農業金融創新范文

導語：如何才能寫好一篇農業金融創新，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、研究背景

實現農業現代化是我國長期發展目標之一。農業現代化就是打破傳統一家一戶自給自足封閉式農業為現代開放式農業的過程。金融主要作用是融通社會資金，農業現代化離不開金融的支持。同時，農業現代化改變了農村金融的外部環境，農村金融若想得以更好存在與發展就要不斷地創新。黑龍江省是農業大省，起始于2009年的兩大平原農業綜合開發試驗區（以下簡稱試驗區）覆蓋了該省90%的耕地，其核心是要建立起現代化農業發展新機制。2013年6月，經國務院批復，該實驗區成為全國唯一涉及現代農業的綜合配套改革試驗區。實驗區配套改革十大任務之一就是創新農村金融服務。近些年，隨著農業現代化建設的不斷深入，實驗區內進行了系列農村金融創新。但目前實驗區內仍存在著資金缺口較大、金融服務不到位等情況，因此，以兩大平原農業綜合開發試驗區為案例研究農業現代化背景下的金融創新，具有十分重要的現實意義。

二、目前農村金融創新現狀及存在的問題

（一）農村金融創新現狀

農業現代化打破了農村傳統生產運作模式，使農村金融需求變得復雜多樣?；谵r村金融需求的新變化，實驗區內各涉農金融機構在人民銀行省中心支行的引導下進行了金融創新的探索，特別是2013年全省開展了圍繞改善“三農”金融服務的“一縣一品”金融創新試點工作。從目前來看，農村金融創新成效如下。

1.拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍

長期以來，金融機構對農貸款一直受到抵押擔保物不足等問題的困擾。近些年，實驗區內各金融機構針對這一問題創新性地拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍，開展了如土地權益抵押貸款等新型貸款業務。截至2013年末，實驗區內有11個縣金融機構將農民土地承包經營權、土地未來收益權等權益類資產作為抵押物進行貸款，有27個縣開展了糧食倉單質押貸款、農民直補資金質押貸款、大型農機具抵押貸款等。

2.拓寬了農村信貸模式

信貸模式多樣化是金融較好服務于社會的特征之一。近些年，實驗區內各金融機構開發出了企業（農戶）兩戶互保等信貸模式。同時，又根據現代化農業延伸了農業產業鏈條的實際創新性地推出了以農業產業鏈為軸心的企業擔保的信貸模式。截至2013年末，實驗區內有18個縣以農業產業鏈上下游企業間以及龍頭企業與農民合作社、農戶間的訂單與合作關系為紐帶，依靠龍頭企業擔保，為中小企業及上游農戶提供信貸支持，創新開發出了“龍頭企業+銀行+中小企業”、“龍頭企業+銀行+合作社+農戶”信貸新模式，部分地區還將農業保險、擔保機構引入到了農業產業鏈信貸擔保模式中，形成了“龍頭企業+農戶”、“專業合作社+專業戶”等信貸模式。

3.創新了支付結算服務

為了做好對農支付結算工作，實驗區內各金融機構努力做好支付結算服務工作。至2013年末，農村地區人均持有銀行卡1.37張。目前所發放的“惠農卡”、“福農卡”等集存取現金、轉賬結算、消費、理財、財政貼補、農戶小額貸款等功能于一體，成為一種創新型支付結算產品。同時，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創新性地選取了建三江和九三墾區兩地增設了兩個縣級國庫，采取了“支付結算服務部”輻射墾區各金融機構的業務模式。這打破了以往國庫設置到縣城所導致的農業墾區在開設賬戶、資金匯劃、異地調款、票據交換等方面所存在的困局。

（二）農村金融創新存在的問題

1.農村金融創新尚處于初級階段

首先，金融創新以借鑒或參考其他地區為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項金融創新互相獨立、缺乏橫向聯動，金融創新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創新產品如土地流轉貸款、林權抵押貸款等尚處于試點階段并沒有得到有效推廣。再有目前多數金融創新并不是各金融機構基于農村金融市場需求的變化所做出的自主性市場行為，而是依賴于國家政策引導以及人民銀行行政指令。

2.金融創新領域窄

實驗區內金融創新領域窄主要表現為：第一，注重金融產品創新，而金融制度創新、服務創新、組織創新等落后于前者。特別是目前金融組織創新緩慢。農村商業銀行、農村合作銀行、新興的農村金融機構數量少，并且新興的農村金融機構還存在著資本金不足、規模小、業務覆蓋面窄等問題。第二，金融創新集中于信貸領域，而在農業保險、投資理財及其他等領域較少涉及。第三，出于規避風險的考慮，信貸創新主要集中于抵押貸款、擔保貸款的創新，而缺少信用貸款的創新。第四，信貸創新以短中期貸款創新為主，長期貸款創新較少。如目前創新的土地流轉貸款、林權抵押貸款規定：若貸款對象為農民，期限一般為一年，若貸款對象為企業期限一般不超過五年。

3.農村金融創新基礎薄弱

首先，實驗區內農村金融創新缺乏法律支持。比如，我國《土地承包法》、《物權法》和《擔保法》等法律法規明確規定宅基地不能抵押；沒有通過招標、拍賣、公開協商方式取得的土地承包權不能抵押；凡是享受到一般補貼的農機具在2年之內不允許轉讓等。這些法律規定使得土地承包權抵押貸款、林權抵押貸款、部分農機抵押貸款等信貸產品的合法性受到質疑。其次，農村金融創新配套機制不完善。比如，目前實驗區內擔保機構少，擔保資金不足；目前尚沒有金融創新產品的風險回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區兩級林業局合作，試點建立了黑龍江省首家林業資源管理中心，初步試運行集體林地社會化流轉服務體系，但實驗區內絕大部分地區沒有農村土地與林地產權登記、評估、交易市場，使得農村各類權益類資產抵押貸款無法在實驗區內得到大范圍的推廣。再次，目前我國執行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒有金融創新自主權，不利于因地制宜靈活開展金融創新。

4.農村金融創新動力不足

目前實驗區內涉農金融機構主要有政策性銀行、大型商業銀行、股份制銀行、郵政儲蓄、小型農村金融機構和新興農村金融機構。從金融機構自身來看，小型農村金融機構及新興農村金融機構根植于農村，但不具備金融創新的實力；而其他各涉農金融機構出于成本效益原則及規避風險原則的考慮，目前仍末將開拓高成本，高風險的農村金融市場作為其業務的重點，由此更缺乏對農金融創新考核的有效舉措，即金融創新內在動力不足。加之目前我國對金融創新尚缺乏明顯的政策激勵措施，金融創新更缺乏外在的推動力。

5.金融創新環境尚需完善

近些年來，實驗區注重農村信用環境的建設。以2013年為例，該年度內國家金融信用信息基礎數據庫收錄了黑龍江省16.4萬戶企業及其他組織以及2 297萬自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環境的改善為金融創新順利開展提供了良好的外部條件，但也應該看到目前信用建檔普及面還很小，對農貸款仍存在較高的違約率，信用建設仍需加強。同時，如前分析，目前實驗區內除小型農村金融機構及新興農村金融機構之外，其他涉農金融機構并未將開拓農村金融市場作為其業務重點，由此導致目前實驗區并未出現真正意義上的主體多元的有效金融競爭態勢，這不利于金融創新的開展。

三、加強農村金融創新的建議

（一）加強立法支持及政策引導

首先，建議國家完善現有的法律體系，建立起符合農村金融發展實際的法律框架，摒棄制約農村金融發展的阻滯規定，給予農村金融創新立法上的保障。其次，建議國家及地方政府出臺相應的政策措施鼓勵農村金融創新，如財政方面加大對金融機構涉農業務的補貼，以消除城鄉金融業務利潤不對等的現象，激發金融機構開展對農業務的積極性；同時，采取政策優惠、稅收減免以及獎勵措施等激發金融機構對農金融創新的主動性。再次，建議國家盡快出臺針對實驗區內金融創新產品的相關政策規定，掃除金融創新產品推廣中的阻滯與羈絆。

（二）建立融資擔保新機制

建議國家整合目前各級政府各類專項政策扶持基金組建專項服務于“三農”的貸款擔?；鸷驼咝匀谫Y擔保機構。同時，由政府牽頭，鼓勵社會各方參股成立政府引導型貸款擔?；鸷惋L險補償基金。積極鼓勵擔保機構吸收民間資本，發展不同所有制類型的擔保機構。另外，擴大貸款擔保物范圍，嘗試開展以股權、債權抵押貸款及以專利、商標權等無形資產質押貸款新業務。再有，做好融資擔保配套服務工作，如建立健全抵押資產的管理評估部門，盡快建立起農村土地、集體林地承包經營權流轉的服務體系等。

（三）深化目前金融創新成果

建議國家盡快建立起針對實驗區建設的銀、證、保監管機構協調工作機制，以強化農村金融創新的協調配合。同時，建議金融總機構出臺措施，賦予實驗區內金融分支機構一定的農村金融創新權限。此外，建議各金融機構加強對目前已有金融創新成果的推廣、管理與監督。各涉農金融機構可以嘗試開發與期貨相結合的金融產品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農村信用社產權制度改革，針對目前村鎮銀行管理薄弱、資本金不足等問題，建議鼓勵民間資本有序地參與到其發起設立或增資擴股中。

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金融機構創新信貸產品支持現代農業發展

人民銀行發揮窗口指導，引導金融機構支持現代農業。近年來，延邊州銀行業金融機構在人民銀行的貨幣窗口指導下，充分運用貨幣信貸窗口指導政策，暢通貨幣政策傳導機制，積極引導金融機構加大對現代農業的信貸支持力度，努力克服國際金融危機帶來的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現代農業發展加大了信貸支持力度。據調查統計，截至2012年3月末，全州銀行業金融機構涉農貸款余額為3240947萬元，比年初增加171783萬元，同比多增91225萬元；比年初增長20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個百分點。

