小額農戶貸款范文10篇

一、農村信用社農戶小額貸款基本情況

1．××省××市農業和農村經濟的總體特點。

××市是個農業較為發達的地區，幾年來，在市委、市政府的正確領導下，立足市情，揚長避短，走出了一條具有××特色的農業產業化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產做洋”的目標，著力抓了100個農業重點項目的實施，使基地建設、龍頭企業、標準農業、基礎設施等均有較大進展。

全市20****年確定的100個農業產業化項目，實際完成132個。其中基地建設77個，龍頭企業建設25個、農業設施建設30個。

基地建設步伐較快，促進了產業結構調整。在種植業上，青堆子、中安、廣寧各發展蔬菜2000畝以上，正安發展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養殖業上，閭陽建成了高標準肉雞養殖小區，中安建成了閭山鵝業養殖基地，廣寧生豬飼養量達到4萬頭。

龍頭企業不斷壯大，拉長加粗了產業鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業，廣寧鄉旺發綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺市場完善和閭山鵝業屠宰等項目建設。溝幫子和廣寧糧庫擴建了烘干塔、庫房、地秤等設施，增強了購銷能力，全市糧食企業實現了扭虧為盈。

一、案例情況介紹

(一)“公司+農戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動農民致富

廣東省惠東縣九華農貿有限公司（下稱九華公司）創立于1990年，擁有資產1000萬元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產和市場銷售的民營企業。公司利用馬鈴薯上市的“時間差”，實行“北繁南種”，將內蒙古繁殖的種薯在冬季轉到南方種植，冬種馬鈴薯產品銷往港澳、新加坡、馬來西亞以及國內大中城市。2008年，公司銷售額達14500多萬元。

九華公司在內蒙古陰山北麓和草原隔離區建立3000多畝脫毒繁育基地，經過“微型薯—原原種—原種”三階段科學育種，現年產“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉運到廣東惠東縣進行冬種。公司實行“統一種薯供應、統一農資服務、統一農機服務、統一技術指導、統一品牌營銷”標準化生產。下設33個農村網點，直接帶動50多村的8500戶20000多農民。在其運營框架中，農村網點居于樞紐地位，每個網點作為一個基本管理單位，由網點負責人發放種薯、農資，提供農機、技術服務。九華公司對網內農民的馬鈴薯實行“保底收購，隨行就市”，保證農戶能夠“豐產豐收”?！熬湃A”種薯畝產比普通本地種薯高出1~2倍，農戶每畝收益約3000~5000元，遠高于水稻種植收益?，F惠東縣年冬種馬鈴薯8萬畝左右，九華公司帶動農戶種植3萬多畝，占全縣近1/2種植面積。

(二)金融合作：公司為農戶貸款擔保與公司通過向銀行借貸、對農戶賒銷進行間接授信兩種模式相結合

1.“公司擔保、農戶貸款、農戶聯保、財政貼息、農信社創利”的金融創新的“多贏”模式。2003年以來，九華公司和惠東縣農信聯社建“貸款互保信用網”，農戶申貸，公司擔保，農信社放貸?？铐椗o九華公司管理，實行?？顚Ｓ茫壕湃A公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農藥和農機等農資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網點負責人督促農戶按時還款，貸款利息全部由九華公司承擔，公司再向政府申請全額利息補助①。九華公司為了更好督促農戶按時還款，以每個網點為基本單位實行非常嚴格的貸款聯保機制，即網內200~300農戶中任何一戶欠貸，就取消該網點內所有農民次年的種薯供應資格②。據統計，2003—2008年以來，惠東縣農信社為九華公司聯系帶動的農戶信貸款累計8000萬元以上，三方金融合作呈現公司解決產品來源、農戶解決生產資金短缺、農信社實現贏利的“三贏”局面，并最終推動了地方經濟發展以及和諧社會的構建。

一、案例情況介紹

(一)“公司+農戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動農民致富

廣東省惠東縣九華農貿有限公司（下稱九華公司）創立于1990年，擁有資產1000萬元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產和市場銷售的民營企業。公司利用馬鈴薯上市的“時間差”，實行“北繁南種”，將內蒙古繁殖的種薯在冬季轉到南方種植，冬種馬鈴薯產品銷往港澳、新加坡、馬來西亞以及國內大中城市。2008年，公司銷售額達14500多萬元。

九華公司在內蒙古陰山北麓和草原隔離區建立3000多畝脫毒繁育基地，經過“微型薯—原原種—原種”三階段科學育種，現年產“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉運到廣東惠東縣進行冬種。公司實行“統一種薯供應、統一農資服務、統一農機服務、統一技術指導、統一品牌營銷”標準化生產。下設33個農村網點，直接帶動50多村的8500戶20000多農民。在其運營框架中，農村網點居于樞紐地位，每個網點作為一個基本管理單位，由網點負責人發放種薯、農資，提供農機、技術服務。九華公司對網內農民的馬鈴薯實行“保底收購，隨行就市”，保證農戶能夠“豐產豐收”。“九華”種薯畝產比普通本地種薯高出1~2倍，農戶每畝收益約3000~5000元，遠高于水稻種植收益?，F惠東縣年冬種馬鈴薯8萬畝左右，九華公司帶動農戶種植3萬多畝，占全縣近1/2種植面積。

