金融服務范文10篇

摘要：我國在中將鄉村振興作為重要的發展戰略，以此來解決我國“三農問題”，構建社會主義新農村。金融服務掌握農村經濟的發展命脈，是實現我國鄉村振興的重要途徑?；诖耍疚南葘鹑诜锗l村振興策略中存在的問題進行分析，然后對具體的發展路徑進行探討，希望為相關人士提供參考。

關鍵詞：金融服務;鄉村振興;策略探究

鄉村振興戰略可以有效提高區域經濟的發展水平，實現農業經濟的現代化建設，為了與鄉村振興戰略的發展需求相符，需要對金融服務模式進行改革與創新，圍繞“三農”對金融服務加強探索，從而實現農民增收、鄉村建設以及治理水平的提高。由此可見，對金融服務鄉村戰略面臨的挑戰及具體的發展路徑進行探討具有重要的現實意義。

1金融服務鄉村振興策略發展中存在的問題

我國在實行鄉村振興戰略以來，對金融服務的需求度逐年提高，但是在服務“三農”時，基層金融服務仍然存在一系列的問題，具體問題可以從以下幾方面進行分析。首先，銀行新政沒有得到有效地落實，在農村建設的過程中，鄉村振興策略是提高農村建設水平的必經路徑，在新農村建設貫徹落實鄉村振興戰略，需要將工作重心放在提高當地經濟水平、農民生活水平，加強農村的生態環保力度，樹立文明、民主的管理理念的方針上。從目前的情況看，金融機構在為鄉村振興戰略提供服務時，一些基層的金融機構對鄉村振興缺乏正確的認識，主要將服務領域集中在農戶貸款方面，導致金融需求缺乏多樣性。其次，金融服務缺乏創新性，現階段在許多農村地區仍然存在融資難的問題，針對這一問題，政府制定了相應的規章條例，但是在具體實施的過程中，沒有達到預期的效果，產生這種情況的主要原因為基層金融機構不具有創新意識，沒有創建交流機制，無法對相應的問題進行反饋。最后，金融服務信息化建設不足，沒有充分的發揮網點綜合服務能力，出現資產業務薄弱等一系列的問題。并且在基層隊伍上，服務人員的綜合素質偏低，專業技能不足，與金融服務鄉村振興戰略的發展出現脫節的現象。

2金融服務鄉村振興戰略的發展路徑

一、農民工實際上是一種很獨特的社會地位、社會身份和社會群體。農民工是世界工業化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現的一個特殊的社會群體，是推動我國經濟社會發展的重要力量。

正在不斷邊緣化的農民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業以制造業、建筑業和服務業為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環衛市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當地最低工資水平。就業崗位不穩定,流動性強。

二、農民工金融服務意義與現狀

農民進城務工,是推進城鄉協調發展和全面建設小康社會的偉大實踐。億萬農民進入城市就業,不僅緩解了農村就業壓力,也為城市發展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農民增收作為經濟工作的重點之一。隨著全國范圍內城市務工就業環境的逐步改善，進城就業已經成為近年來農民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務工和經商的農民提供金融服務，是金融部門應該考慮的問題。

雖然我國金融業的規模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經商農民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業務的農民工占多數，近兩年頂多是多了一項匯兌業務。與當地居民相比，外來農民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農民工歡迎的服務品種。

隨著進城務工和經商農民人數的不斷增多，以及國家對“三農”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。

近年來，伴隨農村經濟要素流動的不斷增強與社會主義新農村戰略的深入推進，農村對金融服務的需求日益增強?；诔青l二元分離的傳統金融服務模式已經不能適應社會主義新農村建設的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發展與轉型。因此，創新農村金融服務，具有重要的理論意義和深刻的現實意義。

一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義

大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險、推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。

二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。

（一）金融服務機構缺乏

摘要：當前我國農村金融服務尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規金融市場管理混亂等問題，其原因在于農村金融市場政策法規缺失、農民金融意識薄弱和農村現有條件的局限。為此需要加快農村金融服務市場建設、創新正規金融服務機構產品和推進非正規金融服務機構的合法化。