靈活運用貨幣政策工具，滿足現代農業信貸需求。隨著市場經濟的不斷發展，縣域經濟發展所需資金需求也不斷向大額化、規?；l展。但受國內外經濟形勢的影響，農村信用社支持縣域涉農經濟存在資金缺口，支持涉農經濟心有余而力不足。針對這一情況，人民銀行充分發揮其職能作用，積極向上級行反映具體情況，努力爭取支農再貸款，解決“三農”經濟發展所需資金需求。2012年發放支農再貸款11000萬元，解決了“三農”經濟燃眉之急。通過支農再貸款向種植業發放貸款3584萬元、向養殖業發放貸款56萬元、向個體工商戶發放貸款40萬元、向中小企業發放貸款6834萬元、向其他農業發放486萬元，有力地支持了縣域經濟發展。廣大農戶把支農再貸款稱之為“及時雨”，受到廣大農戶的一致好評。

創新抵押擔保方式，緩解農戶和農村企業貸款難問題。針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，人民銀行及涉農金融機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試（見表1）。

一是土地承包權抵押貸款。自2009年開展土地經營承包權抵押貸款以來，推進農村有效擔保，加快土地流轉速度，擴大了經營規模，提高了規模效益。截至2012年末，共發放土地承包抵押貸款543萬元，涉及農戶104戶，涉及農村企業17家。

二是直補保擔保貸款。圍繞財政直補資金，創新“直補保+農戶+信貸”等創新擔保方式，有效緩解了部分農戶由于抵押物不足引起的貸款難問題。截至2012年末，共發放2157萬元，涉及農戶2937戶。

三是林權抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權抵押貸款試點以來，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評估、保險等方面，積極與地方政府及相關部門溝通、協調，引導和指導金融機構開展金融產品創新工作。截至2012年末，延邊州林權抵押貸款余額28292萬元，涉及農戶70戶。

四是農機具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯社和和龍市信用聯社開展了農機具抵押貸款，這項農村創新金融產品在延邊州而言屬于新興的產品，在全省也在前列。通過農機具抵押為農戶貸款達302萬元，直接惠農88戶。

一次授信、循環使用的惠農卡有效解決農戶貸款難問題。自2008年延邊州農業銀行推出“惠農卡”產品，因其“一次授信、額度控制、循環使用、隨用隨貸”的特點，實現了農民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農戶貸款難問題，緩解了農戶的生產、生活所需。截至2012年末，累計發放惠農卡124471張，授信額度為42812萬元。

拓寬服務領域，為現代農業發展提供全方位金融服務。主要體現在政策性農業發展銀行從單一支持糧食收購環節向農業產業化龍頭企業和農業基礎設施貸款領域的延伸，以及農信社貸款對象的拓展。農發行貸款原只限于糧食流通環節，在新的信貸政策下，可向流通環節的兩頭延伸，即可以向糧食生產、加工、轉化以及農業基礎設施項目環節拓展。而農信社作為網點最多、客戶面最廣的社區性、零售型金融機構，多年來將做大做優小額農貸為目標，服務對象由家庭傳統耕作和養殖戶拓展到從事專業種養、規模經營的產業經營戶；由傳統的種養業拓寬到加工、運輸、經商，以及為農業產前、產中、產后服務的生產和流通領域，有效滿足了農民多樣化生產資金需求，扶持廣大農民走上了創業致富之路。

改善結算方式，為現代農業發展提供便捷、優質服務。隨著改革的不斷深化，農村金融服務水平、服務質量、服務功能、服務環境得到顯著改善。農村信用社已經開通了全省通存通兌儲蓄存款業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行早已開通了全國通存通兌業務。各鄉鎮都有郵政儲蓄、農村信用社的網點，存取款業務都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個縣）金融機構共有334臺ATM機、3351臺POS機，開通網銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現代工具的廣泛運用，網上銀行的開通、理財產品的開發極大地方便了廣大農民辦理各種金融業務。

金融創新支持現代農業發展中存在的問題

資金外流導致資金供求矛盾，影響現代農業的發展。大量的縣域信貸資金通過上存、異地放款、購買理財產品、票據融資等形式外流，影響縣域經濟的發展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個縣）金融機構信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。

農村信用社“錯位”，造成農村農民貸款難。部分農村信用社沒有找準定位，不同程度存在離農現象。部分農村信用社沒有處理好經濟效益與社會效益之間的關系，片面追求利潤最大化，不顧“三農”服務宗旨，在沒有滿足“三農”經濟有效需求的前提下，發放大量的經營性商業貸款。結果雖然農村信用社經營效益得到了提高，但社會效益沒有得到保障。長此以往，農村信用社將失去農民心目中的崇高威望，將失去生存和發展的空間，最終經濟效益也得不到保障。

農村金融產品和服務模式創新力度小、創新進展緩慢。創新是一個民族不竭的動力，金融業不例外。但是目前銀行業信貸產品和服務模式非常單一，很難滿足日益增長的多元化需求。在人民銀行的積極引導下，汪清縣農村金融機構推出了農村土地承包經營權抵押貸款、直補寶抵押貸款、“專業農場+農戶+征信貸款”等金融創新信貸產品，但受主客觀因素的影響金融創新步伐非常慢，仍處以傳統經營方式方法。所以不僅影響銀行產品的營銷和經營效益的提高，還影響地方經濟的發展。

農村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農民增收。農村信用社沒有按照市場規律，對不同客戶、不同項目、不同情況而區別對待，也就是說沒有按照利率市場化規律科學合理地制定貸款利率定價制度，而是搞“一刀切”，即農戶貸款按基準利率基礎上上浮40%，其他貸款按基準利率基礎上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場化的有利之處，根本起不到鼓勵與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農村信用社與農民收入的穩步增長。

對策建議

若農村經濟不發展，農村金融環境就得不到改善，加快建設現代農業就成為一句空話。農村經濟的發展和農民收入的增加離不開金融支持，因此，努力改善金融服務，加大金融支持力度，才能加快推動現代農業建設。

加大農村金融改革力度，建立多元化的農村金融服務體系，強化對“三農”經濟的金融支持。目前，“三農”經濟發展所需信貸資金需求來看，僅僅依靠農村信用社還很難獨立支撐。一是強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。農業發展銀行應堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農業和農村經濟發展提供多方位服務的綜合性農業政策性銀行。從當前農村經濟和社會發展需要出發，考慮農業發展銀行的現實情況，在業務范圍上，農業發展銀行應在繼續履行好收購資金封閉管理職能的基礎上，適當新增一些農業項目貸款業務，重點支持農業產業化龍頭企業、農業和農村基礎設施建設、退耕還林和生態環境建設以及農村社會化服務體系建設等。把農業發展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業務管理規范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執行能力的政策性銀行。二是商業銀行也要加大支農力度，國家應通過稅收尤其是農業銀行扭轉近年來出現的“離農”傾向，使其在農村吸收的存款有相當的比例用于農村信貸，切實把農行辦成全面支持“三農”的綜合性銀行，為“三農”提供綜合。三是發展多種類型的小型農村金融機構。在條件成熟的地方審批設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，改變農村金融服務體系單一的格局。四是擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面。發揮郵政儲蓄銀行在農村的網點優勢，開辦對個人的存貸款和各種中間業務，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農村使用。

推行金融創新機制，為“三農”經濟發展提供優質高效的金融服務。一是要創新經營理念。農村金融機構要打破“唯成份”和“唯規模”論的傳統落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長點，即只要企業機制好，市場銷路好，經營效益好，誠實守信好，不論性質、不論大小、不論行業，不論城鄉都積極予以信貸支持。二是要創新信貸管理模式。在信貸審批環節中，要改變貸款“零風險”的不切實際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實現自身效益與社會效益雙贏的目的。三是要創新金融品種。各農村金融機構要不斷創新金融服務產品，積極嘗試開展土地收益權、林權抵押和倉單抵押貸款等業務。同時積極開展銀行票據、商業票據、金融投融資理財、擔保咨詢等中間業務，努力拓展銀行卡業務、網上銀行業務，加大金融知識普及力度，以滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供一個完善的金融服務環境。

建立、完善農村金融服務的風險分擔機制，降低支農金融投入的風險。一是加快推進農業政策性保險試點。各地政府應積極開展農業保險補貼方式和品種創新試點，對農業保險實行低費率和高補貼政策，將現行政策性農業保險試點品種擴大到糧棉油等大宗農產品。試點可采取“保險+信貸”的業務模式，充分發揮保險和信貸的聯動作用，在拓展保險業務的同時，降低支農貸款風險，實現二者良性互動。二是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產或質權、信用記錄好、還貸能力強的農村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經營權、養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等多種貸款模式。

健全農業保險和信用擔保機制，為農村金融提供有效信貸載體。一是要加快農業保險體系建設，降低系統性農村金融經營風險?？赏ㄟ^組建全國性、政策性農業保險機構，將國家對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式；鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，除承辦農村災害保險外，還可開辦農村財險業務和人壽險業務，并考慮以免交營業稅、根據業務品種給予保費補貼等予以鼓勵；引導建立互助保險合作組織，即建立由農民、農村經濟單位自愿出資形成的非營利型的合作保險組織等形式，進行農業保險或用于彌補農業保險損失。二是建立農業貸款擔保機構體系。要大力扶持和鼓勵發展農村信貸擔保機構或建立擔?；穑貏e是由農業龍頭企業、農戶、地方財政、擔保公司、金融機構幾方或多方參與的農村信貸聯保體模式。同時，可以對有限分散的財政支農資金進行合理整合，成立支農擔?；鸹蛘邊⒐蓳９?，以更大程度發揮財政資金的撬動信貸資金的作用。

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關鍵詞:農村金融;金融服務;創新

Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide range of credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding rural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects.

