍，韓霄.我國商業銀行個人理財產品營銷策略探析[J].商業經濟，2006.11

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關鍵詞：我國商業銀行；零售業務；金融產品

一、我國商業銀行發展零售業務的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業務占據著越來越重要的位置。已發展成為商業銀行四大業務(公司業務、零售業務、資本市場業務、全球投資業務)體系之一，其業務領域相當廣泛。零售業務擁有龐大的客戶群，聯系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發展零售業務一方面適應了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經濟持續處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩定的健康良好狀態。進入2007年以來，我國經濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現，并且經濟進入了經濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據國家宏觀經濟政策的變化，我國商業銀行應該及時調整業務發展戰略。

（二）當前存在著很多對發展零售業務有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統網點優勢。我國商業銀行在營業覆蓋范圍和營業網點數量上具有絕對優勢，便于開展零售銀行業務。

3、零售銀行業務正越來越受到商業銀行的重視。近年來，我國許多商業銀行都已在努力開拓零售銀行業務，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也受到重視。

4、國家經濟快速發展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉移，而且有向少數人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業銀行不斷開發新的金融產品、理財產品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

二、我國商業銀行零售業務現狀分析

由于我國商業銀行零售業務的起步晚，和國外銀行零售業務存在著很多差距，這就決定我國商業銀行在自身的發展過程中也呈現出獨有的特征。

（一）我國商業銀行零售業務所處的階段和其特征

零售業務戰略轉型的啟動，給我國商業銀行在經營理念和價值取向上帶來了一系列調整，這些經營理念和價值取向的變化，促進了我國商業銀行零售業務的快速發展，并呈現以下特征：從注重負債業務向注重資產業務轉變；從注重資產業務向注重中間業務轉變；信用卡業務呈現井噴式發展。

（二）我國商業銀行零售業務存在的問題

1、客戶資源和渠道建設方面

客戶信息資源開發落后：國有商業銀行對現有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數據庫, 客戶資源的開發和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學的依據。

渠道建設比較落后：網點布局不合理,網點的工作效率低，自助銀行服務未能有效分流網點客戶。

2、人力資源方面

一是零售業務從業人員總量不夠。國有商業銀行零售業務營銷力量薄弱,人員配備不足已構成零售業務發展的瓶頸。

二是專業人員較為缺乏。銀行零售產品功能和現代技術緊密結合, 滲透了很強的金融專業知識, 營銷戰略能否有效實施取決于營銷人員的素質。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業銀行傳統的業務以對公為主, 對公業務人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導致零售業務人員的職業發展受阻。

四是專業化的培訓不到位。目前,四大國有商業銀行雖然在培訓方面投入了相當大的精力,但專業化程度還有待提高,沒有實現系統性、規范性。

3、產品品種有限、功能單一, 品牌意識和創新意識薄弱

一是品種有限, 結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對高收益業務的拓展。

二是產品創新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎, 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱,以業務管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品, 無法形成良好品牌。

4、業務結構不合理

目前,國內商業銀行零售業務的發展高度依賴個貸業務, 中間業務占比較低, 個貸業務的規模和質量直接影響到零售板塊的整體發展情況。

5、風險控制不完善

在當前個人征信系統不健全、房地產泡沫現象屢禁不止、新車價格持續快速下調的情況下, 零售風險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進我國商業銀行零售業務發展的建議

（一）客戶的發展對策

1、依據客戶群細分市場

現代商業銀行的市場細分，是指商業銀行依據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場,提供相應的金融產品或金融服務來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現商業銀行的經營目標。

2、拓寬業務渠道

我國商業銀行在零售業務開展方面，是以柜臺業務作為渠道的。同時，銀行要注意根據客戶需求的變化、產品的創新、各類產品的銷量和市場占有率的變化，及時調整各類分銷渠道的數量和分布結構,使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。

