農村商業銀行支持農村經濟的策略解析

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摘要：農商行具有地域性強，服務性突出等優點，處于農村經濟發展的第一線，在獲取涉農信息方面具有獨特的優勢。在新時期下，農商行在服務農村經濟的過程中面臨著新的挑戰和風險，因此應當重視農商行的內部管理，加強風險防控。在農商行支持農村經濟發展的過程中，要積極地按照國家的政策部署和要求，加強金融產品和服務的創新，提高決策的靈活性和效率，從而更好地支持農村地區的經濟發展，實現農戶以及農商行的雙贏。

關鍵詞：農商行；農村經濟；策略

農商行作為農村地區重要的金融服務結構，在支持農村經濟建設方面具有天然的優勢，表現在具有良好的群眾基礎，而且多年來深耕農村地區，對于農村地區的經濟發展現狀十分了解。隨著我國農村經濟結構以及社會結構的不斷變化，農村經濟也面臨著新的困難和風險，這對農商行的發展帶來了新的挑戰。農商行既面臨著農村經濟發展的新機遇，同時也面臨著新的壓力，這就需要加強農商行的內部改革，更好地服務農村地區經濟發展的需要。

一、農村商業銀行在服務農村經濟中存在的問題

1.實力薄弱。我國農村經濟發展與城市相比，仍然存在著比較大的差距，再加上我國農村經濟基礎比較薄弱，表現在基礎設施缺乏，信息技術落后，以及農業產業化經營組織水平比較低等問題。而農村商業銀行由于資金規模等與其他大型銀行相比，在實力方面比較薄弱，而且隨著銀行業競爭的越來越激烈，在縣區級農村商業銀行網點的數量占比比例并不大，在服務農村經濟方面面臨著一定的困難。同時對于農村經濟來說，由于其面對市場壓力的能力并不強，容易受到氣候以及政策等方面因素的影響，在經營的過程中面臨著比較多的風險。對于農商行來說，在從業經驗以及風險控制方面，特別是在風險識別和分析方面比較薄弱，導致農村商業銀行服務的過程中面臨著比較大的風險。隨著農村經濟改革的不斷深入，土地流轉等新的農業經濟合作形式開始出現，對于資金的需求量逐漸地增大，但是由于農商行實力等方面的原因，導致很多農村經濟組織的需求難以得到滿足。隨著越來越多的金融機構扎根農村經濟，也增加了農商行的壓力，農商行面臨著越來越多的業務競爭。2.管理理念落后。農商行在內部管理的過程中存在著比較強的官方色彩，表現在市場化不足，沒有足夠的服務意識，不具備服務農村經濟的思想和意識，在經營的過程中逐漸地偏離其初衷。同時農商行在經營過程中，管理水平等有限，再加上管理人員的素質難以滿足新時期下農村經濟的發展的需要，也在一定程度上影響了其發展。農商行在支持農村經濟發展的過程中，面臨著貸款難、貸款門檻高等問題，在一定程度上影響了農商行的運行效率。這與農商行管理理念落后也具有密切的關系。在涉農貸款的過程中，其程序復雜，而方式比較單一，不能滿足不同農民靈活貸款的需要；而且貸款額度相對也比較低，不能滿足新時期下農民的發展需要，這種現象的存在對農商行的持續發展帶來了不利的影響。農商行在管理的過程中不能與時俱進，不能及時地了解農村經濟組織以及農民經濟發展的需求，導致在貸款的過程中針對性不足。3.風險控制能力薄弱。目前農商行的股權結構逐漸地多元化，建立了現代企業管理制度，但是在具體的運行過程中，仍然存在著風險控制薄弱的問題，也在一定程度影響了農商行支持農村經濟發展的效率。很多農商行在發展的過程中不重視風險管理工作，沒有專門的風險管理部門，導致風險防控能力比較差。在風險分析和風險評價的過程中，針對性不足，不能及時有效地識別風險。在信貸管理的過程中，缺少有效的信用風險管理，難以有效地防范風險。

