小額信用貸款范文10篇

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下：

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業區域之內；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養理財意識。

農村信用社作為直接為農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起為“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利于牧區經濟發展，可為牧區牧民達小康奠定基礎?？梢哉f支農再貸款在牧區推廣實施后，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,為今后更好的支持牧區經濟奠定了良好的基礎。

一、成績與經驗

1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題

自1997年農村信用社從農行脫鉤后，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤并，相繼農業銀行也于1999年前后，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，并根據上級行的要求形成上存資金，然后回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先后制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，占牧民總戶數的81%，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成為我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由于地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。

2、間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強

過去，農牧民貸款難，手續繁瑣，所以有錢也不愿還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農牧戶聯保信用貸款辦法的實施，使農牧民發展種養業、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發放中，有效地提高了農牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調查中我們得出這樣一個結論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期后，就想方設法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯保小組成員間相互監督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔連帶保證責任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯保協議的成員，在責令其還清欠款或代為清償后可以將其清理出聯保小組，對無特殊情況連續三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯保小組。經過采取一系列制約措施和嚴格把關，不但涌現出大批信用戶，而且還涌現出不少信用嘎查。鄂溫克旗2001、2002、2003年分別向基層牧區投放小額聯保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100%，在近幾年自然災害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90%以上。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

編者按：本文主要從小額信用貸款的含義；中國小額信用貸款發展情況；對比他國小額信用貸款；對比他國小額信用貸款；對小額信用貸款的幾點建議進行論述。其中，主要包括：我國的小額信用貸款最早出現在20世紀90年代初期、中國小額信用貸款的發展時間要比外國晚十多年、中國小額信貸發展階段、中國小額信貸組織形式分類、我國小額信貸發展取得的成效、小額貸款在國外大大促進了貧困地區的經濟發展和個人收入水平、經典模式、孟加拉國的GB實行的是NGO模式的典型、根據自身的特點來發展、思想上正確對待借貸人、如何擺脫金融市場壟斷、政府要加大對小額信貸的投入等，具體請詳見。

摘要：在當今全球金融危機的影響下，中國的許多行業在這次“海嘯”中被淹沒，但同時也有些行業經受住了考驗，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來我國的小額信用貸款在扶貧工作中展現其特有魅力，在活躍城鄉經濟方面更是起到了巨大的促進作用。回顧并思索我國小額信用貸款成長經歷，對比他國小額信用貸款的發展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進小額信用貸款成長，還能為我國其他行業的發展提供借鑒和幫助。

關鍵詞：小額信貸；城鄉經濟；協調發展；信貸扶貧

我國的小額信用貸款最早出現在20世紀90年代初期，1993年中國社會科學院農村發展研究所成立“扶貧經濟合作社”；2005年中國人民銀行開始倡導商業性小額信用貸款的試點；2006年中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，開始試行小額信用貸款業務。中國小額信用貸款的發展時間要比外國晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉經濟方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機構整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制等方面的巨大挑戰。因此，如何正確分析當前我國小額信用貸款的發展之路，拓展小額信用貸款，成為我國信貸業的一項重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據中國小額信貸發展促進網給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征；國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。這兩個既相互聯系又相互矛盾的方面，構成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規范的小額信貸。從本質上說，小額信貸是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項目有機地結合成一體。

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下：

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業區域之內；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養理財意識。

第一條，為更好地支持本市失業人員由謀職業，自主創業，根據中國人民銀行營業管理部、市財政局和市勞動和社會保障局印發的《關于進一步完善本市下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法的通知》(銀管發[2004]172號)文件精神，制定本辦法。

第二條本辦法所稱小額貸款信用社區(以下簡稱信用社區)是指以街道(鄉鎮

)轄區內失業人員誠實守信的個人品行記錄和個人信用承諾的方式申請辦理小額信用貸款的社區。

第三條信用社區的標準

(一)轄區內自謀職業，自主創業的失業人員全部建立信用檔案；

(二)轄區內自謀職業、自主創業人員全部簽訂《建立信用社區個人承諾書》

1小額農貸風險因素分析

信貸風險伴隨信貸業務的經營而產生，根據巴塞爾協議對銀行業風險的分類和農信社經營小額農貸的風險實踐看，小額農貸風險主要表現在以下幾方面。

1.1農業產業市場風險

與農產品生產周期性不同，農產品價格易受市場影響，呈現較大波動性。同時，農戶對種植或生產某項利潤高的農產品有較大利益沖動。在缺乏對市場需求進行有效調查情況下，匆忙涉足已經飽和或者不太熟悉市場行情的產業，導致市場供求信息與農戶生產決策沒有及時對接，易出現產品滯銷、銷售低價等局面，有時甚至虧損，直接影響小額農貸的按時償還。