(二) 注重零售業務人才的培養, 建立起行之有效的激勵約束機制

金融市場上的競爭不僅僅表現為業務范圍、服務手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業銀行要注重建立適當的激勵機制,注重培育和發現人才,根據其特長,將其防到合適的位置上,發掘其潛力并發揮其所長。

1、做好人員培訓工作。零售業務管理中要把人員培訓作為一項重點工作來抓, 針對現有人員總量和人員結構方面的矛盾,建立專業化的培訓制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓, 不斷提高他們的專業技能、公關及推銷等綜合素質,從而建立起一支專業化的零售人才隊伍。

2、改進績效考核制度。商業銀行管理能否最大限度調動員工工作的積極性, 達到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發揮著重要的作用。

（三）業務結構合理化發展對策

1、擴大零售業務規模

這需要做好市場調查分析，制定零售業務發展的戰略目標及計劃指標，開發更多的金融服務領域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準零售業務的市場定位

商業銀行在零售業務的發展方面，要擴大業務總量，必然要增加業務品種拓寬業務領域。然而根據自身的優勢、劣勢，以及對國內外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準自己的位置，是零售業務轉型的重要內容。

結論：

基于之前學者的研究和發現，對商業銀行零售業務有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業銀行零售業務還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發揮其功能，使我國的商業銀行零售業務達到一個新臺階。

參考文獻：

[1] 孫漢鯤《新經濟條件下 我國商業銀行零售業務發展淺析》 《華北金融》2004年第5期

[2] 吳真《加快我國商業銀行業務轉型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學學報（社會科學版）》2009年9月第22卷第五期

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關鍵詞：商業銀行;個人金融;創新策略

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。

一、商業銀行個人金融業務概述

具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。

近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。

二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析

1.個人金融業務具有較大的開發潛力

我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。

2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境

首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。

3.科學技術促進個人金融業務發展

現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。

三、發展個人金融業務相應的創新策略

1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構

發展個人金融業務要與時俱進，與時展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。

此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足?？蓪a品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。

2.積極運用先進技術加快網絡化進程

個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。

3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量

銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。

參考文獻：

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關鍵詞：個人理財,現狀分析,發展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務發展趨勢來看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行發展中占據著重要位置。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，其業務收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

盡管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。

1、首先是需求不足。主要表現在：（1）個人理財定位于少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當的局限。（2）不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業務持觀望態度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展不起來。（4）是銀行理財服務實質性內容少,產品附加值低,造成理財業務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。

2、我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業仍是分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間。

4、缺乏高素質的理財客戶經理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保服務質量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

二、我國商業銀行個人理財業務的發展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,銀行客戶經理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：（1）夯實基礎。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質

目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質。

參考文獻：

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.

[2]馬騰.金融發展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8

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關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優勢：Strengths

1.資金質量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。

3.金融創新意識較強

當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業網點少

中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。

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關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

一、引言

隨著金融改革的不斷深入，我國整體金融業態發生了較大的變化，銀行也在不斷探索與創新，開發與涌現出了一系列的金融創新產品。2013年，馬云的阿里巴巴集團率先推出了網絡理財產品“余額寶”，吸引了金融業界的眼球，也聚集了一大批網絡金融理財用戶。在此契機下，各商業銀行也大刀闊斧的進行改革與創新，結合金融市場現狀和銀行自身特點，推出了各種各樣的金融理財產品。中國銀行、工商銀行、建設銀行等成立專門的創新部門，建立健全了研發創新機制與管理體系，完善技術平臺，取得了很好的成果。

二、我國商業銀行金融產品的發展現狀

第一，金融產品的同質化現象嚴重

隨著互聯網與金融的融合與發展，我國商業銀行也在不斷發力，市場上一度推出了上百種金融理財產品，一時間百花爭艷，百家爭鳴。表明上看，金融市場風生水起，波瀾壯闊，產品五花八門，琳瑯滿目，但事實上市場主導類產品都是那幾種具有較強籌資功能、常用的結算類以及類業務產品。對利益和利潤的追逐仍舊是商業銀行的本質，金融產品離不開高收益，眾多的產品性質都是趨同的，結構都是高度相似的，只是命名方式不同，實質上區別并不大，同質化的產品也催生了銀行之間的過度競爭，阻滯了銀行的創新，并極有可能推動行業之間的價格戰，降低金融產品的收益，也不利于金融行業整體服務質量的提升，對現代金融產業的發展極為不利。

