銀行業供應鏈金融業務問題分析

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【摘要】為了更好地維護供應鏈運轉，提升效率減少成本，供應鏈融資的金融產品已經成為各方關注的重點。文章通過分析中國建設銀行供應鏈金融的發展現狀，探究中國建設銀行開展供應鏈金融業務中存在的問題，并提出了為應對中國建設銀行供應鏈金融業務問題的建議，希望有助于我國供應鏈金融業務發展。

【關鍵詞】供應鏈金融；供應鏈；核心企業；中小企業

從2011年開始，央行實施穩健貨幣政策，中國建設銀行受此政策限制，能夠發放的貸款數量減少，不過還可以通過例如票據這類型的延期支付工具來替代，這其實變相地強化企業對企業的信任。因為受信貸規模限制，所以供應鏈金融的業務得到很大的重視。供應鏈管理能產生巨大的利益讓企業得以生存和發展，中國建設銀行和企業能夠通過供應鏈金融實現共贏。供應鏈金融，是為企業提供融資信貸的渠道，同樣也是銀行的一項重要信貸業務。具體來說就是銀行為一條供應鏈中的核心企業提供貸款、結算以及理財等業務，與此同時向其上下游企業也提供服務和金融產品的一種融資模式。

一、中國建設銀行供應鏈金融發展現狀

中國建設銀行是一家大型股份制商業銀行。從2014年到2020年，由于經濟狀況的改變，為了適應政策變化，中國建設銀行正在逐步擴大自身的放貸規模，由2014年92229.0億元到2020年162313.6億元，同比增加了1.76倍（見表1）。但是在擴大貸款規模的同時，對于整個信貸業務的風險防范措施的能力沒有做相應的提升，不良貸款率從2014年1.19%上升到2020年1.56%，而進行供應鏈金融業務能很好地解決不良貸款的問題。近年來，我國政府大力鼓勵國內企業“走出去”，越來越多的國內企業意識到國際化業務發展的重要性，深刻認識到固守原有的市場會難以適應新形勢下的社會競爭，中國建設銀行需要更廣闊的市場空間來積極發展跨境供應鏈金融產品。供應鏈金融作為一種信貸模式，雖然能給銀行帶來良好的收益，但也有一定風險，所以供應鏈金融風險管控就成了銀行進行供應鏈金融服務，獲取收益減少風險的保證。中國建設銀行的供應鏈金融產品傾向于傳統信貸業務，主要客戶都是大型特大型企業，而近年來中小企業體量逐漸增大，信貸方面的需求也在增加，傳統信貸模式比較不適合中小企業，所以現在中國建設銀行面臨著產品創新的問題，在滿足市場需求和更好地服務客戶的同時，中國建設銀行需要實現業務轉型。

二、中國建設銀行開展供應鏈金融業務存在的問題

（一）消費者方面存在的問題

1.產品的創新性不足供應鏈金融已經成為當下一個熱門產業，但中國建設銀行對該行業的重視程度還是不夠，在開展供應鏈金融業務時也是傾向于把核心企業作為主要的目標，這樣就導致供應鏈金融的優勢無法發揮，與傳統信貸模式區別不大。在整個供應鏈中有八成的企業都是中小企業，中國建設銀行的供應鏈產品創新圍繞這些企業進行。中國建設銀行在產品創新方面給人一種老產品翻新的感覺，新的供應鏈金融產品與金融服務就好像換了個新名稱的老產品一樣。在各家銀行都在尋求轉型大力發展供應鏈金融的大環境下，不變不努力就等于落后，把市場送給別人。現在的企業對金融服務的要求是多樣化的，所以中國建設銀行應該努力進行創新與改革，才能滿足不同企業差異化的要求。2.缺少國際化產品隨著中國日益強盛，我國的經濟實力也在不斷增強，各家商業銀行都在積極開展供應鏈金融方面業務，國內的業務開展如火如荼，但是作為世界第二經濟體，需要具有國際視野，而且海外許多地方在供應鏈金融方面業務尚未完善，有很大的利潤空間。中國建設銀行從成立以來一直都是在服務大型的基建、項目、客戶方面的傳統模式投入比較多。而開發新的行業業務和滲透其他領域，還有海外業務開展相對來說還是比較少。所以如何在控制好風險的情況下，開展海外業務是中國建設銀行目前需要考慮的一個很重要方面。

（二）銀行方面存在的問題

1.對供應鏈金融業務潛在風險識別不充分核心企業在供應鏈金融業務中發揮著至關重要的作用，銀行依托它為上下游企業進行信貸和其他金融服務，但過分依賴核心企業往往會使銀行忽略了對供應鏈上的企業進行風險分析。諸如企業管理者的信用狀況、企業擔保狀況、有無重大過失等情況，這些都是銀行是否能對這些企業提供金融授信的重要依據。2.供應鏈客戶信用評級不準確目前我國總體的評級標準是依據2006年中國人民銀行頒布的《中國人民銀行信用評級管理指導意見》來制定的。其中使用的計量模型主要是根據企業的定量指標和定性指標來確定該企業的債務承受額度和信用等級。而這種信用評級模式往往用于單一客戶的評價，而且都傾向于大型企業客戶，對于中小企業的評級存在一定的缺陷。此外，中國建設銀行并沒有針對中小企業居多的供應鏈客戶的專門的信用評級體系，現有的評級體系和大型企業的評級體系基本相同。只有財務報表和企業規模是否經過審計兩個方面的區別。用針對大型企業的信用評級體系來對中小企業進行評級，得出的指數必定不準確。而且現在的社會信用環境還不夠完善，很多中小企業為了能順利申請貸款，會和一些審計機構一起對財務報表進行美化，導致銀行的信息失真，并威脅到授信資產安全。3.供應鏈業務授信審批環節有缺陷供應鏈金融的授信項目審批從發起到最后獲得批準，經手的相關部門和負責人至少有6個以上，在這種多部門、多環節的審批流程下，有時上級領導會過度干預下級工作人員，而下級工作人員在這個制度中往往妥協，從而出現放寬審批標準的情況。

