農業險范文10篇

從2008年起，黑龍江省被國家納入農業保險試點范圍，采取商業保險公司與各級政府聯辦共保的形式，積極探索農業保險發展的有效途徑，逐步建立起覆蓋全省的農業風險防范體系，為全省現代農業和新農村建設提供有力保障。據統計資料顯示，2011年黑龍江省農業保險保費收入16.41億元，同比增長17.29%。其中，政策性種植業保險承保面積6758萬畝，同比增長11.05%，覆蓋率37.13%，較上年同期提高3.53個百分點。2011年，全省種植業保險賠款4.86億元，受益農戶達30.59萬戶次。經過近幾年的發展，逐步呈現一些問題，本文詳細分析存在的問題，并探尋解決措施。

1存在的問題

作為農業大省的黑龍江省，隨著自然環境的逐步惡化，災害頻繁，對農業保險的需求不斷增加。但是在近幾年的農業保險的發展過程中，逐步暴露出一些問題。

1.1從保險公司的角度分析

1.1.1保險標的分散，農業保險點多、線長、面廣，經營分散黑龍江省地域廣闊，農村交通不便，開展農業保險工作存在一定的困難，逐戶承保和逐地塊查勘等方面有一定難度。

1.1.2經營方式單一目前農業保險公司開展的業務品種較為單一，主要是在墾區推行“互助共濟，風險共擔”的互助式保險模式。

本文作者：李林1趙君彥2作者單位：1.河北大學管理學院2.河北農業大學經濟貿易學院

自2004年起，我國加大了對農業保險的支持和推廣力度，從試點地區的選擇到財政補貼農戶保費支出，再到農業巨災風險支持的逐步建立，我國一直在探索農業保險發展的政策支持體系。然而我國政策性農業保險的發展處于初始和探索階段，目前我國除了對農戶實施保費補貼政策以外，并沒有其他有力的措施來支持農業保險的發展，完善的政策支持系統亟待建立。因此，借鑒國外農業保險發展的政策支持經驗，對我國農業保險制度的建立和完善具有重要的意義。

1我國農業保險政府支持現狀

自2007年中央財政首次對農業保險進行補貼以來，我國不斷加大對農業保險保費補貼的預算安排力度。2007年中央財政補貼20.5億元，到2010年增長為101.6億元，年均增長率達70%。各地基本上都是采取中央和地方政府按照固定的比例對投保農戶進行保費補貼。根據2010年保監會數據，中央財政補貼對種植業和養殖業的保費補貼比例大致為40%，不同地區和險種會有所差異，地方財政補貼比例也在40%左右，因此，中央和地方財政對農業保險保費補貼共達到80%，經濟發達地區保費補貼比例甚至更高。在中央財政農業保險保費補貼政策的引導下，農業保險業務規模不斷擴大，覆蓋面和滲透度顯著提升，越來越多的社會資源配置到農業保險領域。2010年，我國農業保險保費收入達135.8億元，是2006年的271.6倍，參加農戶1.4億戶次，保險金額3943億元，支付賠款100.7億元，受益農戶2060萬戶次，農業保險對農業生產的保障功能逐步顯現。

2中外農業保險發展的政策體系比較

2.1政府支持方式比較分析

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受火災、暴風、雷擊、冰雪等自然災害和意外事故所造成保險合同內的損失，在保險金額范圍內提供經濟補償的一種保險。農業保險是現代市場經濟條件下農業發展的重要支柱，作為分散農業風險及經濟損失的一種機制，特別是作為一種對農業適度保護的國際慣例，農業保險不僅是農業生產保障體系的重要組成部分，同時也成為國際上最重要的非價格農業保護工具之一?！吨泄仓醒腙P于推進農村改革發展若干重大問題的決定》指出：抓緊在農村體制改革關鍵環節上突破，進一步放開搞活農村經濟、優化農村發展環境、強化農村發展制度保障、搞好農業政策性保險，在目前尤其是一項潛力巨大、效益宏偉、惠及長遠的艱巨工作。