第二，缺乏創新技術與創新人才

隨著我國經濟發展水平不斷提高，我國商業銀行的金融產品創新水平有所提升，但仍然處于金融產品創新的初級階段。導致這一情況出現的主要原因是我國經濟發展還沒有完全市場化，而且沒有完全擺脫計劃經濟思想的束縛。我國金融產品的創新存在一個致命的弱點，就是只注重數量擴張，不注重質量提升，沒有從根本上進行產品創新，這也是限制我國其他行業進行創新發展的主要因素。而這種處于“中國制造”的創新能力層次不僅制約了我國自主創新道路的發展，而且造成嚴重的資源浪費。改革開放多年以來，技術性金融產品創新不足一直是我國金融機構金融創新最薄弱的環節。究其原因，主要是缺乏創新型技術和創新型人才的支持，其中技術是關鍵，人才是根本。產品是由人來創造的，能夠創造出優秀的產品的人必須是素質高、專業性強而且經驗豐富的人才。

第三，缺少金融產品運轉效益化的觀念

企業的運營最根本的目的就是追求最大化的利潤，而想要獲取最大化的利潤就需要大量的金融產品作為強有力的基礎與保障，但是，我國由于實行了長達數十年的國有制計劃經濟，傳統經濟理念的影響至今仍對我國的國有制經濟有著一定的思想束縛。商業銀行屬于國有制經濟的一部分，所以我國的商業銀行又無法突破傳統的計劃經濟的瓶頸。在我國，目前的商業銀行當中許多的銀行都在盲目的擴大金融產品的收入來源，攏入大量的金融產品，通過各種各樣的方式方法多種渠道的擴大金融產品量。另外，商業銀行將金融產品隨意的借貸出去，許多的地方分行都在強調著高利益作為第一發展要義，而在實際情況中卻相反，他們沒有改變原有的金融產品管理辦法，更沒有針對無限制的支出做出一定得方案調整，仍采用原有的模式。由于商業銀行的效益利益觀念十分薄弱，這使得我國商業銀行的金融產品調控運作方面效率十分低下，在改進方面也十分的困難，無法改變金融產品運轉利用率低下的問題，更無法提高效益。

三、提高商業銀行產品創新能力的對策

第一，深化改革，創新管理體系

要建立科學有效的創新管理體系，首先要建立有利于創新的激勵機制。要形成以市場為導向的研發目標、健全的組織管理體制、切實有效的營銷手段等特征的金融創新機制，從而保證金融創新收益的最大化。其次，金融監管部門要進一步完善市場基礎環境，營造一種公平合理、良性競爭的金融發展環境，從而促使金融市場實現快速發展。金融市場作為金融產品交易的載體，不僅要具有高效運行的市場效率，而且對市場拓展要有足夠的廣度和深度，不斷豐富市場主體和金融產品。

第二，開發自主創新金融產品

商業銀行要想在增強自主創新意識的基礎上，開發自主創新金融產品，首先要了解金融市場的需求。我國大部分居民偏好儲蓄，對創新金融產品通常持保留態度，缺乏先進的投資和消費觀念，屬于保守型投資顧客。針對這一情況，我國商業銀行應該主動向民眾普及金融知識的義務，從觀念上改變保守型投資群體的投資意識，從而為金融產品的推廣創造有利的條件。其次，對客戶群進行分類。根據客戶由于年齡、職業素質、金融知識等的不同，將客戶進行分類，再根據不同類別的客戶群體進行有針對性的金融產品的創新開發。再次，進行金融產品的研發，這個研發過程可以從西方發達國家的成功案例進行借鑒，但切忌不能“生搬硬套”。最后，要加強行業間的交流學習，增強自主創新金融產品的研發。除了對國外先進的技術創新和產品創新進行學習借鑒的同時，還要加強對自主創新產品研發的支持和鼓勵政策，充分調動創新產品研發人員的積極性。