Key Words:rural finance,financial services,innovation

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B 文章編號:1674-2265(2009)09-0020-04

一、引言

長期以來,我國農村金融業務高成本、高風險、低收益的弱質狀況未能得到有效改觀,同時缺乏有效的信用擔保體系,直接導致了農村金融需求與正規金融的供需失衡。如何通過農村金融變革和創新,加速推進農村經濟社會持續健康發展,是政府、央行和金融機構共同面臨的迫切問題?；诖?新野縣緊緊圍繞縣域經濟發展重點,以改善金融生態、完善金融服務、暢通融資渠道、增進銀企對接、開發特色產品、培育競爭優勢為抓手,多方聯動,開展了旨在破解“三農”金融需求難題的農村金融產品和服務方式創新工程。其核心內容是:完善農村金融服務功能,增加農村金融產品供給,促使農村資源轉化為金融信用,讓農村、農民手中的市場資源流動起來,建立并形成可持續發展的金融產品模式。

二、農村金融創新的理論思考

金融約束論認為發展中國家在經濟發展初期,為了緩解信息成本和交易成本帶來的不利影響,人們需要組建金融中介體,實行比市場機制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當經濟發展到一定階段,人均收入和人均財富達到某個臨界值之后,人們才有能力參與金融市場,以求金融市場發展。在此基礎上,人們將金融約束理論運用到農村金融領域,形成了不完全競爭市場理論。該理論認為:農村金融市場不是一個完全競爭的市場,借貸雙方之間存在著信息不對稱,如果僅僅靠市場機制,可能無法生長出一個農村社會所需要的金融市場。在金融市場發育到一定程度之前,應將實際存款利率保持在正數范圍內,并同時抑制存款利率的增長,若因此而產生信用分配和過度信用需求問題,可由政府在不損害金融機構動員儲蓄的同時從外部供給資金;政府應鼓勵并利用借款人聯保小組以及組織借款人互助合作形式,以避免農村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款回收率低下問題;利用擔保融資、使用權擔保以及互助儲金會等辦法,以改善信息的非對稱性;融資與實物買賣相結合的方法,以確保貸款的回收。

農村金融需求主體,主要是數量龐大、高度分散、經營規模小、對貸款額度需求不大且缺乏擔保和抵押品的農戶,而供給主體是龐大的農行、農信社等金融機構。農村金融機構對農戶提供融資服務時,需要解決信息、交易成本和監督等問題。金融中介理論認為,金融中介的存在可以降低單位交易成本、提供流動性,作為信息共享聯盟、監督者、承諾機制,從而減少參與成本,還可與金融市場動態互補。從制度經濟學角度,我國農村金融存在的問題關鍵在于機構和農戶之間信息嚴重不對稱,交易成本(包括監督成本)過高。據調查,農戶或農村民營企業因“找不到擔保人”和“沒有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占60%以上。因此,亟需引進有效的信用擔保機制,緩解借貸雙方信息不對稱問題。

近年來,隨著新農村建設戰略的整體推進,農業和農村經濟得到了快速發展,農村經濟結構和經濟活動向產業化、規模化、多樣性方向發展進程加快,農村金融需求也呈現出主體多元化、需求多樣性和非標準化的特點。雖然農村市場的金融需求強烈,卻難從金融部門信貸供給這個巨大的“盤子”中獲得足夠的份額。究其原因,除受限于傳統農業的產出效率相對較低,難以負載過多的資本投入之外,更重要的原因在于,農村地區普遍缺乏信用工具,缺乏風險補償機制,導致信用鏈條斷裂,從而造成貸款難。因此,農村金融產品和服務方式創新,應與多元化農村金融需求相適應,應依據不同層次的需求、生產組織模式,探索不同形式的信貸業務創新開發和推廣機制。

三、新野縣四類農村金融創新

新野縣位于豫西南,總面積1062平方公里,轄9鎮5鄉,耕地98萬畝,人口75萬,其中農業人口占80%,是一個典型的農業縣。該縣主要支柱產業有二:一是以棉紡織業為主的工業經濟,全縣涉棉企業145家,固定資產約30億元,從業人員3萬余人,產業集群特征明顯;二是以蔬菜、畜牧為支柱產業的農業經濟,蔬菜播種面積30余萬畝,畜牧業以出產皮埃蒙特肉牛為主。

在過去較長時間內,縣域經濟嚴重“供血不足”、農村金融“血脈不暢”的現象在新野縣比較突出。中小企業和農民貸款難和農村金融機構難貸款現象并存,而擔保難是農村金融困境的基本成因。針對此問題,當地政府、人民銀行和金融機構三者聯手,以信用擔保創新為出發點,探索適應當地經濟發展狀況的金融產品和服務創新。其創新品種有:

(一)“興業?！辟J款

新野縣民營經濟發展活躍,以棉紡織為重點的農產品加工業發展勢頭強勁,但融資問題一直是制約其發展的瓶頸。公司制、純營利性的商業擔保追求利潤最大化,擔保費用較高,條件苛刻,當地不適合采納推廣;全部由政府通過財政性投入來建立擔?；鸬男问?無形中增加了財政的風險,還容易導致企業缺乏市場機制約束、降低生產經營風險意識、產生道德風險等問題。新野縣棉紡織企業相對集中,企業之間的信譽和經營狀況互相比較了解,推行互相擔保切實可行,同時新野棉紡織大部分企業設備比較先進、價值較高,一旦發生風險,設備便于處置。基于這種認識,縣委、縣政府組織金融部門、法律專家和企業法人代表多次探討論證,最終確定了信用擔保運行辦法。2004年10月,新野縣中小企業信用擔保中心掛牌成立,是河南省第一家會員制非盈利性社團公司,其所辦理的“興業?！辟J款對象主要是以棉紡織為重點的農副產品加工企業。

通過建立信用擔保中心,把個體信用轉化為聯合信用,是突破農村信貸對抵(質)押物品的依賴,解決抵押擔保不足的有效方法。其運作機制為:由財政注入擔保資金,中小企業入會并繳納擔?；?共同成立擔保公司,由擔保公司提供擔保。擔保中心按照“入會自愿、互為擔保,合作共盈、促進發展”的原則,吸納中小企業入會,募集會員基金。擔保中心的基金由財政先期投入300萬元,以后逐年追加,入會企業自愿交納基金10-50萬元。中心開辦費、辦公費由縣財政解決,以減少會員企業的融資成本?？h信用聯社和擔保中心聯合對會員企業的資產、經營、盈利和信用狀況進行考察,評定企業信用等級,然后根據不同的等級和入會基金的多少,由信用社為每家企業授信。如,被評為AA級的會員企業最高授信額度為:入會基金的5倍+固定資產凈值的16%。擔保中心在授信額度內,采取“一次授信、分次使用、循環擔?！钡姆绞綖闀T企業提供擔保服務。在授信額度內,企業隨時可以申請貸款擔保,擔保中心在兩個工作日內辦理完畢。2008年綜合授信額度達36568萬元,單戶最高授信額度達4000萬元。自2004年運作以來,累計投放貸款8.1億元,沒有一筆貸款形成風險。

(二)“連心鎖”貸款

農民擔保協會“連心鎖”貸款,是針對農民個體經營和創業的信貸需求,發揮農村經濟主體之間信息公開、監督便利的優勢,借助互助聯保組織,完成信用自增強和信用自升級,緩解融資瓶頸約束。新野縣于2005年9月嘗試組建農民擔保協會。即按照“聯合互助、誠信經營、共同致富”的設計理念,采取資產抵押、交納基金和信用聯保相結合的方式,重點發展有資本積累、信譽良好、專業經營程度高的個體工商戶和微型企業,成立農民擔保協會,形成互信、互助、互保和相互監督、共擔風險的利益共同體。在特色農業有發展潛力和輻射帶動力強的鄉鎮,按照“農戶自愿、信用社引導、大戶牽頭、村委協調”的原則,以交納基金和信用聯保為擔保方式,成立“種養殖戶信用擔保協會”;在城鄉結合部,采取資產抵押、交納基金和信用聯保相結合的方式,重點發展有資本積累、信譽良好、專業經營程度高的個體工商戶,成立“個體經濟擔保協會”。農民只要有固定的經營場所和項目,年收入在10萬元以上,擁有固定資產不低于20萬元,社會信用好,無違法違規記錄,足額繳納1萬元以上的擔?；?便可以申請加入會員。信用社根據擔?；痤~度和全體會員提供反擔保資產凈值確定貸款額度。如果會員貸款到期后不能歸還,其所提供的擔保資產將交擔保協會處置;資產處置后仍不能還清貸款時,由擔保協會全體會員承擔連帶責任。

截止2009年3月份,新野縣已建立各類貸款擔保協會32個,吸引會員214戶,收到擔?；?52萬元,累計發放協會擔?！斑B心鎖”貸款5630萬元,貸款余額2910萬元。

(三)“公司+協會”封閉貸款

“公司+協會”封閉貸款,以基地為平臺,以誠信為基礎,以利益為紐帶,形成一個封閉鏈條。其運作模式為:企業和財政分別提供一定的擔?；?銀行與企業建立信息溝通機制,通過提供代收代付結算服務和經營、銷售環節的資金監控,實現貸款資金封閉運行?？茽柷吲I南陽有限公司在新野縣建立十個千頭肉牛育肥場,新野縣農村信用聯社對其確定了“公司+基金”資金封閉運行模式。具體做法是:科爾沁牛業南陽有限公司和縣政府分別出資500萬元繳存縣聯社作為擔?；?聯社向公司發放貸款4000萬元,并在該公司設立營業網點,統一進行資金結算和劃撥,對信貸資金實行封閉運行,肉牛深加工后銷售款項,須優先償還信用社貸款本息。

(四)“安貸寶”和“農貸寶”信貸

“安貸?！笔菫楸苊饨杩钊艘馔鈧υ斐少J款損失風險,銀行與保險公司共同設計的信貸品種,將信貸風險分擔和保險補償作用相結合。新野縣農村信用聯社與縣財產保險公司合作,聯手推出小額信用貸款安心意外傷害保險。具體操作步驟:一是借款人按貸款額的0.25‰的比例入保,信用社按保費的35%～40%向保險公司收取手續費,每1萬元貸款每月只需2.5元的保費;二是農戶憑借保險單在信用社辦理貸款手續;三是借款人向信用社承諾,約定該保險第一受益人為信用社;四是農戶歸還貸款,信用社相應歸還保險受益權。

