農發行信貸業務發展狀況思索

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當前，農發行加大支持社會主義新農村建設力度，信貸業務范圍不斷拓展，基層農發行的經營環境和客戶群體發生了較大變化。特別是近年來商業性貸款業務出現快速增長和擴張的態勢，信貸業務發展面臨新的情況和挑戰，如何準確把握現階段基層農發行信貸業務持續、穩定、良好、理性發展是當前亟待思考的重要課題。本文結合永州市農發行系統工作實際，就當前信貸業務發展的現狀進行初淺分析和思考。

一、信貸業務現狀及存在的問題

(一)政策性糧食儲備貸款方式發生變化，主體業務呈萎縮態勢。至2011年9月，永州農發行系統共有糧油收購企業22家，貸款余額15_48億元，較2oo9年同期下降2．73億元，下降率為17．2％；較2O10下降4．86億元，下降率為22-32％，呈逐年下降趨勢；其中糧食收購貸款下降幅度最大的是中央儲備糧企業。2011年9月末，5家中央儲備糧企業貸款余額為3．14億元，較20o9年年末下降0．76億元，降幅為l8．72％；較2010年年末下降1．69億元，降幅為35．o6％。國家糧食儲備貸款下降的主要原因是：中儲糧公司改變對下轄的國家糧食儲備庫資金供應方式，將20o9年以前一直沿用的按轄區由當地農發行分貸分還，改變為由中儲糧總公司統貸統還。這種資金供應方式改變給基層農發行帶來了一定的負面影響：一是影響了基層農發傳統業務的做大，增大了商業性貸款在貸款總額中的比重，一定程度上降低了信貸資產質量。二是影響了基層農發行財務收入及效益指標的完成。三是由于國儲庫的部分糧食庫存不是當地農發行貸款資金形成的，加大了基層行對庫存監管的難度。

(二)地方政府融資平臺項目貸款發展迅速，貸款集中度較高。到20l1年9月，永州農發行系統共有地方政府融資平臺貸款21．69億元，占全系統貸款總額的50．78％，其中2010年較20o9年增加3．1億元，增長8％；2011年1-9月比年初增加5．5億元，增長12％。該行共有9個基層營業機構，其中地方政府融資平臺貸款占比超過50％的有6個，其中寧遠支行地方政府融資平臺貸款占全部貸款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。這些營業機構業務發展不平衡，貸款結構不夠合理。這種發展態勢容易導致兩個方面的問題：其一，面對政策性糧油貸款拓展資源缺少時，業務發展過多依重于地方政府融資平臺項目，容易走入發展“死角”。其二，單一貸款品種比重過大，單一貸款客戶貸款額遠遠超過一個營業機構貸款總額3O％以內的最高控制幅度，信貸風險相對集中。

(三)信貸業務營銷缺乏科學規劃，客戶營銷后維護難度不斷加大。當前在業務營銷當中，缺乏科學規劃，對區域性信貸業務布局沒有合理的統籌安排，容易出現“聞風而動”，“一哄而起”，貸后對客戶維護還沒有建立起完善的管理機制，存在以下三個方面的突出問題：一是重營銷，輕維護，客戶維護意識淡薄。缺乏擴大客戶群體，提高增量份額，是農發行生存發展的基礎和關鍵的意識，缺少對高端黃金客戶要重點維護，一般客戶要基本維護，限制客戶要監督維護的“一企一策”維護認識。二是重營銷、輕管理。缺乏將管理滲透到企業整個生產流程，樹立管理好企業也是維護好企業的意識，以至于造成部分客戶不顧農發行管理的有關規定，盲目擴張，擠占挪用流動資金。三是重營銷．，輕效益。不注重信貸質量和效益的和諧性，缺乏將農發行核心客戶放在首位，將黃金客戶、優質客戶等同于一般客戶維護，沒有計算客戶維護成本，導致客戶維護高能低效，高投入低產出，對農發行效益產生不良影響。