關鍵詞：農村金融服務；問題；原因；對策

“三農問題”直接關乎國計民生，精準扶貧政策的實施同樣將重點落腳在農村地區。然而，資金短缺問題依舊束縛著農村生產力的解放。無論是農村城鎮化的繼續推進，還是“調結構、促增長”所需的從粗放式生產到集約化生產的轉變，抑或是農村生態系統的改良與優化，都需要足額資金的投入與支持。質言之，完善的農村金融服務是社會主義新農村建設的強勁動力。

一、當前農村金融服務面臨的現實問題

處于社會轉型期，農村金融服務出現不完善之處在所難免，關鍵在于見微知著，對問題保持敏銳的洞察力，防止其進一步擴大?，F階段，農村金融服務的短板表現在：

1、農村地區投資渠道單一

農村經濟可持續發展呼喚低成本農村金融服務

低成本農村金融服務不僅惠及三農，支持農村經濟可持續發展，也是構建多元化、競爭性農村金融市場的推動力。競爭有利于金融機構加強經營管理，提高資金使用效率，有利于金融機構加強金融創新。隨著農村經濟產業結構的不斷調整和不斷升級，農村生產經營方式的轉變，農業生產正從簡單再生產向擴大再生產，并且由原來的發展勞動密集型項目向發展資金技術密集型項目轉變。在生產方式上，也由粗放型逐步向專業化、規模化以及集約化經營方向轉變。這些都將對信貸資金產生越來越大的需求。親戚鄰居間的借貸已經難以滿足農戶基本借貸需要。同時，由于農業的弱質性，農民收入的低水平，又要求金融機構提供低成本的農村農村金融服務。金融機構要想提供低成本的金融服務，就必須努力降低經營成本。現階段，農村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源相對稀缺，整體競爭壓力極其有限。因此，只有構建多元化的金融體系，不同類型的金融機構才能根據農村經濟發展需求特點，在產品、價格、服務和信貸上實行差異化經營，才能最大限度地縮短貸款程序，減少融資成本，提高資金的利用效率。