“農貸寶”農戶小額信用貸款與抵押擔保貸款不同,它單純以個人信用保證貸款本息償還,信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長期堅持抓好“創建信用鄉鎮、評選信用村、戶”農村信用工程創建活動,并將小額信用貸款逐步擴大延伸到農村商業、加工業等領域。當貸戶需要貸款時,由本人持“一卡、一證、一章”(即:守信卡、身份證、印章)直接到所在鄉(鎮)信用社的信貸專柜或向發卡社的任意一個客戶經理辦理貸款,不需提供任何抵押和保證擔保。目前,全縣已建成信用鄉鎮4個、信用小區4個,評選信用村85個、信用戶43260戶、守信工商戶161個。

四、新野縣四類金融服務創新的基本依據

(一)信用擔保的多元化

從上面的資料可以看出,新野縣四類信用擔保的創新并非一種類型、一種模式。比如,“興業?！笔且载斦①Y為背景的“俱樂部”信用擔保,其中,新野縣財政先期投入300萬元(以后逐年追加投入,財政解決開辦費、辦公費),表明這一模式具有財政擔保的成分;同時,又按照會員制要求吸納中小企業入會,募集會員基金,屬于非盈利性社團組織,含有“俱樂部”機制的核心內容?！芭d業?！彼采w的融資擔保對象主要以棉紡織為重點的農副產品加工企業。同樣,“連心鎖”則是主要面對創業初期的農民和個體經營者的互信用擔保;“公司+協會”是科爾沁牛業南陽有限公司對旗下養殖戶提供的特定信用擔保;“安貸寶”和“農貸寶”則是以眾多農戶為對象,在互助聯保基礎上引入了保險保障機制,在更大的范圍、較低的成本發揮了保險的信用擔保的作用?？梢钥闯?由于需求特點、融資層次和生產模式不同,信用擔保組建方式也存在明顯差異,這是新野縣堅持開展多元化信用擔保、量身定做金融創新的初衷。

(二)信用擔保的安全性

信用擔保是銀企雙方所共需的中間金融產品,即銀行和企業(農戶)都是信用擔保需求者,企業(農戶)同時又是信用擔保的供給者。在企業(農戶)端,信用擔保起碼要滿足成本低廉、程序簡單、監督方便、銀行認可等基本條件;但在銀行端,信用擔保必須安全的,信用擔保組織必須是穩定的。但在目前資金稀缺的時代,銀行在信貸談判中始終處于主動地位,所以,安全性與穩定性是組建信用擔保必須首先考慮的重要因素。

單從信用擔保的安全性上考察,“興業保”有新野縣地方財政先期投入300萬元墊底資金,也有入會企業可自愿交納10-50萬元的基金保證,再加上對企業5倍入會基金+固定資產凈值的16%的合理授信,確保銀行貸款安全是沒有問題的。實踐證明,自“興業?！睂嵤?年來,累計投放貸款8.1億元,沒有一筆貸款形成風險,就足可以證實該種信用擔保模式的安全性?！斑B心鎖”模式,對協會成員最高授信額度控制在等于入會基金4倍以內,加上反擔保資產的20%(比如,農民入會基金10萬元,固定資產30萬元,那么其最高授信額度為46萬元),其信貸資產的安全性同樣不存在問題。況且,“連心鎖”是互質的信用擔保,互助成員間具有信息對稱的比較優勢,在監督借款人履行合同方面比商業銀行有優勢,能夠更好地對借款人實行監督。同樣,“公司+協會”的貸款封閉運作、農業產業化龍頭公司的擔保實力和“安貸寶”的保險保障,都具有極強的安全保障作用。

(三)信用擔保的社會效應

由于四類信用擔保模式創新幾乎覆蓋了新野縣信用擔保需求的各個層面,其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求,進而較好矯正了因信息不對稱而造成的信貸服務失位和錯位問題,調動了供需雙方的積極性,有效緩解了中小企業和特色農業融資瓶頸問題,實現了金融與產業組織的有效銜接,促進了農村經濟的良性循環發展。截至2009年3月末,17種中小企業信貸產品貸款余額達13.21億元,扶持400余個中小企業成長壯大;15種農業信貸產品貸款余額達13.6億元,惠及800多個村集體和6.1萬農戶。在金融層面上,涉農資金放得出、收得回,金融機構增效明顯。2008年,全縣銀行業金融機構實現盈利7456萬元,盈利面達100%;金融機構不良貸款比率為11.59%,同比減少14.5個百分點。金融產品創新還扶持和培育了新的經濟增長點,中小企業和特色農業蓬勃發展。2008年全縣中小企業稅收貢獻率和就業貢獻率分別達到69.6%和73.1%,同比分別提高了4.5個和5.1個百分點;蔬菜、畜牧養殖業支柱產業分別實現產值17.04億元、21.58億元,實現增加值10.22億元和9.77億元,合計占農業增加值的比

例由2004年的55.1%提高到2008年的62.4%。

五、幾點啟示

(一)政府主導、合力而為是關鍵

農村金融產品和服務方式創新試點工作是一項政策性強、涉及范圍廣、工作量大的系統工程。政府在涉農金融產品和服務方式創新中承擔著政策引導、搭建平臺、培育產業、依法治債等“杠桿”作用和加強銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此,必須樹立“一盤棋”思想,建設服務型政府,充分發揮金融、財政、保險、發改、農業、中小企業局等部門的系統合力,做到多級、多部門聯動,才能把工作抓好抓實。

(二)社會信用建設是核心

金融產品的創新研發需要以較為堅實的社會信用基礎和有效的信用保障體系作后盾。金融產品的創新,其本質是信用的創造或信用替代產品的創新。如果信用環境不佳,信用資源不足,債權保護不夠,金融資產流失嚴重,金融產品的創新就無從談起。因此,應著力完善社會信用體系,營造良好法治環境,大力培植誠實守信的微觀信用主體,健全對守信或失信行為的獎懲機制,推動農村整體信用環境的根本性改善。健全融資擔保體系,堅持以市場為導向,大力發展各類信用擔保中介組織,積極培育社會化、競爭化的中介機構,鼓勵、引導擔保機構增資擴股,擴大資本規模,提高擔保能力。因地制宜積極探索動產、提貨權、應收賬款質押等擔保新產品和農村宅基地、林權、土地使用權等抵押方法。推動有關部門規范中介服務機構經營行為,在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發揮與銀行業機構的銜接作用。

(三)必須緊密聯系當地實際,因地制宜

涉農金融產品創新要緊密圍繞當地的經濟發展特點,結合涉農經濟實體的實際需要,要特別注意地域性和適應性,不能貪新求洋。要引導金融機構根據自身的風險承受能力、資金實力、發展方向和經營特點進行準確定位,培育符合自身特點和優勢的客戶群,提高對市場的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提下,積極穩妥地開發出適合當地農村經濟特點的金融產品。

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一、基于農業個體散戶的“關系型”信貸模式

這一金融服務模式是基于銀行長期和申請人的合作，通過在存貸款、支付結算、咨詢服務等多渠道的客戶服務中，銀行全方位、立體化的積累客戶眾多“軟”信息，如客戶個人的特征（年齡、教育程度、個人嗜好、誠信度等）、家庭背景（社區內的地位及影響力、經濟依賴人數、家庭消費水平等）、客戶作為生意人的經驗和實際借款用途、客戶實際生意情況（雇員人數及穩定性、核心技術、上下游穩定性、生意淡旺季等）。依托這些軟信息可以較為科學的評價和衡量借款人的還款意愿和違約成本，從而在個體農戶無抵押情況下達到風險可控，實施小額度放款。

這里需要特別注意的是實行關系型信貸的關鍵是要充分利用個體分析技術，將農業散戶的各類“硬信息”和“軟信息”相互結合進行有針對性的考察。比如借貸人員可以通過收集申請人的電腦記賬、手記賬，以及詢問相關生意信息來還原借款人的真實財務數據。也可以通過詢問并收集農戶月營業額、農產品淡旺季銷售額、銷售頻率、銷售金額、農資用品成本、水電費、租金等等來還原借款人的損益表。同時，還可以通過盤點現金、農產品庫存、汽車估值、房產估值、應收核實、負債核實等等還原資產負債表。在軟信息的基礎考量上，這種人為的還原農戶真實經營數據，能夠科學分析借款人的經營情況，科學考量借款人的第一還款能力。而且這種帶有分析表格的量化標準，也能夠有效防范信貸員的委托問題，降低操作風險和道德風險。更重要的一點是，通過標準化的分析工具、培訓體系、審批流程等等可以實現科學信貸的可復制化，快速實現惠農信貸的普及工作。

二、基于訂單農業的“農產品供應鏈金融”模式

這一金融模式的獨特性就在于低風險、低成本和可復制性。它是在真實貿易活動基礎上，依托“公司+農戶”、“公司+合作社+農戶”、“批發市場+農戶”、“農工商”等模式中的公司、批發市場、農產品加工企業這類核心企業的力量，商業銀行在對整個供應鏈進行評估的基礎上，對借款人實行無抵押貸款和信貸增信。這種模式的特色就在于，不僅突破了農戶抵押物貸款的限制，在緩解農戶資金短缺難題的同時，還能夠反過來促進農產品供應鏈的專業化、規?；岣吖湹木o密性和低成本性。具體來看有如下幾種操作模式：

（一）應收賬款質押融資

指農業供應鏈中，借款人以其手中的應收賬款（比如養殖場向畜牧加工廠供貨后，加工廠出具的應收賬款憑證）作為質押物向銀行提出申請，銀行通過核心企業（畜牧加工廠）出具的應收賬款單據證明，以及相應的付款承諾書，做出信貸審批決定，獲取信貸資金的農戶（養殖場主）在交易結束獲得貨款時，再償還銀行的貸款。

