工商銀行進入農村金融市場的路徑

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一、農村金融市場的現狀

目前農村的金融市場，已基本形成了以農業銀行、農村信用合作社金融服務為主，其他銀行，如郵政儲蓄銀行零星貸款為輔，農戶之間相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村鎮自辦銀行的。農業銀行、農村信用合作社的傳統業務領域在農村，他們為農戶提供較為全面的金融服務，如存款業務、結算業務、貸款業務和理財業務等，他們盤踞農村幾十年，和方方面面關系極為牢固，在農戶心中也極有威望，銀行人員在那里是“有身份的”，一個營業所主任的社會地位幾乎不亞于鄉鎮長和書記，有人把這些銀行形象地稱呼為“地頭蛇”，舉個例子，農村有過年殺年豬的習慣，因此一到年節一些銀行工作人員吃殺豬菜都膩了。試想，農民多厚道啊，能不請給自己貸款讓自己能種上地的人吃點喝點嗎？其他銀行，如郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行和龍江銀行，目前在農村主要是靠貸款業務來爭取農戶，這些行往往是靠人脈關系來開展業務活動的，銀行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支書村長報帳員之類的人，由他介紹來開展業務活動，這些人在本村經營多年，對每家農戶的情況都了如指掌，由他們介紹業務可以說是一打一個準，幾乎沒有貸款出現不良的，由于這些行發展業務隨機性很強，所以有人形象地稱呼為“游擊隊”，可不要小瞧了這些“游擊隊”，由于他們是從村級開始下手的，且貸款門檻相對較低，所以很容易動搖農行和農信社的統治基礎；農戶之間互相抬款也是常見的事，春播時缺錢的農戶往往以幾分利的月利率從有錢戶手中借貸，而且是利滾利。抬錢的原因，一是缺錢的農戶嫌在銀行貸款麻煩，二是由于某種原因在銀行貸款困難，三是借錢是為了短期資金需求，犯不上到銀行去辦。當然也不是誰都能抬得著錢的，至少人家要覺得你能還得起本息，不是經?？吹竭@樣或那樣的報道或消息嗎，某人因沒錢而被醫院拒之門外，某人因沒錢而導致子女輟學，為什么沒錢？恐怕是連抬錢都抬不到了，家里窮的叮咣響，誰敢抬給他！那么，目前的農村金融市場格局能否滿足農村經濟高速發展的需要？筆者認為，目前的農村金融市場格局還是基本上能夠滿足經濟發展的需要的。但隨著經濟社會的不斷發展和城鎮化進程的深入，一定會導致農村經濟結構和金融市場發生深刻的變化，農民對金融服務的要求會越來越高，農村金融市場的空間也會越來越大，工商銀行如果能夠抓住這一歷史機遇，積極進入農村金融市場，支持、推進第一產業改革、發展進程，無疑是具有重大的戰略意義的。

二、進入農村金融市場的必要性

為什么要進入農村金融市場？有人說：工農中建四大行，國家早有業務分工，工行業務地盤在城鎮，主要為企業和城鎮居民提供金融服務，中行為外貿企業和國際結算提供金融服務，建行為基本建設提供金融服務，而廣大的農村則是農行和農信社的地盤。工行按照分工，只要在城鎮里開展好各項業務就行了，何必到窮山惡水去和農行、農信社搶飯碗？這種想法應該說是望文生義，以靜止的、片面的觀點看世界，是形而上學。三十年前，金融體制改革剛開始時，國家對各家專業銀行是有上述業務劃分的，行名也基本上能夠代表各自的業務范圍。但三十年后，隨著經濟體制改革的深入和市場經濟的建立，各家商業銀行早已打破了原來的業務劃分范圍。目前，只有在經濟發達的中心城市，工行網點仍然相對居多，但在全國大多數城鎮，工行早已不是老大，甚至連老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工農中建北京龍江的網點比鄰而居？既然人家能進城，那么我們就能下鄉。說：農村是一個廣闊天地，在那里是大有作為的。我們就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要與農中建北京龍江等行爭奪城鎮金融市場，還有走下去與農行、農信社爭奪農村金融市場，讓廣大農民兄弟也享受到工行最優質的金融服務，讓我們工行也為建設社會主義新農村添磚加瓦。這是化被動為主動、化腐朽為神奇的一步好棋，否則在理論上講，工行的傳統地盤將會被蠶食得越來越小，前景堪憂。總之，為了捍衛工商銀行在國內金融市場的領先地位，為了實現工商銀行可持續性發展，工行應該實行戰略性轉變，堅決進入農村金融市場。