一、南通市某區農業保險的實踐

該區政策性農業保險試點是從2008年開始的，當年主要種植業品種的承包面達到80%以上，能繁母豬和奶牛做到應保盡保，當年共收保費1669.42萬元，理賠140.9萬元。2009年該區在鞏固發展水稻、小麥、玉米、油菜、能繁母豬和奶牛6個種植、養殖業品種保險的基礎上，擴大農業保險保障范圍，全面啟動農業設施大棚保險試點。主要種植業品種的承保面達到90%以上，能繁母豬和奶牛做到應保盡保。高效設施農業的承保收入達到農業保險總保護費收入的1%以上。當年種植業參保面積139.13萬畝，爭取省以上扶持資金1501.16萬元，農戶繳納保險費共750.57萬元。新增設施農業保險1523畝，收保費30.06萬元。全年種植業受災面積51697.53畝，理賠411.27萬元。能繁母豬理賠1913頭計191.3萬元。全年共收保費2687.63萬元，是上年的1.56倍，理賠602.57萬元。2010年主要種植業品種的承保面達到了90%以上，種植業各品種面積按各鎮區良種補貼面積確定；對能繁母豬和奶牛做到了應保盡保；高效設施農業投保率達到了現有面積的80%以上，且保險額達到種植業保險保費收入（含上級財政補貼費）的7%以上。當年承保小麥40.15萬畝；油菜46.43萬畝；玉米8.12萬畝；水稻45.19萬畝。承保能繁母豬18588頭。全年查勘報險油菜共計4200畝，理賠32.96萬元；小麥共16600畝，理賠120.84萬元；全年查勘報險玉米共5700畝，理賠74.74萬元；水稻報險理賠96700畝，計348.6萬元。查勘報險設施大棚共330畝，理賠1.17萬元；另已理賠能繁母豬1800頭，計180萬元。全年共收保費2668.28萬元，理賠758.31萬元。2011年進一步全面推進政策性農業保險工作，擴大保險保障范圍，進一步完善經營機制和發展模式，主要種植業品種的參保面達到了90%以上，能繁母豬和奶牛參保面達到100%，高效設施農業和能繁母豬的參保收入都達到了種植業總參保費的25%以上，總參保費比上年的2668萬元增加10%，達2900萬元多，加上2010年未結算小麥、油菜保費約830萬元，總參保費將達3830萬元左右。

二、當前農業保險工作存在的主要問題

（一）就農業保險補貼政策設計來說，仍存在不足之處，主要表現為：

1.農業保險補貼內容比較單一，體系不夠健全。目前我國農業保險補貼政策的主要集中在農業保險保費補貼，農業保險管理費補貼和再保險補貼政策在我國仍處于空白階段，而在發達國家這兩項重要的農業保險補貼政策已普遍實施。

本文作者：陳萍1熊濤2張春1趙雋劼1作者單位：1.江西省農業科學院辦公室2.江西省農業科學院科技管理處

近年來我國的自然災害頻發，并且出現巨災比例高，受災面積大的新特點。據相關資料顯示，自然災害對農業造成的損失越來越大。如何有效分散、轉移和化解這一災害損失，從而保障農民的生產和生活穩定，是農業生產可持續發展的當務之急。農業保險作為實現農業可持續發展的重要保障，在化解自然和市場雙重風險方面具有重要作用。當農民遭遇災難后，通過及時的保險賠款，農業生產得以迅速恢復，從而降低農民投資的風險，穩定農民生活。然而，就當前的實際情況而言，我國的農業保險存在著很多的不足，在災后重建方面的作用十分有限。為了更好的發揮農業保險的作用，新型農業保險體系構建作為解決這一難題的新視角急需進一步研究。

1近年來自然災害爆發的新特征

1.1災害種類多，爆發的頻率高

從自然災害爆發的種類看，我國的自然災害主要有洪澇、臺風等氣象災害；滑坡泥石流等地質地貌災害；地震災害；病蟲害等生物災害；干旱、水土流失等環境災害、森林、草場火災等，種類很多。從自然災害爆發的頻率看，我國自然災害爆發的頻率越來越高。例如，1998年長江與嫩江洪澇，1999~2000年大范圍的干旱，2006年川渝的高溫干旱，2008年南方的雨雪冰凍，2009~2010年云南的干旱，2010年冬華北的低溫凍害，2011年全國多省市的旱澇急轉災害，汶川、玉樹的地震等都是我國自然災害頻發的有力證據。