（二）應收賬款保理融資

與質押融資不同的是借款人將出售農產品后的應收賬款一次性出售給銀行等金融機構，而不是作為質押物來向銀行申請貸款。例如，飼養場在將肉雞出售給雞肉加工廠后，并未獲得現金結算，而是獲得了加工廠出具的一份應收賬款憑證。在這期間若養雞場主需要再進雛雞時，就可以將這份應收賬款憑證出售給銀行，依托轉讓債權獲取相應的資金，應收賬款到期后銀行可直接向雞肉加工廠索要農產品貨款。

（三）“公司+農戶+銀行”融資

這一模式具體可分為兩種類型：一是以核心企業作為擔保，以企業與農戶長期合作形成的穩定關系來把控風險，銀行實現對農戶的貸款發放。這種模式既保證了農戶的生產又降低了銀行的信貸風險，其最突出的特色在于以核心企業對農戶的制約力降低貸款風險，實現對農戶的快速融資支持。

（四）“公司+農戶+合作社+銀行”融資

這種模式與上述模式的區別表面上來看是多了“合作社”這樣一個參與主體，但恰恰是這一主體的參與，可以進一步降低農貸風險，提高信貸審批效率。在該模式中，借款人不再是單一的農戶，而是由若干個農戶組成的合作社的代表人或者發起人。比如，一些有借款需求的農民以土地入股的方式加入合作社，再由合作社代表人或發起人作為借款主體向銀行提出借款申請，然后以核心公司作擔保，向銀行申請貸款。合作社在與公司簽單并履約后，公司不是直接將農貨款支付給合作社，而是首先將貸款本息還給銀行，剩余的合同款項返還合作社，合作社成員再按照入股的比例分配償還本息后剩余合同款項的產后凈收益。

（五）“公司+農戶+專業機構+銀行”融資

這一模式中的專業機構是指在農產品的種植、養殖、產后加工等過程中，擁有理論與實踐經驗的權威團隊，多半是科研機構和高等院校的項目團隊。利用核心公司在供應鏈上的實力給農戶發放貸款的同時，銀行邀請專業機構來做輔助工作，利用專業機構對訂單內容做技術指導、農產品定期檢驗糾偏、及時采取農產品生產加工的風險防控措施。這樣不僅提高了生產的效率和質量，保證訂單的履約率，還可以降低銀行的信貸風險。

（六）“公司+農戶+保險公司+銀行”融資

這種模式較多的應用于養殖業，銀行把農戶是否參保作為信貸支持的一個前提條件，并對參保戶實行一定的利率優惠。銀行把農業保險與信貸緊密結合起來，是為了避免因為不可抗因素導致的風險，從而創新的一種農貸模式。比如在肉雞養殖過程中，保險公司的介入能夠在一定程度上降低因為禽流感而引發的銀行信貸資金回收風險。

（七）“公司+農戶+保險公司+政府+銀行”融資

即各地方政府作為“招商引資”的橋梁，對于本地區內有良好發展前景的農產品開展融資對接。比如地方政府通過召開銀企對接會，邀請具有代表性的核心農業公司、農戶、保險公司、銀行參加，在借貸雙方充分溝通的基礎上，實現銀行與農戶貸款需求的有效對接。通常是在以核心企業、保險公司做保證的基礎上，銀行向市場前景看好的農戶放款。在這一模式中，一些地方政府為了促進本地農業發展，會為有良好前景的農戶分擔保費和貸款利息，這樣一來，不僅降低了農戶的負擔，同時也會提高銀行對供應鏈中借款人的授信額度，還能夠促進農產品供應鏈健康發展。

三、基于特殊農產品的“農產品物流金融”模式

物流金融模式的開發是基于物流企業全面掌握了農戶相關信息，能夠比銀行更加專業地對農產品經營風險進行快捷的評估，并采取相應的預警機制。這不僅大大降低了銀行貸款的操作風險，同時也簡化了銀行向農戶貸款的手續。但是這種模式主要是針對訂單農業中的種植業產品和海洋業農產品，比如大豆、小麥以及凍蝦等。這類農產品的特點是易于倉儲、不易腐爛、市場價格波動較小、容易變現。這種模式是極具針對性的一種融資模式，需要有較強實力的物流公司的參與。具體而言有如下幾種模式：

（一）物流金融保兌倉融資

該模式是指依托核心企業對農產品的回購承諾，借款人將放入銀行指定物流公司倉庫的農產品倉單作為質押物，農產品倉單是物流公司對借款人（存貨人）簽訂倉儲保管合同后出具的物權憑證，銀行通過獲取倉庫農產品的提貨權，對借款人進行資金支持的放貸模式。但需要注意的是這種放款不是現金，而是銀行承兌匯票。該模式要求核心企業、借款人、物流公司、銀行四方簽訂協議方能生效。

（二）物流金融融通倉融資

該模式不需要核心企業的回購承諾，屬于農產品質押擔保融資模式。借款人將農產品放于銀行指定物流公司來進行第三方監管，然后銀行對農產品按照質押物的價值給出合理的放款額度。該模式只涉及借款人、物流公司和銀行三方。

（三）物流金融信用擔保融資

這一模式是指有實力的大型倉儲物流公司與銀行合作，銀行通過綜合評估物流公司整體情況（物流公司規模、經營時間、經營業績、穩定性、風險承擔能力、與農戶的合作及制約能力等）給予物流企業一定的融資授信額度。由物流公司根據農戶存入的農產品的種類、數量、價格、合作時間等等，對農戶的貸款申請做出初步的篩選，然后對合格的借款人提供擔保，再由銀行向農戶發放一定額度的貸款。

綜上所述，無論是基于農業個體散戶的“關系型”信貸、基于訂單農業的“供應鏈金融”，還是基于特殊農產品的物流金融等模式，都是針對農戶的融資需求，商業銀行不斷探索與創新的融資模式?！瓣P系信貸”雖然操作成本較高，但是成功解決了散農戶的融資需求；“供應鏈金融”利用核心企業的力量實現了銀行對于關聯農戶的無抵押批量貸款；“物流金融”利用倉儲公司的力量也成功突破了傳統抵押物限制，從而使得農產品能夠在流通環節變現。

參考文獻：

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[2]白光遠，張亮，龔紹，李萌.供應鏈金融支持農業產業化分析[J].中國外資，2013（18）

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關鍵詞 金融業 服務 農村結算 探索

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

荊州市位于江漢平原腹地，是典型的農業大市。為踐行服務“三農”的社會承諾，切實建設好農村支付結算環境，荊州分行以轉賬電話做切入，在每個自然村選址發展以轉賬電話為工具的小額現金支付點，通過轉賬電話等電子渠道彌補物理網點的不足，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務，主要是小額現金支取、轉賬結算、消費理財、小額貸款等“一攬子”金融服務。

1產品優勢與推廣態勢

“轉賬電話”是指銀行提供給特定的個人、家庭、企業和中小商戶的自助金融服務工具，通過綁定商戶的銀行卡和電話號碼，為客戶提供卡卡轉賬、卡賬戶余額查詢、明細查詢、信用卡還款、繳費等多項金融服務，操作簡單、快捷便利，有如“身邊的銀行”。“轉賬電話”分有線與無線兩種，對無電信網絡覆蓋的區域，可以通過無線終端的方式解決。村民需要小額現金時，持卡在特約商戶辦理客戶卡轉商戶卡業務，商戶給付村民等額現金。此外，村民也可在特約商戶刷卡消費，不需支付現金。農行將金融服務延伸布局到村組，讓廣大農民尤其是老年人在家門口就能享受到小額取現等便捷金融服務，由于不收費、不出村、不誤時，廣大村民無不歡呼叫好。

截止目前，該行已布放轉賬電話1萬部，布放ATM等自助設備630臺，發展手機銀行客戶40萬戶、短消息服務客戶128萬戶、網銀客戶42萬戶，已實現2470個行政村電子銀行全覆蓋。

2窗口效能與社會效應

推廣“惠農通”工程，實現轉賬電話“村村通”，不僅推動了本行業務的發展，而且收到了政府滿意、社會滿意、農民滿意的效果。

2.1便民

一是解決了流入資金的問題。荊州為勞務輸出大市，外出務工人員及其家屬都是銀行卡的使用者，務工經濟與本地經濟結合的紐帶也是銀行卡，自從有了轉賬電話特約商戶后，資金流的快車道形成，解決了留守人員的生產、生活問題；二是解決了社保養老問題。隨著國家社保政策的落實，59歲以上老年人每月保生活、保生命的養老保險金如何領取事關重大，轉賬電話進村組將黨的溫暖送到千家萬戶，讓村民足不出戶就能滿足自己的金融需要，使他們倍感舒心；三是解決了農民日常金融需求問題，轉賬、查詢、貸記卡還款、小額取現、繳費等不用舟勞頓，在家門口就能全部滿足要求，極大方便了村民的日常生活。

2.2利民

過去由于網點少，農民與金融機構的交流與溝通非常有限，實施“惠農通”工程后，農行金融服務延伸到村組，到平常百姓的家門口，不僅銀行的金融知識和服務內容可通過特約商戶傳導至農戶，而且廣大農村的金融需求也會不斷反映到銀行。如反假幣需求，我行根據需要開展了多輪反假幣知識宣傳活動。

3發展路障與風控要求

（1）有關政策依據不充分。轉賬電話是一個新生事物，有一個循序漸進、規范發展的過程。在發展過程中，需要監管部門發文批準，特約商戶收取費用需要物價部門批準，而目前僅有人行武漢分行于2010年6月批準轉賬電話辦理小額存取款收費標準?，F行的轉賬電話業務超出了批復的范圍及如何處理等內容，如何收費沒有政策依據，轉賬電話特約商戶由于承擔了資金、時間、交通、風險成本，其收費行為亟待統一規范。

（2）存在部分風險隱患。一是操作風險。轉賬電話特約商戶出于自身業務發展的需要，可能會夸大它的功能，也不排除少數用戶把它作為洗錢、盜取客戶資金的工具，一旦形成資金損失，將會給金融部門帶來聲譽風險甚至法律風險；二是管理風險。金融機構指把特約商戶作為非物理網點來管理，把商戶的風險與銀行連在一起。商戶的資金、現金管理安全值得關注；三是規范管理問題。轉賬電話特約商戶與銀行是一種什么法律關系尚不明確，銀行以怎樣的方式管理商戶，商戶的收益影響到商戶的積極性，關系到轉賬電話的發展程度。同時，商戶與農戶在發生業務時，卡密問題也值得關注，不然形成客戶資金風險，銀行也要承擔責任。

