農業保險綜合評估分析

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【摘要】文章以黑龍江省為例，從相對規模、宏觀效率和持續發展三種角度選取了收入密度、支出密度、收入深度等八類指標構建農業保險綜合評價體系，運用主成分分析法對黑龍江省13個市2012—2017年間的保險數據進行了實證研究，研究結果表明：基于供給角度的主成分分析指標能夠在總體上反映一個地區農業保險發展水平；從地域上看，黑龍江省13個市保險水平得分相差較大，但從時間跨度上，各個市得分較為平穩；覆蓋率、保費收入與賠付支出是影響地區農業保險發展水平波動的主要因素。

【關鍵詞】農業保險發展水平；供給視角；主成分分析；波動幅度

自2004年開始設立政策性農業保險試點以來，至今已有十余年，中國也成為了繼美國之后的全球第二大農業保險市場。黑龍江省作為我國的農業大省，地域遼闊，土地肥沃，耕地面積達1132.2萬公頃，居全國第一。但與此成為鮮明對比的是，2016年黑龍江省種植業承保率較全國平均承保率60.4%還差7個百分點，農業保險保費收入為35.24億元，賠款41.32億元，賠付率為117.25%，遠高于全國平均水平。在農業保險發展研究上，保險發展水平及其影響因素的課題，被廣大學者關注，余新平，熊皛白，熊德平[1]（2010）實證分析了農業保險賠付與農業保險收入對農民收入增長的變動關系，認為農業保險賠付越高，農民收入增長越多；呂開宇，李春肖[2]（2016）認為政策性財政補貼推動的黑龍江省農業保險發展水平在全國層面上達到了較高層次，說明財政資金投入對農業保險的促進作用；馮文麗，史曉[3]（2018）利用改進的熵值法確定京津翼地區農業保險發展水平；劉樺燦，粟芳[4]（2018）以保費收入和保費支出作為主導指標，并應用協整理論對保費補貼效率進行探討，明確了三者之間存在的均衡關系；孫香玉，鐘甫寧[5]（2009）從需求角度分析了農業保險支付意愿的影響因素；江生忠[6]（2015）認為農業產值是農業保險發展水平的重要影響因素，災害發生頻率越高，農民的風險意識也越強，因而其對農業保險需求也越高；但王韌[7]（2014）與江生忠的想法恰恰相反。二者主要探究外部因素對農民參保意愿的影響；程靜[8]（2018）從內部因素說明農民收入是影響農民對農業保險有效需求的重要因素，其對農業保險發展水平具有促進作用；周穩海[9]（2014）等認為，風險越大，賠付率越高，農民參保的必要性越大。國外的相關學者也做了一些研究，Hung-HaoChang，AshokK[10]（2012）認為農業保險在農業生產產量上起到基礎性作用，為災害發生做好了預防性措施；KirstenBendixOlsen，PeterHasle[11]（2015）介紹了農業保險對農業生產的激勵措施，并闡述了農業保險在種植面積大的地區的重要作用。綜上，雖然國內外學者對影響農業保險發展水平的因素做了一定研究，但多是基于內部視角的考量，從需求角度考慮農業保險發展，即需求越高，農業保險水平越高，這種分析方法是片面的，還應該對農業保險的宏觀效率和持續發展進行分析，而宏觀效率和持續發展主要體現在保險供給中，因此，文章選取政策性支持農業大省——黑龍江省，從供給角度出發，對其保險發展水平及其影響因素做系統性定量評價，期望能構建供給視角下的地方農保發展評價體系。