三、應對供應鏈金融業務問題的建議

（一）構建關于供應鏈金融產品的創新體系

供應鏈金融產品的發展離不開創新的支持，為了更好發展供應鏈金融，一是研究當地法律法規，看是否有創新的空間。二是詳細調查市場，鎖定目標客戶群體，收集客戶對市場上現有產品看法。三是提出一個初步的計劃，通過關系客戶進行論證和修改。四是參考業界的新產品開發和推廣，尋找獨特的設計。五是形成一個成熟的方案，統一部署測試和推廣。

（二）強化貸前的授信風險識別

對重點的行業、地區、客戶、產品需要提前調研。加強對該重點地區、行業授信情況的分析，積極對接相關部門，從不同渠道了解行業的發展規劃，結合分析不同地區資源分布特點及客戶結構特征，提高對行業經濟發展走向的預判。加強對重點客戶潛在的風險識別，通過開展客戶財務真實性調研工作，從內部和外部、財務和非財務等方面識別風險隱患；有效前瞻預警和防范不良貸款的發生。加強產品與客戶的適配度管理，在貸前深挖貿易背景真實性，對融資結構進行合理安排，確保交易匹配、產品匹配、期限匹配，必要時及時退出，從而防范客戶與產品錯配，從源頭把控業務風險。因此，做好潛在風險識別，研究如何在企業風險事件爆發前，通過信用審查快速、準確、有效識別客戶風險尤為重要。

（三）加強貸后的動態風險監控

想要更好治理供應鏈金融中的不良貸款就要加強貸后風險監控。供應鏈金融業務不同于傳統信貸業務，周期性較短，一旦發生信貸風險，銀行幾乎沒有反應處理的時間，因此對供應鏈金融業務進行持續有力的信貸風險監控，絕不亞于貸前決策對確保信貸資金安全所起到的作用。動態監控信貸風險，就算企業存在騙貸行為，也可以在后續貸后管理中，通過各類現場與非現場監控，及時跟進企業的經營情況、財務變化和現金流動，及早發現陷阱并采取資產保全措施。

（四）提高供應鏈金融客戶信用評級結果的準確性，從源頭把控評級初始數據的有效性

中國建設銀行的信用評級體系中有部分指標對評級結果的作用較為明顯，加強對重要指標的管理能保證評級結果的準確。選擇準確的評級行業，分類是信用評級工作中的第一步，行業選擇正確與否，直接關系到后續一系列財務數據匹配的準確性。因為不同的行業按照行業標準，對相關的財務指標比如固定資產、主營業務收入、成本、應收賬款等賦予不同的標準值，來判定評級客戶在行業中所處的經營狀況及企業規模大小。但有的客戶經理沒有對行業這一指標給予過多的關注和重視，簡單通過營業執照經營范圍來確定客戶的行業分類，造成評級結果的不準確。所以需要加強客戶經理對客戶行業的辨別，通過要求客戶出示主營業務明細清單及說明明確行業的正確分類，同時加強評級初審、評級復核及評級認定等各環節對行業準確性的審核，來提高行業選擇的準確性。

（五）優化供應鏈金融授信審批模式

改變原先逐級審批模式為團隊小組審批模式。從相關部門抽調人員組建授信審批臨時小組，任命授信審批臨時小組領導一名，其他小組成員在該項目審批期間服從該領導的工作安排，同時向領導負責。小組負責人實行雙向報告負責制度，一是小組領導對業務發起行行長負責，由其直接和行長對接，溝通授信發起過程中的相關事宜，同時向專職委員會和最終決策人負責，溝通協調授信審批相關事宜。這樣的團隊組建可以產生兩方面的優勢：首先根據項目的不同，每次小組組建的成員不同，負責人也不同，可以大大降低因人員固定引起的領導集權現象；其次因業務發起行不直接對接專職委員會，因職級壓力導致的不諫言現象會大大減少；再次該種模式可以簡化審批流程，從而提高效率，對于競爭激烈的銀行業，這樣的審批流程必將成為爭取客戶資源的關鍵。

四、結論

在對供應鏈金融業務進行分析時，盡管中國建設銀行已經意識到供應鏈金融業務的重要性并且也進行了轉型的實踐與探索，但還是不能全面且有系統性地運用供應鏈金融方面的理論知識去幫助供應鏈中的中小型企業解決它們貸款困難的問題。筆者結合實際應用，從供應鏈金融的產品轉型、貸款優化的轉型模式以及貸款授信風險、客戶信用評級等方面分析，提出建議。在產品創新方面，構建供應鏈金融產品創新體系。在貸款授信方面，中國建設銀行應該強化其貸前授信風險識別、貸后動態風險監控，以及優化業務授信審批體系。在信用評級方面，提高客戶信用評級結果的準確性。

主要參考文獻：

[1]尹海丹.供應鏈金融的融資模式探究[J].時代金融,2020(10):23-25.

[2]王卓,李健.跨境電商與互聯網金融的融合[J].中國金融,2019(23):62-63.

[3]唐也然.助推供應鏈金融，激發商業銀行新潛能[J].現代商業銀行,2019(23):24-28.

作者：鈕若然 單位：河北經貿大學