（3）商戶維護成本高。一是讓商戶動起來的成本高，主要是讓老百信服宣傳成本高；二是讓商戶正常運行的成本高，包括培訓、打印紙供給、日常巡檢與維護等需要的人工成本、交通成本與材料成本；三是設備更新換代成本高，包括特約商戶變更、機具損毀、程序更新等。

（4）環境建設的有序問題。目前涉農機構較多，且新型服務工具向同質化發展，從競爭的角度出發，各機構會按自身的思路來發展農村終端市場，這樣將會形成較為混亂的無序局面，不利于民生工程的健康發展。

4惠民工程的聯運需求

（1）著力營造寬松的發展環境。一是黨政部門牽頭，各涉農金融機構與銀監辦、人行、工商、物價部門加強溝通，共同站在銀行服務“三農”的高度，重視和支持銀行普及、應用轉賬電話，為三農服務機構提供良好的貢獻環境；二是合理規劃與布局涉農機構的布點格局，優選品牌好、素質高、能力強的金融機構作為主導，規范、高效打造農村支付結算環境。

（2）啟動媒體資源宣傳惠民工程。農村支付結算環境建設，銀行是承載主體，但卻是一項社會工程，政府工程，因此，除銀行的自身宣傳外，作為主管的銀監部門要說服政府發動其新聞媒介廣泛、持續宣傳我行的“惠農通”工程，讓該工程成為真正的民心工程、百年工程。

（3）“惠農通”工程發展需要后續支持。除轉賬電話外，目前在有網點的鄉鎮實現了存取款一體機全覆蓋、無網點鄉鎮選址布設柜員機、轉賬電話、無線自助終端、農商通，打造服務“三農”的多功能服務網絡。

隨著國家惠農項目的不斷出臺，荊州農行依托全面覆蓋的轉賬電話網絡，全面承擔起服務“三農”的責任，不僅配套辦好新農保、新農合、電纜話費繳存、有線電視費代收、惠農補貼資金劃撥等業務，還將承擔起反假幣、反洗錢等金融知識宣傳工作，最終將“惠農通”工程辦為政府滿意、社會滿意、監管部門滿意、農民滿意的惠民工程。

參考文獻

[1] 隋艷穎，夏曉平.金融發展與農業經濟增長的經驗研究――基于農業經濟金融排斥的視角[J].金融發展研究，2014（04）.

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金融支持地方經濟發展,一個重要的方面是如何支持現代農業發展。農業是國民經濟的基礎,是安天下、穩民心的戰略產業。在這次應對國際金融危機中,農業、廣大農村和億萬農民發揮了重要的“緩沖器”作用。同時,農村有擴大內需的巨大潛力和廣闊空間。從中長期看,我國經濟保持平穩較快增長最終要依靠農業和農村的現代化來支撐。而農業和農村的現代化,與農村金融的改革發展相輔相成、緊密相聯。東北是老工業基地,也是全國重要的商品糧基地,農業在地方經濟和全國農業中的地位都十分突出。結合東北地區的情況,研究農村金融體制機制改革創新問題,具有十分重要的意義。

農村土地適度規模經營、完善的農田水利設施和高效的農村流通體制,是支撐現代農業發展的三大支柱。推進新一輪農村金融改革,應優先向這三個方面傾斜:

一是支持土地適度規模經營。發展現代農業,客觀上要求土地適度規模經營。農村金融改革創新要立足于這一要求,積極探索支持農村土地適度規模經營的有效手段。最近,遼寧省法庫縣有151戶農民參加了辣椒專業合作社,并用923畝耕地承包權作抵押,獲得了農村信用社30萬元貸款,邁出了金融支持土地規模經營的可喜一步。應充分尊重廣大農民和農村金融機構的這種首創精神,允許各地因地制宜,開展各種各樣的創新嘗試。

二是支持農田水利建設。當前,我國農田水利十分薄弱,有效灌溉面積只占46%,現有農田水利設施老化失修、功能嚴重衰退,導致農業的抗風險能力差,糧食綜合生產能力很不穩定。同時,由于缺少完善的灌排設施,許多先進農業技術無法推廣應用,現代農業發展受到嚴重制約。而資金投入長期不足是我國農田水利薄弱的根本原因。因此,要把加強對農田水利建設的支持,作為農村金融改革創新的重要內容。例如,對農村金融機構提供適當補貼,由它們向農戶或農民提供低息長期貸款,支持小型、微型農田水利設施建設;也可以開展農業保險公司建設和管理農田水利設施試點,鼓勵農業保險公司投資興建農田水利設施,等等。

三是支持農村流通體制建設?，F在,農村普遍存在糧食存不住、運不出的問題。同時,農民只能被動接受農業生產資料價格,對自己生產的糧食也沒有定價權。因此,農民在流通環節常常面臨很高風險。比如,黑龍江三江地區每年冬季既是煤炭外運的高峰期,也是糧食外運的高峰期,為了確保煤炭外運,大量糧食不能及時運出。而農民又普遍缺少倉儲設施,因此損失不少糧食。再比如,每年新糧上市,糧價往往是年末較低、次年初逐步走高,但農村信用社對農戶貸款實行“春放秋收”,許多農戶為了按時歸還貸款,只能被迫接受當時較低的糧價,提前售糧。國際經驗證明,穩定農業發展、保護農民利益,很重要的就是要讓農民自己參與和掌握流通環節。但農民自己搞流通,缺少足夠的資本。所以,應加強金融支持,鼓勵和促進農民組織起來,建立自己的流通體系。要對農村集體或農民合作組織創辦的農產品加工、倉儲、運輸和銷售企業提供專門化的金融服務,重點是結合農村普遍存在的社區信譽機制,創新抵押擔保方式,擴大抵押擔保品范圍,解決這些企業申請貸款時面臨的抵押擔保不足問題。

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【關鍵詞】 農地流轉 金融創新方式 logistic模型

一、土地流轉下農戶金融需求現狀分析

（一）農戶借貸情況分析

我們對射陽農戶的借貸情況進行調查問卷分析，從全部樣本來看，有資金缺乏狀況的農戶占樣本總體的78.50%，共計158戶，說明多數農戶在生產過程中有資金困難。

有些農戶不愿向銀行借貸，其原因是多方面的。正規融資中遇到的問題主要集中于一方面，就是大部分農戶認為辦理貸款的過程繁瑣、需要長時間溝通、閱讀并簽署大量協議需要耗費大量精力。這說明銀行等金融機構要針對農戶的實際情況改進貸款業務工作，簡化手續、提高效率。另外，抵押不足又一次占據了較大比重，這無疑體現了農戶貸款困難問題的核心所在，就是缺少貸款抵押物，無法通過金融機構進行融資，只能轉向親戚朋友等民間融資渠道來解決問題。

（二）農戶融資偏好與資金使用情況

在缺乏資金的158個樣本中，借貸來自于金融機構的有72個，占總數的45.57%。貸款來自于民間借貸的有86個，占54.43%，可以看出農戶在面對資金困難時選擇民間借貸多于金融機構。這體現出農戶習慣于向民間融資這種偏好。農戶習慣于向民間融資的這種偏好，李曉明，何宗干（2006）將其歸因于：一是民間借貸由于其借貸手續簡單、違約風險小、交易成本低等優點；二是向正規金融機構借貸門檻較高，服務體系不完善等缺點，造成農民偏向于向親戚朋友鄰居等借錢。（2001）認為不管是從某個區域還是從全國范圍內來看，農戶融資大致遵循如此順序：農戶的內源性融資、親緣血緣性融資、區域內有息非正式借貸、正規金融機構信貸、商業貸款等。

二、主要結論及政策建議

（一）結論

研究數據發現，土地流轉背景下大、中、小農戶的金融創新狀況、土地情況存在明顯差異。小型農戶對金融創新需求相對較小，且基本多為民間融資、個體借貸，主要原因在于小型農戶生產規模小，抗風險能力弱，資金投入少，只涵蓋種子、農藥等成本；中型農戶對金融創新大，與小型農戶相比，中型農戶投入成本和日常開銷更大，而且中型農戶有向大型農戶發展的趨勢，規?；慕洜I生產需要更大的資金投入；而大型農戶由于生產規模穩定，機械化水平較高，資金回籠較快以及生產的多樣化，因此大型農戶存在金融創新，但是沒有中型農戶那么大。

經過研究發現，我國農戶存在金融創新狀況，且主要存在民間借貸和向金融機構借貸兩種方式，但是民間借貸仍然是當下農村土地流轉下農戶的主要選擇，為什么民間借貸仍是農戶解決金融創新的主流來源？經研究調查，我們將從金融機構角度和農戶自身角度兩個方面分析原因。

一方面農業特殊的生產風險直接導致了農業借貸的高成本和低收益，因為農業固有的高風險和低收益特征與金融機構追求利潤、規避風險的屬性相矛盾，這嚴重制約了金融機構向農戶提供資金支持。另一方面，農業貸款監督困難，農戶經營財務狀況難以了解，且多為個體農業戶，擔保抵押物和擔保人難以達成一致，這一系列因素也是制約金融機構農戶貸款的主要原因。

一方面農戶資產不穩定，以農村合作社為例，農村合作社的市場準入條件很低，成立一個合作社只需5個以上農戶就可以辦理注冊，而且自愿進退社原則使合作社的資產運營狀態不那么穩定。另一方面，金融機構貸款門檻高，審批流程復雜，研究可見，農戶多為50歲左右的小學初中文憑勞動者，文化程度的限制，導致農戶對銀行借貸仍存在抵制情緒，相比較而言，更愿意傾向親戚好友的民間借貸。

通過理論研究以及實地調查發現，目前我國農戶貸款需求仍有很大部分無法得到滿足，農村金融市場仍然存在供給缺口，農戶融資渠道過于單一，缺乏有效的融資體系，需要進一步擴展融資渠道，實現政策性金融、合作金融以及市場化融資多渠道相結合