(四)辦貸程序要求高，手續繁雜，貸款審批流程制約辦貸效率。農發行開辦商業性貸款業務時間較短，與商業銀行相比無論從制度完善程度還是經驗上都有很大差距。一是目前我行制度規定辦理信貸程序要求高，手續繁雜、業務流程太長、層層審批、效率低下、缺乏有效的快速反應機制，不能快速高效地滿足客戶需求。特別是對存量客戶的續貸，成功審批一筆貸款一般需要I一2個月時間甚至更長。二是在對待風險防控上，手段僵化。將原有的封閉管理意識和做法運用到商業性貸款的管理上，陷入層層增加報表分析，層層重復手續來防范信貸風險的怪圈中。三是不能正確處理主業(信貸)與副業(如保險等)的關系。如對保險業務實行捆綁銷售，加上評估費、咨詢費、企業抵押品的評估過戶費等，增加了企業的融資成本。四是結算業務種類、服務手段、網銀業務、銀行卡發展滯后，不能滿足客戶．的需求。如永州分行營業部一家優良的美元結算制藥企業就是因為農發行信貸程序繁雜，貸后管理繁鎖，美元結算服務方式落后等原因，在貸款到期前歸還了所有中長期、短期貸款290o萬元，轉投到其他商業銀行融資。四是貸款審批流程耗時耗力。農發行CM20o6系統貸款發放流程是由調查人員發起，經客戶部門、風險管理部門、信貸管理部門依次審核、簽批后，最后提請行領導簽批。在日常工作中，貸款操作經常是到了最后的環節才發現有問題，于是需逐一按原流程退回，重新上報。這樣不僅浪費時間和精力，還造成貸款審批效率低下，企業、基層行埋怨多，農發行形象受損。同時，CM20o6系統貸款流程在省級分行時牽涉的處室太多，相關人員都是兼走系統流程，一旦請假、出差導致流程不能在正常工作日內通過，有的甚至一拖半月之久。

二、對策與建議

(一)貫徹落實中央2005、2006年1號文件和國務院第57次常務會議精神，以糧油信貸為主體的業務不能弱化。要堅持政策性銀行的辦行方向，繼續發展以糧油儲備、購銷、加工為主體的信貸業務，并作為農發行立行興行的基礎。一是針對基層行糧食類政策性貸款減少的狀況，建議農發行總行與中儲糧總公司協商改變貸款方式，由統貸統還改為按轄區內由當地農發行分貸分還。這樣，一方面加大了基層行主營傳統業務的份量，增加了利潤來源，另一方面能確保國家糧食儲備庫存及信貸資金得到基層農發行的及時有效監管，避免了中儲糧總公司統貸統還造成的資金鏈過長帶來的信貸風險。二是基層農發行在做到“保收購、保優質企業、不保劣質企業”的原則上，要圍繞糧食產業鏈發展糧食信貸業務，順應糧食產業新的變化，重點發展糧食貿工一體化、乃至于貿工農一體化的優質大客戶群體，堅持“區別對待、有保有壓、擇優扶持”的原則，做大做強傳統業務。

(二)客戶營銷上要做到區域規劃，統籌安排，精心抓大，逐步放小?？蛻魻I銷要堅持擇優扶持的政策導向。以執行政策為前提，可持續發展為目標，防范風險為核心，實施優質客戶戰略，對黃金客戶重點支持，優質客戶積極支持，一般客戶適度支持，不符合條件的企業不予支持。二級分行要對區域內業務發展進行統籌規劃，因地制宜，一縣一策，對不同縣域制定不同的糧油儲備、新農村建設、農業產業化建設等信貸業務發展規劃、不搞“一哄而起”，如：對具備糧油儲備、加工條件和優勢的縣區就以政策性主體業務為業務發展出發點；對已占有地方政府融資平臺貸款一定份額的縣區就以農業產業化為業務發展的增長點。在精心抓大方面，要與市、縣(區)兩級政府銜接，爭取營銷企業有利潤、銀行有穩定收息來源的大項目，著重支持惠及面廣的道路、農田水利建設等基礎設施項目，特別是城鄉結合部的與土地整理、儲備相關的道路、農田水利基礎設施項目。在逐步放小上，對已準入的資產質量較優、發展前景較好、經營業績較高、償債能力較強、銀企關系協調的中小企業進行有選擇性的重點．培育，將其從小螞蟻培育成大象，這類中小企業成長后往往是農發行較為穩定的盈利及低息存款的來源，是農發行潛在的優質客戶資源。這種扶弱變強的經營理念，符合農發行作為政策性銀行的宗旨。當然，對于超過風險預警標準，對農發行信貸資金存在隱患的中小企業應堅決的予以退出。但不能一概而論，給予全部退出，這就有孛農發行作為政策性銀行的宗旨。