農村金融服務低成本的障礙

(一)金融壟斷導致農村金融市場有明顯的賣方市場的特性從總體上講，我國正規金融機構配置在農村地區的信貸資源相當有限。由于機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優質的金融服務。一方面，農民很難從正規金融機構獲得貸款支持，另一方面，即使能獲得貸款，利率也是在基準利率的基礎上浮動到政策規定的上限。以湖北黃岡市為例，截至2009年末，中國農業銀行營業網點較2000年末減少了116個，其中鄉鎮級營業網點減少占比更大。農村信用社作為支農的主力軍，也難以滿足農戶和農村中小企業的資金需求。據統計，至2009年末，黃岡市農村信用社的小額農貸余額為267375萬元，僅占貸款總額的35．65%。郵政儲蓄機構以存為主，分流了農村金融資源，其支農作用相當有限。郵政儲蓄機構從農村吸收的資金大部分上存人行、省儲匯局或國家儲匯局，一少部分資金用來發放小額質押貸款業務，而且貸款范圍、對象、額度相當有限。以黃岡市郵政儲蓄銀行和機構為例，至2009年末，其各項存款總額為103．25億元，小額貸款總額僅有2．95億元。此外，目前農村的電子結算網絡也遠遠落后于城區和經濟發達地區，以黃岡市所轄的武穴為例，目前，全縣僅有ATM機11臺，全部分布在城區，很多地方無法使用銀聯卡，資金結算速度慢。(二)信息不對稱加大金融運營成本信息不對稱導致逆向選擇風險和道德風險。由于貸款對象分散，金融機構審查農戶資質和監督資金使用需要更高的成本，分散經營的農戶沒有財務報表，沒有融資歷史記錄，沒有個人信用檔案，也沒有合適的抵押品?，F階段我國農戶融資契約更多是依賴人際信任而非制度信任，由于嚴重的不對稱信息，這種履約機制在很大程度上會失去效率。農民沒有固定收入，也沒有什么固定資產，農戶所擁有的資產一般是土地，林地，宅基、房屋等。我國法律規定，土地、宅基地不能抵押。房屋可抵押，但存在估價、轉讓上的困難。農村企業所擁有的資產房屋機器設備等固定資產，也存在估價交易上的困難，而且交易成本高，價格易變。因為農村房屋一般不辦理房地產權證，且辦理農村房屋抵押貸款費用高(以占地100平方米，建筑面積200平方米的房屋計算，需辦證費用1萬元左右)，手續煩瑣，導致貸款成本增加，農民難以接受，因此，大多數農戶因無法滿足金融機構的貸款條件而不能獲得所需貸款。(三)民間金融的逐利性與盲目性加大了農村金融市場風險和社會成本筆者對黃岡市農村民間金融的現狀進行了形式多樣的社會調查，以戶(家庭)為調查單位發放調查問卷85份，篩選確認回收的有效問卷60份。目前，黃岡市農村民間金融的形式呈現多樣化，既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當行等傳統的民間金融形式，也出現了一些具有新時代特征的民間金融機構如農村合作基金會、農村互助儲金會等。在接受調查的60戶農戶中，絕大部分以務農和外出打工作為主要收入來源，共占調查總人數的79．4%。調查顯示，在60個樣本中只有8戶有過向民間金融組織借貸的經歷，僅占13．3%。在借貸途徑的選擇上，71%的農戶選擇向親戚朋友借款，23%的農戶向選擇正規金融機構借款，選擇民間金融組織的只有2%，究其原因，農戶對民間金融組織最大的顧慮是不受法律保護和利率過高，尤其是利滾利。問卷調查顯示，農戶認為民間金融組織“不受法律保護”的占38%，“利率過高”的占36%，“資金來源不安全”的占22%。(四)惠農貸款的使用偏離政策初衷一些地方官員利用職權之便，為己謀私，利用農民對金融知識的盲點，以微小利益為誘，以大量農業證件，獲得惠農貸款，然而，惠農貸款的實際利益并沒有真正落到廣大農民身上。有的鎮政府用行政命令或其他方法收集農民身份證，到銀行統一辦理小額支農扶貧貸款，獲得資金全為鎮政府所用，政府失信于民，造成地方信用環境惡化。同時，地方政府不重視農村征信建設，投入不足，金融機構不能自主靈活地收集征信數據，農村信用體系建設滯后，對農村信貸發展影響較大。