第三，加強科技創新提高創新層次

金融產品的創新必須有一個基點，這個基點就是對當前經濟、金融乃至市場發展的準確判斷，找準金融市場動向與客戶需求，在此基礎上結合銀行自身特點開發出保證利益最大化的金融產品。當前，互聯網、信息技術，高端科技的應用已經成為銀行金融產品創新的一個重要平臺，也推動了金融產品逐步向科技化、信息化的方向邁進，也使得金融產品的開發、應用、購買、使用都更為簡潔和高效，金融產品的創新、更新速度也在不斷加快，同時也降低了金融產品創新的成本。我國商業銀行必須充分重視和加強計算機技術、信息技術、大數據等技術與金融產品的融合交匯，利用現代科技加快產品開發步伐，提高產品創新質量，挖掘產品應用的廣度和深度，強化科技創新在產品開發中的應用，將商業銀行金融產品創新推向更高的層次。

參考文獻：

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關鍵詞：內部審計信息化；現狀與發展趨勢

中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01

我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。

一、商業銀行內部審計信息化概述

（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。

（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。

二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀

（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。

（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。

三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢

（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。

（二）審計信息系統功能應更加完善、效率應更加提高。一是高端存儲的出現，數據的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業銀行歷史數據積累的要求；二是數據倉庫技術的不斷發展，數據挖掘產品的不斷應用，數據分析的功能更加專業，效果更加突出。目前只有個別中小型商業銀行嘗試使用數據倉庫，隨著數據倉庫技術的成熟應用，基于數據倉庫的審計信息系統的功能將進一步提升，能夠實現現有審計系統無法完成的多維分析，實現數據深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產品的出現，審計信息系統的效率會更高。

篇9

關鍵詞：金融業；服務；國際旅游島

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年6月7日

2010年1月，《國務院關于推進海南國際旅游島建設發展的若干意見》正式，國際旅游島的建設步入正軌。國際旅游島建設規劃，不僅是海南省自建省以來的一次重大發展機遇，也是中央進行旅游綜合試驗區規劃的試點。國際旅游島為海南省經濟發展指明了一個明確的發展目標，也走上了一條具有海南特色的發展之路。

一、金融業服務國際旅游島建設基本原則

海南省建設國際旅游島至今已有五年，國際旅游島的發展規劃也極大地推動了海南省的經濟增長。據海南省統計局公布的數據，2014年第三產業GDP比重已經達到51.9%，全年旅游業增加值完成258.1億元，同比增長9.1%。

金融行業應該在國際旅游島建設過程中發揮重要作用，充分支持國際旅游島的建設，并且能夠實現國際旅游島與金融行業的融合發展，相輔相成，互相促進。金融行業服務國際旅游島建設應該遵從三個基本原則：第一，海南省金融行業自身不斷提升才能夠為國際旅游島提供更好的服務。海南省本地的金融行業起步較晚，發展基礎薄弱，應該抓住大力建設國際旅游島的契機加快發展，跟上步伐才能夠提供成熟、高效的服務；第二，金融業的發展要以服務經濟發展為宗旨。不能為了金融而發展金融，金融行業作為服務業的一種產業類型本質上還是要為經濟發展、實體經濟運行服務。國際旅游島是海南省建設的總體戰略部署，海南金融業規劃和發展就應該圍繞著國際旅游島的規劃展開；第三，海南金融業服務國際旅游島建設應該立足海南自身特色。海南省金融行業發展起步晚、基礎薄弱，同時國際旅游島的金融行業發展應站在國際視野背景下加快發展。因此，只有轉變思路，推進金融業務改革，才能夠更好地為國際旅游島的建設提供更為全面、高效的服務。