二、農商行支持農村經濟發展的策略

1.做好土地流轉的資金支持。隨著我國農村地區土地確權的建立，農村土地流轉速度加快，對于農商行來說，應當加強對土地流轉的資金支持力度。土地流轉對于解放農村地區勞動力，實現規?；洜I具有重要的意義。目前部分農商行面臨農村經濟發展的新狀況，積極地推出了農村土地流轉抵押貸款等金融服務，為土地流轉的順利進行提供了資金支持。在土地流轉的過程中，為了滿足農民融資的需求，引入了擔保公司擔保模式，對于農業產業化化的發展，及時地解決土地流轉中的現實困難提供了幫助，從而更好地滿足農村生產經營的資金需求。農村地區的土地建設權和農村土地所有權具有重要的經濟價值，因此對于農商行來說，應當主動地適應國家對于農村經濟改革的政策要求，加強對農村土地資源的開發，為農村經濟的發展提供資金支持。在土地流轉速度不斷加快的背景下，土地資源的價值越來越高，因此農商行應當加強對農村建設用地等項目的貸款工作，用相應的土地進行抵押，以地票出售作為還款來源，這樣能夠實現個人和企業的雙贏。2.加強內部管理。農村對于活躍農村經濟，促進農村經濟發展起到了重要的作用。對于農商行來說，處于服務農村經濟的第一線，應當主動地做好內部管理工作，提高自己的金融服務職能。要做好對農商行決策的監督，提高其經營的效率，建立完善的約束機制，控制好經營過程中的風險，從而樹立農商行良好的企業形象。農商行在發展的過程中應當逐漸地提高其市場化水平，特別是提高其服務水平，取得農戶的信賴。同時還應當圍繞農村經濟發展的新狀況，加強其金融產品的創新工作，增強服務農村經濟的力度。要積極地借助互聯網金融等技術，為廣大農民提供便捷的金融服務，實現金融普惠服務。為了提高農商行的服務水平，完善內部管理，還應當加強其人才建設，例如做好對老員工的培訓工作，加強大學生招聘，補充新鮮的血液，吸引更多的新的力量參與到農商行的建設過程中，最終提高農商行的服務水平。3.提高其服務意識。對于農商行來說，其優勢在農村，在支持農村經濟發展方面。因此農商行應當積極地應用國家的優惠政策，做好農村地區的金融服務工作。提高經濟地開拓農村經濟市場，加強對農業以及鄉鎮企業等的支持力度，積極地開展涉農業務，加強業務創新等，有效地滿足農村經濟發展的金融和資金需求。在支持農村經濟發展的過程中，要大力發展特色產業，加強對當地特色產業的支持。在農村經濟發展的過程中，特色產業在市場上具有一定的稀缺性，也是一種比較稀少的資源，特色產業在發展的過程中對于資金的需求量比較大，農商行應當積極地把握住農村經濟改革的大環境，主動地走進農村，從而使農商行能夠更加地接地氣，降低其服務成本。4.加強風險管控。對于農村經濟發展來說，存在著比較多的風險，而且農村經濟本身的抗風險能力比較弱，例如農業容易受到自然災害以及市場方面的風險。因此對于農商行來說，應當加強內部的風險制度建設，建立完善的風險管理流程，在內部不斷地完善管理，實現對風險的全面管理。同時也要適應農村經濟發展的新形勢，加強不動產等抵押物的風險管控，充分地借助擔保公司等保障體系，減少農商行本身的信貸風險。要探索土地租賃權等的抵押，逐漸地建立適應農村經濟發展的擔保方式。在土地流轉過程中，農商行應當積極地取得政府的支持，獲得政府層面的風險補償資金，從而減少在土地流轉過程中的風險。要做好風險分析和信用建設工作，做好農戶、農業產業經營主體的信用調查工作，從而及時地識別風險，減少信貸過程中的風險。在涉農貸款的過程中，經常發現農戶的風險意識比較弱，而且在信用方面環境比較差。因此為了提高農民還貸的積極性，應當加強宣傳工作，提高農戶誠實守信、懂法守法的觀念，同時積極地應用法律手段來維護自己的合法利益。

隨著我國農村經濟改革的不斷深入，農商行在支持農村經濟發展方面面臨著新的機遇。對于農商行來說，應當積極地適應農村經濟發展的新面貌，加強金融服務創新工作，要根據市場需求設計出能夠滿足農村經濟發展需要的新產品，從而更好地服務農村地區經濟發展。在服務農村經濟的過程中，要不斷地加強農商行自身體系的建設，提高其風險控制能力，提高內部管理水平，從而不斷地提高其對外服務的效率。此外還應當積極地拓展涉農服務，滿足新時期下農民對于金融服務的需求，例如開展助學貸款、住房貸款等業務，支持農村城鎮化的發展。

作者:董學敏 單位:河南新鄭農村商業銀行

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