對策建議

(一)構建競爭性農村金融機構體系在農村地區構建既互補又競爭的金融機構體系，有利于金融機構改善金融服務，提高工作效率，維護金融消費者權益。可以從以下幾方面擴大農村金融供給。第一，成立農村股份制商業銀行。農村股份制商業銀行可以通過對信用社進行改組，吸收地方政府、地方中小企業及民間資金入股，也可以吸引其他外來資金。農村股份制商業銀行的宗旨就是服務于農村經濟，農村借貸的特點是單筆借款數額小，筆數多。大型商業銀行要辦理這些小額貸款，交易費用和信息成本高，缺乏辦這些業務的積極性。第二，創辦專門為農村弱勢群體服務的鄉村銀行。鄉村銀行工作人員大都本地化，與農戶或小微企業之間信息對稱程度高。從整體上說，中國農民是比較守信用的，他們居住地相對固定，如果某人或某個家庭給人留下不誠實不守信的印象，在當地就失去了人脈。因此，鄉村銀行的信用風險可以得到較好控制。第三，規范非正規金融。小農經濟天然地、長期地與民間借貸相結合，因為非正規金融具有以下幾方面的優勢:一是信息優勢。他們更了解借款人的信用和收益狀況，更能克服信息不對稱帶來的違約風險和可能的資金損失。二是交易成本優勢。非正規金融手續簡便、效率高，運轉成本較低。三是擔保優勢。由于借貸雙方彼此相互了解，擔保品的管理和處置靈活，成本相對較低。(二)努力降低農村金融機構的經營成本農村金融機構的經營成本降低了，農民才能得到低成本高質量的金融服務。金融機構可以運用現代通訊技術，降低服務費用。如手機銀行的誕生、先進信用系統的應用，可以提高工作效率。金融機構還可以雇傭一部分當地農民從事部分一般性、事務性的工作。有些技術含量不高，專業性不太強的一般性工作，如信貸員，只要具有基本的金融知識和基本的業務操作能力，熟悉借款對象的人品和財力，就能勝任。與受教育程度高的專業人才相比，農民居住在當地，生活成本低，對工作條件和工資待遇要求不高，這樣可以大大節約勞工成本。(三)完善農村征信系統建設征信系統是為企業和個人建立信用檔案，它能提供有效的信息傳播平臺，緩解信用交易中因信息不對稱而帶來的交易成本高的壓力。征信系統的建立還有利于引導人們養成守信履約的行為習慣，改善社會信用環境。完善的征信系統可以幫助農村金融機構核實客戶資信信息，提高金融機構提供各項金融服務的積極性，隨著業務規模的擴大，規模效應自然可以降低單筆業務的成本，使農村金融消費者得到實惠。(四)加強金融機構創新能力涉農金融機構要調整經營思路和理念，切實把金融產品創新研發工作納入到業務的整體規劃之中，從績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產品創新等方面實行專門的體制、機制和制度安排。要增加科技投入，積極為業務創新提供基礎平臺。要加強人才隊伍建設，著力打造一只具備信貸業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。

改革開放以來，中國區域經濟發展不平衡，差距逐漸擴大，據國家統計局公布的數據，截止2008年底，東部、中部、西部、東北地區分別實現地區生產總值17.8萬億元、6.3萬億元、5.8萬億元和2.8萬億元，西部地區占東部地區生產總值不超過1/3，東部、中部、西部和東北地區本外幣各項貸款余額分別為18.7萬億元、4.4萬億元、5.2萬億元和2.2萬億元，西部地區貸款余額也不及東部地區1/3。西部各省區，尤其是少數民族居住地寧夏、青海、西藏等地區，社會發展一直比較緩慢，饑餓和貧窮仍然在困擾著這部分地區。眾所周知，金融與經濟發展之間存在緊密的聯系，探討區域經濟發展不平衡與金融發展之間的內在作用機理，尋找利用金融發展，促進區域經濟和諧發展的路徑具有重要的現實意義。本文第一部分從東西部地區資本形成機制的角度，探討金融創新與區域經濟發展不平衡的內在作用機理，第二部分主要是關于區域經濟發展不平衡的主要原因，第三部分是資本形成差異的根源，第四部分重點分析了寧夏區提高金融服務創新的現實路徑選擇問題，從政府、金融機構、監管機構以及企業四個方面提出了建議。

1資本形成差異———區域經濟差異的主要原因

國內理論界解釋我國區域經濟差距的文獻較多，其中比較有代表性的有“區位決定論”、“人才決定論”以及“資本決定論”等?！皡^位決定論”理論認為地理位置是地區經濟發展決定因素，落后地區經濟的交通閉塞運距長，運輸成本高，阻礙了經濟的發展。誠然，市場經濟不斷走向深化的經濟環境中，交通閉塞無疑是嚴重制約了一個地區的經濟發展。但是，我們也應看到，西部開發的政策提出以來，盡管中央政府及地方政府大力投資于交通建設，路是通了，然而并沒有迎來預期的經濟高速增長。“人才決定論”則從人力資源的角度出發強調了區域經濟發展中高素質人才的重要性。但是，“人才”的生長與發揮作用需要“環境”。西部地區擁有眾多的大專院校、科研院所，其中也不乏高精尖的人才。然而，西部地區并未因人才眾多而出現經濟的快速發展。“資本決定論”是新古典經濟增長理論對區域經濟發展差異的經典解釋。它強調經濟發展較為落后的原因是缺乏資本，儲蓄率太低。毋容置疑，資本投入差異的確是地區發展差異的一個重要原因，但是，資本投入的多寡并不表示經濟增長的快慢，倘若缺乏有效的資本形成機制，不能將資金轉變成現實的資本，擁有再多的資金亦無濟于事。經過以上的討論，我們可以看到已有文獻雖然從不同的角度論述了造成區域經濟發展差異的因素，但還不夠深入，沒有述及問題的本質。下面我們從資本形成的視角對導致區域經濟差距的原因進行深入的分析與探討。

