人口老齡化對商業保險的影響

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摘要:近幾十年來，人口老齡化問題在我國逐漸呈現出規模龐大、速度非?？斓奶攸c。研究表明，只有社會保險體系與商業保險共同發展才能形成一個有效率的社會保障機制，這就要求社會保險與商業保險要發揮協同作用。商業保險公司應該積極響應國家政策，根據不同的社會階層和收入水平，構建分層分類的險種體系，以實現商業保險與社會保險的互補，構建一個更高層次的社會保障體系，促進我國社會的安定與發展。

關鍵詞:人口老齡化;商業保險;社會保障

作為人口大國的中國一直擁有著巨大的人口紅利和在勞動力方面的優勢，但是近年來隨著工業化的發展，醫療技術的不斷進步，國家生育政策與人們生育觀念的轉變，規模龐大和增長速度較快的老齡化問題呈現在了我國的經濟社會中。新生人口減少，老齡人口增多，必然會導致人口紅利的衰減，這會使傳統的中國家庭養老觀念受到很大沖擊，所以需要社會資源的介入。而人口老齡化帶來的諸多問題，都對個體對于社會保險體系的未來預期形成了強大沖擊，這影響著人們的心理活動。人們因此更加重視商業保險的作用。

一、商業保險概述

與更注重保障低收入階層基本生活的社會保險不同，商業保險的目的在于保障被保險人或受益人經濟生活生活的安定，在他們遭遇風險事故后基給予經濟性的補償。本文所介紹的商業保險主要是指商業養老保險、商業醫療保險和商業健康保險。商業養老保險方面，早期學者研究就已經說明老年市場潛力非常大，對于商業養老保險的需求在不斷地增加?，F如今大多數有經濟能力的人偏好于購買一份商業保險來保障自己的老年生活。從養老保險來看，商業保險極大的補充和完善了社會養老保險，緩解了一定程度上的老齡化問題。在商業醫療和健康保險方面，學者使用經濟學方法發現無論是社會醫療保險制度，還是商業健康保險，兩者都存在一定問題。由于市場失靈所導致了信息不對稱與逆向選擇、道德風險，以及劣幣驅逐良幣的情況也反映到了商業健康保險領域。所以社會醫療保險和商業健康保險都需要進一步的完善與加強。

二、我國的人口老齡化概況與社會保險概述

人口老齡化是人口年齡結構變化所產生的，決定老齡化最主要的因素是生育率下降。多年來實行的計劃生育政策使得我國生育率不斷下降，這是中國人口老齡化的重要因素。就當前數據來看，我國60歲以上老年人口超2．3億，是老年人在世界上唯一一個人口過兩億的國家。預計到2050年，中國老年人口將達到4．8億，比現在美、英、德三個國家人口總和還要多。老齡問題將對中國社會經濟發展帶來嚴峻挑戰。而我國的社會保險指的是國家通過立法，建立社會保險基金，用以補償自然災害和自然事故所造成的經濟損失或在人身保險事故發生時給付保險金的一種保險制度。

三、個體購買商業保險的因素分析

(一)個體心理因素分析。影響個體購買商業保險的心理因素是多種多樣的，大概可以將其分為理性和非理性心理因素:1、理性心理因素。保險的本質是風險的轉移，投保人繳納保費給保險人，從而在約定期內將風險轉移給保險人。當人們選擇購買商業保險來轉移風險時，會依據經濟人假設，不斷地去計算，去考量購買商業保險地成本與收益是否成正比，如果不成正比就不會選擇購買商業保險。這種為了實現自身利益的最大化的理性心理促使了個體去購買商業保險。2、非理性心理因素。在社會生活中，人的行為不僅僅趨向于利益。群體心理與從眾效應是驅使人們購買商業保險的重要非理性因素。群體指的是由兩個或兩個以上相互作用、相互依賴的個體組成的，具有相對穩定的關系模式的集合體。個體在群體的引導或壓力下，觀念行為會更趨向于與多數人相一致。如果在群體中，有一人買了商業保險，其他人因于此可能也會思考自己是否需要，結合自身保障的需求，就有可能去購買一份商業保險。若從眾效應不斷強化，就會有更多的人來購買。(二)人口老齡化對個體購買商業保險的影響。1、老齡化背景下社會環境變化導致個體購買商業保險的需求增加。老年人口增多意味著養老金的繳費人數不斷減少，但大量的退休人口使得對養老金的需求量大幅上升，在職青壯年勞動力的壓力日益沉重。原有的強調基礎保障的社會保險體系已經無法滿足人們現今的需求結構，人們渴望更個性化、補償作用更好的保險體系，這些都使得人們更加去考慮是否購買商業保險。2、個體心理壓力對購買商業保險的影響。中國的生育政策使社會中出現了一批特殊的群體—獨生子女。無論是獨生子女本身還是獨生子女的父母，對于贍養老人和自身老年生活的照護，都有著不小的心理壓力。網絡信息技術的發達也使得更多的贍養糾紛進入人們視線，無形當中加大了人們內心對養老的焦慮，為購買商業保險提供了動力。人口老齡化會對我國產生非常大的影響。個人的理性與非理性因素，社會環境的變化，心理負擔的加重與從眾行為，這些都使人們越來越重視商業保險對于社會保險體系的補充作用。

參考文獻:

［1］陳靜姝．商業健康保險對社會醫療保險的補充作用探究［J］．經濟研究導刊，2016(30):38－39．

［2］許錄滿，劉思婷，田建波．人口老齡化對商業醫療保險的影響研究［J］．知識經濟，2014(24):45－46．

作者:高晶 單位:安徽工業大學公共管理與法學院