(二)金融合作：公司為農戶貸款擔保與公司通過向銀行借貸、對農戶賒銷進行間接授信兩種模式相結合

1.“公司擔保、農戶貸款、農戶聯保、財政貼息、農信社創利”的金融創新的“多贏”模式。2003年以來，九華公司和惠東縣農信聯社建“貸款互保信用網”，農戶申貸，公司擔保，農信社放貸?？铐椗o九華公司管理，實行?？顚Ｓ茫壕湃A公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農藥和農機等農資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網點負責人督促農戶按時還款，貸款利息全部由九華公司承擔，公司再向政府申請全額利息補助①。九華公司為了更好督促農戶按時還款，以每個網點為基本單位實行非常嚴格的貸款聯保機制，即網內200~300農戶中任何一戶欠貸，就取消該網點內所有農民次年的種薯供應資格②。據統計，2003—2008年以來，惠東縣農信社為九華公司聯系帶動的農戶信貸款累計8000萬元以上，三方金融合作呈現公司解決產品來源、農戶解決生產資金短缺、農信社實現贏利的“三贏”局面，并最終推動了地方經濟發展以及和諧社會的構建。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

內容摘要:農戶小額信貸是農村金融領域的一種制度創新,與現代商業銀行信貸并存于二元經濟特征明顯的國家。從制度視角分析,二者在假設前提、目標客戶、操作方式、利率水平、風險防范、業績評價等方面存在著很大差異。要進一步發展農戶小額信貸,必須制定合理的利率水平、與商業銀行資源共享、采用量化的風險防范手段。

關鍵詞:農戶小額信貸商業銀行信貸比較分析建議

信貸(貸款)業務是商業銀行的傳統業務,在以間接融資為主的國家,信貸業務還是商業銀行最重要的資產業務?，F代商業銀行以逐利性、業務的“批發性”以及“城市戶籍”身份為典型特征,不可能主動將其貸款投向農村。不僅如此,各國商業銀行(尤其是發展中國家的商業銀行)普遍形成了將資金從低收入者流向富裕者、從農村流向城市的“理性”信貸格局,資金的分配出現了明顯的兩極分化現象,而這又不可避免地導致貧富懸殊的進一步擴大,廣大發展中國家的實踐已充分證明了這一點,我國也不例外。為了解決這一難題,上世紀60年代以來,一些發展中國家就開始探求為貧困階層提供金融服務的信貸制度,小額信貸在這種環境下應運而生,并在一些國家取得了成功。

我國農戶小額信貸的現狀

我國真正意義上的小額信貸出現在上世紀90年代的農村,授信對象定位為農村中低收入者,目前已在全國各地推行,授信對象也由農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。作為農村金融領域一項引人注目的金融創新,該制度擯棄了商業性金融“嫌貧愛富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務對象瞄準中低收入農戶并提供與貸款有關的一攬子服務。從我國10余年運行的總體情況來看,雖然在局部地區收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國并沒有取得真正的成功,更談不上形成具有我國特色的小額信貸理論。導致這一現象的原因有很多,但主要原因之一在于農村信用社習慣于用商業銀行信貸的思維模式來設計、運作和評價小額信貸,在實踐中將小額信貸的功能擴大化,使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經開始異化。正確地區分小額信貸和商業銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識,對小額信貸的實踐起到正確的導向作用,而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度,填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。

本文擬從制度視角來闡述兩種信貸方式在假設前提、制度設計、風險管理以及業績評價四個方面的差異,并在此基礎上提出進一步發展小額信貸的幾點建議。

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下：

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業區域之內；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養理財意識。

**州直農戶小額貸款信用擔保中心（以下簡稱“農保中心”）自2003年5月試點成立以來，通過近五年的運營，在推動州直社會主義新農村建設及構建和諧農村，促進農村經濟更好更快發展方面發揮了顯著作用。為確?！?*模式農保中心”在州直轄區順利推廣，特制定本實施方案。

一、指導思想、基本原則和總體要求

指導思想：以“三個代表”重要思想和黨的十七大精神為指導，牢固樹立科學發展觀，認真落實黨中央、國務院2003年以來五個“一號文件”精神，從建設社會主義新農村和構建農村和諧社會角度出發，采取財政出資、村積累出資的方式，以村為單位組建農保中心，主要為不能直接從農村信用社獲取貸款的農戶提供小額貸款信用擔保，不斷促進農民增收致富，推動農村經濟社會和諧發展。