從改革開放前后東西部地區資本形成差異的比較，我們可以看出(表1)，西部地區沒能形成有自己特色的資本形成機制，西部地區的資本形成只能依靠國有金融機構，于是國有銀行的存貸款成為儲蓄—投資轉化的主渠道。國有金融機構主要是服務于國有經濟的，西部地區的金融機構投資選擇上必然受到較多的行政干預，因而大量的中小企業、民營企業被排斥在有組織的金融市場之外。于是，在缺乏體制外的金融制度供給的情況下，西部地區有限的金融資源遭到扭曲配置：資本與良好投資機會相分離，流向了投資回報高的東部地區，資本形成嚴重不足，經濟發展受阻，與東部的差距愈拉愈大。

2區域資本形成差異源于金融創新

東西部地區在改革開放初期都是國有銀行為主的金融體系，但隨著時間的推移，資本形成差距卻日益明顯，為何會出現這一現象呢?如果將地方政府作為一個整體來看待，那么各級地方政府就是獨立的行為主體，有其自身的目標函數，或者說是效用函數。因此，改革后，隨著自主權的逐漸擴大，地方政府都是在既定的約束條件下，盡量追求本地的最大效用，即盡可能的加速本地的資本形成。改革初期，中央財政逐漸弱化，各地的資本形成基本上都是依靠國有銀行的信貸資金供給。隨著經濟的不斷發展，資本需求會愈來愈旺盛，對于經濟發展較快的地區來講，國有銀行的信貸資金越來越難以滿足龐大的資金需要，這時就會出現金融制度創新的動機，當創新的金融制度能夠帶來高出創新成本的收益時，那么金融創新就是理所當然的了。于是，能否最大限度地取得國家的信貸供給就成為各地進行金融制度創新的先決條件，也是造成區域資本形成差異的重要因素。對于不同的區域而言，由于市場化程度、經濟發展機遇和水平、資源配置和使用效率等方面的差異，機會成本必然不一致，進而創新的動力也會有差異。東部地區因其改革以后私營性產業或者說非國有經濟占據較大比重，那么從國有銀行信貸所得到的資金必定有限或者根本得不到，在此背景下，如果不尋求別的資金來源渠道，必定失去投資及經濟增長機會。因此，東部地區就會傾向于金融制度創新，尋求其他資本形成渠道，即上述的幾種模式。西部地區沒有出現民間金融制度原因在于，西部地區的國有經濟占比較高，可以得到更多的國家金融支持，因為西部可以憑借國有企業這一籌碼與國家談判。即便得不到經濟發展所需的全部資金，西部也沒有動力進行創新，這源于約束條件的限制：一方面創新成本過高，另一方面除了比重較大的、效率普遍低下的國有經濟外，不存在類似于東部的增長機會。因而，等待國家的金融支持就成為西部的最優策略選擇。綜上，區域經濟差異源于資本形成差異，而資本形成差異又取決于區域內有效率資本形成機制的建立。所以，區域經濟謀求發展的關鍵在于形成適合于本地區經濟發展所需的資本形成渠道，創建國有金融組織制度外的金融組織形式。

一、引言

在成都市“十二五”規劃中，依靠科技創新來把成都市建成“中西部地區創業環境最優、人居環境最佳、綜合競爭力最強的現代特大中心城市”已提上議事日程。加快推進世界現代田園城市建設，建成國家創新型城市已是未來成都的發展方向。加快成都市科技金融服務體系建設，不僅是全市實現高新技術產業和新興產業快速發展的客觀需要，而且是全市今后科技經濟工作的一項緊迫任務。這一建設必將要求推動科技與金融體制機制的創新突破。當前，成都科技金融服務體系建設中出現了一些亟待解決的問題，既需要系統總結多年來在實踐中已經積累的好經驗、好做法，同時也要加強跨部門的協作，在推動科技金融服務體系建設中積極探索。