三、進入農村金融市場的路徑

分三步走。一是摸底調查，有的放矢。俗語說：凡事預則立，不預則廢。對于農村金融市場，我們首先要搞調查研究，決不能領導層一拍腦門，大家就一轟而上，結果開展工作時才發現一切茫然?！靶↑S狗吃刺猬，不知從哪下手”。因此必須搞好摸底調查，才能有的放矢。比較具有操作性的做法是，抽調兩至三個人組成一個調查小組，小組成員應由在農村有一定的社會關系、且比較了解農村的員工組成，深入農村針對金融需求情況和發展前景進行詳盡的調查研究，并形成調查報告，再交決策層研究決策，據此采取黃鼠狼吃蛇的戰術，各個擊破，成熟一個村開展一個村，成熟一個鄉開展一個鄉，以此類推。二是信貸先行，夯實基礎。農村最需要什么？貸款！經常見諸報端的，是所謂農民貸款難、所謂農村辦企業或者擴大再生產缺少信貸資金支持，所謂貸款難成為制約農村經濟發展的瓶頸等等。筆者有一些農民朋友，他們經常問的一句話就是：“你們工行給農民貸款嗎？辦企業給貸嗎？需要用什么做抵押？貸款利率多少？”看到他們期許的目光，我還真不好意思說工行暫時不給農戶貸款，那樣他們會很失望。因此我行不妨把針對農戶和農村企業的貸款業務作為工作切入點。一個二級分行可以挑選轄區內一兩個村作為試點，由點及面，取得經驗，再據情況予以推廣。選擇的要素，應該是中等村屯、非農經濟基礎相對較好，且交通較為方便，便于工作。這樣做，才具有典型意義和參照物價值。如在筆者所在的黑龍江省七臺河市，是否應該把試點村選擇在中心河或鐵山鄉，原因是這兩個鄉鎮都有相當數量的小煤礦、養殖場分布，以及少數生產加工企業，且農戶人均有地約一坰左右，還有一定數量的山地林木，比較典型；對于適用什么樣的信貸種類問題，其他行的做法如下：一是農戶種地買種子化肥用錢，只要借款人有地有房有擔保人，有本地戶口，就給貸款，金額幾萬元不等；二是幾戶聯保，各貸幾萬，借款人對聯保的其他人貸款負有連帶責任，用途管理不嚴格；三是對種植、養殖大戶和小林場、小作坊和生產加工企業，以住房、土地使用權、林權、機械設備和糧食等做抵押，發放抵質押貸款。工行可在參考上述做法的基礎上，根據國家信貸政策，選擇自己的貸款方式。但必須堅持兩條；一是手續簡便，辦理迅速；二是規避風險，杜絕不良貸款發生。在開展信貸業務活動時，要注意貸款風險防范。有這么一件事：一家銀行到農村推廣五戶聯保貸款，每戶限貸五萬元。該村有這么一個人，看出這是一個機會，就找到暫時不需要貸款的四戶人家。說雖然你們暫時不用，但你們也貸，然后我用我還，這四戶人家礙于鄉親的情面，也沒考慮過多，就以自己的名義貸款，然后把存折交給了那個人。不知是經營不善還是其他原因，總之用錢的這個人還幾次就不還了，這四戶人家除了自己還之外，還得去求用錢的這個人，而這個人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，銀行工作人員到那四戶人家吃住去了。這件事從客觀角度看，除了用錢的那個人有作套、欺詐的嫌疑外，銀行經辦人員也不能免責，一味追求業績，沒有搞好貸前調查，最終可能導致銀行貸款形成不良，同時坑害了老實厚道的農民兄弟。三是全面鋪開，拓展業務。隨著業務的開展和經濟形勢的不斷變化，我行應根據國家經濟金融政策的要求，考慮在農村中心鄉鎮設立機構網點，有三個前提條件：一是必須是業務發展到一定程度，需要設立機構網點來加強業務管理；否則一兩個村的幾十筆貸款業務犯不上設立網點，經常檢查，及時收貸就是了；二是必須要有發展前景，值得設立機構網點，比如設立網點的鄉鎮附近可能要修路、要建市場，要修水庫等等，否則設不設一個樣，業務沒有長足進步，沒有明顯效益，得不償失；三是要有能夠勝任農村金融工作的干部儲備，使機構網點設立后能夠很快正常運轉并取得預期效果。否則兩眼一抹黑，工作難以打開局面。

四、進入農村金融市場應注意的問題

一是進一步統一思想。進入農村金融市場，是一個政策性很強的問題。在確定了進入農村金融市場的戰略決策后，首先至少是各級行領導層和相關人員要統一思想，統一口徑，要對開展農村工作的戰略意義有深刻的認識，只有這樣，才能集中精力、聚精會神地研究、部署和開展農村金融工作；二是開展人員培訓。要著力培養能夠勝任農村金融的員工隊伍，農村金融工作無論在所服務人群上和服務行業上都不同于城市金融工作。因此，必須選拔政治上要求進步、有一定學識水平和實際工作經驗，并樂于從事農村金融工作的員工開展培訓工作。培訓的主要內容應該是農村金融市場的現狀和開展農村金融工作的方法，使參訓人員對開展農村金融工作有足夠的思想準備和感性認識。三是建立內控制度。工商銀行歷來致力于內控長效機制建設，并且有在開辦新業務和建立新的機構網點時首先建立完善內控機制的規定，即所謂的內控先行。從某種意義上來說，農村金融工作對于工商銀行來講是一項全新業務，因此必須首先加強內控制度建設，包括規章制度、管理辦法、業務流程和人員管理，用制度約束業務活動，用制度約束員工行為，才能有效防范操作風險和案件風險。

本文作者:董書工作單位:中國工商銀行七臺河分行