指標的選取與模型的構建表1指標選取與計算方法

（一）數據來源。以黑龍江省為例，運用主成分分析的方法對黑龍江省13個地級市（地區）的農業保險發展水平進行評價，并對13個地級市（地區）進行農業保險波動分析。本文用到了多種時序數據資源：農業保險保費收入、農業保險賠付支出、鄉村總人口數、農林牧漁業總產值、農作物承包面積、播種面積、財產保險收入和財產保險賠付支出，數據尺度均為市級，數據來源為2012～2017年各市統計年鑒、《中國保險年鑒》《黑龍江省統計年鑒》《中國農村統計年鑒》，使用現價統計的因素均抵減為2012年不變價。（二）指標選取與計算方法。目前，對地區農業保險發展水平的測量多是基于農戶視角，即農戶對保險的參保意愿，一般認為，一個地區對農業保險的需求量越多，說明該地區農保發展水平越好，但是忽略了規模種植者和小型農戶的抗風險能力和對賠償的要求不同，因此，不能在總體上體現該地區的發展水平。相反，從供給視角下考慮農業保險發展水平時不考慮具體單元的種植戶，只在農業保險總量上衡量，我們把供給角度具體細分為相對規模、宏觀效率和持續發展3個方面，同時，考慮到影響因素的重要性及黑龍江省數據可得性，選取以下八個指標來分析黑龍江省農業保險的發展水平，計算方法如表1所示。（三）主成分分析模型的構建。本文采用主成分分析法，是通過降維的方法把多個指標化為少數幾個綜合指標，在消除共線性的情況下盡可能多地保留原有指標的信息。首先將上述指標數值標準化后得到無量綱數據，標準化處理采用均值法；第二步，確定主成分個數，通過選取特征根大于1或前幾個主成分的累計貢獻率大于85%來確定；第三步，確定主成分載荷矩陣，其中是因子載荷矩陣，是特征值；第四步，根據特征向量和標準化指標值確定各主成分得分；最后，將各主成分得分和對應方差貢獻率加權計算綜合得分。