二、國內外研究現狀及述評

國外的科技創新得到金融的大力支持。國外金融業發達，有完整的金融支持科技創新體系，它們的風險投資經驗為中小企業提供擔保的做法對成都市科技金融服務體系建設有一些參考價值。理論界和實際工作部門對此也有了初步研究。從國內理論界來看，江世銀（2005）也進行了存在風險條件下的資本市場投資預期收益模型研究，獲得了一些初步認識；王磊、王淼（2009）進行了高新區融資服務體系建設的研究并提出了相應的對策建議；張云（2011）進行了創新金融服務方式、促進科技與金融緊密結合研究；郭慶平（2011）提出了金融科技創新服務體系的研究對策建議。成都市科技金融服務體系建設很值得參考借鑒這些研究成果，但必須要在創新性和可操作性上深入研究、實現突破。從實踐來看，科技金融服務體系建設不是一個新問題，國內外進行了積極探索，積累了一些實踐經驗。比如，符合科技企業創新特點的信貸模式相繼涌現，服務于科技企業創新的各種金融機構方興未艾。特別是諸如一大批適合科技企業創新特點的股權質押貸款、知識產權質押貸款、中小企業集合票據等金融產品創新相繼出現?？梢哉f，為科技金融創新服務的多層次資本市場體系正在形成，這些對于支持科技產業發展發揮了重要的作用。北京、廣東、江西和四川都進行了科技金融服務體系建設的探索。北京市科委通過深化科技管理體制創新，借助金融服務創新，進一步加強金融服務于科技創新，以滿足企業多層次的融資需求，使資金要素在北京市科技金融服務體系建設中發揮越來越重要的作用。廣東在財政科技投入與銀行科技信貸結合、科技金融與科技資本市場結合等方面作了很多嘗試和創新，省科技廳分別與珠海、中山、東莞市人民政府簽訂了科技金融綜合試點市項目合同書，逐步走出了一條具有廣東特色的科技金融服務體系建設道路。江西通過的《關于加強科技金融結合促進科技創新和高新技術產業發展若干意見》就加強科技金融結合，促進科技創新和高新技術產業發展提出了具體措施。四川也在不斷地進行科技金融服務體系建設。成都市進行科技金融服務體系建設可以參考這些做法，如廣東大力打造科技金融服務平臺、探索科技金融合作新機制，北京市從多方面促進科技與金融的聯姻等，但成都市不可照搬。這需要各界共同研究并提出很有針對性的、可供操作性的對策。

三、成都市科技金融服務體系建設歷程

近年來，根據科技和金融發展基礎，成都市加大體制機制創新力度，促進科技和金融結合作為推動科技發展的主要抓手，科技金融服務體系建設取得了明顯成效。成都高新區在科技金融的理論與實踐中積極探索、大膽創新，為四川仍至西部地區的科技金融服務體系建設作出了一定的貢獻。在國內，成都市從理論上率先提出了具有創新探索的科技型中小企業梯形融資模式，得到上級部門的高度重視和充分肯定。從實踐方面來看，成都市不僅初步搭建了科技金融服務平臺，而且不斷健全科技金融服務機制和不斷完善科技金融服務體系。

［摘要］小微企業是國民經濟的重要組成部分，加強小微企業金融服務是發展實體經濟的重要內容。為進一步深化小微企業金融服務，文章從機構建設、信貸管理、產品創新、流程優化、考核激勵等多個維度，梳理分析了山西省小微企業金融服務的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進一步改進和提升小微企業金融服務的路徑和策略。