1.2爆發區域越來越廣

本文作者：吳振鵬邵志強聞亮王春梅作者單位：新疆生產建設兵團財務局

新疆生產建設兵團（以下簡稱兵團）總人口257.3萬人，下轄14個生產建設師，其中農業生產建設師13個，177個農牧團場，分布在新疆14個地、州、市境內。農作物播種面積1119.2千公頃（1678.8萬畝），年末牲畜存欄624.06萬頭（只）。農業產值占兵團GDP的比重為36.2％。由于自然災害發生頻繁，存在著干旱、干熱風頻繁，土壤鹽漬化嚴重，風沙大、早晚霜凍害等不利因素，伴隨著地震、風災、旱災、雹災、洪災、堿害、霜凍、農業病蟲害等種種災害，對農業生產、職工生活和團場穩定造成嚴重影響。因此,加快制定農業保險引導措施，健全完善農業風險防范體系，推動農業保險科學化管理是促進兵團屯墾戍邊新型團場建設的必然要求,是穩定農牧團場職工收入、穩定祖國邊疆的必然要求。

一、農業保險發展的現狀

兵團農業保險工作于1986年開始啟動。24年來，農業保險在保障農牧團場生產，防范和化解農業經營風險，幫助廣大農牧職工群眾災后恢復生產、安定生活等方面，發揮了積極有效的作用，為兵團的經濟和社會事業的發展作出了重要貢獻。至2010年累計承保兵團農牧團場作物面積22417.76萬畝，保費收入48.97億元；承保畜禽數量1351.93萬頭（只），保費收入3.36億元。累計支付理賠資金32.5億元，理賠率達62.11%。

（一）農業保險管理工作機制體制不斷完善。

1.兵團高度重視農業保險工作。農業保險在兵團起步較早，兵團將農業保險作為市場經濟條件下現代化農業可持續發展的三大支柱(農業科技、銀行、保險)之一，作為現代農業保護保障機制必不可少的一項重要工作來抓。2002年，兵團黨委就結合農牧團場經營模式變化，適時以新兵辦發[2002]19號《關于進一步做好兵團農業保險工作的通知》，明確兵團開展農業保險兵師團三級各自的職責，規范繳費管理及理賠程序。2007年，中央財政保險保費補貼試點工作推行，兵團領導高度重視，召開座談會研究兵團農業保險模式、新舊制度的銜接及農業保險發展方向，要求相關部門密切配合，切實用好中央財政補貼政策，管好保費補貼資金，切實把這項惠及廣大農牧職工，推進兵團經濟又好又快發展的工作做好。各團場成立由主要領導參加的農業保險協調領導小組，負責研究和落實農業保險的發展規劃，協調與農業保險相關各方面的關系，保障工作落實

摘要：農業保險作為降低農業風險的重要手段之一，在農業生產過程中發揮著舉足輕重的作用，而主客觀風險卻是影響農業保險發展的重要因素。本文通過對國內外農業保險相關文獻的梳理，就國內外學者對農業保險的主客觀風險這兩個方面進行綜述。研究表明：農戶的主觀風險認知和偏好對購買農業保險具有顯著的影響；客觀風險的存在是促進農業保險產品創新的主要動力。

關鍵詞：農業保險；主客觀風險；產品創新

一、引言

農業保險是一種分散農業生產自然災害的風險分擔機制。通常認為農業保險主要涵蓋種植業保險和養殖業保險(庹國柱等，2002)，即在生產過程中對種植業和養殖業所遭遇的自然災害進行風險分擔的機制。

二、國外農業保險風險研究現狀

Ogurtsovetal.(2008)將對風險的識別劃分為主觀和客觀兩個方面，多數研究者更關注客觀風險的發生概率及其影響的度量，而對決策者主觀風險狀態的研究則相對較少。