基本原則：

（一）政府主導原則。發揮政府主導和財政資金的導向性作用，轉變財政支持“三農”經濟發展方式，以財政直接將資金注入農保中心為主，由農保中心為農戶貸款和放大貸款倍數提供信用擔保。體現政府扶持弱勢群體的政策導向，形成政府、擔保機構，農戶、農村信用社及縣域金融機構、扶貧辦之間的良性互動的合理機制。

（二）服務有發展能力的弱勢農戶原則。農保中心擔保服務的對象是從事農牧業生產有發展能力的貧困農戶，或需要擴大再生產但資金短缺的農戶，重點支持建檔貧困戶。對從事農牧業生產，有一定貸款償還能力，資金短缺時無法及時獲取農村信用社及縣域金融機構貸款支持的農戶予以扶持。農戶由于客觀原因當年不能歸還貸款，也應堅持繼續幫扶的原則，引導其主動歸還貸款。

編者按：本文主要從我國農村小額信貸誠信的現狀分析；我國農村小額信貸借貸雙方的信用博弈分析；“三維”被迫誠信機制的構建進行論述。其中，主要包括：小額信貸起源于20世紀70年代、我國的小額信貸工作從1993年開始試點、農村小額信貸本是一項利國利民的政策、農村小額信貸中農戶與農信社之間存在著的信息不對稱、“囚徒困境”分析、小額信貸的初衷，農戶自己還有h的利得、“相機選擇”分析、農信社在發放貸款時，都是假定貸款農戶是可信的、地方政府推行各種小額信貸政策，支持、幫助農信社開展各項正常的金融活動、農信社經辦小額信貸政策，并委托貸款業務委員會對貸款農戶進行監督和管理、農戶可申請小額貸款，但負有償還貸款的義務等，具體請詳情見。

論文摘要：從誠信缺失的角度對產生這種現象的原因進行了博弈分析，并建立了迫使農戶還貸的“三維”誠信機制。農村小額信貸在幫助貧困農民發展生產、脫貧致富等方面有重要的作用，但由于農民的誠信意識比較淡薄，償貸意識不強，致使貸款違約率居高不下。

論文關鍵詞：小額信貸；誠信缺失；博弈；誠信機制

小額信貸起源于20世紀70年代，作為一種新型扶貧模式在一些國家取得了成功，尤其以孟加拉國的Grameen銀行為典范。它是農信社根據農戶的償還能力、信用程度、貸款用途而發放的額度相對較小的一種貸款，實行“一次核定，隨用隨借，余額控制”的辦法。其本質上是一種信貸方式，屬于自然人貸款，不是企業貸款，對農戶的自有資金沒有嚴格的比例規定，主要以農戶的信譽和償還能力為依據來發放信用貸款。但由于農戶和農信社之間信息不對稱，致使貸款償還率不盡人意，小額信貸的可持續發展也面臨挑戰。

一、我國農村小額信貸誠信的現狀分析

我國的小額信貸工作從1993年開始試點，1996年進行擴展，1999年全面推行，中國人民銀行開始對農信社發放低息支農再貸款，由農信社以優惠的利率再貸給農民。農村小額信貸在我國取得了巨大的成就，它在幫助貧困農民發展生產、脫貧致富等方面起到了良好的“催化”作用。據中國人民銀行統計，截止到2006年，各項農村小額信貸累計發放1766億元，惠及貧困農戶5745萬戶，約占全國農戶總數的1/10.

一、內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的現狀

三戶聯保參與成員承擔自身小組擔保責任。對于退出三戶聯保的成員，必須對聯保小組所欠款項完成清償，三戶聯保中出現不良貸款，聯保小組承擔相應責任，其他聯保成員代為清償，不良貸款項目清繳前禁止向其他組員放貸。

二、內鄉縣農村信用社農戶小額信貸存在的問題

1．農戶小額信貸制度不合

首先，貸款流程過于復雜。內鄉縣農村信用社農戶小額信貸需要提供的資料過多，評級授信要求的條件也較多，流程繁瑣，效率較低。其次，農戶小額信用貸款的制度缺乏對貸款者培訓的制度設計，不少基層政府組織只是熱衷于幫助農民取得貸款，緩解農村資金短缺的困難，卻沒有積極引導農戶用好貸款，沒有及時向農戶提供必要的市場信息和技術指導。最后，貸款利率設置不合理。目前國家制定的關于農戶小額信貸的政策規定存款利率提高，而放貸利率降低，這固然可能對農戶有利，但存貸利差的縮小，將可能使多數農村信用社本來就資產質量低下和虧損嚴重的經營狀況進一步惡化，從長遠看對農戶也不利。

2．農戶小額信貸業務宣傳力度不足

一、雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇。從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶，關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合的產品。農信社若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。通過部分實證分析得出的結論證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式，使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求，中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。宜春市農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。