(三)建立客戶維護考核機制，進一步優化信貸業務流程。對客戶的維護好壞體現了經營行客戶維護機制優劣和信貸管理水平。對此，從四個方面入手：一是建立高端優質客戶維護考核體系。如：設置中間業務、存款、貸款增減、高端客戶帶來效益等指標等，用于日常對客戶經理的考核。對優質客戶主動退出，維護不力的客戶經理實行責任追究制度。二是根據不同客戶，不同業務的風險高低設計不同的業務流程，重點優化高端客戶流程，縮短決策鏈，抬高快速反應能力，增強對高端客戶的市場競爭力。三是正確處理業務發展與風險維護的關系。高端客戶在成熟期會給銀行帶來巨大利潤，但在衰退期，也有可能給銀行帶來巨大風險和損失。為此應以穩健經營為原則，構建對高端客戶的風險識別和退出機制，防止高端客戶過度集中的結構性風險、同業競爭的利率風險和管理中的道德風險。四是創新培訓機制，提高營銷技能。客戶營銷培訓是農發行的一項全新的系統培訓，舉行有計劃的、全員的、長期的、漸進的系統培訓，強化以客戶為中心的營銷觀念，各地區建立一支精干、相對穩定的客戶營銷隊伍和項目開發目圈組，有利于提高業務拓展的質量和效率。

(四)簡化辦貸程序，提高辦貸效率和業務發展質量。信貸操作流程冗長且辦貸效率低下，已成為農發行信貸業務有效發展的瓶頸因素。因此，有必要簡化辦貸基本操作流程。一是實行信貸業務“集約作業”。吸取商業銀行“一站式”集中審查審批的做法，將客戶準入、客戶評級和調查評估流程一起并入授信業務流程，實行信貸業務調查與審查“集約辦貸”方式，以減少辦貸環節的重復勞動。二是改進授信管理方法。改現行的“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、寬用信”的授信管理方法。對既有客戶改變目前單筆貸款審批方武，審批行通過年度評級授信控制客戶的風險總量，具體用信時由二級分行審核擔保方式落實情況后，經有權審批人簽批同意后由經營行放款；對新營銷客戶取消客戶準入資格認定程序，實行“四位一體”的運作方式，在客戶評級授信和申報首筆貸款時合并進行，以減少辦貸環節。三是對存量客戶不增量的續貸申報，可以采取一年申報，二年有效的方式，同時，要豐富流動資金貸款品種，采用二年期貸款，貸款到期后，可以允許展期不超過一年，展期方式以表格審批方式上報。抵押物由過去一年一評改為二年一評。四是設立CM20o6系統流程簽批中心。CM2oo6系統是我行信貸業務步入科學化管理的重要舉措，農發行每辦理一筆貸款，必須經過評級一授信一貸款申請簽批一發放電子許可證等流程，在每個流程環節中，都統一設置了調查、審查、簽批等環節，缺失一個流程環節，貸款就不可能發放出去。更為重要的是，CM20o6系統已經將農發行的制度辦法融入到流程中’，如果某個環節不符合制度要求，某個人員不能到位，就不可能通過此環節。建議省分行探索“一站式”辦貸流程措施和手段，在省分行成立CM2o06系統流程簽批中心，抽調專門的流程中心人員負責貸款審批、信用評級、授信、抵押物申報等流程，提高辦貸效率，進一步提升服務質量。