隨著社會經濟的快速發展，農業產業化逐步形成。在農業產業化經營過程中，我國農業政策性保險對農業發展會產生重要的影響，二者存在緊密的聯系，農業產業化發展過程中促使加工、種植、農產品流通緊密聯系在一起，農業發展過程中弱質性特征表現明顯。農業在發展過程中需要承擔各種風險，一方面是自然災害等產量風險，另一方面還好承擔受第二產業和第三產業影響導致的價格風險。隨著物流行業的發展，農產品在整個社會經濟環境下流程更加頻繁，農產品流通的公共物品性和農業的弱質性從根本上要求政府需要對其實施保護，保證農業核心利益得到體現。所以農業政策性保險在這樣的條件下產生，農業政策性保險是政府對農業保護、促進農產品正常供給、防范農業產業化風險的重要舉措。

1我國農業政策性保險的必要性分析

我國農業正處于轉型的關鍵時期，各項社會事業取得一系列進展，我國農業正從傳統農業向著現代農業方向邁進。從我國農業發展的現狀看，雖然傳統型農業在逐步縮小，現代化農業的規模呈現逐步增大的趨勢，但是我國農業的弱質性特征沒有發生根本性的變化。農業弱質性特征沒有得到根本性消除，因此需要政府通過政策對其進行扶持，從根本上保證其健康穩定的發展。從我國農業發展的現狀看，傳統農業仍然占有一定的比例，因此傳統農業需要政府政策的保護和扶持。從傳統農業的發展特點看，其風險主要來源于第一產業，主要表現為自然災害導致其產量的下降風險，同時還有農業豐收之后產生的收益性下降問題。從自然災害導致的農產品風險角度看，需要政府運用農業政策性保險機制對農戶進行補貼，如果是農產品豐收之后造成的收益性下降風險同樣需要政府通過政策性保險對農戶進行補償。農民豐收之后其收益性會發生變化，農業政策性保險對傳統農業來說是非常必要的。通過對糧食需求彈性角度進行分析，當糧食豐收的情況下，糧食的供應量會增加，但是糧食的價格會隨著糧食產量的上升而下降，導致農民的整體收益性下降。通過分析可以看出糧食缺乏需求彈性。從糧食供應角度看，農戶供應糧食滿足了我國糧食安全的需要，糧食安全問題得到根本性解決。糧食生產與其他商品生產還存在一定的區別，其具有公共物品性特征。但是從農戶收益角度看，糧食越是豐收農戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔糧食豐收之后造成農民收益下降的風險，或者農民種糧的積極性就會下降，糧食供應將會產生問題，這對我國糧食安全會產生重要的影響，所以政府需要通過農業政策性保險保障農民收益。現代農業在發展過程中同樣需要農業政策性保險的支持和保護，現代農業的一個重要特征是農業產業化。農業產業化經營過程中導致農業特征發生了一定的變化，農業產業化導致農業加工、種植、農產品流通等緊密結合在一起，農業的弱質性說明即使農業產業化承擔自然災害的風險比較小，但是也要承擔第二第三產業的價格風險。農業產業化經營過程中，導致農業產業鏈增長，農產品的附加值得到增加，農業風險得到一定程度的緩解。通過對農產品深加工產品需求狀況對農民收益性影響分析，可以看出我國農業政策性保險對現代農業來說是非常必要的。通過紡織工業品分析可以看出，農產品原料的深加工品供需狀況，當紡織品的供應量增加的時候，其價格發生下跌，紡織品生產企業獲取的收益比農戶獲取的收益要多，所以紡織品工業的需求具有一定的彈性。