［關鍵詞］小微企業;金融服務;金融機構

1引言

小微企業是國民經濟發展重要的生力軍，在繁榮經濟、吸納就業、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會議在研判肺炎疫情影響時，將支持小微企業發展列為“六?！比蝿闸僦?，要求大力改善小微企業金融服務。上半年，全國小微企業貸款余額已達35.6萬億元，其中普惠性小微企業貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業金融服務得到明顯提升。但面對疫情影響，客觀來看小微企業發展環境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業自身發展存在缺陷等問題嚴峻，需要多方發力有效破解。

2山西省小微企業金融服務現狀

近年來，山西省銀行業金融機構積極落實人民銀行、銀保監會等部門要求，完善小微企業金融服務體系，轉變經營思路，優化運營模式，創新金融產品，改進服務方式，小微企業金融服務環境持續得到改善。

金融服務貿易，這個概念最早是在1986年開始的關貿總協定烏拉圭回合談判中被提出，并在1993年底達成的《服務貿易總協定》(GATS)的《金融服務附錄》中作了具體解釋。世界貿易組織成立后，就烏拉圭回合談判各方的金融服務自由化承諾進行了進一步談判，并于1995年7月達成了一個金融服務貿易的過渡性協議。由于美國對東盟等發展中國家在市場準入方面承諾不滿而拒絕在協議上簽字，因此該協議有一定的局限性。但經兩年多的運行證明其對金融服務貿易自由化起到了積極作用，其間加上歐盟的努力，1997年又開始新一輪談判，最終于1997年12月13日在日內瓦達成了新的《金融服務貿易協議》(WTO''''SFinancialServicesNegotiations)，將全球95%的金融服務貿易納入逐步自由化的進程中。70個國家(歐盟以15國計)和地區同意開放各自的銀行、保險、證券、金融信息市場，簽署了1999年3月生效的第五議定書。

一、金融服務貿易協議的法律原則

服務貿易總協定中關于法律原則的規定可以分為兩類，其一為一般性義務，適用于所有的服務部門，意思是無論成員方是否將某個服務貿易部門對外開放，在采取有關的措施時都必須遵循的原則。例如最惠國原則即屬于一般性義務，每一成員給予任何其他成員的服務和服務提供者的待遇，應立即和無條件地不低于它給予任何其他成員相同服務和服務提供者的待遇。不過，最惠國待遇也存在一些例外與豁免。此外，像透明度原則、增加發展中國家成員的逐漸參與原則、法規客觀合理性原則等都屬于一般性義務。

不過對于GATS，一般義務并不是顯得那么重要，更為重要的是具體的義務，是指通過談判適用于各成員在承諾表中具體承諾范圍內的服務部門。包括各國承諾開放哪些具體服務部門，這些部門的開放程度如何，都體現在各國的服務貿易承諾表中。這體現于市場準入原則和國民待遇原則之中。前者解決是否開放的問題，而后者解決外國投資者是否享有與本國投資者相同待遇的問題。

市場準入和國民待遇的法律原則實際上是各國實力交鋒的產物。對于大國，希望通過談判達到開拓市場的目的，對于發展中國家，一方而希望不要被冷落在游戲圈之外，而另一方面又要竭力爭取一些町以憑借的盾牌。打個形象的比喻，如果世界格局是一個諸侯割據但客觀上又為四通八達的高速公路所連接的世界村，而汽車這種交通工具可以滿世界跑的話，那么林林總總的爭端無非可以濃縮為兩個問題：首先，勢力范圍之外的汽車是否允許進入到范圍之內；其次，進入的汽車是否應當遵守同樣的交通規則。

新的金融服務貿易協議(日內瓦協議)的主要內容包括：允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則進行；外國公司享有國內公司同等的進入國內市場的權利；取消跨邊界服務的限制；允許外國資本在投資項目中比例超過50%。通觀日內瓦協議，它秉承了服務貿易總協定的主要原則并著重強調市場準入和國民待遇原則，以促使全球金融服務貿易的自由化。