（二）政策建議

從金融機構及農戶兩方面給出如下建議：

1.大力發展農業供應鏈金融，改變金融機構與農戶一對一的傳統授信方式，著眼于整個農業供應鏈。

金融機構對農業放貸積極性不高的一個非常重要的原因是農業自身的固有性風險，即投入產出比例的不確定性，所以改變土地流轉背景下的針對農業單一金融創新進行放貸的方式顯得尤為重要。從現有的單一性資金放貸轉而向整條產供銷農業鏈條放貸，相當于金融機構間接參與到農戶的經營生產中，資金的投入以及應用具有了針對性，從而有效分散金融機構向農業貸款的風險。

2.促進以農行、農發行為核心、農信社為主導的農業金融生態圈建立，降低農戶創新金融的準入門檻。

隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用合作社肩負起為“三農”服務的艱巨任務。尤其在當前農戶小額信用貸款已逐漸普及的前提下，越來越多的農戶開始選擇從農信社取得農業發展的資金支持，農業金融生態圈的建立顯得迫切而又迎合實際。簡化農業小額貸款的審批手續，做好農業小額貸款在農戶中的宣傳工作，使農戶一有金融創新首先想到的是農信社，架起金融機構與農戶間的橋梁。

3.加大政策扶農力度，促成農業產業化經營。

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在我國經濟進入新常態、農業農村經濟面臨新挑戰和大眾創新、萬眾創業等多種背景復雜交織的局面下，論壇圍繞“新農業、新技術、新金融、新文化”的主題展開討論，開拓了農業科技與金融創新對接，融合發展的新創舉。發改委、農業部、國務院參事室、中國農業科學院等相關部門的領導、專家參加了本次會議。各界人士圍繞國家“十三五”規劃、轉變經濟發展方式、調整優化產業結構、推動創新驅動發展及加快農業現代化步伐等目標，針對大力發展生態農業、休閑農業、中藥農業、“互聯網+”等新興產業，就深化農村金融改革創新，推動生態金融、惠農金融等內容進行了熱烈討論。

現將部分專家發言摘編整理如下，旨在促進金融創新與農業科技相融合，推動資本服務“三農”。

“搞農業的人不懂金融、搞金融的人懂農業農村的不多”，國務院參事劉志仁提出了農村金融在推廣過程中遇到的難點。他認為目前我國農村金融整體發展不盡如人意，具體表現為組織、金融供給不足。一方面，廣大農民組織程度不高，農村合作社組織整體作用不大，農民專業合作社潛力未充分挖掘;另一方面，雖然政策銀行、商業銀行出臺很多農村金融政策，但整體限制多、幫助少。

劉志仁指出，如何推進農村金融，特別是搞好農村金融服務，是實現“十三五”農業農村目標的重要課題。

國家發改委宏觀經濟研究院黃漢權認為“十三五”期間我國產業發展的六大新引擎，即文化旅游產業、生物與健康產業、新一代信息技術產業、節能環保與新能源產業、高端裝備制造業、互聯網新業態。

他表示，到2020年，六大引擎產業規模合計將達到60-80萬億元，占當年GDP的20-25%。此外，新材料產業、新型金融服務、教育培訓、現代物流、綠色農業等產業也將呈現較快增長勢頭。

中國人民銀行研究局首席研究員鄒平座強調，信用不對稱是我國農業企業融資存在的最大問題。金融的基礎是信用，信用的基礎是產權。鄒平座認為，我國農村土地三權合理定位應加速推進，釋放農村土地的證券化、信用化潛力。

2016年，我國將加大對農業發展的支持，出臺包括土地的流轉，土地資產的證券化、信用化和金融產品化等方面的政策。通過基金模式、證券化模式、信用債券模式、互聯網模式等手段，按照各地優勢和特點，開展不同類型的試點工作。

農業部農產品加工局產業發展處調研員陳建光認為，在我國資源環境剛性約束、新型城鄉關系及現代農業整體發展的大環境下，休閑農業成為我國農業橫向延伸的戰略選擇。

他說，現代農業發展要拓展農產品加工業、連接休閑農業，才能將農業做成幸福產業、將農村建成歡樂家園、將農民做成能致富而有尊嚴的職業。中國人都有一個都市夢、一個田園夢，催生城郊休閑農業發展。休閑農業的實質為文化，以農耕文化為魂、以美麗田園為韻、以生態農業為基、以創新創意為意、以古樸村落為形，重點關注民眾胃吃什么、肺吸什么、眼看什么、腦學什么、手玩什么。將農業生產過程、農民生活方式、農村生態環境“三生功能”包裝起來，打造成農產品送出去、休閑農莊請進來的新模式。

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現狀·成效

岳池縣農村信用合作聯社屬以縣為單位的縣級聯社統一法人，轄48個營業機構，是全縣網點最多，分布分最廣，貸款規模最大，且與廣大農民、企事業單位、黨政部門關系最為密切的金融機構。長期以來，全縣農村信用社以“支持岳池城鄉統籌發展、經濟社會和諧發展”為己任，在推進農村金融產品和服務方式創新上進行了積極而有益地探索。

一、信貸服務創新以市場為導向。一是細分市場，充分服務“三農”。針對不同客戶不同的信貸服務需求，先后開發并推出了以千家萬戶農民為主要對象，曾被喻為農村信用社“金字招牌”的小額農貸，創新了以村鎮農戶為主要對象，適應新農村建設的“戶戶安建房貸款”，以種養大戶和城郊農民為主要對象，適應農業產業化發展的“共同發聯保貸款”，以外出務工人員為主要對象，適應勞務產業發展的“勞務展業貸款”，以個體工商戶為主要對象，促進商業繁榮的“城鎮‘三戶’貸款”，以中小企業為主要對象，助推工業強縣的“百業興旺工業貸款”等七大系列近三十個貸款品種，基本滿足了農村、城郊、城區和縣外衍生市場不同層次客戶的信貸服務需求。二是圍繞搶占市場，改革信貸交易制度。直面激烈的市場競爭，樹立“成就客戶，發展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務送到家；推出限時辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實行陽光作業；探索擔保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農戶”、“市場+基地+農戶”等信貸支農模式，發揮特色農業和龍頭企業帶動作用，助推農村產業結構調整。三是優化市場環境，有效防范風險。創辦金融學校，推進金融知識普及，引導農民增強信用意識；扎實開展農村“信用工程”建設、農村信用體系建設，優化貸款經營環境；全面推行貸款利率浮動管理，覆蓋市場風險與資金成本。自20__年末組建縣級聯社統一法人至今年10月末，全縣農村信用社累計發放各項貸款267726萬元，其中累放農業貸款129553萬元，中小企業貸款12253萬元，各項貸款余額達159180萬元，占全縣金融機構貸款總額的67.85%。重點支持建設“丘區經濟強縣、白色農業大縣、農家文化名縣、和諧發展新縣”，助推全縣20__年發展食用菌2萬畝，種植優質水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優質柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產田土4.73畝，新建農民新居16677座，修建農村公路1583公里，“村村通廣播電視網絡覆蓋率達30%；大力支持縣中小企業發展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業、蓮橋米粉等企業的上馬立項、技改擴能、做大做強提供了強有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發展成為了年產米粉13000噸，創利稅200多萬元的省級重點農副產品加工龍頭企業；突出支持勞務產業發展，助推全縣勞務收入20__年達19.32億元，占全縣國內生產總值的30.2%；有效支持城鄉商業發展，推動全縣個體工商戶達20344戶，20__年實現社會消費品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會建設和社會主義新農村建設步伐，推進富民強縣做出了積極貢獻，凸顯了農村金融主力軍本色。

二、存款服務創新以客戶為中心。堅持儲戶至上，圍繞方便儲戶、可持續增強信貸實力不斷改進和優化金融服務。一是實行文明服務，微笑服務，并根據需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機等便民設施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實行上門服務，對儲蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結算服務，在“無銀行卡”時期，實施“876”聚資工程，同時借助農信銀結算渠道、大小額支付系統、農民工特色銀行卡，有效解決了勞務資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農村信用社自主知識產權和品牌形象的蜀信卡全面發行，全面結束了農民結算難、匯款難的歷史。四是實行服務，對必需通過郵政、農行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現的，信用社工作人員主動聯系代取，使之安全的轉變成“農民自己銀行”的儲藏存款。岳池農村信用社上乘的服務質量和靈活的服務方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲、結算等金融服務需求，截至今年10月末，全縣農村信用社存款余額達253473萬元，占全縣金融機構存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業務創新以先進銀行為標桿。正視農村信用社中間業務與國內外商業銀行的差距，根據城鄉居民現實需要，增強責任感、緊迫感，廣泛“拿來”，中間業務快速發展。 一是保險呈多元化發展格局，保險機構由兩家發展至人壽、財保、太平洋、中華聯合等6家，險種由二三種發展到數十種，年保費達1400多萬元，較大程度地滿足了不同領域、不同層次居民的保險需求。二是工資向全方位拓展。對象從全縣8000多名教職工擴大到鄉鎮黨政干部、地稅公職人員等，年金額逾4000萬元。三是項目向更廣領域延伸。已開辦各種涉農直補款，地稅、國稅、鄉鎮村 行政性費用代收，行政、交通罰沒款代收，學校學費、城鎮抵保代收，各種債券發行、兌付及各重大工程建設款、賠付款收付等。年收付、轉帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉居民的生產生活，聯系農民的最好金融紐帶作用得以有效發揮。