2現代農業保險模式缺陷研究

當前我國擁有多家保險公司在開展農業保險服務，比如陽光農業相互保險公司、安華農業保險公司、中國大地財產保險公司。但是只有安華保險公司在代替政府開展政策性保險服務。從我國農業政策性保險實施情況看，主要是由商業保險公司承辦，政府給這些商業保險公司一定補貼，農業產業化龍頭企業承擔一部分費用，農戶承擔少量費用的保險管理模式。這種農業政策性保險模式具有自身的缺陷性，因為商業保險公司畢竟是做商業保險出生的，其對農業生產的特征并沒有全面把握，其在保險過程中會呈現一定的問題，我國農業政策性保險實施過程中需要專業化保險公司承擔保險業務，可以保證各項保險業務更加貼近農業生產實際，對整個農業保險業發展是非常有利的。通過對農業實施商業性保險之后農民收入狀況發生的變化進行分析，可以更好的了解農業政策性保險產生的作用，同時也可以看出商業性保險對農戶收入產生的影響。商業保險機構對受保農戶確定無差別收益曲線，通過分析可以看出，如果農業生產過程中如果真正發生了巨災，或者農產品價格出現的下跌，農民獲取的補貼通常情況下比較少，與農民收益預期相差甚遠，所以可以看出有商業保險機構代辦的農業政策性保險在農業生產過程中的保險作用很少，無法真正彌補自然災害、價格下跌等問題造成的農業收益下降問題。因此我國農業政策性保險在實施過程中還存在缺陷，需要政府有關部門采取相關措施，規范農業政策性保險實施，通過專業化、規范化的運行機構，保證投保農民真正獲取收益，促進我國農業取得健康穩定的發展，對我國社會經濟發展會產生重要的作用。

3我國農業政策性保險支農政策研究

社會資本是指能夠通過推動協調的行動來提高社會效率的信任、規范和社會網絡的實際或潛在資源的總和，是繼物質資本、人力資本之后的第三種資本形態（D.Skidmore，2001）。自洛瑞（G.Loury）于1977年在《種族收入的動力學理論》中首次提出“社會資本”的概念以來，經布迪厄（P.Bourdieu）、科爾曼（J.S.Cole-man）、普特南（R.D.Putnam）、福山（F.Fukuyama）、伍考克（M.Woolcock）、埃文斯（P.Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學者的發展，社會資本理論已成為最有影響和最具潛質的理論之一，并成為經濟學、政治學、社會學等諸多學科理論分析的重要工具。農業保險具有很強的社會性，它涉及到農民生產的各個方面。社會資本與農業保險關系密切，從各方面影響著農業保險。本文從社會資本的構成要素出發，分析其對農業保險供給需求的影響因素。

一、社會資本對農業保險供給需求的影響

（一）社會資本對農業保險供給需求的有利方面

1.社會資本對農業保險具有工具性作用農民對農業保險既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險；二是依賴保險，部分農民買了農業保險后，不積極參與防災防損，導致損失擴大；三是道德風險嚴重，少數農民利用農業保險進行欺詐活動。社會資本介入農業保險可以制約以上的行為，對農業保險具有工具性作用。社會資本提供的保險信息搜尋便利降低了農業保險的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風險問題。

2.彌補保險中介機構缺位規范化的保險中介機構是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國保險公司并沒有利用農村保險和保險經紀公司這一中介形式。其可以利用社會資本彌補保險中介機構的缺位。社會資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險人可以利用社會資本多途徑的讓廣大投保人了解農業保險，提高農業保險產品的搜索效率，在一定程度上彌補我國農業保險中介的缺位。

（二）社會資本對農業保險供給需求的負面影響

本文作者：邱昊颙作者單位：中央財經大學保險學院

作為當今世界上的發展中大國，印度的經濟發展取得了巨大的成就。與此同時，印度經濟的二元化特征也非常突出，有著亞洲最大耕地面積的印度是個農業大國，農業是其非常重要的一個產業部門，它擔負著養活印度12億人口和維持社會、經濟穩定的重任。但是，印度因深受熱帶季風氣候的影響，自然災害頻繁發生，尤其是旱災害嚴重。頻繁的自然災害、落后農業生產條件以及大量的農村貧困人口，嚴重威脅了印度農村社會經濟的安定。為了加強對印度農業風險的控制、提高農業產出的穩定性和農村反貧困工作的開展，印度政府高度重視“三農”方面的工作，制定和實施了諸多的扶農、助農的政策措施。其中，農業保險便在這個背景下開展開來，并經歷了多次改革持續至今，成為了為農業保駕護航和對農業風險管理以及農村扶貧的關鍵措施。