實證分析

（一）主成分分析法確定各地區農保發展水平。對指標進行KMO檢驗，KMO數值越接近1，說明數值相關性越強，普遍認為KMO值在0.5～1.0之間適合進行主成分分析。Battle球形檢驗旨在檢驗各個指標是否相互獨立，若sig值<0.5，則適合做主成分分析。本文通過對黑龍江省13個地級市（地區）的8個指標值運用spss21.0檢驗，發現KMO與sig值均通過檢驗。為了使因子含義更為清晰，采用方差極大法對因子載荷矩陣實行正交旋轉，旋轉在3次迭代后收斂，前兩個主成分的解釋力度達到了85%以上，且兩個主成分綜合原始數據信息的能力都很強。因此，本文選取前兩個主成分衡量各指標對農業保險發展水平的影響。表2的數值說明各指標與提取的公因子的相關程度，數值越高，關系越密切，其中第一主成分受到支出密度、收入深度、支出深度、與賠付支出占比的影響顯著，因子載荷量普遍在0.4以上，但其余指標有顯著下降趨勢，第二主成分受收入密度、賠付率、保費收入占比影響顯著，總體相關關系較第一主成分下降，收入密度、覆蓋率在隨時間變化對兩個主成分影響呈變動趨勢，說明歷年農業保險收入與參保率受主觀影響強，不能有效規避風險的發生。表3顯示了2012～2017年農業保險發展水平綜合得分，觀察發現，近6年農業保險發展水平并沒有出現較大變化，鶴崗市始終保持排名第一，黑河、雙鴨山、雞西、大興安嶺等地基本上位居前列，是黑龍江省發展水平較高的幾個城市，在經濟狀況上，以上幾個城市經濟發展水平較低，其他支柱性產業少，墾區較多。從政府角度來講，地方政府對農業保險重視程度超過其他城市，使得農保覆蓋率較廣，收入密度較大，參保土地較廣，進而使得賠付率較高。從保險公司角度來看，近幾年農業保險公司在同行業中重要程度上升，這些方面共同促進地區農業保險發展。而2012～2017年哈爾濱、大慶、綏化、牡丹江、齊齊哈爾等經濟發展較好地區農業保險評分普遍為負。說明農業保險發展并不與經濟發展呈正比，從歷年數據來看，幾個地區農業保費收入普遍較低，導致覆蓋率不足，保險公司和政府應該做好宣傳工作，適當增加農民參保意愿。（二）農業保險波動分析。根據上文實證結果，找出波動幅度較大的7個城市，為了方便觀察，分別以兩個圖形表示，圖1表示黑河、雞西和大興安嶺三個城市在2012～2017年的波動幅度。觀察到黑河和雞西兩個城市近6年的變化趨勢相同，有升有降，總體來說還算穩定，且得分總體上在0分以上，僅在2013年出現較大幅度的下降，根據原始數據和災情信息可知兩個城市在2013年保費收入下降而保險支出上升，農民對投保的意愿并不強烈，使得農業保險得分下降。而大興安嶺在2014年和2016年農業保險得分均有較大提高，通過觀察原始數據發現，大興安嶺在2014年和2016年的保費收入和農作物承保面積均有較大幅度的上升，提高了農作物參保的規模和覆蓋率。圖2顯示了七臺河、牡丹江、伊春和大慶四個城市農業保險得分的波動幅度，與圖1不同的是，2013年四個城市的農業保險得分均有大幅度上升，原因可能是保險支出的上升導致支出密度與支出深度的增加，保險收入的上升也導致了收入密度和收入深度的上升，進而提高了農業保險發展水平。四個城市在其他年度趨于穩定狀態，但大多數年份農業保險得分都在0分以下，說明四個城市農業保險發展并不好。本文研究了供給視角下農業保險評估方法，并對農業風險波動幅度較大的城市進行原始數據波動分析。首先，從相對規模、宏觀效率和持續發展三個角度選取8個指標建立綜合評價體系，其次，運用主成分分析的方法確定各因子的方差貢獻率進而確定總得分，最后，分析了原始指標的變動對農業保險的影響。本文得出以下結論：（一）從供給角度出發能夠在總體上反應一個地區的農業保險發展水平。一般認為，農戶對農業保險的需求體現了該地區農業保險發展水平，但是無論是規模種植者或者是小型農戶，對風險的承受能力是不同的，導致不同規模的種植者參保意愿也并不相同，而黑龍江省實行的是統一費率，所形成的逆向選擇和道德問題便會尤為突出，因此，從農戶需求角度出發不能體現該地區農業保險發展水平。然而供給視角存在一個弊端，即不能衡量單個種植區域或種植者的農業保險水平，只能從總量出發，不過在表現農業保險的持續發展和宏觀效率上具有重要作用。（二）黑龍江省13個地級市（地區）保險水平得分相差較大，但單一城市總體上沒有較大變化。得分最高和最低的城市分別出現在2015年和2017年，且鶴崗市連續6年保持第一，黑河、雞西和雙鴨山持續保持在前列，大興安嶺、齊齊哈爾和七臺河持續保持在中游，伊春、牡丹江、大慶和哈爾濱持續在末尾。（三）根據農業保險波動幅度較高的7個城市發現，覆蓋率、保費收入與賠付支出是影響農業保險發展程度的重要因素。黑龍江省13個地級市（地區）種植面積差距明顯，種植面積廣且經濟發展水平高的城市承保面積少且保險效率評分低。首先要明確經濟狀況好的城市擁有以下幾個特點：一是農業機械化水平高，二是人均種植面積廣，三是財產保險數額較大，四是多是平原地區，適合農產品種植。也因此能夠理解該地區對風險的規避程度較強，不過在災害來臨時損失也極大，尤其是冬季來的較早的黑龍江省。因此，找到促進種植者參保意愿的因素至關重要，保險公司可以對符合條件的賠案積極賠付，讓農民切身感受到保險的突出作用和功效，政府可以對此積極宣傳，提高農業參保率。

作者:焦星瑞 孔 陽 陳 敏 單位:哈爾濱商業大學金融學院