1.2自然災害風險

眾所周知，農業是天然弱質產業，受自然災害因素較大。在小額農貸戶缺乏有效抵押物作為保證和現有農業擔保機制尚不健全的大環境下，農業一旦遭受嚴重自然損失或動物疫情，隨之而來的便是農信社所發放貸款風險系數的遞增。從調查情況來看，受自然災害引起貸款形成不良的約占小額農貸不良貸款的20.00%。

摘要：為進一步增強為“三農”服務的功能，充分發揮農村信用社支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，筆者對湖南省懷化市農村信用社推廣農戶小額信用貸款，創建信用村（鎮）工作進行了實地調查。

關鍵詞：信用工程；連心橋；雙贏

Abstract:Tofurtherstrengthenthefunctionwhichservesfor“threeagriculture”,displayedtheRuralcreditcooperativetosupportagriculturalandtheruraleconomicdevelopmentfinancialmainarmyfullyandrelatesfarmer''''sfinanciallinkfunction,theauthorpromotesthepeasanthouseholdjotunsecuredloantotheHunanProvinceHuaihuaRuralcreditcooperative,thefoundationcreditvillage(town)workshascarriedin-the-spotinvestigation.

keyword:Creditproject;Isintimatefriendsthebridge;Win-win

一、農戶小額信用貸款的推廣和效應

1、增強了農戶信用觀念，促進了農村信用關系的改善。在推行農戶小額信用貸款和創建信用村（鎮）過程中，信用社將“信用度”作為發放農戶小額信用貸款的唯一標準和條件，通過公開評定信用等級和發放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚。一些農民為了爭取到“信用戶”、“信用村”的榮譽，想方設法歸還舊貸，并向“賴債戶”施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環境。會同縣農信社通過開展創建信用村（鎮）工作，出現了農民人人爭創信用村（鎮）的新風尚，農民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀，有的還當作婚嫁的主要條件。同時，農戶小額信用貸款的發放也有效地遏制了農村高利貸的蔓延，正確引導了民間借貸。

摘要：為進一步增強為“三農”服務的功能，充分發揮農村信用社支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，筆者對湖南省懷化市農村信用社推廣農戶小額信用貸款，創建信用村（鎮）工作進行了實地調查。

關鍵詞：信用工程；連心橋；雙贏

Abstract:Tofurtherstrengthenthefunctionwhichservesfor“threeagriculture”,displayedtheRuralcreditcooperativetosupportagriculturalandtheruraleconomicdevelopmentfinancialmainarmyfullyandrelatesfarmer''''sfinanciallinkfunction,theauthorpromotesthepeasanthouseholdjotunsecuredloantotheHunanProvinceHuaihuaRuralcreditcooperative,thefoundationcreditvillage(town)workshascarriedin-the-spotinvestigation.

keyword:Creditproject;Isintimatefriendsthebridge;Win-win

一、農戶小額信用貸款的推廣和效應

1、增強了農戶信用觀念，促進了農村信用關系的改善。在推行農戶小額信用貸款和創建信用村（鎮）過程中，信用社將“信用度”作為發放農戶小額信用貸款的唯一標準和條件，通過公開評定信用等級和發放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚。一些農民為了爭取到“信用戶”、“信用村”的榮譽，想方設法歸還舊貸，并向“賴債戶”施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環境。會同縣農信社通過開展創建信用村（鎮）工作，出現了農民人人爭創信用村（鎮）的新風尚，農民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀，有的還當作婚嫁的主要條件。同時，農戶小額信用貸款的發放也有效地遏制了農村高利貸的蔓延，正確引導了民間借貸。