一、印度農業保險發展歷程簡述

（一）早期印度農業保險

印度的農業保險最早可追溯至其建國元年的1947年，當年，印度的農業食品部向中央立法機關提交了關于開展作物保險和牲畜保險的提案。但是，印度農業保險實質性的一步是1968年10月，印度政府起草了作物保險法案和實施方案以此指導各邦農業保險的開展。在1972年，印度通用保險公司正式引入一項名為早期個體化農業保險計劃（FirstIndividualApproachScheme）的農業保險，同年，該公司被收歸國有。這個農業保險計劃是一個分散規模、小范圍的試驗性計劃，保險標的僅僅限于H－4棉花（之后還承?；ㄉ?、小麥、土豆）。1979年，印度通用保險公司開展了作物保險試點計劃（PilotCropInsuranceScheme，PCIS），代替了先前的個體化農業保險計劃。PCIS采取了AreaApproach，并將保險標的擴大至谷類作物、小米、鷹嘴豆、土豆、棉花、油菜籽等六大類作物。更為重要是，PCIS對投保人的投保資格和保費補貼做出了明確的規定：只有季節性農業貸款的農民才能夠參保，自愿參保的貸款農民能夠獲得政府提供的50％保費補貼。這一規定直接將農業保險上升為政策性保險，并奠定了今后農業保險的基本發展方向

（二）過渡時期農業保險

一、引言

自2007年我國首先在內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點實施農業保險保費補貼后，我國農業保險有了突飛猛進的發展。近五年來，我國農業保險保費收入累計超過了600億元，總計向7000多萬農戶支付保險賠款400億元。但在這些驕人成績的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補貼等影響我國農業保險發展的問題。這些問題造成部分地區保費、賠款虛高，阻礙了農業保險財政補貼資金的良好運行，部分農民拿不到或者拿不全應有的賠款，造成商業保險公司巨大損失、打擊其大力發展農業保險業務的積極性。這些現象所反映出的是我國農業保險中存在的嚴重的道德風險。

二、我國農業保險中存在的道德風險及其原因

通常保險中所指道德風險是由于個人的行為不端、不誠實、居心不良或有不軌企圖，故意促使風險事故的發生，以致引起社會財富損毀和人身傷害的風險因素。多指投保人群體中所出現的道德風險。在我國農保中所出現的道德風險，不僅包括傳統的保險中的投保人的道德風險，也包括保險業務人員以及相關部門的道德風險。

（一）投保人方面出現的道德風險投保人方面所出現的道德風險主要有兩個方面。一是故意造成保險事故，其中又分故意損毀保險標的和受災后不積極搶救保險標的。前一種主要是因為部分農民認為購買了保險沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農作物或牲畜來獲取賠付，而保險公司理賠時又很難判斷是否故意造成。第二種是因為部分農民認為，購買保險后出現災害，保險公司會賠付，損失是保險公司的不是自己的，沒必要去搶救保險標的。這都是因為農保知識的普及還不夠。二是發生保險事故后，謊報受災數目。例如農戶為自養牲畜投保，發生瘟疫后，投保標的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農戶未投保牲畜作為自己的受災保險標的要求賠付。保險公司很難判斷哪些是承保標的，哪些不是。該現象的出現，主要是因為農戶的誠信問題。

（二）保險業務人員的道德風險現階段從事農保的業務人員大都是“半路出家”，致使其對業務了解不透徹，對許多問題沒有解決的經驗，職業素質參差不齊。農保近幾年才在我國迅猛發展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會出現一些漏洞，再加上國家為支持農保發展所提供的大量財政資金補貼的誘惑，一些保險業務人員在辦理業務過程中，逐漸顯現出道德問題。例如，一些農村的業務人員為了簡化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認真地履行向投保人說明解釋保險條款內容的義務，又未進行認真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對農保的資金補貼起歹心，開出假保單來騙取保費，使得部分地區保費虛高和財政資金流失；甚至有業務人員偽造發生風險事故并自行領走賠付，使得保險賠付虛高，真正發生保險事故時，農戶無法得到賠付。