四、同業往來創新以發展為根本。加快自身發展，增強綜合實力，是更好服務“三農”，更大力度支持縣域經濟社會發展的前提和基礎。為此，岳池聯社針對富裕資金存入人行較定期儲蓄存款利息入不敷出的實際，一是建立與當地金融機構的合作伙伴關系，在農行等金融同業開立基本賬戶，擇機存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場為平臺，立足信合系統內，面向全國金融業，靈活轉動利率杠桿，緊扣貨幣市場動態拆出或拆入資金，時時“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財的思維和理念，強化業務經營創新，在資金運用方式上尋求新突破，擴大資金運用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結構性理財”、“中銀平穩收益理財”等性價比更高的新業務，獲取較約期存款、貨幣市場業務更大的利差收入。四是實行上述三種業務組合式經營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動性，靈活掌控、優化組合，力創效益最高點。20__年1-10月，通過以上途徑實現收入1241.9萬元，助推全縣農村信用社獲總收入13572萬元，實現賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農村信用社在金融產品和服務方式創新上措施實、力度大、收效好，但與農村經濟發展對農村金融多元化服務需求還有不小距離。

一、金融產品缺失、信貸支農作用難以充分發揮。一是沒有健全的農村信用擔保體系和完善的農業貸款保險機制，專業的貸款擔保機構少，目前，在岳池僅有一家，且規模小，擔保能力有限，高端企業貸款品種、高端農業產業化貸款品種、存貸合一并兼具消費功能的卡業務及農業貸款保險等金融產品缺失，致使不能充分滿足中小企業融資需求，對現代農業、設施農業、產業化農業的大額融資束手無策。二是受銀監部門對“三外”資金限制性政策所制，對外出創業務工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農村信用社人手少，服務領域廣，現有小額農貸無法真正全面發揮作用，有貸款證未必能及時貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產品。四是信用環境不優。據統計，岳池農村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環境，限制了信貸產品特別是信用貸款產品的運用，也制約了縣域經濟社會的快速發展。

二、金融工具傳統，服務方式單一。從調查情況看，岳池農村信用社現有金融工具囿于傳統的存款、貸款、結算，真正意義上的投資理財、信息咨詢業務、代保管箱業務尚未破題；當前的服務方式僅局限于各營業網點的人工服務，尚無網上銀行、自助銀行，不能適應現代社會快節奏、高效率和遠程、自助式的金融服務需求。

三、激勵機制不完善，創新缺泛源動力。主要是未能充分認識金融創新對增強市場競爭能力、加快發展的重要促進作用，對金融服務創新引導不夠，更沒有建立起科學有效的考核、評價激勵機制，干部職工普遍認為，創新是上級領導或部門的事，與己無關，僅滿足于完成各項目標任務，缺泛參與創新的積極性和主動性，或視變通為創新，一味地“拿來”改進，致使創新滯后于金融服務現實需要或缺少自主知識品牌的金融產品。

四、客觀條件不足，金融創新受制。一是資產負債規模小、不良資產包袱重、信貸資產風險高、業務范圍狹窄、經營地域受限制、員工綜合素質普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應有的補償，“政策性”業務入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業銀行同等享受儲蓄保質利息補貼，資金組織上的行業限制準入等“歧視政策”使農村信用社在同業競爭中處于不平等地位，不得不以無償提供業務為代價來換取業務發展。從調查情況看，岳池農村信用社現有8000多萬元的政策性、準政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風險甚至損失，各種涉農直補款入不敷出已達50多萬元，無償業務每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農村信用社的金融創新。

對策·措施

一、提高思想認識，激發金融創新主動性。加快農村金融產品與服務方式創新，既是增強農村信用社市場競爭能力和業務發展能力的有效途徑，更是農村信用社更好支持“三農”發展的職責所需。隨著農村金融機構改革的深入推進，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場主體多元化、產品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態勢已經形成，對農村信用社生存發展的挑戰前所未有；黨的十七大對社會主義新農村建設提出了新的更高要求，作為農村金融的主力軍，農村信用社責任重大，所有信合人特別是領導干部，都必須增強緊迫感和責任感，提高積極性和主動性，從鑄就信合長青基業的戰略高度認識，從促進城鄉統籌發展大局出發，制定金融創新總體規劃，建立健全配套的管理體制和激勵機制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創新，努力推進自身和農村經濟社會又好又快發展。

二、找準著力點，增強金融創新實效。第一，要把解決金融服務難點作為創新的重點，當前要以破解小額農貸效能充分發揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點。開發多功能銀聯卡，嵌入小額農貸信息，實行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內，實現在所有聯網機構透資支取、刷卡消費，并按透資時間長短計付貸款利息，解決農村信用社因種種因素小額農貸支農不充分的問題；移植聯保貸款精髓，按產、供、銷關聯鏈系，建立大額貸款擔保共同體，破解中小企業、農業產業化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產品的“賣點”，要潛心感悟不同領域、不同層次客戶的潛在金融服務需求，以敏銳的觸角和獨到的視覺，站在金融業務發展的前沿去開發新產品，做到人無我有，人有我優，人優我奇，敢為人先，時時處處引領發展。第三，要以滿足客戶需求為切入點，加大網絡銀行、自助銀行建設力度，加快推出投資理財、信息咨詢、代保管箱等新業務，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創新為支撐點，注重把現代電子計算機技術運用于業務創新之中，切實提高新金融產品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創新的出發點和落腳點，產品設計必須符合國家經濟金融政策，緊扣市場脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經濟金融良性互動發展。

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關鍵詞 農業;金融創新;金融衍生品

中圖分類號S-1 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708(2010)26-0099-01

提高農業生產力和增加農民收入是我國社會主義新農村建設的重點,但居高不下的農業風險一直是制約我國農業快速發展的關鍵瓶頸。國外的實踐均表明金融衍生工具在降低農業產業化風險以及促進農民增收等方面有著獨特的功能。近年來,我國學者加快了對農業金融衍生品的研究,除常見的農產品衍生品外,研究較多的主要有:天氣衍生品、農業巨災衍生品和農業訂單衍生品。

1 關于天氣衍生品的研究

天氣風險對農業的影響是多方面的,如在農作物產區,種植季節的降雨量、溫度和其他天氣因素均會影響作物產量。需要升溫度日數期貨、需要降溫度日數期貨、制冷季節指數期貨和制熱季節指數期貨等為較常見的衍生品。

由于國外金融衍生品市場較為發達,國外學者的研究主要集中在衍生品如何定價。如Davis(2001)認為傳統金融衍生產品定價模型不適用于天氣衍生品的定價,并基于幾何布朗運動原理設計出天氣互換和天氣期權的定價方程式[1]。Brockett(2005)則采用不相關定價模型來研究天氣衍生品的定價問題[2]。而我國由于衍生品市場建設滯后,現有衍生品較少,所以研究均以介紹國外衍生品和相關理論為主。如齊紹洲等(2003)介紹了以氣溫指數為基礎產品的天氣衍生品及其價值模型[3]。李黎等(2006)認為引進天氣衍生品為農業生產者的風險轉移提供了新途徑[4]。秦暢澤等(2008)在介紹世界天氣衍生品市場的基礎上探討我國天氣衍生品市場的制度建設[5]。

2 關于農業巨災衍生品的研究

我國是農業災害發生最為嚴重的國家之一,但農業保險卻一直處于經營效益低下的狀態,大部分巨災損失只能依靠農戶自主承擔或政府災后救濟。為轉移和分散巨災風險,美國芝加哥證券交易所先后推出了巨災保險期貨(1992)、巨災保險期權(1995)和巨災互換(1996)等衍生品,國外金融創新的成功經驗給我國管理農業巨災風險帶來了新的希望。

近幾年,國內學者也加快了對巨災衍生品的研究。如陶正如等(2007)介紹了幾種較常見的巨災保險衍生品,并建議借鑒發達國家的經驗利用巨災衍生品推動我國巨災風險管理的發展[6]。楊剛等(2008)將極值理論中的超出隨機門限值方法應用到巨災保險衍生品定價領域,建立了主要針對大損失小概率索賠的統計定價體系框架[7]。陳和等(2010)分析了我國巨災保險市場面臨的問題,認為加快發展保險衍生品是發展我國巨災保險業的有效途徑[8]。

3 關于訂單農業衍生品的研究

訂單農業的實質是通過合約形式規定農產品的生產數量、價格、質量、交易時間及各方在農產品生產過程中的責任與義務,將未來的市場需求提前反映并引導農戶按照市場需求進行生產,到期則按事先所確定的價格等約定進行交割,因而訂單農業可視為一種遠期農產品銷售合約交易。

何嗣江等(2005)指出著力推出期貨、期權、互換及其組合等新型金融產品以及構建與此相適應的市場環境應成為當前完善我國訂單農業重點工作之一[9]。何嗣江等(2007)還建議讓現代金融市場來反哺農業,讓社會游資來分擔農產品市場風險,形成合理的風險配置與利益分配機制將是促進訂單農業健康持續發展的重要保證[10]。

4 結論與展望

農業風險管理與金融創新關系重大。綜上所述,國外有關農業風險管理的金融創新研究已經深入開展,其中的許多做法值得我國借鑒。反觀國內相關學術研究明顯滯后,以引進和介紹國外研究成果為主。對國外先進金融衍生品的介紹僅限于簡單介紹,缺乏對產品特性、推廣意義和推廣可行性等方面的深入研究,因此,對具體農業金融衍生品進行深入探究和考證有著廣闊的研究前景。

參考文獻

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[2]Brockett. Weather Derivatives and Weather Risk Management[J]. Risk Management and Insurance Review, 2005(8):127-140.

[3]齊紹洲,凌棱.美國天氣衍生金融工具模型及其應用[J]. 證券幣場導報,2003(11):25-29.

[4]李黎,張羽.農業自然風險的金融管理:天氣衍生品的興起 [J].證券市場導報,2006(3):49-53.

[5]秦暢澤,忻蔚.世界天氣衍生品市場現狀以及對我國建立 天氣衍生品市場的啟發[J].現代商業,2008(3):284.

[6]陶正如,陶夏新.巨災保險衍生品[J].自然災害學報, 2007(4):132-138.

[7]楊剛,劉再明,歐陽資生,等.隱含風險中性分布在巨災 超額損失再保險定價中的應用[J].經濟數學,2008(4):331-337.

[8]陳和,申明浩.中國巨災保險制度初探及國外經驗借鑒 [J].國際經貿探索,2010(3):59-63.