二、海南省金融業發展現狀

海南省于1988年建省，并被定位海南經濟特區。經過20多年的發展，海南金融業的生態環境和服務質量都有了極大的發展。海南省目前大大小小的金融機構網點1，200余家，涵蓋了銀行、保險、證券、信托、期貨等金融行業。

（一）銀行業發展現狀。海南省銀行業是金融業最主要的組成部分。目前，國有大型商業銀行和主要股份制銀行都在海南設立了經營網點，仍然以工行、農行、中行、建行和交行為主導。值得一提的是，海南省作為農業大省，農村信用合作社也是銀行金融機構的一個重要組成部分，農信社法人社就超過200家。國有商業銀行與主要股份制銀行大多設立在海南的縣市，而農信社則遍布海南島的各個鄉鎮。農信社的快速發展也為海南經濟提供了強勁的增長動力，其存款余額占到海南省各類銀行存款余額的40%以上。在海南農村地區，各類農信社成為農民獲取貸款的最主要渠道，這也形成了海南銀行類金融機構發展的特色。政策銀行方面，海南省只有國家開發銀行和中國農業發展銀行兩家，而且相關業務也沒有深入到海南省的鄉鎮之中。

總體上看，海南省銀行業存在商業銀行規模偏小、過多依賴農信社、政策性銀行作用受限等問題。

（二）保險機構發展現狀。海南省目前有保險公司省級分公司15家，各類保險分支機構有28家。保險行業總體實力不強、規模偏小。主要特點是：（1）保費規模偏低，海南省在省級地區中保費規模僅僅略高于青海與寧夏，遠遠低于東部發達地區，而且保險的覆蓋面狹窄無法滿足不同層次需求；（2）保險機構業務發展不平衡，海南省保險機構業務的80%以上都集中于海口、三亞，其他縣市的比重嚴重偏低。

（三）證券行業發展現狀。海南省目前注冊在本地的證券公司僅有兩家：萬和證券與金元證券。所有證券公司合計有26家營業部在海南省落地，同時還有20家上市企業、4家期貨公司。證券公司數量和證券分支機構偏少、總體資產規模偏小，這是海南證券業發展的特征。這里尤其值得一提的是，海南由于農產品豐富，風險管理需求旺盛，期貨行業發展起步較早，但是由于行業規整導致期貨發展受限。

三、金融業服務國際旅游島發展創新思路

在海南省國際旅游島的建設過程中，旅游業和金融業都在不斷發展，經濟發展的金融化程度日益提高，這對金融業服務國際旅游島建設提出了新的要求。本文認為，要充分發揮金融業的服務優勢，可以從如下幾個方面開展金融創新：

（一）積極引進外資金融機構落地國際旅游島。通過上文對海南金融業發展特征的分析，不難看出海南省金融業存在規模小、數量少等問題，而要快速解決這些問題，采用“引進來”舉措能夠在短期內看到成效。首先就是要積極利用國際旅游島的政策優勢，開展金融業務的創新嘗試，善于引進外部的先進經驗或者直接引進國外金融機構。

在引進外資金融機構過程中可以遵循循序漸進的原則，先期允許外資銀行逐步參股、入股海南本地的銀行類金融機構，比如具備一定規模的農信社。待經營管理機制逐步成熟后，再放開各類城市商業銀行與外資銀行進行合作與合資，最后再惠及所有的金融機構。

引進的外資銀行參股、入股本地金融機構之后，應該形成城市商業銀行的特色，就是充分服務國際旅游島的建設需求，解決海南本地旅游產業在融資、投資方面的各類問題。同時也需要政府部門能夠提供相應的綠色通道，比如在稅收優惠、人才落地、企業注冊、政府補助等方面向這類合資銀行予以傾斜，鼓勵城市商業銀行與外資金融機構的合作。另一方面，政府部門在精簡流程、提升行政效率的同時，也要制定配套的監管措施，防止企業鉆政策漏洞反而給本地金融業發展帶來風險。