1引言

農業作為國民經濟發展的基礎產業，農業部門是可以帶來經濟增長的部門，農業投入能夠提高可供交易的農產品量、增加農民的收入流［1］。對家庭模式下的農業活動起支配作用的政策的任何變化，將不僅會影響生產，還影響到消費和勞動力的供給［6］。制度政策的不足與不恰當，導致農業生產及產后投入不足，加劇了農產品商品率績效風險。如:農業保險的缺乏，無法彌補農民所遭受的自然損失;農業財政補貼結構與投向不合理，未能有效降低農業風險;正規金融無意提供農業貸款，農業投入受到限制;土地、房屋、戶籍與生育制度限制資源的合理流動，降低了資源的優化配置。因此，為防范、控制并化解農產品商品率績效風險，需要調整農業制度與政策，實施財政金融服務反哺農業的措施，增加農業投入，提高農產品商品率績效，形成納克斯所稱的“產業部門間的平衡增長”，增強帕累托改進。但從已有研究文獻看:除冉光和實證了中國財政貨幣政策及其配合對農民收入增長的不同影響［7］，溫濤，冉光和，熊德平實證了中國金融發展與農民收入增長關系，得出中國現行經濟發展戰略和金融制度導致的中國金融發展在結構和功能上，與農村經濟發展和農民收入增長實際需求間不協調的事實外［8］，其他論述基本上屬于理論與政策分析，缺乏實證支持，其余研究隱含了農民收入的增加是通過農業投入提高農產品商品率并能有效控制其績效風險的邏輯，少有涉及財政金融服務控制農產品商品率及其績效風險的文獻，也少有研究財政金融服務與農產品商品率績效關系。本文擬通過建立財政金融服務與農產品商品率績效關系模型展開實證研究，提出控制農產品商品率績效風險的財政金融服務建議。

2財政金融服務控制農產品商品率績效風險的理論基礎

2．1制度分析

建國伊始，國家為確保工業化的實現，抵御外來壓力，為快速建立完備的工業化體系所面臨的現實的長期的“理性”選擇就是:國家通過財政制度單方面參與農業剩余分配，金融制度上動員農民剩余儲蓄和經濟資源，將金融財政化與實行農產品低價限制吸取農業剩余和農業經濟資源的方式支持工業和城市建設。這是基于中國經濟發展戰略的初始最優選擇，也是內生于中國經濟發展戰略的財政金融服務服從于經濟發展戰略的資金發展資源積累的最優路徑選擇。這種財政金融服務與農產品生產價格限制的制度與政策選擇，削弱了農業自身發展的資金與資源積累而被弱質化。基于國家控制與“工業優先發展戰略”目標下的財政金融服務體制、結構與功能和農產品價格管控，雖然隨著市場經濟的逐步實施而有所改善，但綜觀中國經濟和財政金融的發展，財政金融服務依然傾向工業和城市。從1985年到2012年，財政支農資金占財政總支出的比重平均在8%以下，農業科技的財政投入僅占財政總支出的0．536‰;1985～1997年間農業貸款占貸款總額的份額一直處于10%以下，1998～2012年長期維持在5%左右，遠遠低于財政金融服務工業的比重。改革開放以來，國家一直通過財政金融渠道為國有企業改革注入所需資金。1984年至上世紀90年代初建立的農村合作基金組織由于背離了它的宗旨，造成金融市場的混亂，未能支持農業發展而被清理。1988年在政府主導下，改革開始轉向城市和工業，財政金融服務更注意城市和工業，農村改革最終沒有能誘導出農村經濟的內生金融［9］。從上世紀90年代中后期，國家大量注入財政資金以消化國有金融機構長期積累的不良資產，同時將其企業化、股份化改造為自我約束、自我發展的追求利益最大化的營利性金融組織，釋放了資本的“逐利本性”，導致農業貸款和農業保險供給短缺。進入21世紀，政府不斷向金融機構以財政還款方式實施融資參與城市建設和經濟活動，而不顧及財政金融服務調控農產品商品率績效風險。新中國發展的第一階段是農業剩余支持城市工業經濟的發展需要，現在正是工業反哺農業，城市支持農村的階段［10］。

2．2理論基礎