（二）積極試點旅游投資銀行。設立旅游投資銀行的目的就是凸顯銀行服務的專業性和業務的特殊性。旅游投資銀行應該定位為：專門為國際旅游島旅游產業服務的政策性專門銀行。旅游投資銀行的主要功能包括為旅行社、旅游景區、旅游開發項目提供融資貸款業務、信用業務、增信評級業務、投資業務、發行業務等服務。旅游投資銀行的發起人可以是海南省政府的財政部門、本地商業銀行及其他有實力的國有企業共同發起設立。從發起模式看，旅游投資銀行應該定性為政策性投資銀行，其產權應該是國有，即海南省國有企業性質。因此，旅游投資銀行與一般城市商業銀行的本質區別就在于后者以盈利為目的，而前者并不以盈利為目的，是為海南省國際旅游島提供金融服務。如果政策允許，也可以考慮讓海南本地規模較大的旅行社或者旅游開發公司參與入股，這樣能夠有效提升旅游投資銀行服務的針對性和有效性。

（三）發展旅游資源產權市場。旅游資源的產權或者所有權，就是指旅游資源持有人具有對旅游資源行使轉讓、支配、收益、占用、交易的權利。旅游資源產權市場，就是讓原本固化的這種產品能夠在有限的市場范圍內流轉起來，使得旅游資源的配置效率提升。2013年，北京市旅游資源交易平臺在北京產權交易所正式啟動，這就是旅游資源產權交易市場的一個成功試點。

旅游資源產權交易市場的目的就是為旅游公司、旅游開發項目提供投資、融資需求服務的市場。具體的交易形式包括：旅游公司與開發項目的融資、旅游公司股權交易、旅游景區的資產贖買、旅游產品知識產權的轉讓等。旅游資源產權交易市場，能夠將國際旅游島的旅游資源與本地資本實現有機結合，從而吸引各類資本積極參與到國際旅游島的建設中，形成具有競爭力的本地旅游資源和品牌。

（四）鼓勵發展非銀金融機構。除了大力發展城市商業銀行和積極引進外資銀行為國際旅游島提供金融服務以外，還應該鼓勵發展非銀金融機構。這些機構包括保險機構、證券機構、風險投資基金等。保險機構能夠為海南本地旅游企業和旅游項目抵御天災等各類自然災害提供良好的風險保障。證券機構可以為旅游企業提供各類直接融資服務。風險投資基金可以為創業過程中的旅游企業提供融資服務，增強旅游企業的競爭能力。風險投資基金能夠扮演商業銀行、證券機構無法完成的角色，尤其是那些處于初創階段、市場競爭力不強但市場前景廣闊的旅游企業的融資需求將得以滿足。

四、小結

海南省國際旅游島建設規劃至今，海南旅游產業得到了快速發展。在這過程中，金融業也承擔了不可或缺的作用，促進了國際旅游島的發展。但是，海南省金融業發展存在基礎薄弱、規模偏小的特征，同時面臨著如何借國際旅游島建設之機，不斷壯大發展的問題。本文從引進外資機構、發展旅游投資銀行、發展旅游資源產權市場和鼓勵非銀行金融機構等角度探索了金融業服務國際旅游島建設的特色道路。

主要參考文獻：

[1]王剛，李凌.海南離島免稅政策的金融配套措施探討.海南金融，2011.7.

篇10

當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。

關鍵詞：

移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略

一、移動金融時代銀行業發展現狀

1、移動金融時代銀行業發展的機遇

1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。

2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。

2、移動金融時代銀行業發展存在的問題

1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰

從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。

二、移動金融時代銀行業的發展策略

1、轉變銀行的交易模式

移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。

2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經營動因的實證研究.[J].商業銀行,2013(6):21-23.